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市场竞争力。

五创建个人信用制度所必备的外部环境提高全社会的信用制度，大力推行银行卡个人支票网上支付等先进的支付手段，完善自助银行电话银行网上银行的推广普及，最大限度地提高支付方式的现代化。

六落实相关配套措施建立个人信用制度是项目标还有很长的路要走，股东大会及商业银行内部监督系统还无法实现对决策层和高级管理层的有效制约。

建立充分的信息披露制度，加强外部监督，可有效地降低商业银行内部道德风险。

在这方面应发挥银监会及银行同业公会的作用，如建立金融从业人员信息库，对不适合担任商业银行高级管理职务的人员信息予以充分披露，提高商业银行获取人力资源信息的能力要求各商业银行提高对违规经营责任人员处罚的透明度等等。

促使商业银行在进行高级管理人员任用时不仅仅限于银行监管部门的资格审查，而且从自身的风险控制角度自觉加强人事任用的审慎性，降低商业银行内部道德风险。

完善人事管理制度。

商业银行因用人失察而导致内控失效，形成巨额风险甚至损失的情况屡见不鲜，这足以说明现行的人事管理体制存在问题，因此有必要完善现行的人事管理体制。

下达合理的考核指标。

考核指标的制订要全面考虑是否符合实际，是否有利于银行的长远经营目标，不能误导各级经营管理人员。

商业银行作为企业，经营业绩和经营规模当然是十分重要的，但作为决策层绝不应过于强调方面的重要性，不能让利润或经营规模掩盖切，否则可能对管理层和经营层传达信息，以增加风险为代价，甚至在定程度上破坏内控环境，直接引起内部道德风险的增加。

建立合理的奖惩制度并严格执行。

目前特别要尽快建立并严格执行对违规经营及形成不良资产的责任人员的责任追究制度，在追究直接责任人员责任的同时也要追究单位领导人的责任，以提高领导层的责任心，彻底改变国内各商业银行在这方面的落后现状。

加强内部稽核。

要将对内控制度进行再监督的内部稽核制度作为商业银行内控体系的核心，提高内部稽核的独立性和众对社会规则或人群之间约定规则的自觉遵循。

综观古今，社会评价体系都极其注重信用的培育，将信用视为社会秩序得以维持的基本前提。

我们正在致力于建设社会主义市场经济，而信用是市场经济得以运行最起码的基础。

因此，大力培育社会信用观念和意识，建立起完善的社会信用制度，是我们在建立市场经济秩序时不可忽视的项重要任务。

个人信用制度的建立应包括多个方面。

建立健全全社会的信用网络查询系统依据客观公正独立的原则，培育个人信用调查与评价的中介机构，建立起个人信用记录的档案，以对整个信用作出整体评价。

同时，应建立个全社会共享的公正的个人资信咨询网络，使跨行业跨系统的资源实现共享。

二制定个人信用制度评估标准配合个人信用制度的实施，应由权威机构统制定我国的个人信用评估标准，由信用评价机构运用科学合理的评估方法，在建立个人信用档案系统的基础上，对每位客户的授信内容进行科学准确的信用风险评级。

三充分利用先进的综合网络等信息传导手段充分利用商业银行邮政金融机构等先进的综合网络等信息传导手段，按客户设置户头以个人基本账户为核算基点统管理个稽核覆盖面，充分发挥其确保各项内控措施得到全面落实的关键性作用。

要在稽核部门与业务管理部门之间建立起有效的信息流动渠道，并严格稽核整改要求，以提高稽核工作的效果。

通过以上方式充分发挥内部稽核在控制内部道德风险方面的重要作用。

五法律风险防范对策充分利用现行法律对有关限制相对宽松的契机，有效规避法律风险，加大创新力度，抢占业务发展先机，谋求效益最大化高度关注法律环境改变后风险点的新变化，面向现实，因时而变，有效构筑法律风险的防范和化解机制。

增强全员法制观念，重农业环境工程自然科学级人文科学行为科学社会科学外语等教育护士表澳大利亚学年助学贷款收入范围及偿还率单位澳元收入范围偿还率下及其上注人名币与澳元兑换澳元人民币元，人民币元澳元多等。

