财模式的转变及商业银行的应对之策,新金融年第期。

笪薇，美国个人理财方案设计对我国的启示，金融理论与实务，周田新，刘丽，我国商业银行发展个人理财业务的状况评价及策略选择，青岛科技大学学报郭鉴旻，张园，对我国商业银行个人理财业务的几点思考，新乡师范高等专科学校学报当务之急我们要未雨绸缪先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。

同时为了适应当前金融改革的形势，我们定要加大制度建设的力度，早日完善银行理财业务的法律环境，使得银行在开展业务时客户在接受服务时有章可循，执法部门在处理案件纠纷时也有法可依。

二加强专业人才的建设理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。

专业理财师队伍的建设应重点从以下两个方面逐步推进要加强对现有客户经理的培培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学公共关系学心理学等知识，通过培训，使我们的客户经理变成既有金融专业知识理财知识，又懂得营销技巧通晓客户心理的通才。

而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。

建立我国的个人理财师资格认证制度按照国际惯例，做理财专家需先取证，所以我国需要借鉴国外特别是美国的注册理财规划师，证书由国际财务策划人员协会推出，是目前世界上最权威的理财顾问认证资质。

建立符合中国国情的个人理财师资格认证职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德执业行为及提高其专业理财水平，打造真正的理财专家。

三改善技术条件为了应对外收益。

商业银行设计的理财产品或提供的服务不能仅停留在方便快捷或微笑服务阶段，更重要的是要能给客户带来增值收益，这才是客户委托理财的主要目的。

五培养投资者正确的理财观念银行要通过多种形式加大对市场投资者的风险教育，培养正确的风险意识，认识到风险与收益的关系，不能只见收益不见风险。

更要让投资者充分认识到个人理财产品是金融企业与投资者之间的信托法律契约，银行开展理财业务只是为投资者提供顾问服务或接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或按双方约定的方式承担，银行收取的只是提供中间业务服务的佣金，并不对投资损失负有责任，除保证收益理财计划外，投资收益由客户享有，投资风险与亏损由投资者承担。

五结论综上所述，我国商业银行个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制完善体制，在宏观政策上，应加完善银行理财业务的法律环境，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境，在微观上，银行等金融机构内部应加强从业人员的培训等相关工作，提升我国银行在个人理财业务领域中的竞争力，从而使我国商业银行发展更趋合理完善。

参考文献刘毓商业银行理财产品的模式变迁发展瓶颈与突破之路，金融与保险，年第期黄国平,中国银行理财业务发展模式和路径选择，财经问题研究，年月第期总第期，唐浩忠，国内外商业银行个人理财业务的比较研究，西资银行的挑战，更好地拓展商业银行人理财业务，我们必须加快金融电子化网络化信息化建设。

建设重点放在以下方面是完善网络基础设施建设。

我国银行业方面应加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间的冲突另方面应着手兴建银行内部网络同时应积极建立国际间金融互联网二是应加快金融电子化系统的集成。

金融电子化系统集成，是指金融企业根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及其相关的业务操作处理管理控制等环节有机结合起来，形成个统的有机系统，使金融企业能籍此灵活地适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势三是要建立和完善银行内部数据信息管理系统，借助这个系统，银行可有效地管理已有的信息，并对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足客户的需求。

四加快创新进行理财产品的创新要注重以下几点是要新，商业银行设计产品或服务时，不要味地模仿别人，要充分体现本行的智慧，优势，要做好市场的调研，做到他无我有他有我新他新我优二是要适用，产品适用才有客户有市场，也才能给银行带来利润，如何才能适用，关键是产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位又来自于对客户进行细分，即按定的标准例如按收入年龄风险偏好等标准进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性差异，这样的产品才适用，才可以满足不同客户群投资理财的需要三是产品要有定的含金量，即能给客户带来增值供证券保险信托基金，甚至黄金买卖等金融服务各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变，客户可以从银行获得揽子金融服务。

