因和对策金融教学与研究肖红新，徐秀红中小企业融资难解析及对策探讨长春工业大学学报本开支。

其实相对于国有大企业来说中小企业借款数额小，期限短，但由于银行的每笔业务流程完全相同，即银行向中小企业发放贷款成本高而收益低，这样投入相对大而收益小的买卖银行自然不愿意做。

就年数据显示占银行客户数的大型企业贷走了银行的款，而占银行客户数的中小企业只得到银行贷款总额的贷款。

我国信用担保体系不完善。

在中小企业发展进程中，中小企业在获得银行贷款这方面普遍存在着定的困难，为了顺利解决该问题，许多国家都建立了中小企业信用担保体系。

我国信用担保体系发展在经历了五个阶段以后也初具规模。

年月日，工业和信息化部中小企业司司长王黎明在接受中国政府网专访时，就支持中小企业加快结构升级，促进中小企业健康发展与网友在线交流时说到以中小企业信用担保机构为主体的中小企业担保业保持了较好的发展势头，截至年底，全国中小企业信用担保机构已达多家，其中，省级多家，占左右地市级以下含地市级多家，占左右由于中小企业主要集中在地市，因此担保机构在地市层面占的比例较大。

各担保机构筹集的担保资金总额已经超过亿元，累计为万户中小企业提供担保总额达到万亿元，这对促进企业发展，增加中小企业的融资能力，增加地方财政收入等方面都发挥了积极作用。

虽然我国担保体系在解决中小企业资金缺口上己起了定的作用，但其同时也存在着许多不足是由于担保资金的有限性，对于中小企业巨大的资金需求而言，其只是杯水车薪，且担保资金的追加并没有制度化，没有财政资金的持续投入，没有有效的资金来源，仅仅依靠自身担保费用和利息收入，很难维持担保基金的有效运作二是由于担保基金是政府组织出资，是行政产物，其不能完全摆脱政府干顶，担保业务市场化运作受到了限制，影响了担保功能的正常发挥三是由于我国对担保基金未能建立起再担保制度，使得担保基金的风险分散与转移能力均较弱，担保机构承担了较大的风险。

信息的不对称影响了银行与企业之间的关系。

银行作为资金的提供者并不能亲自参加企业的日常经营管理，它与资金的使用者中小企业之间的信息不对称就带来了矛盾和问题。

通常，中小企业在资金的经营管理状况方面比银行拥有更多信息，因此，中小企业就有优势在合同签订的过程中或事后的资金使用过程中损害银行的利益，使银行承担更高的风险。

中小企业与大企业在经营透明度和保证抵押能力上的差别，以及贷款规模导致管理成本上的差异，使银行缺乏为中小企业提供更多融资服务的动力。

政府支持力度不够我国缺乏统的中小企业的管理机构，由于中小企业自身发展状况及发展趋势的要求，政府应对中小企业的发展给予特别的扶持，其中最为迫切的个环节就是建立个统的专门机构来对中小企业进行管理，实施政府的相关政策主张，这也是西方发达国家在支持中小企业发展进程中所取得的基本成功经验。

而在我国，现行的管理模式是按所有制及部门组成的条块分割的管理模式，有关中小企业的机构设置重叠，职能重复，政出多门的情况有很多。

我国迄今为止尚无个统的专门机构来对中小企业进行管理，这样不仅不利于中小企业总体发展战略的规划和协调，也不利于政府对它们进行宏观指导的政令的有效实施，加之长期以来，国家的扶持政策直实行向大企业倾斜，尽管这些年来国家政策有所改变，但并没有发配置金融资本，不应以所有制性质去导向市场。