第节澳大利亚高校的助学贷款政策澳大利亚助学贷款的运作机制。

年，澳大利亚高等教育财政委员会提出高等教育收费计划，简称，确定了由学生个人家长企业界和政府纳税人共同分担高等教育成本的政策，并于年开始实行三级收费和政府拨款税务部门回收的按收入比例还款型助学贷款，运作已经非常成熟，在扩大高等教育入学机会实现教育公平和提高助学贷款的运作效率方面获得了巨大的成功，被誉为按收入比例还款型国家助学贷款的成功范例。

澳大利亚在其助学贷款的不断发展的同时，也在不断地做出政策调整。

基于减少补贴，扩大参与考虑，在年作出了以下三项决定是重新规定学费最高限额，对目前的三级学费进行调整见表。

二是高等教育财政权利下放，高校可以在国家最高学费的限额下自主定价。

三是调整了收入基准线和还款的收入比例，已达到减少补助，扩大教育参与率的目的见表。

但按收入比例还款型助学贷款在我国不具有可行性。

原因在于我国没有完备的个人信息跟踪系统，也就不具备良好的贷款回收体系。

再加上牵扯到多个部门，成本加大，所以不被我国大多数学者所看好。

第节其他国家其他各国助学贷款的实践探索。

年月日，加拿大政府开始直接贷款业务，银行不再介入其中。

政府全面控制政策的制订执行和监管，并对学生贷款负全面责任。

政府与民间的服务机构签订合同由民间服务机构负责贷款的日常管理工作。

政府通过授权民间服务组织来运作助学贷款，政府为民间中介机构提供助学贷款资金并交由民间机构回收和实施担保。

韩国和泰国的助学贷款都由政府及贷款担保人般是贷款者父母进行担保。

第五章完善国家助学贷款政策的建议第节尽快建立和完善个人信用制度，保证国家助学贷款政策的顺利实施信用作为道德层面的种操守，表现为公人客户资产负债等业务，并为客户提供所需的切金融服务。

个人的切资金往来都以这基本账户为基础，分类连续记录个人客户的金融业务活动，通过建立个人信用基本账户系统，最终实现金融机构为客户服务的多项功能，也为推行个人信用制度奠定基础。

四落实完善储蓄存款实名制这是个人经济生活中不可或缺的信用证明，是建立和完善个人信用体系的重要基础。

作为商业金融机构，应以此为契机，促进和保证制度的落实，并根据个人信用状况开展分层次个性化的特色服务，拓展面向居民个人的零售业务领域增强新定的物流管理系统。

针对我国的实际情况，有两种方式值得借鉴第种方式是在不同物流作业环节具有比较优势的各个物流企业之间进行合作。

例如中邮在部分地区有海运或空运方面的弱势的话，可以与当地有相关优势的企业结成同盟。

这样，彼此之间可以实现运输方面的紧密合作，达到多式联运的无缝联接。

同时，考虑到物流服务需求的信息化和网络化，还可以和些仓储企业配送企业软件设计企业之间联盟，从而给客户提供更深更广的体化服务。

第二种方式是形成供应链战略联盟，即生产企业与供应商和顾客发展良好的合作关系，对从原材料采购到产品销售的全过程实施体化合作。

中邮要为大客户提供更好的体化服务，实施供应链战略联盟可以最大限度达到更高的客户满意度。

在供应链物流联盟方式下，客户无需承担仓储及存货管理的成本，但同时可以依靠物流联盟企业提供的信息，如供货信息交通运输信息市场信息第三方物流企业与货主企业之间是种双赢互利的关系。

总结在当今市场环境下，对物流的需求出现了些新特征。

电子商务巨大的发展前景，给物流企业的发展注入了新的活力。

可以预见，能否抓住服务于电子商务的经济增长点，将是物流企业在未来的竞争中能否取得优势的关键。

本文通过对当今社会发展需要分析，提出了符合时代发展要求及企业自身发展要求的合理措施。

新经济时代发展要求企业树立高度社会责任感，走环境污染少，经济效益高的现代物流发展道路。

比如中邮物流公司拥有资源网络资金优势，利用自身优势发展绿色物流是实现企业长远健康发展的捷径。

同时，中邮物流只有参与社会合作，实行联盟策略，才能在如此激烈的环境中生存并发展，只有与其他相关企业走合作双赢的道路，才能互相学习，共同生提高物流企业的现代化管理水平建设现代化的物流企业，需以现代化的管理理念管理技术和管理手段为基础，改革和优化物流企业现有组织结构。

同时要加大对外交流力度，派员到第三方物流较为发达的国家和地区如美国日本英国等参观学习，掌握先进的物流技术和管理经验，也可以聘请国外的物流专家到国内来进行技术指导，传授成功管理经验。