银行理财服务开始向网络化转变网上银行的出现，使传统银行经历了场技术革命，也给银行的个人理财业务开拓了个全新的市场。

商业银行可以利用网上银行大力开展网上交易，网上支付和清单业务，为企业和居民提供资金余额查询账户转移等基本服务，同时还将互联网作为有效的营销渠道，交叉出售理财产品和理财咨询等服务，如存款产品消费信贷保险股票交易资金托管等高级业务。

银行由传统的利差收入为主转变为服务收入为主当前世界级银行的非利息收入可占到总收入的左右，成为银行业的支柱业务。

世纪，我国商业银行已转移经营战略，从经营单金融产品到经营众多金融产品，从管理货币为主到管理信息为主，从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主，我国商业银行已经开始更多地发挥中介服务的作用。

例如建设银行年手续费及佣金净入较年增长至亿元，占经营收入比重上升至。

三我国商业银行个人理财业务存在的问题理财法制环境不完善在市场经济下，我国出现了大量关于金融银行保险证券的相关法律法规，但涉及个人理财业务的相关法律却至今才列上记事日程。

当前银监会所出台的三部规章，即商业银行个人理财业务管理暂行办法商业银行个人理财业务风险管理指引和商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法，其的金融网络为依托，尤其是个人理财等附加值比较高的中间业务，更需要系列技术的支持，且附加值越高，对技术的要求就越高。

而我国金融电子化网络化信息化水平比较低，相应的硬件设备比较落后陈旧，在计算机联网软件的开发与应用上有很大的局限性。

因而像国外发达国家银行开展得红红火火的自助银行电话银行网络银行手机银行家庭银行等业务在我国目前都难顺利开展，个人理财业务的方便快捷效率自然大打折扣。

四鼓励产品创新的机制不健全我国商业银行普遍缺乏鼓励创新的内在激励机制，如创新的设计实施监控和考核机制。

目前银行以吸存放贷中间业务收入利润和经济增加值等为主要指标的考核机制，导致产品服务营销等的开发与创新朝着沉淀存款的方向发展。

在考核指标的压力下，银行在设计产品时更多的还是倾向于传统业务的开发，而营销人员面对客户时也首先想到的是推销自己的产品，而不是在充分了解客户需求的基础上为客户提供全面的理财规划。

五缺乏正确的理财意识尽管近年来金融改革力度加大，金融服务和产品推陈出新的步伐加快，但很多金融市场的参与者素质却跟不上改革的步伐，尤其表现在风险意识淡薄，跟风从众，缺乏主见，只见收益，不见风险。

四进步发展我国商业银行个人理财业务的对策进步加强法制建设当前没有为个人理财业务单独立法也将为法院日后处理银行与客户因理财业务产生的民事纠纷案件埋下隐患，因为无法可依。

最高人民法院迄今为止也没有发布过在处理银行个人理财业务纠纷适用法律的司法解释，所以只是行政规章，也叫部门规章，是行政主管部门出台的用以约束规范所属单位开展具体业务时种行业标准和操作规范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用来调整两个平等的民事法律主体之间的民事权利义务关系。

二专业人才的匮乏随着过去近年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。

项调查资料表明，年中国的个人理财市场将增长到亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之。

与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。

我国国内理财市场规模远远超过亿元人民币，个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有万人的缺口，仅北京市就有万人以上的缺口。

在中国，只有不到的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这比例为。

由于理财业务是项知识性技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识娴熟的投资技能丰富的理财经验外，还应掌握房地产法律市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力组织协调能力和公关能力。

目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财高手更属凤毛麟角。

三客观技术备件的落后商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术发达，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。

理财顾问服务业银行向客户提供的财务分析与规划投资建议个人投资产品推荐等专业化服务。

理财服务银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，介绍客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

分为是人银行业务人及其家庭提供的理财业务和理财规划商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户开发设计并销售的资金投资和管理计划。

三个人理财业务的对象个人理财业务的服务对象是特定的个人，即包括具有金融理财需求的自然人有自然人组成的家庭和以家庭财产承担无限责任的个体工商户私人企业或个人独