长幅度高于经常性收入增长幅度。政府要按照公共服务均等化的原则，大幅度增加农业基础设施建设和农村公共事业的投入，提高农业综合生产能力。只有农业的综合生产能力提高了，信贷的投入才有可能是有效益的安全的。其次，政府要加大对农村金融政策的支持力度。对于农村金融发展，政府要定向实行税收减免和费用补贴，引导更多的信贷资金和社会资金投向农村。当前碰到的操作性问题是税收减免的依据，就需要明确地界定哪些是属于农业的贷款，哪些是涉农贷款。如果个金融机构把定的资金投向的农业农村，用到了涉农贷款，就可以享受减免税收的待遇。如果这些金融机构达不到把涉农贷款的定比例用到农村的话，应该认购在农村从事农业信贷机构的债券。那些在农村没有机构，没有能力到农村放贷款的机构与人，可以把自己资产的部分用在购买农村信贷机构的债券。长期来，我们直号召各行各业都来支持农业，但是收效甚微，原因在于没有个有效的制度保证。建议设计鼓励所有的金融机构都能把定的资金投向农村去的机制，做到有钱的出钱，有力的出力。加快农村金融立法保护建议尽快制订颁布农村信贷法信贷公平法农业保险法等，把现代农村金融发展纳入法治化轨道。农村金融立法保护，首先要保护贫困户中低收入户等弱势群体获得贷款的权利。其次是对于借款申请人不能因为其民族年龄性别身份政治面貌等的不同而区别对待，以消除或减轻农村中存在的信贷歧视。其三是立法强制规定农村经营的金融机构，必须将定比例的存款投向本地，而不能移向别处。为了促使各类金融机构关怀弱势群体，立法机构可考虑对现行的税法进行修订，如设置定的标准对个人和企业进行分类，在金融机构对低标准的个人和企业开展业务特别是信贷业务时，减免其定的营业税和所得税。十本次研究的不足与有待深入研究之处我国农村金融新体制的设计与建立，是个复杂的系统工程，其中涉及到方方面面的利益。本课题研究在对以云南省为代表的西部民族地区现代农村金融体制的调查研究中，虽然已经尽到了努力，但是由于这问题过于复杂，加上时间精力有限，还是有许多问题不能令人满意，有待于进步深入研究。现实中的民族地区与非民族地区的无差别性，使我们的研究更多的关注中央有关部门的政策。本课题研究的对象，界定为西部民族地区农村金融，主要又以云南省内民族地区农村金融为研究对象。但是，由于我国农村金融的改革开放严重滞后，现实生活中西部民族地区的农村金融与其它地区并无差别，存在的问题几乎是模样，特别是民族地区自治中有关金融并无特殊，因而为引起决策层的高度重视政策支持，也就不能仅仅以民族地区为对象，而不能不涉及其它区域，乃至全省全国的情况。而西部民族地区农村金融由于和其他地区没有差别，研究中课题组已很难区分西部民族地区农村金融的特点。金融行政管制导致的实证材料奇缺。金融特别是农村金融，是我国行政管制最严厉的领域之，因而许多方面都没有试验，研究的实证材料太少，导致许多研究有待具体的实证材料支持。改革试验的不充分。新型农村金融组织的改革试验刚刚开始，许多问题尚未暴露，有待今后深入研究。参考文献中国人民银行农村金融服务研究小组中国农村金融服务报告，人民网北京月日。中国人民银行中国银监会关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见，中国新闻网年月日。冯兴元大力发展商业可持续小额信贷，促进我国农村包容性发展，冯兴元搜狐博客。破解农村金融的马太效应，吴耀祥谈儒勇李猛破解农村金融的马太效应，国际金融报年月日时分许志永南风窗农村金融饥渴谁来慰解南风窗年月日。年月，人民银行宣布将在山西等省区试验只贷不存的贷款公司，至于多种所有制的农村金融组织农村金融体系贴近农民和农村需要由自然人或企业发起的小额信贷组织，尚没有人提起，更没有人敢试验。就在有关部门对多种所有制的农村金融组织农村金融体系贴近农民和农村需要由自然人或企业发起的小额信贷组织，没有任何行动时候，媒体于年月日公布了年中央号文件中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见，要求在保证资本金充足严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本外资等参股。大力培育由自然人企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金互助组织。眼看年个整年就要过去了，年月日，中国银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，并决定在四川内蒙古等省区进行试点。但是具体办法在年当年却没有公布。直到年，月日公布了农村资金互助社管理暂行规定，月日分别公布了村镇银行管理暂行规定和贷款公司管理暂行规定。年月日，媒体公布了年号文件中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见，要求加快制定农村金融整体改革方案，努力形成商业金融合作金融政策性金融和小额贷款组织互为补充功能齐备的农村金融体系，探索建立多种形式的担保机制，引导金融机构增加对三农的信贷投放。