农村医疗保险完善农村医疗保险直是我国社会保障工作中的大课题，村镇银行相关农村医疗保险的服务将为解决这难题提供极大的帮助和支持。村镇银行通过建立医疗保险存款专户，以家庭或个人为单位开设，跟家庭或个人的基本储蓄账户相关联，在缴款日通过短信电话等形式通知用户扣费情况，这样既有利于提高村镇银行用户数量，也有助于医疗保险规模的扩大，同时解决了收保费难的问题。可谓举多得。助学贷款针对相对贫困家庭的子女教育问题，村镇银行也应给予相应的关注。但是助学贷款般贷款利率较低，不利于村镇银行提高营业业绩。同时相对于国家政策性助学贷款申请审批问题以及到账慢的问题，村镇银行应该供种全新的助学贷款金融产品服务。简化审批程序和降低准入标准，提供种类似于教育基金的金融产品，五年期或者十年期，按期存入定的金额进入教育储蓄账户，享受教育储蓄的优惠利率，当学生上大学需要更多的资金时提供较低利率的助学贷款。婚丧嫁娶农用汽车家电下乡等消费类贷款随着城镇化进程的不断加快，城市产业向县域地区不断转移，配合国家的政策支持，此区域将是中国今后长远发展强大的内生动力。数据显示，目前，中国县域地区面积约占全国国土面积的，人口约占全国总人口的，县域生产总值占全国的比重达到。所以，村镇层次的消费将会在不久的未来迎来个更大的释放，那么婚丧嫁娶农用汽车家电下乡等相对应的消费也即将迎来个新的发展机遇。效仿城市中已有的车贷产品，村镇银行可以推出两个档次的贷款项目，金额较大的如婚丧嫁娶农用汽车购置等项目可以采取较高的利率，稍高的贷款条件金额较小的家电消费等可以采取类似信用卡的方式，提供定的免息期，鼓励农民贷款消费。刺激消费市场。金融产品代理，如农业保险基金项目。随着国家支持三农的力度加大，农产品价格的市场化，全面小康的基本实现，中国农民开始有了定的积蓄。在城镇化的过程中，很多农民拿到的失去土地带来的补助也让农民手中有了剩余的资金。在中国目前通胀预期较强的社会环境下，投资不单单是城市人的需要，农民也需要金融产品方面低村镇银行的运营成本，提高其竞争力。政策性鼓励国家还可以建立支持新农村建设的激励机制，对于村镇银行的扶农业务进行奖励，把扶农的政策性与效益性这两个目标统起来，提高各村镇银行的经营积极性，推动村镇银行快速健康发展。六其他其他还需要具体考虑的有村镇银行网点设置与组织形式村镇银行成本控制及收益预测对解决社会问题的贡献，如就业转移马太效应的分散农产品价格市场化平衡贫富差距等。这些项目还有待详细调查后给出相应的结论。总之，村镇银行的正确发展将会成为个新兴的朝阳产业，但在具体的实施过程中还需要不断的探索和完善。参考文献朱芳香胡黠国内外村镇银行贷款机制模式研究商界，张艺良布局县域经济银行巨头纷纷设立村镇银行证券日报，郑兰祥村镇银行发展初探商业时代，张志峰申琳村镇银行能否搞活农村金融人民日报，王莺莺我国村镇住宅建设金融支持体系研究北京交通大学，的服务。而当前村镇金融机构如邮政储蓄信用社农业银行等在农村几乎没有什么相关金融产品提供给农民。那么这就为村镇银行提供了进入市场的机会，通过适当的宣传手段，在村镇银行专业人员的指导下，相信广大有积蓄的农民能够选择适合自己的投资产品。村镇银行可以选择代理如农业保险基金投资等风险较低的投资项目在营业范围内开办，根据大型银行的代理手续费，收取相对稍低的手续费用，来鼓励农民投资。四村镇银行风险控制在根据银行基本风险控制原则的基础上，村镇银行针对自身特点进行相应的改革。抵押联保机制扩宽抵押品的范围，优化抵押品的估价。新兴的些村镇银行已经开始创新抵押法，对于有发展潜力的农户，抵押品的范围不仅仅局限于房产而是在经过评估后林业产权农机具等也可以纳入抵押品的范围。创立信用积分联保体系。在村镇行政级别上，农户贷款抵押不足或没有抵押的，要求相应村镇政府出具信用承诺函，来证明该借款人的信用情况。给村镇政府设立信用积分，当借款人能按期还款时，增加贷款金额村镇银行贷款基数积分，当借款人不能按期还款时，减少贷款金额村镇银行贷款基数积分，通过该政府机构积分情况，来评估其信用证明效力，评级为，分别代表不同的信用额度。通过信用额度的大小，来相应增加或者减少贷款农户需要抵押的抵押品。创建完善的审核制度村镇银行的大优势就是深入基层，较容易接触到最真实的第手资料，及时掌握借款人的生产经营状况，借此来评估贷款风险，较为准确。道德宣传利用村镇政府的支持，宣传诚信道德，树立种正确的借贷资金观念，鼓励农民及时还款。五村镇银行发展需要的政策支持政策扶持对村镇银行健康可持续发展具有推动作用。作为银行金融业的新生力量，在发展初期必然存在着困难和劣势，迫切需要国家有关部门在相关方面加以扶持。较为自由的利率政策对于村镇银行的存贷利率毋须作出硬性规定，允许各地村镇银行依据所在地区自身实际条件和发展需要自主订立，采取灵活机动的浮动利率调整机制。