业的经营者可能铤而走险，采用虚假的证明文件等方式骗取银行贷款等，这其中就可能涉及到贷款诈骗罪或者骗取贷款罪。

贷款诈骗罪与骗取贷款罪骗取贷款罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失保的，以先履行小额合同或者部分履行合同的方法，诱骗对方当事人继续签订和履行合同的货款预付款或者担保财产后逃匿的。

非法吸收公众存款罪与民间借贷我国刑法第百十条所规定的非法吸收公众存款罪是指违反国家金融管理法规非法吸收公众存款或变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。

最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释法释号第条，违反国家金融管理法律规定，向社会公众包括单位和个人吸收资金的行为。

同时具备下列个条件的，除刑法另有规定的以外，应当认定为刑法第百十条规定的非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款推介会传单手机短信等途径向社会公开宣传实物股权等方式还本付息或者给付回报。

中小企业在融资过程中的民营中所需的主力资金，虽然每次对资金的需求量相对较少，但出现的频率较高。

通过银行以外的渠道贷款法律风险较大部分中小企业在融资的过程中，更多考虑的是如何快速高效地获得资金，对融资过程中的刑事法律风险认识不足，以为自己只是在民间融资，殊不知有些融资行为已经触犯了刑法的规定。

因此，不少企业陷入了非法集资的困境。

在我国互联网的热潮下，互联网金融应运而生，在信贷方面，人人贷众筹等新模式层出不穷。

从行业角度来看，尽管传统银行融资渠道手续复杂且不易成功，但是它在安全方面是具有保障性的。

非银体系，具有代表性的是。

是的缩写，是互联网金融点对点的借贷平台，在借贷过程中资料与资金合同手续等全部通中小企业在融资过程中的民事法律风险及防范金融论文分险作用。

引导国有担保公司市场化运作，充分与省级再担保公司合作，形成省市县区国有担保联动，拓展担保业务，为银企合作牵线搭桥，为中小民营企业增信。

同时，建议政府牵头设立国有信用保证基金，由财政资金担保公司或保险公司银行机构通过共同承担风险的方式，设立纯信用金融产品，为重点民营企业担保给予风险补偿，实现政府性融资担保基金对中小民营企业的增信支持。

参考文献唐光胜如何解决中小企业融资难问题时代金融，闫慧我国中小企业融资问题研究财会学习，杨悦关于中小企业法律风险防范工作的问题及研究对策法律适用，葛支中小企业多渠道融资中的法律风险与防范商业经济，。

中小企业融资中可能涉及触犯刑法的罪名为了获取银行的融资，些中小企业的经企业，银行可以放宽贷款政策，并可根据中小企业清偿贷款诚信记录的良好程度逐年增加贷款额度，或者提供更为优惠的利率价格在进行政府采购投资项目土地交易基建项目的招投标时，倾向选择诚信度高的企业等。

同时，提高信用放款占比。

鼓励银行类金融机构在向中小民营企业提供贷款服务时，在信用风险可控的前提下，更加注重企业的第还款来源，合理设计授信方案，提高按照销售收入资金周转率销售利润率等而发放的信用类贷款占比。

进步加强社会信用环境建设。

从各级地方政府入手，在众多金融机构的合作下创建公司的数据库和公司管理者的个人信息中心，政府将所得到的数据结果与合作的金融机构共同分享。

开放政府部门掌握的中小企业重要信息，建立包括企业纳税信息进销存信分困难。

这样就留下很大的风险隐患，常常容易向非法集资转变，实践中监管部门更多的是事后处罚，事前的监管行为几乎没有。

强化风险防范意识中小企业融资瓶颈与其内部管理机制不够健全存在着密切联系，而银行等金融机构不选择中小企业提供信贷服务往往无法脱离其自身资信情况不佳的影响。

可见，中小企业应加大对于风险管控的重视程度，树立风险管控机制，从根源上强化风险意识，充分认识到融资过程中可能发生的法律风险。

风险管控到事后反馈发展到事中监控及事前预测。

避免为取得贷款，在金融机构的压力下作出有可能损害企业根本利益的行为，如为第方提供担保。

在不得不为第方提供保证的情况下，应要求第方提供反担保，以尽量避免可能造成的损失。

企业在实际经营的过程是被迫保证法律风险。

金融机构面对中小企业处于优势地位，在提供贷款时，为确保债权的实现，金融机构总是尽可能地将更多的财产纳入抵押财产的范围，并对抵押物评估值进行打折。

这样企业获得的贷款数额往往大幅低于抵押财产的实际价值。

在实践中，银行会利用其优势地位，要求企业以出具承诺函的方式，承认银行在全部价款中优先实现其债权。

银行单方面要求将其在企业抵押物之外的财产中的平等受偿权变更为优先受偿权显然使企业利益受到损害。

此外，中小企业采取质押担保融资的主要类别是存单质押和出口退税质押贷款，中小企业往往在劣势的融资地位下，为银行提供存款为目的贷款融资。

出口退税质押贷款的法律风险则在于出口退税能否如期退还，如果出口退税延迟超过贷款期且缺乏固定资产。

再加上个人素养原因，有些中小企业在收到贷款后常常会出现道德风险，例如为了追求更高的利润，恶意违约使用贷款等。

由于大多数中小企业的财务管理混乱，透明度较低，企业通常为了能够获得金融机构的信贷支持，隐瞒经营状况不佳资金流动性低和偿债能力不足等不利信息和内在风险因素，修改财务报表的真实数据，得到资金后就改变信贷资金的用途，盲目投资高利润高风险的项目，以满足盈利的需要。

