及对策商情教育经济研究第期杜和军关于电子商务网上支付的探索硅谷,第期法律框架尚属空白，缺乏对其性质发行主体使用范围等方面的法律规定，使得电子货币业务没有相应的监督管理机构，因此容易出现没有监督或监督不到位的情形，纵容违法行为的发生，这与电子货币业务的蓬勃发展极不相称。缺乏相关法律法规目前,具体到为电子商务服务的网上支付业务，法律上基本还是个空白。传统的支付结算规则在网上支付业务规范中有定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及网上支付的法律只有电子签名法，规章有人民银行发布的网上银行业务管理办法银监会的电子银行业务管理办法和人民银行的电子支付指引，除此没有其他规范。可以说，关于电子商务服务的网上支付，在法律制度上几乎片空白。法律法规的缺失，导致政府机构对目前从事网上支付业务的这些机构和他们的业务要不要监管，要不要有定的规则去规范缺乏统标准。正是因为法律法规建设的滞后导致网上支付存在的系列问题，包括安全问题金融监管问题消费者权益保护问题等等。网上支付发展中面临障碍的解决措施电子商务网上支付刚刚起步，我们也看到了它的迅速发展以及带来的效益，应该说具有很广阔的发展前景。这就需要政府金融机构和电子商务企业共同努力，通过长期积极和系统地建设，才能够促进网上支付市场的高效健康地发展。增强网上支付的安全性增强计算机系统的关键技术和关键设备的安全防御能力。主要是通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。大力提高应用软件的科技含量。敢于使用创新技术,特别是在安全策略上，更应注重采用新技术，提高系统安全的影响。同时，要注意借鉴和汲取国际先进经验，使我国网上银行的发展与国际先进技术同步。建立富有效率的社会信用体系建立和完善信用激励和惩罚制度的社会信用体系，通过政府的大力支持，人民银行不断完善个人信用信息和企业信用信息基础数据库系统建设，建立完善信用激励和惩罚制度。利用互联网的公开性快速性建立公正权威的在线信用信息服务平台，实现信用数据公开共享动态采集，使得诚信可以度量可以传播，利用公众的力量引导支付清算专管部门在行使职能时，做到有章可循有法可依，避免支付清算组织的混乱无序经营对第三方支付清算组织提供支付和结算服务的行为进行界定，进步明确各支付清算组织的权利义务，明确因业务产生纠纷和风险的处理原则以及违规责任，促进支付清算组织的规范健康发展。制定专门的电子货币管理规定。明确电子货币为种预付储值产品，并限定电子货币具有多用途，突出监督管理重点和监督管理主体明确电子货币发行主体的资格，制定严格的业务准入条件明确各相关当事人的权利和义务。结论通过对网上支付现状的分析，本文得出网上支付发展中主要面临的六个障碍，并针对这些问题提出了具体的解决措施。网上支付基础设施落后，存在安全风险，信用机制不健全，标准不统，监管职能弱化，缺乏相关法律法规，这些问题严重制约着网上支付的发展。面对上述情形，本文提出了有效发展网上支付的对策加强网络基础设施建设，为网上支付提供坚实的物质基础增强网上支付的安全性，降低风险建立富有效率的社会信用体系，完善网上支付发展所需的社会信用环境统网上支付的标准，强化监管,发挥央行服务协调监管的作用进步建立与完善有关网上支付的法律法规，使网上支付发展有章可循，有法可依。随着全球经济体化的发展，网上支付所起的作用是越来越重要。网上支付在电子商务应用的各个领域中都是核心环节，而电子商务也对网上支付提出了更高的要求，这就要求我们在发展网上支付的过程中不断创新不断改进。由于笔者水平和时间所限，对有些情况难免研究不深刻，留下的问题待于在以后的工作和学习中继续深入研究。鸣谢感谢我的指导老师，感谢学校领导，感谢教育过我的老师们。参考文献成功网上支付发展的制约因素与应对策略中国集体经济,,第期樊汉新网上支付业务存在的问题和对策华南金融电脑,,第期吴剑东,郑畋,吴海我国网上支付发展障碍分析企业经济,第期李华中国网上支付发展的障碍及解决途径内蒙古科技与经济,第期易实体能够自觉诚信。同时加强相关法律法规建设，增加失信机会成本，加强信用交易的监督与监管，严厉打击社会经济生活中失信违法现象，全面提高社会信用等级，逐步形成国际国内通用的社会信用服务体系。统网上支付的标准为了使网上支付系统的建设和扩展得以顺利进行，需要商业银行之间进行广泛的合作，在硬件和软件供应商技术支持下逐步形成网络银行的统标准，确保软件硬件客户应用技术及系统和网络通讯协议的兼容性。加快电子支付业务的相关标准的制定，尽快统技术标准，统认证体系，规范和建设多层次全方位的认证中心,要避免各方自行其是或各自为政造成市场的混乱，建立全国统的网上支付资金清算中心和标准统的金融认证机构，推动网上支付和推动电子商务有序发展。面对新的情况，我国的金融机构要加紧发展网上支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，制定符合中国国情的统的网上支付标准和规范，以减少支付标准不样带来的风险，同时方便消费者，进步消除制约电子支付发展的不利因素。