不良贷款调研报告（13篇）㊣精品文档值得下载

是信贷人员基于业绩与奖金的刺激而与实际借贷人操作贷款。

这些贷款的共同特征是书面程序合法，书面借款人并不具备借款资格和还贷能力，实际借款人在信贷员的指导下，找亲戚朋友备齐身份及经营资料，在空白的借款合同上签名，往往举家互保。

且旦实际贷款人经济出现问题，银行无法出具证据追究实际贷款人，所有的贷款无法收回，且导致所有书面贷款人信用受损，受银行追债，有些农业家庭负债高达上千万元，妻离子散，导致社会不稳定。

因此，银行应严格执行审贷分离和贷款发放程序，建立健全各项内控制度，切实加强贷前调查贷时审查贷后检查，强化内部制约机制，形成相互约束风险共担的科学管理体系。

加强员工管理，完善责任追究制是强化员工法制教育和风险防范意识，区分违规情节，对有可能引发案件或重大操作风险事件的违规行为，初犯警告，再犯开除，重锤重典。

是对员工干部的选任与考核，不仅应考虑其市场拓展能力，更应考虑其内控和风险管理的能力。

是对员工实施层层监督，在完善贷款经营损失责任必究制的同时，建立比例责任制度。

对凡不按规定程序和条件放贷形成不良贷款的，依法追究责任，对因经营管理不善审查不严或放松贷款条件形成不良贷款的，追究领导责任。

严厉打击骗取贷款及非法发放贷款犯罪目前连云港市出现的违规放贷，最关键的原因在于熟视无睹带来隐患。

贷款人并非开始就存心不还贷款，只是希望能贷到款，而在信贷员或者其他行内人士的指导下伪造了些材料，在审判实践中甚至发现有信贷员替贷款人伪造材料的。

在整体经济形势较好的情况下，般也能及时收回贷款，这种违规行为的后果未能显现，且大家本着种法不责众的思想，信贷员般对企业贷款的用途睁只眼闭只眼，导致连云港市出现了大面积的违规放贷现象。

而旦经济形势变坏，银根紧缩，银企同时尝到了因此带来的恶果。

目前，对于伪造用途等情况骗取贷款的情形，因为涉及面广，涉及维稳，公安般不予立案。

从长远来看，政府必须痛下决心，臵之死地而后生，应对通过企业个人伪造相关材料，信贷员参与伪造材料的行为，即使没有直接参与犯罪的动机，也应当进行据法处罚而对道德严重沦丧的企业家更应该予以重罚。

以期形成法律威慑力，健全连云港市的信用体系。

同时，在民事诉讼纠纷中，旦发现信贷员违规或操作瑕疵，不论冠以何种借口或理由，都应当被视为职业操守不佳，法院可颁布禁止令，禁止其继续从事相关职业。

结语银行的贷款业务，对鼓励群众自主创业，支持城市经济发展，推动城市建设方面直发挥着重要作用。

但是不良贷款案件的持续增多，连云港市各家银行正面临着不容忽视的难题，需要通过诉讼方法来解决。

化解银行不良贷款，更多的是个社会问题，需要银行政府公检法等多部门联动，我们的目标应该是形成以政府为主导全社会广泛参与的诚信建设网络，建立起政府银行企业良性互动机制。

本文提出了审理银行不良贷款案件遇到的困难及相应解决方法，但由于时间关系和受理论水平的局限，文中还存在很多的不足之处有待进步探讨。

不良贷款调研报告篇长期以来，我国农村信用社的管理体制是相当松散的，基层信用社都是独立法人，拥有独立经营权，上级信用联社很难进行有效管理。

单个信用社由于规模小，抗风险能力弱，有些信用社对单户企业的贷款比重很高，处于高风险状态。

因此，深化体制改革的第步就是要加强信用联社的权力，要在人事财务决策监督等各个环节实现对基层信用社的规范管理在业务上要充分发挥农信社贴近农民熟悉农业扎根农村的优势，大力拓展小额农户贷款市场，积极支持农村经济结构调整，规范贷款程序。

只有在制度上建立起有效的制衡机制，才能减少决策失误，杜绝暗箱操作，从而将新增贷款的风险控制在最低水平。

各级农信联社应该发挥主导作用，在科学分析属地经济状况的前提下，制定切实有效的措施，通过与政府联动，并强化呆账核销机制司法催收机制贷款重组机制抵债物资综合经营机制等，对不良贷款进行集中处理，形成有效的化解机制。

