惩措施有效促使其成员有积极性去遵守而不是违反规范，则反映了该组织拥有足够多的社会资本来影响和约束成员的行为。

农村金融机构如何选择社会信用查，担保平台审查后对借款农户提供担保，农村金融机构对经担保平台担保的借款人发放贷款。

政府的信用资源政府具有管理规范提供制度框架和参与国民经济运行的多重身份，我国目前特定的社会结构中存在有强大的政府组织网络和组织资源。

在当前的体制转型时期，农村金融机构充分发挥地方政府的信用和组织优势来构建小额信贷运行平台，有着重要意义和可操作性。

首先，农村金融机构与地方政府成立贷款平台，代表农村金融机构管理农户和微型私人企业贷款业务，并组织当地各类人士对农户小额信贷申请进行民主评议，农村金融机构参考民主评议的推荐意见，独立进行评审，明确是否提供贷广义或者说从组织规范的角度看，社会资本是组织内部为了成员间的相互利益而普遍认同和遵守的规范。

著名学者福山给社会资本下的定义是社会资本是促进两个或更多个人之间的合作的种非正式规范，。

个组织的社会资本的多寡反映了该组织内部所共同遵守的规范和成员之间凝聚力的大小，或者说是组织对于其成员影响力的大小。

如果个人违反了该组织的规范，就会受到惩罚，其社会资本减少相反的，如果遵守规范，他的社会资本就会不断增加。

民间的信用资源费孝通先生认为，我国传统社会是个熟人社会，其特点是人与人之间有着种私人关系，相互之间通过这种关系联系叠加论防范农村小额信贷风险的社会诚信体系建设论文原稿农村小额信贷市场上借贷双方之间存在严重的信息不对称，且缺乏解决信息不对称问题的手段和工具。

些市场中介机构所提供的信用评级和审计过的财务报表等信息在定程度上可消除贷款者和借款者之间的信息不对称，金融机构会依据市场中介机构所提供的信息发放部分信用贷款，但我国目前农村金融市场上基本上不存在能够提供农户信用评级的中介机构。

除了市场中介机构所提供的信用评级信息能够解决信息不对称问题外，贷款市场上借款者所提供的抵押担保物的情况也能在定程度上解决信息不对称问题但农村小额信贷市场的借款者收入较低，无法提供合乎金融机构规定的抵押担保物。

与依靠物比如尽职调查经审计过的会计报表信用评级机构的评级不同，在实践当中还存在有依靠社会资本实现信用增级的第条途径。

论防范农村小额信贷风险的社会诚信体系建设论文原稿。

社会信用合作组织是多个经济主体进行互惠合作而自主建立起来的种合作金融机构和制度安排。

在缺乏抵押担保品的情况下，农村金融机构作为村镇社区的个外来组织，往往对借款农户只具有很弱的约束力。

因此，农村金融机构如何避免发放小额信贷后的道德风险问题提高借款农户的还款意愿变得尤为突出。

农村金融机构通过与民间的企业或者是当地政府的具有定的社会资本的组织机构合作，借助这些当地的组织所拥有范的角度看，社会资本是组织内部为了成员间的相互利益而普遍认同和遵守的规范。

著名学者福山给社会资本下的定义是社会资本是促进两个或更多个人之间的合作的种非正式规范，。

个组织的社会资本的多寡反映了该组织内部所共同遵守的规范和成员之间凝聚力的大小，或者说是组织对于其成员影响力的大小。

如果个人违反了该组织的规范，就会受到惩罚，其社会资本减少相反的，如果遵守规范，他的社会资本就会不断增加。

关键词小额信贷信贷风险信贷效率改进社会诚信建设中图分类号文章编号农村小额信贷市场上借贷双方之间存在严重的信息不对称，且缺乏解决民间的信用资源费孝通先生认为，我国传统社会是个熟人社会，其特点是人与人之间有着种私人关系，相互之间通过这种关系联系叠加，构成张张关系网络。

因此，我国民间存在有相当多的信用资源。

农村地区群众性基层组织有农民协会村民委员会家族会等，这些组织由于比较贴近小额信贷的对象，相对比较了解借款农户，再加上人们往往比较重视邻里的信誉关系，因此这些基层组织可以在农村金融机构发放小额信贷过程中作为社会信用合作组织，通过组织化的方式实现信用增级。

农村金融机构作为服务基层农户的金融机构，可以利用身处农村熟悉民情贴近农户的各类群众性基层组织设立担保平台，。

政府的信用资源政府具有管理规范提供制度框架和参与国民经济运行的多重身份，我国目前特定的社会结构中存在有强大的政府组织网络和组织资源。

在当前的体制转型时期，农村金融机构充分发挥地方政府的信用和组织优势来构建小额信贷运行平台，有着重要意义和可操作性。

首先，农村金融机构与地方政府成立贷款平台，代表农村金融机构管理农户和微型私人企业贷款业务，并组织当地各类人士对农户小额信贷申请进行民主评议，农村金融机构参考民主评议的推荐意不良率即可。