各物流企业还要发展现代绿色物流，推进高效节能绿色环保，让绿色物流为企业保驾护航，提升自身竞争力，走可持续发展的道路。

加快物流专业人才的培养企业的竞争归根到底是人才的竞争。

因此，必须加大物流人才的培养力度，通过各种形式的脱产和非脱产教育，培养各层次的物流技术人才和管理人才，还要充分重视在职人员的继续教育，加强现有物流人员的培训。

形成战略联盟我们都知道，近几年来国内物流企业的诞生如雨后春笋，它们大小不同，功能各异，分布在全国各地，这些企业之间是剧烈的竞争对手。

但是个企业的物流资源毕竟是有限的，单的物流服务提供商往往难以满足物流服务的全球化与综合化发展需要，物流业的固有特点决定了物流企业必须走联合的道路。

联合是当今企业发展的趋势，竞争与合作并存，才能不断壮大。

在激烈的竞争市场环境中，如果竞争能带来活力与效率的话，那么合作会带来和谐与效率。

无数个事实表明，通过合作方式解决争端所造成的效率是最高的。

世纪的企业根本市场竞争力。

五创建个人信用制度所必备的外部环境提高全社会的信用制度，大力推行银行卡个人支票网上支付等先进的支付手段，完善自助银行电话银行网上银行的推广普及，最大限度地提高支付方式的现代化。

六落实相关配套措施建立个人信用制度是项目标还有很长的路要走，股东大会及商业银行内部监督系统还无法实现对决策层和高级管理层的有效制约。

建立充分的信息披露制度，加强外部监督，可有效地降低商业银行内部道德风险。

在这方面应发挥银监会及银行同业公会的作用，如建立金融从业人员信息库，对不适合担任商业银行高级管理职务的人员信息予以充分披露，提高商业银行获取人力资源信息的能力要求各商业银行提高对违规经营责任人员处罚的透明度等等。

促使商业银行在进行高级管理人员任用时不仅仅限于银行监管部门的资格审查，而且从自身的风险控制角度自觉加强人事任用的审慎性，降低商业银行内部道德风险。

完善人事管理制度。

商业银行因用人失察而导致内控失效，形成巨额风险甚至损失的情况屡见不鲜，这足以说明现行的人事管理体制存在问题，因此有必要完善现行的人事管理体制。

下达合理的考核指标。

考核指标的制订要全面考虑是否符合实际，是否有利于银行的长远经营目标，不能误导各级经营管理人员。

商业银行作为企业，经营业绩和经营规模当然是十分重要的，但作为决策层绝不应过于强调方面的重要性，不能让利润或经营规模掩盖切，否则可能对管理层和经营层传达信息，以增加风险为代价，甚至在定程度上破坏内控环境，直接引起内部道德风险的增加。

建立合理的奖惩制度并严格执行。

目前特别要尽快建立并严格执行对违规经营及形成不良资产的责任人员的责任追究制度，在追究直接责任人员责任的同时也要追究单位领导人的责任，以提高领导层的责任心，彻底改变国内各商业银行在这方面的落后现状。

加强内部稽核。

要将对内控制度进行再监督的内部稽核制度作为商业银行内控体系的核心，提高内部稽核的独立性和众对社会规则或人群之间约定规则的自觉遵循。

综观古今，社会评价体系都极其注重信用的培育，将信用视为社会秩序得以维持的基本前提。

我们正在致力于建设社会主义市场经济，而信用是市场经济得以运行最起码的基础。

因此，大力培育社会信用观念和意识，建立起完善的社会信用制度，是我们在建立市场经济秩序时不可忽视的项重要任务。

个人信用制度的建立应包括多个方面。

建立健全全社会的信用网络查询系统依据客观公正独立的原则，培育个人信用调查与评价的中介机构，建立起个人信用记录的档案，以对整个信用作出整体评价。

同时，应建立个全社会共享的公正的个人资信咨询网络，使跨行业跨系统的资源实现共享。

二制定个人信用制度评估标准配合个人信用制度的实施，应由权威机构统制定我国的个人信用评估标准，由信用评价机构运用科学合理的评估方法，在建立个人信用档案系统的基础上，对每位客户的授信内容进行科学准确的信用风险评级。

三充分利用先进的综合网络等信息传导手段充分利用商业银行邮政金融机构等先进的综合网络等信息传导手段，按客户设置户头以个人基本账户为核算基点统管理个