不良贷款的解决办法当前，农信系统亟须从以下个层面来实现风险化解机制的再造在政策层面上，要与各级政府联动，确立共担风险，共同发展的理念。

农信社的不良贷款涉及地方经济的方方面面，千头万绪，因此要顺利推进不良贷款的化解，离不开各级政府，尤其是区县乡镇政府的参与和配合。

各级政府的支持，既体现了对历史的尊重，也有利于在地方政府地方经济和农村信用社之间形成良性互动。

因此，各级政府应首先本着实事求是地解决历史问题的态度，规范自身行为，防止逃废债务。

对于因政府行政指令经济政策形成的不良贷款，政府应该直接承担起还款责任，或者通过地方财政，或者采取其它有效的政策切实加以落实。

对于企业改制后原在镇村管理部门的债务区县物资局供销社及其下属企业的不良贷款，尤其是其中金额巨大的不良贷款，政府应该发挥主导作用，通盘考虑，根据具体情况采取多种办法逐步加以解决。

对于企业逃废债务的行为，政府应当通过行政力量坚决予以制止。

同时，各级政府应该尊重客观经济规律，不要再用行政手段来干预农信社的正常经营活动和信贷资金投向。

其次，各级政府应充分调动各种资源，通过多种途径来支持和保护农信社的债权。

比如，由于农信社风险资产对应的单位大多是乡镇村两级农村经济组织，这些企业关的关破的破，土地是他们手里唯的资源。

乡镇政府应支持企业以其所有的已经开发利用的集体土地使用权或对应投资收益来抵偿债务同时，政府也可以作为保证人，划定范围的土地，约定在该土地开发时，将土地开发收益权的全部或部分直接用于清偿债务。

第，各级政府应通过税收政策，增加农信社的收入。

比如，减免农信社的营业税或根据贷款分类选择性地减免营业税所得税以县市联社为单位统核算缴纳，并在定时间内全部或部分减免信用社当年实现的利润可在税前直接抵补挂账亏损。

第，各级政府应建立适当的担保机制，以抗衡自然灾害的影响。

以区县为单位，由政府牵头设立农户贷款担保基金。

旦发生自然灾害等不可抗力，使农户的生产经营遭受破坏，无法偿还债务时，由担保基金承担贷款的全部或部分本金，由农信社负责剩余本金和全部利息的核销。

在操作层面上，要加强制度建设，加大化解不良贷款的力度。

首先，要强化信贷管理，既要注重化解过去的风险，更要防止现在和未来的失误。

我国农村信用社的贷款权限远远高于商业银行的基层分支机构，而内控水平却相对落后，这就形成了权力与控制的不对称。

因此，农信社必须加强贷款的制度建设，主要包括对基层信用分社实行授权授信制度，定金额以上的贷款必须经上级信用联社审查建立与完善包括贷审会制度在内的整套贷款调查审查和批准的工作程序在条件许可的情况下实行贷款公示制度。

其次，要加强会计稽核工作，完善内部控制机制。

要从根本上防范金融风险，必须建立有效的内部会计控制与监督体系，这包括个环节是事前规范，即针对具体业务设计制定合理的操作流程与会计制度是事中控制，即以会计核算系统为依托，对业务的关键控制点和重要事项进行实时监控是事后检查，即通过现场检查与非现场检查相结合，对各项制度的执行情况业务的真实性会计核算的准确性以及风险控制点进行检查监督。

第，要落实清收不良贷款责任制。

农信事业要发展，关键在人化解不良资产，第位的因素也是人。

农信系统的各级经营管理者要教育员工正确面对困难，既不要埋怨，也不要畏惧，同时采用些制度性的运作，激励员工通过扎扎实实的工作攻克难关。

比如，有些地方的农信社实施工程，即将每笔不良贷款确立个项目，落实位清收责任人，制定套清收方案，再加名分管领导，限时完成并结合清收结果进行考核奖惩。

这种工作模式将责任权利和利益统到清收责任人，极大地提高了员工的主观能动性，实现了不良资产要我清收到我要清收不良资产的转变。

第，要善于借助中介机构的力量。

当今社会是个高度信息化的社会，也是个分工细化且日益专业化的社会，单枪匹马是很难取胜的，农信社必须学会依靠社会中介力量来解决自己的困难。

比如，有些地方的农信社与律师事务所合作，实施风险代理制，利用律师的专业化服务，加快锁定风险和清收不良贷款的速度，化解了些原本回收无望的风险资产，取得了很大收获。

需要强调的是，实施风险代理，必须建立严格的立项审查运作程序，特别注意防止发生道德风险。

适时放贷激活沉睡贷款，帮助贫困贷户脱贫致富。

由于农业经济的高风险性和市场经济的复杂性等客观因素影响，些小额贷款户家庭贫困确实无法偿还贷款。

针对此类情况，信用社应组织信贷人员深入调查，根据贷户具体情况适时适度放贷，为贷户送信息送技术送资金，在帮助他们脱贫致富的同时，又可收回多年无法盘活的不良贷款，从而达到社农双赢的效果。