在金融法规允许的范围内，充分利用利率的杠杆作用，对市场的金融贷款进行市场调节。

如根据中小企业要求信贷时间短，数额小，频率高的特点，就可以适当提高利率，从而摊低自己的信贷成本，使中小企业也免去了不必要的奔波和民间高利贷的拆借。

另外，商业银行应开发更多更新的金融服务项目，提高为中小企业的信贷服务效率，为中小企业提供相关的信息咨询服务，帮助中小企业健康财务管理制度。

积极培育和发展债券融资市场，大力发展我国投资基金市场，促进中小企业科研开发的创新能力。

为了支持中小企业发展应理顺债券发行审核体制，逐步放松规模的限制，扩大发行额度完善债券担保的信用评级制度，支持经营效益好偿还能力强的中小企业通过发行债券融资。

此外还应大力发行包括可转换债券在内的各类企业债券，积极探索资产证券化房地产抵押贷款证券化等方式。

大力推进以开放式基金为主的证券投资基金的发展，丰富基金品种，引导储蓄流向投资。

同时还要大力发展创业投资基金。

建立健全为中小企业服务的银行体系，专门为中小企业服务。

大力发展为中小企业服务的中小金融机构，加快中小金融机构的建立。

中小金融机构般了解地方基层，能够利用当地的信息了解本地中小企业的生产经营状况，这样中小金融机构在为中小企业提供金融支持时，具有信息和交易成本低的优势。

中小金融机构与中小企业的共同发展两者能够相互促进相辅相成。

金融机构应加大对新金融产品的开发。

传统的金融产品有很多并不适合中小企业，因为其成本高，手续繁琐，还要和大企业竞争，对中小企业很不利。

金融机构应针对中小企业的特殊情况，进行专门研发，开发些适合于中小的独特的金融产品，既可以降低中小企业的负担又不加大中小企业的融资难度。

例如，渣打银行在年下半年就推出了专门针对中小企业的短期小额不带息贷款中国邮政储蓄也推出了好借好还小额无抵押贷款，以切实解决中小企业融资难问题。

总结本文提出和论述了我国中小企业在成长发展过程中所遇见的资金筹措困难的问题，着重对其原因和对策进行了探讨。

本论文的特点在于以现有的中小企业融资难问题的研究成果作为本论文的研究基础通过大量资料的收集提出我国中小企融资现状及现实中存在的突出的较为普遍的问题对中小企业融资难的有关现实问题进行探讨，试图找到些适合我国国情及我国企业自身实际情况的解决融资难的途径，并新开发些切实可操作的金融产品以缓解我国中小企业融资难。

由于具体情况的制约，本文在对实证案例的分析做的还不够，这是本文较大的不足。

在以后的研究中，把理论研究和实证案例紧密的结合在起，我想效果会更佳，参考文献唐晋经济热点面对面人民日报出版社经济热点面对面编委会经济热点面对面Ⅱ中国发展出版社李广志我国中小企业融资难问题研究现代商业鲁钊阳，李名杰信用视角下中小企业融资难问题研究云南行政学院学报吴成颂从美国经验看我国中小企业融资难问题的解决之道经济社会体制比较徐利华浅谈中小企业融资难问题现代企业钱金花中小企业融资难的原因剖析及对策研究中小企业管理与科技寇伟创生实质性的变化。

国家对国有大中型企业和企业集团逐步制定和实施了不少扶持政策，使其融资问题已经在不同程度上得到了解决，但在支持中小企业发展方面却尚未形成足够的重视，中小企业虽然采取了差别利率两免三减或第年免征所得税等税收优惠政策，但由于中小企业是小规模纳税人，在生产经营过程中，本应享受的优惠政策往往实际最终无法实现。

不仅如此，现行金融体系还对中小金融机构和民间金融机构的活动作了过分严格的控制，导致中小企业融资渠道狭窄。

我国风险投资机制建设滞后。

第，由于我国风险投资业起步较晚，风险投资机制与西方发达国家相比还存在着定的不足。

我国风险投资资金来源单，主要是政府的投入，个人企业机构等投资潜力未被充分利用。

风险投资的社会化程度不高使得资金规模有限，同时也使市场风险得不到有效分散。

并且，我国风险投资注入时间滞后，美国风险投资约有的资金主要集中于风险企业的成长阶段和创建阶段，其余投在种子期及成熟阶段而我国的资金投向成熟企业，真正应起作用的创业阶段的投入却极为有限，风险投资注入时间滞后使得我国科技成果转化率及产业化水平均较低。

第二，风险投资的退出机制存在缺陷。

顺畅的出口是风险投资发展的关键。

风险投资的最终目标不是经营企业，而是通过段时间的经营管理后相中时机退出投资，从而获得较高的回报，这是投资者进行风险投资的积极性之所在。

从我国现行的市场机制来看，风险资金的退出渠道尚未完善，有的退出渠道尚未形成，有的虽己形成们但运作却不规范，不规范的市场操作使得投资者望而却步。

第三，与风险投资相配套的政策法规不健全。

我国在风险投资领域没有相关独立的法规，风险投资只能按公司法来管理，公司法又未能对风险投资的特殊性作出相应的规定，从而使之不能给风险投资者以必要的法律保证。

解决中小企业融资难问题的对策中小企业融资难问题，是个复杂的系统问题，解决这问题，需要多方面作出努力，企业要加强自身建设，银行要加快改革步伐，为中小企业提供服务，政府要发挥政府的引导和推动作用，要营造个良好的社会融资氛围。

具体应从以下几方面入手加强企业自身建设要明晰企业的产权，积极稳妥地推进企业产权制度改革，只有企业的产权明晰，经营者才对自己的行为和企业未来的发展负责，企业的信用才有可能建立起来。

根据现代企业制度的要求和中小企业自身的特点，大力推进股份合作制，促进中小企业的改革。

通过产权转让股份制改造租赁拍卖等多种方式，加快放开搞活中小企业的改革步伐。

在改革中鼓励员工自愿入股，增强员工对企业资产的关切度，为企业的发展开辟新的融资渠道。

要规范企业财务制度，提高财务管理水平。

根据国家的有关规定，建立健全企业的财务会计制度，不做假账，建立完善的财务报表体系，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。

积极清偿银行的债务和其他应付款项，建立企业的信用制度，提高企业的信任水平。

这些才是解决中小企业融资难的切实渠道。

要加强企业内部管理，提高企业的信用等级。

通常情况下，级以上信用级别的企业，金融机构才能考虑其融资申请，因此企业要树立良好的企业法人形象，杜绝不良信用记录，提高企业还款的信誉程度，大力开拓产品市场。

同时还要建立整套信用等级评估制度和指标，积极配合政府有关部门，尽快构筑信用体系。

加强金融机构