职能朝着复合化的方向发展,归纳起来存款保险制度具有以下积极作用保护存款人的合法利益存款人相对于银行来说处于弱势的地位,在市场机制自发作用下,存款人难以做到自我保护,而存款保险制度可以为他们特别是小额存款人提供定程度的保护。即使银行破产倒闭,存款人利益也能得到定程度补偿。维护金融秩序的稳定存款保险制度通过向参加保险的金融机构收取定数额的保险费,可以集中笔巨额的保险基金,从而为保护金融业的稳定与发展架起两道防线是对陷人困境的金融机构实施资金救援是可以动用保险基金进行及时科学的现金赔偿,将对存款人的损害降到最低限度,保护市场退出的平稳性。稳定货币制度由于存款保险基金是笔事先提取长期积累的防范风险补偿损失的专用基金,因此旦发生信用危机,不会导致中央银行为了承担最后贷款人救债比例管理和信贷风险管理是先后颁布实施了商业银行法担保法破产法贷款通则贷款风险分类指导原则试等系列法规,为银行依法经营提供了法制保障。配套的宏观经济政策不断完善,为存款保险制度的建立创造了良好的经济环境。利率市场化改革的起步,金融市场的不断开放,金融产品种类的丰富,使得人们的风险意识不断增强,存款保险的也越来越受到大家的关注。银行破产倒闭的出现,使存款保险制度有了产生和存在的必要。自年月中国银行国际信托投资公司被关闭以来,中国农村信托投资公司海南发展银行中国新技术创业技术公司被相继清盘。建立中国存款保险制度,已成为我国深化金融体制改革的项战略性任务。综上所述,建立存款保险制度是中国金融体制改革和金融业扩大开放的紧迫要求。同时,也正是中国金融体制改革和金融机构市场化运作为存款保险制度的建立和运行提供了经济基础。因此,我们不应该对存款保险制度持有可有可无的态度,而是应将他作为构建中国金融安全网的项重大举措。当然,要使存款保险制度在能中国更好地发挥其职能,我们还应的利弊以及必要性俄罗斯存款保险制度研究。我国银行业改革的需要我国大国有商业银行的股份制改革已经全面启动。年底,国务院决定选择中国银行中国建设银行作为股份制改革的试点,并动用亿美元国家外汇储备向两家银行注资,补充实施股份制改造所需的资本金。年月,汇金公司又向中国工商银行注资亿美元。虽然政府可以向大银行注资,但是,如果不建立存款保险制度,大银行仍然缺乏风险管理的压力,会继续扩大成本,而不是提高效率,还会有新的不良资产产生,将压力继续转嫁给纳税人承担,这样也不利于政府宏观经济政策的实施。因此,只有建立存款保险制度,由银行自己承担高成本低效率的风险,对自己的行为负责,才能抑制道德风险,优化其资产组成,增加其市场竞争力,同时也可以在银行发生危机的时候,动用存款保险基金救助,缓解央行最后贷款人的压力,避免大量发行货币造成通货膨胀的危机。另外,目前农村信用社改革已在个省市试点的基础上扩大至其他个省区市。从试点情况看,改革后的农村信用社,产权模式有合作制股份合作制和股份制,新银行上缴的保费。其结果是财政支出的增加与银行经营费用的上升。财政支出缘于税收,这无疑增加了纳税人的负担。而银行经营费用的上升只能以银行自身的经营去消化,银行要么降低存款利率,要么提高贷款利率。这样来,不是损害了储户的利益,就是损害了贷款者的利益。因此,整体而言,保险的经济后果还是要靠民众与市场去承担。与过去的无保险状态相比,唯能够确证的就是社会为此多支付了大块成本。美国的存款保险制度中还有点值得注意,即只为万美元以下的存款提供保险,万以上的存款不在保险之列。这种设计明显来源于当时的经验与直观感觉,小储户人多势众,旦出现经济动荡,便包含极大的社会能量与危害性。只要稳定了他们的预期,保障了他们的利益,社会便会安稳下来。不过,这种考量,明显有违社会公平原则,损害了大额存款人的利益,也损害了其他没有银行存款的人或其存款银行没有发生经营风险的人的利益。其实,自年存款保险制度实施以来,美国的经济危机与银行危机接连发生,并没有消失,但存款保险制度发挥的作用几近于无,非常有限存款保险制度模版范文道德风险问题由于银行机构特别是国有商业银行专有价值较高和利率管制两方面因素的制约还并不是十分严重。银行为了保有较高的专有价值不会去冒过高的风险,同时也无法随意提高或压低利率以吸引客户。但是不可否认的是,随着我国加入利率市场化和银行商业化改革的深入,银行专有价值会随着管制结构和市场结构的变化而有所降低,利率也将有步骤地放开,这些变化会使道德风险等问题日益严重。因此,在分析和比较存款保险与道德风险的成本时,要结合我国的现实状况,慎重考虑以下几个问题。首先,要进步明确当前我国金融工作的任务。今年初召开的全国金融工作会议指出,十期间我国金融工作的主要任务是,进步完善现代金融机构体系市场体系监管体系和调控体系,努力实现金融监管和调控高效有力,金融企业经营机制健全资产质量和经营效益显著改善,金融市场秩序根本好转,金融服务水平和金融队伍素质明显提高,全面增强我国金融业竞争力。