措，载中国信用卡年第期。

柴洪峰大陆银行卡市场的现状与发展，年月，郑州银联商务公司藏文档林采宜又是年春好时银行卡产业回顾与展望，载中国信用卡专业版年第期林铁钢打造民族银行品牌应对国际同业竞争，北京中国金融出版社黄晶晶，孙晓莉年中国银行卡受理市场调研报告，银行卡受理市场，张卫东，金立佑中国信用卡产业发展报告，企业管理出版社李航我国信用卡市场发展存在的问题及对策，燕山大学学报年月，，杨长红银行卡业务发展十大趋势，金融电子化年月周道炯等中国金融业走向市场系列全书中国信用卡业务全书，中国社会出版社针对其使用信息数据进行交易的行为，制订管理规范，以确保征信机构能够通过合法的方式负担可行的成本，建立起企业自有的信用信息数据库，也保证信用数据的供应机构在保护信用信息所有者的利益的同时能通过信息交易合法获益。

再有，就是要在法律法规中，对个人隐私权的定义和范畴进行明确界定，把单纯的个人隐私与必要的社会化信息加以科学区分，除明确社会化信息的合法公开形式之外，还要对隐私权的保护进行详细的规定，逐步改善隐私权保护的法律环境，着手构建有中国特色的公民隐私权保护法律体系同时还要从法律的层面明确规定，与公民个人信用记录有关的信息，必须向本人充分公开，并要根据公民个人的要求，对存在不确定性的信息记录进行调查与复核，以确保信用信息的真实准确，维护信息所有人的正当权益，提高社会化信用信息数据库的建设水准。

实现我国信用卡发卡业务公司化信用卡业务以及其他银行卡业务主要是增加储蓄的管理理念产生和发展的，目前由于效益不明显管理层重视程度不够以及银行庞大的组织架构等原因，信用卡发卡业务的公司化改造并非易事，公司化改革必然涉及组织结构的设计未来公司与现有传统银行零售服务的资源重组未来公司业务和产品的重新定位等系列问题。

在公司化改造过程中，我们应按照现代企业制度的要求，建立自主经营自负盈亏自担风险自我发展的信用卡业务运营机制和组织结构合理责权明确的管理体制。

机构公司化按照市场化的原则，我国国由商业银行银行可将现有银行卡业务部门改造为银行卡公司。

银行卡公司由所在银行控股，同时为促进银行卡公司的民间发展，可以吸收海内外的资金或技术机器设备入股，采取，中外合资经营或合作经营的形式。

银行卡业务经营规模较大的银行还可根据中国业务量的发展状况，在各地成立区域性银行卡分公司。

经营集约化以总公司为统法人，对分公司实行垂直领导与管理，由总公司统决策集中调配业务资源加速建立集中式业务处理模式，逐步将卡片制作对账单发送授权与客户服务账务处理等职能集中至总公司。

服务延伸化由于发卡业务是国有商业银行银行个人金融服务的个方面，卡发业务的经营必须建立在传统零售业务经营服务的基础上，信用卡发卡业务公司化经营后，应充分利用现有的零售业务网点优势，将信用卡的服务延伸到储蓄网点的柜台。

信用卡行内代理化信用卡公司与传统零售业务部门之间的业务往来为代理关系。

方而，公司需要占用其他部门相关资源时应支付代理费用，如营业网点用卡存取现金转账服务。

另方而，公司为行内其他部门提供的相关服务同样应收取代理费用，比如为零售业务配套提供的客户信息服务和信用调查服务也应按定比例收取服务费用。

利润中心化这是指国际卡公司要以利润作为经营的目标和最终目的。

在公司化运作中主要体现在两个方而第，真正树立利润中心观念，切实强化成本核算，要逐步做到对业务流程中的每个环节的作业成本和利润贡献度都进行精算，实现全员全过程全方位的成本核算和利润目标管理第二，以利润贡献度的高低作为业务考核的主要尺度，不论是分公司内部的利益分配还是总公司对各分公司的利益分配，均应以利润贡献度的高低作为最高要的参照标准，向利润贡献度高的人员总门和分公司倾斜，建立有效的激励机制。

人事制度机构设置灵活化信用卡发卡业务是新兴业务，市场发展很快，在业务开拓的过程中，人员和机构调整较频繁，因此，国有商业银行在人事制度方而，可采取行政经理客户经理代理人等多种用人形式，可根据业务操作层次，将客户经理分成多级，根据员工的能力和业绩进行考评和提拔。

机构设置应柔性化，引入团队等较灵活的组织方式，并根据业务发展需要设置或撤并。

风险化解规范化在综合考虑国际卡发卡业务特性的基础上，我国国有商业银行提取适当比例的国际卡呆账坏账准备金，建立完善规范的呆坏账核销管理制度。

加强信用审核及树立科学的风险管理观念国有商业银行应该尽快建立开发交易实时监控顶警系统对信用卡持卡人的消费情况进行实时监控，将持卡人的消费情太区董事会乃至全球董事会中增加有表决权的中国代表名额以增加发言权，延缓国际产业标准在中国的实施推广时间。