强化监管,发挥央行服务协调监管的作用成立支付清算专管部门。加强对支付清算组织的市场准入退出机制业务管理和风险防范的管理，督促其建立健全内部控制制度，制定业务管理办法操作程序并建立应急系统与应急预案，以确保支付清算业务的连续性安全性和可靠性。创新监管手段。加快中央银行自身电子化建设步伐，依托先进的科技手段，实施非现场监测，以不断适应金融监管中出现的新情况新问题。建立动态的风险监测和预警机制，针对支付清算体系可能存在的风险与薄弱环节，不断完善风险防范措施。进步建立与完善有关网上支付的法律法规网上支付作为项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。我国有必要进步加强相关法律法规的制定工作，并进步健全和完善相应的法规制度。尽快完善相关法律。以立法的方式填补电子支付法律体系中的空白，早日出台支付结算管理办法大额支付系统业务处理办法网上银行业务管理暂行办法等规范电子支付的法规制度，为电子支付健康运行保驾护航。制定支付清算组织管理办法及其实施细则，使资金流问题,促进了电子商务的繁荣和发展。近年来，网上支付发展非常迅速，市场需求也非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是个大有作为的行业。年以来，我国网上支付发展也十分迅速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付为特征的崭新发展阶段。但由于起步较晚，网上支付发展还不充分，不可避免地受到了很多制约因素的限制，这些因素也间接地限制了电子商务的进步发展。本文在分析网上支付现状的基础上，剖析了网上支付发展中存在的问题，提出通过加强网络设施建设提高网上支付的安全性等措施来加强网上支付的管理，促进网上支付的健康发展。网上支付的发展现状网上支付概述网上支付是电子支付的种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构商家之间的在线货币支付现金流转资金清算查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。网上支付与传统的邮政划拨银行汇款以及目前普遍使用的信用卡支付工具等支付方式相比，可以快捷方便地在网上支付购物货款支付各项公用事业的费用，甚至还能进行网上理财，有很大的方便性与时效性。同时这种全新的支付方式也促进了金融服务的发展与创新，开展网上支付业务不仅不受时间和地域的限制,还减少了银行成本，加快了业务处理速度，使得银行业务等金融服务有高效快速的发展。网上支付发展现状近几年来我国网上支付的市场规模发展迅速，年我国网上支付的市场规模为亿元，年该市场规模增长至亿元，年达到亿元。同时，网上支付用户数占互联网用户数的比例逐年增加，年我国网上支付的用户规模为万，到年这数字增长为万，年达到万。对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。从世界各国发展网上支付所采用的支付工具和手段来看，主要有数字现金数字支票电子钱包和信用卡四种。由于技术和资金的问题，加上在线市场的风险性，目前我国网上支付相对于国外成熟的支付系统来说，基于信用卡支付方式在网上支付领域还是占主导地位。目前在我国，网上支付会信用环境的整体现状有待改善，与其相关的法律法规也有待完善。所有这系列现存的信用问题对网上支付的发展有着较大的制约性。网上支付存在标准问题在我国，由于各商业银行在金融电子化的起步阶段就采取各自为政的方针,各行其是，互不兼容，造成目前技术标准不统的混乱局面。更有甚者，商业银行系统内部也不统，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立身份认证中心。同时，商业银行自建认证中心，缺乏独立性和客观性，旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。最早推出网上支付业务的招商银行采用的是标准，而中国银行采取的则是更为高级的标准。这种缺乏长远规划的行为造成了不必要的重复建设和资源浪费，并使得网上金融的整体服务效率比较低下，最终损害的是消费者的利益。显然，消费者对此的反应，将是较少采用网上支付方式进行结算，而这又进步阻碍了我国网上支付业务的发展。监管职能弱化带来风险由于对网上交易的真实交易背景难以查证，网上支付平台有可能成为不法分子资金非法转移套现资金的便利工具。买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付平台顺利完成资金转移，从而达到非法交易的目的如洗钱贿赂非法回扣等。缺乏对第三方支付清算组织的监管目前，第三方支付清算组织利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