当然，在公众存款类机构与这些机构的业务交往中需要监管部门的介入，而对于运营自有资金的贷款类组织而言，对于这些机构的评价筛选则完全可以自我进行，无需监管部门介入。

参考文献郭明奇小额信用贷款与农村信用体系建设金融研究，谢磊，田柳农村信用社创新信贷产品及其信用管理探析技术经济与管理研究，高国稀发达市场经济中的诚信伦理学，姚益龙市场经济中的信用关系重建思考理论经济学，龙静云诚信市场经济健康发展的道德灵魂伦理学，给引导和民间需求引导两方面的力量结合起来，在各种民间借贷行为与组织规范化制度化组织化的基础上建立大量小型商业主体。

充分利用民间资本运营者在农贷市场中的优势，实现自我经营自负盈亏。

政府和监管部门着重建设严格监管严肃责任承担的外部制度框架。

市场准入及监管的着眼点应放在各组成部分的功能性上，不能硬性强调其机构特征不应干涉纳入正轨的自我经营的商业金融机构的具体业务。

对运营自有资金的贷款类组织机构或个人，不应单纯的规定资本金之类门槛限制，只需防止其变相吸收存款即可。

可根据当地具体经济金融状况，规定机构出资人最大数量和最低出资额度关注运组织主要的业务经营人员必须尽可能地贴近农村居民。

吸引村镇内从事借款的人员能人及有威望的人如经营大户村干部村中大家族的长者以各种方式参与进金融服务中介的运营中，在业务上发挥社会力量的激励约束等作用。

经营范围在最初阶段应该限制在村镇内，避免可能产生的非理性扩张冲动，在现实经营能力与信息比较优势的条件下实现获利经营。

这样有利于充分有效的利用村镇内的局部化信息，对交易者实施有力行为约束。

当金融服务中介市场体系逐步建立发展成熟后，机构的各类属性就应该通过交易行为由市场进行选择，在正规经营和信息分散之间找到个效率最大化的边界。

鉴于农业生产本论防范农村小额信贷风险的社会诚信体系建设论文原稿见，独立进行评审，明确是否提供贷款，这提高了小额信贷发放决策的公正性和效率性。

其次，由政府指定的借款人作为借款平台，对农村金融机构承担统借统还责任，承担委托责任。

农村金融机构决定贷款后，与借款平台签订合同，借款平台再与农户和微型私人企业签订委托贷款相应合同，然后，发放贷款。

贷款结束后，通过借款平台回收贷款。

再次，成立信用促进会，形成自律机制。

信用促进会内部根据当地农村经济发展和农户情况以协议方式成立若干联保小组，形成相互监督约束机制，所有借款农户均需加入，这可以大大促进信用建设。

论防范农村小额信贷风险的社会诚信体系建设论文原稿点利弊的基础上最终选择合适的社会信用合作组织。

农村小额信贷服务中介创新为了防止小额信贷因农村金融机构与农户之间信息不对称出现道德风险问题，应该在农村金融机构小额信贷发放中引入第方的作用，即在小额信贷资金供给者农村金融机构与资金需求者农户之间建立个能够有效贴近并深入小额信贷市场内部，处理小额信贷市场局部化信息的服务中介，由其来发现收集筛选利用供给信息，分散或承担部分风险，撮合可以给各方带来利益的小额信贷交易。

功能完善的服务中介能够使农村金融机构与农户交易所需的信息链得到有效贯通，农村金融机构与农户在小额信贷资金流动中可以建立起长期，营资金与资本金的比率，在初始阶段要求资本金超过运营资金，禁止资金杠杆作用的出现。

可设置政策性措施激励其健康发展，并最终演化成为资金中间商从农村金融机构等金融机构以协议利率批发资金，向其村镇内的需求者零售资金，并从中获利。

这也需要政府设立强制性村镇再投资方面的规定，并允许存款类机构在不愿意自我经营的情况下向这些在信息处理风险控制等方面具备比较优势的中间商出售手中的法定强制额度。

对于运营信息的中间组织，如评级机构没有自有资金的中介机构等，只需对其传递信息的有效性进行评价，即在定时间长度内，考核建立在其传递的信息基础上的贷款业务的盈利身的弱质性和高风险性，农民融资能力的相对欠缺，政府对农理应起到扶持援助作用，金融服务中介的建立运营需要突出政策性和商业性两个维度。

如农业保险农业贷款担保农户信用评级这类对于商业资金起引路针和定心丸作用的组织，需要政策性力量在初始阶段扮演主要角色，突出制度供给引导的重要作用，强调其政策性机构的性质，淡化或降低盈利性的要求。

或由政府独自出资组建或由政府牵头，金融机构农户参与共建。

而对于各类资金中介信息中介而言，如农户贷款中间商小额信贷组织这类处理信息实现资金有效流动的组织结构，则要明确商业盈利的性质。

放开机构进入门槛，将政府制度供深入的有力的激励约束关系。

织。

金融服务中介的功能包括农户贷款担保农业保险农户信用评级以及各种类型的资金中介等等。

构建金融服务中介的关键，是由暗转明，把多种多样的农村金融活动或组织特别是原本不公开的民间金融活动或组织参与者纳入规范化合法化的运行及监管体系中，以民间金融活动或组织为基础和主体构建功能导向性的组织模式。

各类功能性组织要内生于农村金融市场的实际条件