由此可见,加强监管和保持稳定是今后段时期金融工作的重中之重。其次,要正确理解改革发展稳定的关系司海南发展银行中国新技术创业技术公司被相继清盘。建立中国存款保险制度,已成为我国深化金融体制改革的项战略性任务。综上所述,建立存款保险制度是中国金融体制改革和金融业扩大开放的紧迫要求。同时,也正是中国金融体制改革和金融机构市场化运作为存款保险制度的建立和运行提供了经济基础。因此,我们不应该对存款保险制度持有可有可无的态度,而是应将他作为构建中国金融安全网的项重大举措。当然,要使存款保险制度在能中国更好地发挥其职能,我们还应该不断深化金融改革,完善金融体系,加强法制建设,创造更好的宏观经济环境。存款保险制度模版范文。美国的存款保险公司是政府机构,强制银行参加。这样,在投保方面,存款保险的直接投保人不是储户,而是银行,即银行根据自己的储蓄存款量按照保险费率的要求缴纳定的保险金。这样会产生两个明显的后果。方面,对银行而言,由于参加了存款保险,银行敢于冒更大的风险去从事原本应该谨慎的营生。为了吸纳更多的储蓄,它会提高存款利率。对于放款,它的严谨性与风险意识也会淡化,对须对这些报告做年度评论。监管行为接受公众监督使监管宽容不再对管制者有吸引力,从而弱化了保险者与存款人之间的委托代理矛盾。是实行与风险相关的保险费率。资本充足率低或资产风险高的银行要缴纳较高的保险费率。与风险相关的保险费增加了银行从事高风险投资的成本,抑制了其道德风险的动机。但如何确定银行的风险状况对监管而言仍是个难题。是对银行进行现场检查。法案要求监管人员至少每年对银行进行次现场检查,监督银行是否遵守资本要求和资产限制要求。与此同时,银行要遵守更严格频繁的报告制度,以便使监管机构获得更多的信息。存款保险制度与道德风险的成本分析存款保险在我国是否可行,首先要分析和比较实施存款保险的成本与没有存款保险而要保证金融稳定的社会成本。在我国现有的经济环境下,无论是道德风险问题还是诸如委托代理等问题,都无法与金融系统的稳定性相比。我国的金融改革是与整个经济改革紧密相联的,因此,防止经济转轨时期的过度市场波动和由此而可能发生的银行危机是至关重要的。在我国当前的条件下,银行的担,这样也不利于政府宏观经济政策的实施。因此,只有建立存款保险制度,由银行自己承担高成本低效率的风险,对自己的行为负责,才能抑制道德风险,优化其资产组成,增加其市场竞争力,同时也可以在银行发生危机的时候,动用存款保险基金救助,缓解央行最后贷款人的压力,避免大量发行货币造成通货膨胀的危机。另外,目前农村信用社改革已在个省市试点的基础上扩大至其他个省区市。从试点情况看,改革后的农村信用社,产权模式有合作制股份合作制和股份制,新注资本多来自农民个体工商户和私营企业等民间成分。改革全面推开后,农村信用社法人机构数仍将保持在万余家。由于信用风险内控机制和监管手段等因素,农村信用社出现倒闭肯定是存在的。在这种情况下,建立存款保险是必然的制度安排。我国实施存款保险制度的可行性根据上文建立有效的存款保险制度应具备的前提条件,分析我国的实际情况,可以清楚地看到我国已经初步具备了存款保险制度运行的经济环境。多元化银行机构己初具规模,为形成优胜劣汰的市场竞争机制莫定基础。我国建立了金,因此旦发生信用危机,不会导致中央银行为了承担最后贷款人救助者的责任而采取增发基础货币措施,从而影响币值的稳定。存款保险制度使中央银行最后贷款人的压力得到缓解,从而有利于货币政策实施的独立性有效性。有利于多元化的金融竞争目前,我国众多的银行及非银行金融机构之间的市场竞争已日益激烈,随着改革开放的深入发展,国内金融业还要接受国际竞争的挑战,优胜劣汰在所难免。建立存款保险制度就是在金融体系中建立个竞争机制和破产机制,使得个别银行在经营不利时可顺利退出,又不会损害到广大储户利益,为激烈的金融竞争提供了安全保护。存款保险制度的局限性尽管存款保险制度有诸多的好处,但存款保险制度本身是把双刃剑,在各个国家存款保险制度的实施过程中,也比较突出地反映出其弊端主要是逆向选择道德风险问题。逆向选择逆向选择是指最有可能造成不利后果的交易,往往最积极寻求交易并最可能被选中。逆选择发生在达到交易之前是事前的行为。在存款保险中指的是偏好风险或风险大的银行种类齐全机构众多的银行业组织体系,除大国有商业银行正处于企业化的改革中,其他金融机构在金融市场上是相互独立的市场竞争主体,遵守优胜劣汰的市场竞争规律。国有商业银行企业化改革和金融法规建设,为银行公平参于市场竞争和独立承担市场风险创造了条件,也为存款保险制度的建立和运作奠定了基础。是银行经营自主权加强,以追求利润最大化和降低经营风险为目标来营运资金是银行自负盈亏的