尤其在西南地区，更要相对提高利率优惠程度来鼓励经济相对落后地区的村镇银行发展。税收方面优惠目前来看，国家对于村镇银行在政策方面的优惠并没有给农村合作信用社的力度大，为了鼓励村镇银行的发展，可以在前期对村镇银行的所得税营业税等各项税负采取优惠政策。如降低税率，先征后退，免税等方式。降参股比例做出了严格的限制。根据规定，村镇银行的主发起人性质单，必须由现有的银行金融机构来充当，在实际经营中将会造成过分依赖主发起人，变相成为主发行的分支机构。同时拒绝了社会优质民间资本，降低其参股兴趣，从而形成家独大的寡头垄断局面。经营环境问题。由于农村的市场化程度和生产力水平不高，有限的收入水平决定了其消费水平。加之基础设施不健全，从而削弱了农村的流通水平。农民无法准确解读国家的各项惠农扶农的政策措施，风险意识不高，投资中容易盲目跟风，形成典型的羊群效应。贷款农户的信用法律意识淡薄，银行征信体系建设滞后，村民欠账不还的现象时有发生。当地行政部门为了时期的特殊需要，过分干预银行运作，使其成为政府的特别提款机，导致银行资不抵债，经营困难。另外，农民受制于整体文化水平不高，对金融没有概念，也不利于银行各项业务的开展。金融创新问题。当前，村镇银行仍拘泥于传统的储蓄存款和贷款业务等模式，金融产品同质化，其资金投向的开展规模较小，涉及范围狭窄，如代理保险及代收费业务国际贸易各种结算方式网上银行等新兴高科技业务均未开办。无论从贷款产品中间业务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单独立，小额信用贷款体制不完善，对于农民的贷款需求以及日常生产生活需要，满足程度低，从而导致客源流失。同时由于安于现状固步自封的态度和过分强调客观原因，村镇银行创新意识不强，激励不足，不能积极主动地开发新产品。加之村镇银行实行主发起人制，容易使村镇银行对发起行的依赖性过强，这在定程度上也降低了村镇银行创新的可能性。另外，金融创新的优惠对象出现偏离，为了达到盈利目的，村镇银行考虑的对象往往以强势企业为主，而农村新兴小企业缺乏有效的贷款担保机制，贷款难问题没有缓解，阻碍了其发展步伐。这势必束缚了村镇银行的发展空间。三村镇银行金融产品创新就目前村镇金融市场现状和国家政策以及银监会政策倾向来看，村镇银行的发展必将在未来数年中继城商银行之后迎来个新的高峰。那么发现农民及村镇企业对金融产品的核心需求，推出相应的服务产品，提升相应的服务水平就成了目前村镇银行亟需大力发展的方向。下面，针对村镇银行金融市场以及相应的金融产品创新，本文提出以下几点建议。对以种植业为主的农业项目重点支持产品随着农业生产水平的提高和机械化的推进，传统的生产经营模式已经开住房需求。而目前我国农村住宅金融支持体系建设几乎处于空白状态，农村住宅消费信贷规模小信贷资金不足农民住房贷款难等致使村镇住宅建设在投融资方面存在着资金需求远大于供给的尖锐矛盾。严重阻碍了村镇住宅建设的发展，也影响了社会主义新农村建设的步伐。构建个合理完善的村镇住宅建设金融支持体系成为了亟待解决的问题，同时也是村镇银行金融服务的重要发展项目。当前村镇住宅金融支持机构当前村镇金融机构，主要由政策性金融机构和合作性金融机构。政策性金融机构包括中国农业银行和邮政储蓄银行两大体系。中国农业银行上市以来商业化改革特点逐渐突出，许多营业网点开始逐步从农村基层撤离。农业银行转战城市已成为趋势。目前，农业银行在村镇住宅金融组织体系中主要通过相关的政策优惠，让县及以下的营业网点承担起部分住宅政策支持作用。邮政储蓄银行充分利用强大的邮政网络筹措资金，网点数远超四大国有银行，成为国内网点数最多的金融机构，并且深入农村最基层。但其特点是只存不贷，所以目前并没有涉及村镇住宅的相应服务项目。以中国农村信用社为代表的合作性金融组织机构。从年开始与农业银行脱钩，经过三次改革后农信社成为我国农村金融体系中唯直面农户的金融机构，经营状况开始逐渐好转，存款贷款各项指标均充分显示了农村金融机构中的主体地位。且随着小额信贷模式的引进，成为农村小额信贷的发放主体。但是目前的农村小额信贷业务还仅局限于生产领域，而农村消费领域类贷款还尚属于空白区。同时由于农村信用社筹资渠道的限制，不足以保证足够的资金满足农村住宅市场的需求和资本成本的控制。村镇银行针对性金融服务。由以上分析可见，村镇住宅建设金融市场有着极大的发展潜力和广阔的市场空间，毕竟在农民的各类投资消费中，建设住宅是最重要的项目。针对村镇住宅建设金融市场的现状，村镇银行可以利用发起人的资本经验政策导向深入基层等方面的优势，推出相应的贷款服务。第，针对自住型住房提供类似住房公积金的金融服务，提供相对优惠的政策性贷款。第二，针对改善型住房将住房分为进城购房自建自修等方式