风险存在的原因环境中的不确定性般来说，银企双方都要对借贷行为的经济前景进行预测，只有预计借入的和贷出的资金会在将来时刻得到清偿，并且双方均可获得定的经济利益，借贷行为才会发生。只要银企双方中任何方对经济前景的预测出现偏差，就会出现风险。在市场经济不确定因素众多的情况下，这种偏差的可能性也不断扩大。双方信息不对称在般意义上，如果契约双方所掌握的信息不对称，这种关系可以被认为属于委托人代理人关系。贷方在贷款协议签订前后无法完全了解企业信息而成为委托人，借方则因对自身状况更加明了而成为代理人。代理人会利用委托人的信息不足力图使合同条款对自己更加有利，而委托人则由于信息劣势而处于不利地位，形成逆向选择，从而干扰市场的有效运行，甚至导致市场失灵。银行信贷活动的收益取决于借方和投资项目的赢利能力和偿付能力，而企业为了获取银行的贷款，具有故意隐瞒不利信息的强烈动机。如果这种状况不能得到有效控制，必然会导致信用危机和信贷市场失灵。二商业银行信贷风险管理理论研究回顾美国底特律大学的教授认为，中国银行在管理机制上与美国银行相比存在着巨大差距，必须有个彻底转变，否则银行只是个政府机器，很难做到和金融自动化接轨，更不能抵挡国际金融业的强势竞争，要切实转变经营机制，把国有独资商业银行办成真正的金融企业，深化金融改革，强化内部控制这是化解金融风险的基础，规范企业改制行为。强化央行监管，发挥金融系统合力作用。企业要深刻领会金融是现代经济的核心，规范企业改制行为，坚决制止各种逃废银行债务行为。目前，国内学者也已对此做了大量研究。马莉于年分析了国有银行信贷风险成因，认为我国商业银行不良信贷资产占比高，信贷资产质量差，且信贷风险有加大的趋势。政府的行政干预使银行信贷风险不断累与穆迪的和标准普尔的外部评级制度有定的联系。因此，许多外部评级数据可以用于模型和模型获得，这种优势使模型和模型在国外使用信贷风险评估。虽然模型和模型有许多优点，但这些模型还有些局限性第，这些模型只可分为非违约公司和违约公司，但不能衡量企业违约概率。第二，用会计指标作为输入变量，但是这些模型没有考虑宏观经济效益。第三，这些模型利用的是历史会计指标，因此，预测未来的信贷风险存在局限性。穆迪和标准普尔的外部评级制度穆迪和标准普尔的外部评级制度是成就国际评级的重要研究。最近有人指出使用外部等级数值方法对商业银行的信贷风险的度量存在定的局限性。首湖北大学本科毕业论文设计绪论信贷业务是我国商业银行的主要收益来源，而信贷风险也是商业银行面临的主要风险。入世以来我国商业银行在信贷风险管理上不断研究探索，取得了些成绩，然而与外资银行相比，仍然存在较大差距，经营管理水平尚不足以与国际接轨，席卷全球的次贷危机虽然已经过去，但是宏观经济政策的调整又使商业银行面临着新的信贷风险。因此，商业银行务必要强化信贷风险管理，同时，由于银行的信贷风险贯穿于信贷流程的每个瞬间，也需要每个参与者建立信贷风险意识。本文就当前我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题及相关对策进行了探讨，并将从银行信贷流程的每个参与者来研究商业银行信贷风险的原因，并提出建议，以期提高我国商业银行的经营管理能力，更好的迎接市场的挑战。通过本课题，我们可以清楚地了解我国商业银行信贷风险包括房地产信贷个人消费信贷等的形成机制与影响因素，目前我国商业银行信贷风险管理中存在的主要问题，以及近年来实施信贷风险的内部控制所取得的成果及存在的问题等现实状况，从而为我国商业银行信贷风险管理的进步改革和创新提供定的参考依据。此外，本课题还对国内外学者对我国商业银行信贷风险的些风险分析与相应对策进行了总结，并对国内外些比较先进比较成功的相关制度与理念，些针对近年来我国信贷风险管理改革的评价与建设性意见，进行了定程度的总结与创新，这也可以为我国信贷风险管理的发展给予定的借鉴与启示，使之能更好地从实际出发，与国际接轨。最后，本课题还针对以上问题提出了相应的对策与建议，以期对提高我国商业银行在信贷风险方面的经营管理水平与完善其内控制度管理体制和经营机制起到定程度的帮助和指导。商业银行信贷风险管理概述及理论研究回顾商业银行信贷风险管理概述银行信贷风险的含义银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结