的规定,我行决定继续上收下属各支行个人消费贷款审批权限,全市个人消费贷款业务律由分行行长或经授权的主管副行长审批发放,对金额较大的贷款必须经贷审会审议。切实加强对分行本部各支行个人消费贷款业务的自律监管检查及相关规章制度执行情况的检查,加强对全行个人消费贷款的风险监测和贷后管理,力促全行个人消费贷款不良余额和不良占比的双降。个人消费贷款的贷后定期检查和跟踪检查必须真实及时到位,及时发现风险预警信号,对检查发现的问题必须立即提出解决方案,对症下药,确保信贷资产的安全。在风险可控的前提下适度发展我行的个人消费贷款业务。今后我行个人消费贷款的目标市场以个人住房贷款和汽车消费贷款为主,目标客户以我市公务员人消费贷款业务停滞低迷。是未建立个人消费贷款激励机制,未能充分调到经办行和经办人员的积极性。我行个人消费贷款的风险较大,资产质量较差至年月末我行除汽车消费贷款不良占比为外,其他个消费贷款品种的不良占比都在以上。我行个人消费贷款资产质量差的主要原因有存量个人消费贷款资产质量不高,风险进步显现个人消费贷款业务存在数量多客户分散还款期限长单笔风险状况难以确定且具有潜伏性等特点。年以前我行没有针对个人消费贷款这些特点进行认真研究,与其他商业银行在个人消费贷款的数量和市场份额上展开竞争,形成了部分个人消费不良贷款。贷款形态正常的客户提前还款的现象逐步增加近几年由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率,部分个人住房贷款客户出于贷款成本考虑,纷纷提前还款,而且大部分都是还款直正常的客户来提前结清销户。个人消费不良贷款起诉清收难,抵押物处置损失大对不良贷款起诉清收要经过受理审理判决申请执行执行拍卖抵押权融资两种基本形式,同时,在债权和股权融资级市场以外,还存在着发达的级市场。因此,推动房地产融资的多元化,有助于降低房地产融资对银行信贷的过分依赖。引入个人住房置业担保公司目前,在我国的些城市已建立了置业担保公司,这些公司的成功运作将有效促进个人住房贷款风险的分散化。此外,商业银行还应根据客户的不同需求以及客户的资信水平,设计不同的产品,提供多元化贷款服务,推行多种还款手段,提高金融服务水平,推进个人住房信贷业务的健康发展。第篇个人信贷业务的发展探悉我国个人消费信贷业务发展初探据中国人民银行货币政策执行小组于年月发布的年第季度中国货币政策执行报告显示,我国金融机构贷款增长仍然偏快。结合今年前两个季度的中国货币政策执行报告考察,在人民币新增贷款中,季度为亿元,同比多增亿元季度为亿元,同比多增亿元。非典之后,人民银行加强了对货币信贷总量的调控,从季度开始,金融机构贷款多增长态势开始减缓,当季金巩固和加强对企业法人的征信管理系统,另方面也将于今年内开始推行个人征信系统,但从目前情况看,个人征信系统所采集的信息对于进行个人住房贷款的风险判断并不足够,尚需在逐步完善中实现既定目标。与此同时,商业银行为了化解信用风险,必须在其审批个人住房贷款的过程中,将个人信用作为考察的重点,设立相关的个人信息档案,建立专业化规范化初具规模的数据库,为信用管理打好基础,对已有借款人以及贷款申请人违约的可能性做出预测,并建立信用缺失的预警机制,旦发生信用危机,就可以立即采取补救措施。同时,各金融机构之间还应当充分共享个人信用信息资源,因为贷款人可能同时在不同的金融机构或同金融机构设立在不同地区的营业网点申请住房贷款,信息的共享使借款者更加高效准确地做出决策。加快资产证券化进程为了化解个人住房贷款带来的流动性风险,应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险,推进资产证券化市场的发展。首先,逐步推行住房抵押贷银行个人住房信贷业务发展情况汇报是由于家庭工作收入健康等因素的变化,不能按期或无力偿还商业银行贷款,被迫违约放弃所购房屋,从而给银行利益带来损失的违约风险是借款人可能故意欺诈,通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款,从而产生道德风险。银行个人住房信贷业务发展情况汇报。消费信贷的产生和存在是社会生产发展和人们消费结构变化的客观要求,在定程度上可以缓和消费者有限的购买力与不断提高的生活需求之间的矛盾,对开拓销售市场,促进生产和流通有积极作用。但是,消费者对未来购买力的超前预支,往往会造成时的虚假需求,掩盖生产与消费之间的矛盾。投资品种与投资工具的选择目前理财需求越来越强烈,个性化的理财投资规划需求突出,金融投资工具的发展,其他投资品种也层出不穷,运用怎样的投资工具来达到理财目标这是个问题。本人根据常规观察,大致罗列了数种个人投资工具及方式,可以作为设计个人投资理财规划时的参考股市目前国内有上海证券交易所与深圳证券交易所挂牌上提前还款的现象逐步增加近几年由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率,部分个人住房贷款客户出于贷款成本考虑,纷纷提前还款,而且大部分都是还款直正常的客户来提前结清销户。