关键在于提高农民组织化程度，解决分散小农户同大市场交易矛盾。

长期以来，部分人存在着这样认识，以为发展农民专业合作社就能提高农民组织化程度。

其实，这是没有深入了解我国国情和农村实际情况缘故是在相当长段时间内，大部分农户都将保持传统小规模多种经营方式并存生产生活经营方式，这是农户家庭经营稳定和规避风险必然选择，也是造成农户专业化生产水平低下主要原因。

而不同专业农业生产主体是很难通过单产业联合在起，因而靠专业化生产来提高农民组织化是很难搞成功。

二是我国现阶段在推进合作发展政策导向是从农产品生产和流通领域专业合作组织开始，而没有注意到应同时从资金等合作金融组织开始。

我国绝大多数农户农业生农村金融发展趋势来看，农村金融体系将趋于多元化，新型农村资金互助社将面临来自多个金融机构竞争压力。

农业银行为巩固其县域金融市场缓冲竞争压力，将会重返农村市场，这对于城乡差异不大地区，影响不是很大，但是对于城乡落差较大地区，农业银行将进步挤占落后地区金融资源，使农村资金互助社生存空间更加狭小邮政储蓄银行在竞争压力下也会将触角伸向广大贫穷落后地区而对于新型金融机构，其主要业务市场是在农村，是农村资金互助社有力竞争对手。

政府和金融监管当局偏好村镇银行。

在新试点设臵上，政府和金融监管当局认为村镇银行具有更加完善公司治理结构和监督制衡机制经营管理更加规范风险管理能力更强能够吸收社区内广大居民存款资金来源更加丰富金融服务能力更强等优势，因此，他们更偏好于村镇银行。

随着第二批新型金融机构试点开展，出现了村镇银行家独大农村资金互助社和贷款公司被边缘化现象，自我服务互助金融组织出现了危机。

截至年月末，中国银监会累计核准家新型农村金融机构开业，其中村镇银行家，农村资金互助社家，由于政府和金融监管当局偏好，农村资金互助社处于发展弱势。

农村资金互助社监督管理问题。

目前，互助社发展处于探索阶段，大多数没有建立理事会监事会等组织架构，只有个管理监督人员，缺乏专业化经营管理能力，其内部监督也不够规范，外部监督基本没有，主要依靠自身道德约束，这样就容易引发道德风险，而监督管理不力引发流动性困难问题对农村资金互助社发展提出了挑战。

三探索及建议政府应加大对农村资金互助社扶持力度。

政府扶持，主要是通过政策扶持，进步完善制定和农村资金互助社相关政策法规，从立法角度支持农村资金互助社发展，除了给予农村资金互助社和其他农村金融同样金融政策，应该安排些优惠照顾政策以支持其发展。

比如，降低或免缴存款准备金特别利率政策允许互助社存款利率高于其他银行机构等，政策上优势有利于农村资金互助社更好地发展，更好地服务于农村。

农村资金互助社要与其他农村金融机构形成竞争与合作关系。

方面，农村资金互助社要积极参与和其他农村金融机构市场竞争，不断提升其竞争力，同时，鉴于农村资金互助社市场定位，和其他金融机构在业务重合地区在竞争基础上可以形成相互分工协作互为补充关系，农村资金互助社主要解决互助社社员小额生产生活和教育融资需求，社员及入股小企业大额融资在互助社资金短缺和无力承担时可以考虑由其他农村金融机构来解决。

另方面，在资金来源方面力争和其他金融机构保持合作关系。

目前，农民资金来源主要有三个方面农村社区农民财政注入其他组织和个人资助。

显然，农民本身资金有限，寄希望于财政大量注入是不现实，而外部资助也很缺乏。

对于这个问题，可以考虑和其他农村金融机构合作，商业银行出于风险考虑不愿意直接借贷给农民，可以通过向商业银行拆借资金，将交易成本和风险转移给农户内部市场，这样把农村资金互助社作为联系其他农业金融机构和农民桥梁，方面有民专业化水平，促进生产和流动合作目。

因此，发展农村资金互助社是提高农民组织化重要路径，农村资金互助社是适应农村生产关系调整组织形式。

七业务范围•农村资金互助社暂行规定‣则明确了农村资金互助社以吸收社员存款接受社会捐赠资金和从其他银行业金融机构融入资金作为资金来源。

其资金主要用于发放社员贷款，满足社员贷款需求后，确有富余可存放在其他银行业金融机构，也可购买国债和金融债券。

办理社员存款二买卖政府债券和金融债券三办理同业存放四办理代理业务五向其他银行业金融机构融入资金符合审慎要求六经银行业监督管理机构批准其他业务。

八业务区域石林县鹿阜镇属地九机构性质石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社是由石林县鹿阜镇社员提供存款，贷款，结算等业务社区互助性银行业金融机构，是独立企业法人，对由社员股金，积