责权利统的现代企业，从而形成资金的硬化约束。正因为如此，在世界上的大多数国家中，无论是发展中国家还是发达国家，民营银行已经成为银行业的主流。据世界银行金融市场发展局的调查结果显示截止年底，民营银行占全球银行资产的比例已经接近，品种单。设计合乎当地需要不误农时的贷款产品，对于农户和金融机构互助担保组织都是至关重要的短期任务和长期目标存在矛盾。产业结构调整和农村城镇化的金融服务要求，和党政干部的短期任务之间存在矛盾，旦因工作重点转移，党政干部转而关注其他领域，互助担保就有可能萎缩。目前情况下，政府和农村信用社对互助担保融资应予以深入宣传，并在调研中与农户及时沟通信息互助担保组织的具体形式要因地制宜，并同其他担保形式如企业担保个人担保等相互结合地方政府要积极扶持担保组织，但介入要适度，也就是说，地方政府不能代替互助担保组织作决策，也不宜任命互助担保组织的负责人，而应由其自主决策，民主选举等农村金融市场的利率可以进步放开等。三加快乡镇企业信用担保机制的建设国际经验表明，通过建立中小企业信用担保机构，开展信用担保业务，方面，可以克服中小企业信用等级低抵押物少对其融资的不利影响，保证中小企第三章促进农村金融供求均衡发展的政策建议业能够获得与大企业基本平等的信贷供给条件另方面，可以分担金融机构对中小企业的融资风险，提高金融机构对中小企业的信心。乡镇企业信用担保机构的建设，可以通过两种形式是建立专门的乡镇企业信用担保机构二是面向包括中小乡镇企业在内的整个中小企业，建立般化的中小企业信用担保机构。当前，可以在已有定规模的乡镇企业发展基金的基础上，加上乡镇企业实行股份制改革后因出售租赁企业或企业改制收回的资金，吸收部分社会资金及企业入股资金，以及将乡镇企业每年新增地方税的左右以财政入股的形式，通过股份制的方式，形成乡镇企业信用担保基金。根据基金的规模及运行状况，循序渐进地在县市省三级，建立中小企业信用担保基金。将目前乡镇企业或中小企业发展基金的主要功能，转变为从事企业债务融资担保。鉴于乡镇企业中小企业信用担保体系的运行，具有定程度的提供公共产品的性质，为了保证担保基金的有效使用，对于乡镇企业中小企业信用担保体系的运行，应该实行免税免费的政策。第三节农村金融供给调节由于我国经济发展不平衡，这就决定了不同地区的金融需求主体对金融需求就有所差异，因此，目前我国农村金融供给的安排，要实行需求追随和供给领先相结合的金融供给策略。改善现有的农村正规金融机构全面深化农村信用社的体制改革加快信用社管理体制和产权制度改革，把信用社逐步办成农民农村工商户和各类经济组织入股，为农民农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。鉴于农村信用社在很大程度上具有准国有银行的性质，造成信用社支持三农的政策性目标合作制服务社员的目标和作为商业性金融机构的盈利目标与追求规模经济目标的多元冲突，成为影响其运行绩效和可持续发展的重要因素，间接导致了大量农村资金向城市集中。因此，农村信用社的改革，首先要解决多元化目标冲突的问题，应该抱定以服务三农为宗旨不放松，坚持以农为主的经营方向。其次，因地制宜的金融服务，包括农业产业化经营企业，农产品加工，流通相关的企业，以及公司加农户模式中的农产，保持优质客户，提高服务的规模与范围。在信贷业务上，要立足大农业大市场，重点支持农业产业化龙头企业优势主导产业中有市场前景的乡镇企业上规模的科技型及外向型企业，同时支持农产品基地建设农产品市场体系建设农村基础设施建设和农业科技成果转化，为农村经济发展创造条件农民收入水平较高的地区还应积极开展住房汽车家用电器等消费信贷，提高农民生活质量。