个人消费不良贷款起诉清收难,抵押物处置损失大对不良贷款起诉清收要经过受理审理判决申请执行执行拍卖抵押物归还贷款本息等系列过程,持续时间长,清收难度大。另外,抵押物处置时因当初贷款发放时抵押物评估价过高,导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息,也形成了部分贷款损失。政策性因素的影响至年,我行为响应国家号召,支持贫困大学生上学,发放了部分助学贷款。助学贷款着重于社会效益,由于单笔贷款金额小户均催收成本高未提供有效担保就业压力大部分借款人已无法联系等原因,大部分已形成了不良贷款。通过这次全面性的消费信贷风险管理排查,我行没有发现新的虚假消费贷款案件。个人住房信贷业务风险管理的途径从未来的发展趋势看,中国的个人住房信贷业务还会有资风险房地产行业是个典型的资金密集型行业,对于融资的依赖程度明显高于般的工商行业。因此,作为经营房地产业务的商业银行必须对房地产开发贷款风险程度相对较高有清醒的认识。正是由于这种风险收益特性,中国人民银行与年月下发了中国人民银行关于进步加强房地产信贷业务管理的通知号文件,对房地产信贷业务提出了更高的监管要求。但是,由于商业银行将个人住房信贷业务作为积极拓展的业务领域,甚至为配合竞争给与其种种优惠,使其在消费信贷中的比重逐步增大,些房地产开发商就利用了这些条件,以合规或者不合规的方式将个人住房贷款变为房地产开发企业的融资渠道,使得房地产融资的风险向个人住房贷款中转移,代表性的现象就是假按揭,开发商串通些假购房者以这种方式骗取商业银行的按揭贷款,达到为企业融资的目的。个人信用风险当前个人信息管理状况,使得商业银行很难进行准确的风险判断。从信用风险的角度来看,个人住房贷款的借款人可能存在以下两种情将个人住房贷款变为房地产开发企业的融资渠道,使得房地产融资的风险向个人住房贷款中转移,代表性的现象就是假按揭,开发商串通些假购房者以这种方式骗取商业银行的按揭贷款,达到为企业融资的目的。个人信用风险当前个人信息管理状况,使得商业银行很难进行准确的风险判断。从信用风险的角度来看,个人住房贷款的借款人可能存在以下两种情况是由于家庭工作收入健康等因素的变化,不能按期或无力偿还商业银行贷款,被迫违约放弃所购房屋,从而给银行利益带来损失的违约风险是借款人可能故意欺诈,通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款,从而产生道德风险。是优质个人客户和优质楼盘少。我行地处经济欠发达地区,市民收入水平和消费水平不高,优质个人客户和优质楼盘均不足。是地区信用环境较差,贷款经办人员对此产生了定的畏惧心理。是提高了个人消费贷款准入门槛。我行信贷资产质量差,亏损严重,省行将我行归为审慎发展行和类行。为防范贷款风险,我行提,个人住房信贷业务并不见得就是商业银行的低风险金融产品,在特定意义上说,这项业务所面临的潜在风险还要高于其他贷款种类,如果商业银行不能对当前个人住房信贷业务所面临的风险进行有效识别和控制,盲目乐观地快速扩张,不久的将来个人住房信贷业务将可能成为商业银行个不容忽视的风险源。下面,就其发生风险的可能性进行简单的分析。个人住房信贷业务的风险分析从目前的情况分析,商业银行的个人住房信贷业务主要存在以下个方面的风险商业银行的流动性风险商业银行的流动性风险具体表现就是资产结构中的中长期贷款比重过高,现金和国库券等不足以应付提款需求,又缺乏及时融入现金的手段和渠道。我们知道,商业银行的个人住房信贷业务尤其是个人住房按揭贷款般期限较长,最长可达年,如果商业银行的这类中长期贷款快速增长,同时占比迅速提高,而作为其资金主要来源的存款又多以短期为主,逐步形成商业银行资金来源的短期化和资金运用的长期化,出现资金期限了贷款准入门槛,将个人消费贷款客户定为我市公务员移动通信电信电力等高收入群体,限制了中低端客户的准入。是加强了内控管理和个人消费贷款风险管理,加大了处罚力度。在这种情况下,客户经理普遍有定的心理压力,担心做多错多罚款多,缺少了对市场的热情,对市场拓展的积极性不高,导致个人消费贷款业务停滞低迷。是未建立个人消费贷款激励机制,未能充分调到经办行和经办人员的积极性。我行个人消费贷款的风险较大,资产质量较差至年月末我行除汽车消费贷款不良占比为外,其他个消费贷款品种的不良占比都在以上。我行个人消费贷款资产质量差的主要原因有存量个人消费贷款资产质量不高,风险进步显现个人消费贷款业务存在数量多客户分散还款期限长单笔风险状况难以确定且具有潜伏性等特点。年以前我行没有针对个人消费贷款这些特点进行认真研究,与其他商业银行在个人消费贷款的数量和市场份额上展开竞争,形成了部分个人消费不良贷款。贷款形态正常的客今后的工作方向继续加强对个人消费贷款的权限管理为防范经营风险,继续上收下属各支行个人消费贷款审批权限。由于我行个人消费贷款不良比率超过控制要求,依据中华人民共和