大家看到，在年个整年里，中央要求的加快制定农村金融整体改革方案，并没有出台。年月日，媒体公布了年号文件中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进步促进农业发展农民增收的若干意见，要求积极培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。通过批发或转贷等方式，解决部分农村信用社及新型农村金融机构资金来源不足的问题。中央要求的加快制定农村金融整体改革方案，仍然没有出台。据媒体报道，中国人民银行和中国银监会年月日联合发布关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见以下简称意见，决定在中部六省和东北三省选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县市，开展农村金融产品和服务方式的创新试点，促进金融机构进步改进和提升农村金融服务，积极满足多层次多元化的三农金融服务需求，大力支持和促进社会主义新农村建设。意见明确，试点的主要内容是大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，扩大农户贷款覆盖面，提高贷款满足率二是创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。原则上，凡不违反现行法律规定财产权益归属清晰风险能够有效控制可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保。三是探索发展基于订单与保单的金融工具，提高农村信贷资源配置效率，分散农业信贷风险。在完善订单农业和农业产业化发展模式的基础上，鼓励涉农银行业金融机构农村信贷担保机构及相关中介机构加强与保险公司的合作，以订单和保单等为标的资产，探索开发信贷保险金融服务新产品。四是在银行间市场探索发行涉农中小企业集合债券，拓宽涉农小企业的融资渠道。五是改进和完善农村金融服务方式，提高涉农金融服务质量和服务效率。积极推进农村金融服务电子化信息化和规范化。意见要求，试点从年下半年起，在中部六省和东北三省各选择个有条件的县市，开展试点工作，每个省集中抓好个金融产品创新和推广。至于中央年号文件要求的加快制定农村金融整体改革方案，人们至今仍然不知道什么时候能够研究出来，并形成决策。二有关部门为什么步步跟不上中央决策人们不禁要问，为什么有关部门为什么会步步跟不上中央决策课题组的初步研究有以下看法是长期来重城市轻农村指导思想的影响。人们在空头上文件中对农村农业农民和农村金融是重视的，但是在行动上往往是另回事，总认为城市重要，城里的事马虎不得误不得，农村的事虽然重要，但是可以慢些晚些，农民总不至于造反。例如在长久以往，许多人对农村发展农业结构调整农民增收农村金融改革出现了麻木不仁的地步二是用博弈论来解释，农村发展农村金融等没有自己的利益代表，因此在决策时他们的意见很难进入和反映。有种理论认为政府现在努力学习三个代表理论，能够代表农民的意见。问题是，从大的方面看，农户中有富裕农户般农户和贫困农户，这三大类农户的具体需求是不样的，政府怎样把所有的农户的需求都收集了起来决策时都照顾到了,二是用理性经济人理论来解释，面对农村农业特别是是农户的金融，额度往往很小，从而与城市金融工业商业金融工程金融来看，是不容易显示政府政绩，二是得不到任何诸如剪彩红包请吃饭纪念品等好处，当然更没有从中贪污受贿的机会了。十主要发现与建议本课题组的主要发现本课题组的研究，主要有以下发现初步构建了个新的现代农村金融制度体系框架长期来，我国农村金融走过了曲折的道路，并没有形成个完整的制度体系，有的至今尚未形成统的认识。例如，农村信用合作社到底是办成农民合作金融，还是商业性金融，还是合作金融与商业性金融混合体，还是地方政府的二国有国营金融至今仍有待于统认识。当然，认识的不统和争论，对于构建新的现代农村金融制度体系，当然是有益的必要的。本课题组初步构建的西部民族区域农村金融新体系框架，可以简单的概括为以政策性金融为主导合作金融和商业性金融为主体，民间金融和外资金融为补充，资本充足功能健全产品众多服务完善运行安全适应三农特点的多层次广覆盖可持续的农村金融体系。提出了农民对金融服务的需求巨大，并不存在所谓的内因自我抑制的新命题。长期来，在我国政府部门学界中广泛流传着农民对金融自我抑制的论点。这种论点包括两个方面的内容政府部门认为农民素质低，不懂金融不会搞金融学界认为农业生产效率低，对金融需求小，农业贷款风险大等。但是，本课题组在调查研究中发现，这种农民对金融自我抑制的论点，是没有事实根据的。与农民对金融自我抑制论点相联系的，是另个比较流行的说法，即给三农提供金融服务存在风险高收益小甚至是亏损，定要有补贴才能开展业务，即农业贷款特殊论。这也是与实际情况不相符合的。事实上，县和县以下的金融机构并不完全是亏损，也并不都是需要补贴才能生存，相反有很多实际例子表明，包括在国家级贫困县开展农业金融服务，也有不少盈利的。商业