因此，在进行融资时，正规金融机构不愿意将过多的资金拨放给中小企业。

第，两者的行为目的不同。

民同借贷行为的指向性比较明确，往往是用于生产经营等特定的急需资金的目的，而非法吸收公众存款的行为人通过非法手段吸取公众资金至其金融机构后，目的虽是通过点民营企业担保给予风险补偿，实现政府性融资担保基金对中小民营企业的增信支持。

参考文献唐光胜如何解决中小企业融资难问题时代金融，闫慧我国中小企业融资问题研究财会学习，杨悦关于中小企业法律风险防范工作的问题及研究对策法律适用，葛支中小企业多渠道融资中的法律风险与防范商业经济，。

第，两者的行为目的不同。

民同借贷行为的指向性比较明确，往往是用于生产经营等特定的急需资金的目的，而非法吸收公众存款的行为人通过非法手段吸取公众资金至其金融机构后，目的虽是通过货币运营等金融手段获取利润，但资金使用方向不明确。

第，两者的利率合法性不同。

民同借贷旦发生纠纷，贷款利息在同期银行利率倍以内的受法律保护，而非法吸收公众存款许以的高信用风险可控的前提下，更加注重企业的第还款来源，合理设计授信方案，提高按照销售收入资金周转率销售利润率等而发放的信用类贷款占比。

进步加强社会信用环境建设。

从各级地方政府入手，在众多金融机构的合作下创建公司的数据库和公司管理者的个人信息中心，政府将所得到的数据结果与合作的金融机构共同分享。

开放政府部门掌握的中小企业重要信息，建立包括企业纳税信息进销存信息诚信经营信息等中小企业信用信息平台。

发展民营征信机构，鼓励发展资产信用调查和评级的中介机构，降低银行等市场主体获取中小企业信用信息的成本。

创新融资担保体制首先，对抵押方式进行创新。

由于中小型公司的生产规模较小，公司所积累的固定资产数额也不会太多，有些厂房和机器等不动见，中小企业应加大对于风险管控的重视程度，树立风险管控机制，从根源上强化风险意识，充分认识到融资过程中可能发生的法律风险。

风险管控到事后反馈发展到事中监控及事前预测。

避免为取得贷款，在金融机构的压力下作出有可能损害企业根本利益的行为，如为第方提供担保。

在不得不为第方提供保证的情况下，应要求第方提供反担保，以尽量避免可能造成的损失。

企业在实际经营的过程中，有必要将专业的法律问题交给专业的法律顾问，强调法律顾问的职责由事后诉讼向事前防范转变。

依托综合治理体系，对成长型中小企业进行法津体检各级司法机关应依托网格化综合管理体系，针对企业提出的法律诉求，认真分析企业此需求的原因，开展多种形式的法律宣传，以身边发生的真实案例中小企业在融资过程中的民事法律风险及防范金融论文币运营等金融手段获取利润，但资金使用方向不明确。

第，两者的利率合法性不同。

民同借贷旦发生纠纷，贷款利息在同期银行利率倍以内的受法律保护，而非法吸收公众存款许以的高额回报不受法律保护。

中小企业融资中的民事法律风险在实践中，中小企业在刚起步时往往急需资金又无足够的资产可供抵押，通过各种途径获得其他有担保能力的保证人般是保证企业的担保成为唯的可选路径。

但在此过程中存在以下法律风险是互保法律风险。

中小企业为了获得其他企业提供担保而不得不为对方企业进行融资担保。

旦担保企业出现信用危机，就将不可避免地把借款企业卷入其中。

中小企业通过这种连环担保获得融资的同时，在承担了自身的经营风险之外，还需要额外承担被担保企业的经营和信用风随之延长。

如果中小企业有足够的抵押物，在进行抵押之前需要向资产评估机构支付定费用后进行担保抵押贷款如果中小企业没有足够的抵押物，则需要通过担保公司才能获得银行贷款，但每年需要向担保公司支付贷款金额的定比例作为担保费用。

此外，中小企业在贷款过程中，还需要支付财务中介费补偿性余额等相关费用，综合计算其贷款成本要高出银行贷款的左右。

中小企业融资渠道狭窄从客观上讲，我国中小企业生命周期过短信用观念相对淡薄且违约率较高，导致银行对其信任度低，助长了种程度的贷款歧视现象。

许多中小型企业因为无法获得政府扶持和银行贷款，只好通过民间借贷进行融资，进而产生了系列的社会问题。

大多中小企业都是由私人成立，因为经济原因，可抵押物较少承诺函的方式，承认银行在全部价款中优先实现其债权。

银行单方面要求将其在企业抵押物之外的财产中的平等受偿权