要充分利用卡片机机和打卡机生产厂商等信用卡产业资本的力量，积极研制适合我国国有商业银行信用卡业务发展需要的终端机具设备生产标准和应用标准。

结论通过本文的讨论，我们可以看到，中国的信用卡市场在过去的十几年中经过了从无到有，从少到多，从实验倒推广的过程。

目前，发卡量已经接近了亿张，并且以每年翻倍的速度迅速增长。

在中国的信用卡市场已经经过了初始阶段，进入了大发展阶段，各个方而都已显现出勃勃的生机。

但是，在发展的同时，中国国有商业银行信用卡市场也存在着很多的问题。

这些问题是发展是客观存在的，不可回避的问题。

信用卡市场的完善和发展是个整体的问题，要获得成功就必须通过各方而的共同的努力。

可喜的是中国的央机构和各家国有商业银行都越来越重视信用卡市场的发展，不断投入更多的人力和物力。

随着各家银行对信用卡业务的重视程度和资金投入的不断加大，金卡工程的进步实施贯彻，信用卡市场现在的问题必将不断得到解决。

科技的发展和在金融领域，中的应用的不断深入，也将是信用卡业务在功能制度机制乃至整个用卡环境上有更大的发展。

总之我国的信用卡市场具有十分广阔的前景。

本人通过对我国国有商业银行信用卡业务遇到的障碍进行分析，重点对中国国有商业银行信用卡业务的发展提出些建议，希望能对中国信用卡业务市场的建设起到些积极的作用。

由于本人实践经验有限，对些问题未能深入展开讨论，例如信用卡的技术和其他深层次的问题等还有待今后进步研究。

致谢论文写作接近尾声，毕业在即，回想四年的大学学习，我认识了如此多的师长和学友，在这即将踏出校园，走入社会的时刻，向所有给予我帮助的老师和同学表示谢意。

首先，我要感谢我的母校中南林业科技大学。

这里良好的学术氛围使我在专业知识的学习上得到全面提高优良的学习环境使我得以在充满着书卷味的校园里写下人生这丰富而美丽的页。

其次，本论文是在贾彩霞老师的指导下完成的。

撰写期间，贾老师曾给予我很大的帮助，她栖牲了许多宝贵时间给我耐心讲解论文中存在的缺点和问题，让我深刻认识到自己研究工作的不足，尤其在前期选题确定和后期理论基础部分，贾老师孜孜不倦的教海和严谨治学的科研态度让我受益匪浅在这里，请允许我向敬爱的贾老师道声深深的感谢。

同时，在学院领导和老师的精心培养和教育下，我顺利地完成了大学的学习任务，为我的论文撰写打下了良好的基础，在此，对他们表示衷心的感谢。

最后，我要感谢我的家人。

在四年的学习期间，他们的理解和支持使我能够专心完成学业，他们是我永久的力量源泉。

参考文献王颐，张乐蒙麦肯锡预测中国信用卡市场可能走向全线亏损，载中国经营报年月日郭蝉，罗剑朝我国信用卡消费的现状问题与对策，消费经济年月，，柴洪峰大陆银行卡市场的现状与发展，年月，郑州银联商务公司刘钟，赵鹤君编者信用卡实用知识问题，新时代出版社年姚先霞我国银行卡业务的发展现状与对策，经济论坛年月单惟婷商业银行信用卡业务与案例，西南则经大学出版社虞月君，李文，黄兴海国外商业银行零售业务经营战略，北京国金融出版社年月第版李航我国信用卡市场发展存在的问题及对策，燕山大学学报年月吴洪涛，商业银行信用卡业务北京中国金融出版社年月第版林健武信用卡北京清华大学出版社年月第版王琼，冯宗宪我国个人信用制度的发展现状及建议，消费经济年月张清芳加快银行卡产业发展的重大举况与过去的历史资料比较与顶设的交易管理参数比较，从而及时发现持卡人或信用卡的非正常消费行为，借此国有商业银行可以和持卡人及时联系并取得第手资料，这对于是发现并防止恶意透支冒用伪卡消费等风险交易起着积极作用。

实时监控，预警系统对于防范商户欺诈同样重要。

对于不法商户的识别将进步降低银行卡的风险。

在实际操作中我们应根据国际组织对商户的分类标准，按不同的风险等级监控是否有不寻常的情况出现。

动态管理持卡人的信用额度，单调划的信用额度分配办法不能满足风险防范的要求。

不同的持卡人应该给与不同的信用额度。

对些信用较差或存在其它潜在风险的客户给护较低信用额度。

对所有持卡人应利用信息系统所提供的消费行为模式及还款模式并结合其个人信息来动态调整其信用额度，这样我们即可防范于未然，将风险限定在允许的范围内。

管理层对于风险的认识程度是制约信用卡业务的另个主要因素。

在信用卡的业务过程式中，风险管理无处不在，过严的风险控制会使得卡片申请通过率降低，客户用卡不方便忠诚度下降过松的风险管理会给银行带来巨大的潜在风险。

但是风险与盈利成正比，没有风险就没有盈利。

在国有商业银行信用卡业务的风险管理中我们应记住风险管理不是将风险控制或降低为零，而是将风险控制在可接受的水平内。

这是风险管理的核心所在，也是我们风险管理的指导方针。

建立全国统的信用信息系统目前，央行宣布的全国统个人信息基础数据库己正式启用，该数据库信息包括个人基本信息，如姓名身份证号码学历婚姻状况家庭住址工作单位信用卡信息，如办了哪家银行的信用卡透支及还款情况在银行的贷款信息，包括何时在哪家银行贷了多少款信用报告被查询的记录，记载了何人何时出于何种原因被查看。

有关专家表示，今后的个人信用卡报告还将记载社会保障信息银行结算账户开立信息个人住房公积金缴存信息，以及是否按时缴纳电话水电燃气费及法院的民法判决欠税等公共信息。

建立个人征信系统是个庞大的社会工程，仅仅依靠个部门个单位或个企业是无法完成的。

鉴于建立全国性个人信用征信系统