月，打开尘封的记忆，往事如风却又历历在目，大学的学习生活即将结束。在这里我首先要感谢这四年来为我授课的各位老师，真心地说句你们辛苦了,感谢老师在我的论文选题定稿以及中期检查等方面都给了我精心的指导。您提出的宝贵意见使我在论文选题撰写以及修改的过程中，不再像当初那样茫然无措，而是知道自己论文的不足和修改的方向。您正直严谨的治学态度对我影响颇深，北京化工大学北方学院毕业设计论文受益匪浅，无论在今后的学习还是工作当中，我都铭记于心。这样可以减少保户实际上并不需要的保障，适当降低费率，有利于产品的销售其三，就是应该考虑不同层次不同特点客户的需求，制定更加细致的保障责任。二车险保单形式的创新传统的车险保单为单期保单，保险合同期间通常为年，需要不断年复年的续保。这为保险人控制承保风险带来了定的好处，但也存在着很多弊端。可从以下几个方面考虑，将单期保单转为复式保单。第，单期保单操作繁琐。这种年复年的续保，保单责任方面几乎没有任何改动，但是每次都需要投保方出示大量的证件证明，对投保方来说费时费力。第二，单期保单增大保险公司管理成本。每年的续保，都需要保险公司花费大量人力物力来进行，这大大提高了保险公司的管理成本，降低了保险公司的利润。第三，将单期保单转为复式保单，仍可以采用其他方式来合理地控制承保风险，如免赔或无赔款优待系统。三将车险与家财险捆绑销售从公司经营的角度考虑，目前车险需求量很大，但是几乎处于全行业亏损的境地而家财险的保费收入并不大，却可以给保险公司带来定的利润。如果将两者结合起来，则可以达到种相互补充，既能提高家财险在财产保险中的份额，又能弥补车险给公司带来的亏损。对于两者的销售方式，则可以采用组合销售的方式。例如，购买定险别的车险，可以搭售定保额的家财险，而且在费率上给予定的优惠。从保户的角度考虑，对于个人保户来说，拥有私家车的个人家庭经济状况般比较好，在我国，汽车还基本属于奢侈品的范畴，般还是先有房后有车，因此这些保户的家庭财产安全也是至关重要的，这些人对家财险的潜在需北京化工大学北方学院毕业设计论文求是很大的。通过这样种搭配方式，既可以得到车辆的保障，又能同时得到对家庭财产的保障，何乐而不为呢四将车险与寿险相结合车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑。随着我国国民生活水平的提高，拥有私家车的家庭也会越来越多，形成个大的司机群体。从死亡率的角度来考虑，经常驾车的人的死亡率比不经常驾车的人的死亡率要高。车险产品通过承保理赔会不断积累被保险人的个人信息及出险状况，这可以为寿险公司提供司机群体的死亡伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率同时，寿险公司也可以提供被保险人的个人信息健康状况等资料，为车险产品的核保提供方便。另方面，可以考虑在寿险的基础上附加车险因素。例如，可以在责任中加入如果由于交通事故死亡，可以支付额外的保险金，也可以采用投保人寿保险同时可以低价投保车险的办法来吸引客户，增加保费收入。五将车险与投资相结合将车险与投资相结合，可以使得保户在得到车辆保障的同时，获得投资收益，这也有助于保险公司吸引客户。这里主要讨论以下几点第，车险中加入投资因素，具有定的需求。如上所述，个人保户基本上属于高收入阶层，对投资收益的追求定不在少数，在车险中加入投资因素，正好可以满足这些人的投资需求。第二，车险中加入投资因素，需要考虑保单的长度。般公认的观点是具有投资功能的保单，要求具有长期性，而目前车险市场上的产品几乎全部为短期险种，这就限制了投资与车险的结合。为解决这个问题，需要将车险保单由单期保单向复式保单转变。第三，车险中加入投资因素，需要考虑车辆的使用寿命。由于汽车到期报废，车险责任终结，保单的长期投资就不能得到保障。针对这个问题，可以考虑增加适当的条款来解决，例如可以在合同中注明，在车辆报废后，只有重新购买机动车辆，并适当调整保费后，投资账户才能继续有效，否则扣除部分费用后退还投资账户价值。北京化工大学北方学院毕业设计论文第四，是否可以考虑短期投资。不改变保单长度，而将其同短期投资账户结合，不保证最低收益，年结算。如果当期期满仍继续投保的保户，可以给予适当优惠。六在服务中考虑投保人独特的需求当前的车险经营仍然属于粗放型的，没有从人性化的角度考虑少数人的需求。在与汽车保险相关的领域，保险公司同样可以提供服务。例如购车服务，由于保险公司掌握大量的车损数据，因此购车者可以到保险公司咨询，掌握相关的车辆损毁原因，度引入汽车保险中，美国有个州立法确定了无过失汽车保险的法律地位。目前，无过失责任为基础的保险提供了医疗费用赔偿工资损失赔偿受害人必要的家务雇工费等系列保险赔偿。在此制度下，当受害人在交通事故中受伤时，不管被保险人是否有过失，保险人均按照实际损失给付。但由于保险作为种有偿的特定的法律关系，它的赔偿额度是有限的。美国的马萨诸塞州的无过失汽车保险起诉界限为美元，北达科他州为美元。虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险，但它作为法定的基本给付，不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制，省略了不必要的举证诉讼等过程，与过失保险相辅相成。所以，无过失汽车责任保险虽然在本质上为非强制保险，为了适应政策上的需要，般将其列为强制保险或强制保险的部分，以便最大限度地发挥无过失责任为基础的汽车保险的事故损害补偿功能。基于以上原因，以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。强制汽车保险制度势在必行世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于年公布并实施。由于强制汽车责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力直接追诉。第三者可以不受任何限制，直接向保险人直接求得赔偿。求偿权利不受保险单条款的限制。受害人的求偿权利可以依据强制保险法的规定独立取得。故意损害亦可求偿。强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障，维护了社会的安全与稳定。为此，美国英国和日本先后实施了强制性汽车责任保险。现在，美国大多数州的法律都强制车主投保汽车责任保险内容北京化工大学北方学院毕业设计论文有第三者人身伤害保险无过失人身伤害保险未保险汽车保险等以及个人伤害保险，并要求随车出示有效证件。日本机动车赔偿责任保险是种负责人身伤亡赔偿的保险，也是种强制责任保险。我国于年提出第三者责任险为强制险，现在道路交通安全法规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的项重要内容。机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的大步。从人主义的汽车保险制度是必然趋势由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点，而从人主义的汽车保险制度恰恰弥补了从车主义的本质缺点，它的特点有充分考虑了人的因素，易于调动被保险人或驾驶员的积极性，对防止交通事故发生的作用明显，具有奖优罚劣的作用。保险费的负担较为合理。从人主义的汽车保险制度将驾驶员的本身因素都纳入到保险费率厘定的考虑范围，根据有关统计资料科学计算，使得投保人的保险费负担比从车主义的汽车保险合理。可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。采用从人主义的汽车保险制度，保险费主要取决于驾驶员，发生交通事故，赔付得多，就要多交保险费，使得被保险人在谨慎驾车的同时，愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶，从而限制了汽车安全性能差的汽车的泛滥。参考文献于敏著机动车损害赔偿责任与过失相抵法律出版社,包旭芳等撰稿,吴庆宝主编保险诉讼原理与判例人民法院出版社,王灵犀,王伟主编机动车辆保险与理赔实务人民交通出版社,李玉泉著保险法法律出版社,段昆著当代美国保险复旦大学出版社,陈欣著保险法北京大学出版社,邹海林著责任保险论法律出版社,北京化工大学北方学院毕业设计论文王书江译日本民法典辆的安全性能等多方面的信息，帮助购车者买到称心如意的车辆，同时也可借此机会，销售公司的车险产品。再如路况信息服务。保险公司实行差别化费率，在各个不同的地区的费率是不同的。只有充分了解当地的路况气候自然条件的情况，才能在此基础上制定相关的系数。而保险公司可以凭借其对各地区路况气候自然条件的了解，为到外地行车的司机提供相关服务。建立科学完善的核保体系来控制风险。核保贯穿从受理投保到保单终止的车险业务流程的始终,是业务流程的核心,是经营管理的重点。查勘定损严格把关，加强理赔管理。只有在查勘定损上严格把关，制定合理的理赔程序才能有效地控制高赔付的风险。道德风险的控制。目前据估计车险赔案中水分大约到，其中人为诈保占了相当大的部分。优化业务结构。改变结构就能优化性能，要使机动车辆保险业务结构优化，要提高非营业用车家庭自用车的承保比例二要提高附加险承保比例。赔付中的困难按照道路交通安全法的规定，强制机动车第三者责任险不仅负责受害人的人身伤害赔偿，还负责其财产损失的赔偿。但是并没有明确到底保险人应该赔多少，责任限额是多少。如果强制三者险既负责人身伤害，也负责财产损失，则方面增加了保险公司的赔付负担，甚至可能导致其亏损。因为强制三者险属于法定保险，其费率的厘定以盈亏平衡为出发点，肯定低于商业保险，而其承保范围却要比商业责任险更广。这样保险公司在既负责人身赔偿，又负责财产损失赔偿，而且没有明确的责任限额的情况下，赔付压力自然加大。另方面，