在存款业务和中间业务上，要加快农村网点电子化建设步伐，鼓励基层行创新和丰富业务品种，满足农村居民和企业多元化的金融需求。四扩大中国农业发展银行的业务范围从上面的分析可知在农村金融市场上，正规金融机构在利润最大化目标的驱动下，是不愿意贷款给农民和中小企业的，为此，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场措施，以补救市场的失效问题。要加大符合规则要求的农村政策性贷款投入，通过国家对支农贷款进行财政贴息，引导资金进入农村，服务于三农。这可以借鉴前面第章论述到的美国日本和印度等国家农村政策性金融发展的经验和做法，调整中国农业发展银行的业务范围，在粮食流通领域贷款的基础上，延伸服务对象，由目前的仅支持粮食收购向粮食产前产中领域延伸，比方说，允许其开办农业综合开发贷款粮食生产专项贷款农村基础设施建设贷款和扶贫贷款等业务增加其资金来源，通过发行金融债券发行大额可转让定期存单等渠道，增加资金来源，发挥政策性功能。在农业发展银行机构网点没有普遍覆盖乡镇的情况下，可以委托农村信用社代理操作，实现农村政策性银行的任务。中国农村金融供求问题研究二积极稳妥地发展新的金融机构建立健全农村保险机构随着农村经济发展和农民生活水平的提高，三农不仅需要农业保险财产保险，而且需要人寿保险医疗保险等。而农村保险业严重滞后于农民对风险控制的需求和农村经济的发展。年农业保险的保费收入仅为亿元，只占全国财险保费收入的哪。因此，应大力开拓农村保险市场，健全农村保险机构，增加保险业务种类。这主要从以下几个方面入手组建政策性农业保险公司，由国家出资设立政策性的中国农业保险公司，在省市区设立管理处，在县县级市设立支公司，县以下可由农村信用社或农业银行营业所代理，专门办理农业种植业和养殖业保险，并采取强制保险与自愿保险相结合的方式，国家给予必要的政策扶持。建立互助保险组织，由农民农村经济单位自愿出资形成非盈利性的合作保险组织。实行再保险，国家对政策性农业保险商业性涉农保险及互助性保险要实行与般商业保险有区别的再保险，以分散农业保险的经营风险。此外，应该增加县级财产保险公司和人寿保险公司在乡镇级机构，至少可在中心乡镇设立机构，开展财险寿险业务。二逐步放开民营银行的市场准入民营银行是相对官办或国有而言的种经营，按照合作制股份制或股份合作制的原则规范农村信用社。第三，开展业务创新。要从农村经济发展和农民的实际需要出发，中国农村金融供求问题研究进步增强和完善信用社服务功能。拓宽服务领域，创新服务品种，增强服务手段，充分发挥信用社在农村的机构网点优势，积极开办政策性银行和商业银行委托业务，适当增加为农民服务的金融业务品种。为了解决农村金融需求主体农户与农村中小企业的跨地区跨省的金融结算需求和农村信用社系统内外的资金往来，目前最要紧的是想方设法通过机构如农村信用社协会把全国的农村信用社的结算和清算体系建立起来，即要像国有商业银行样，建立银联。通过开展业务创新，增加收入。农村信用社可以试点和推广民生银行个人委托贷款的经验。年月日，经人民银行批准，民生银行杭州分行正式推出了个人委托贷款业务，这种业务的具体操作办法是银行根据委托人确定的贷款对象用途金额期限利率等代为发放监督并协助收回贷款，银行自身并不承担风险利率在基准利率上浮的范围内由借贷双方商定，银行只收取代理费。个人委托贷款业务经办，借贷者便蜂拥而来，在短短的天时间里，融资规模就达到万元。若农村信用社只要能推出适合民间融资需求的新业务，就可以有效地扩大自身的业务范围，增强盈利能力。二完善农村邮政储蓄资金的运行机制完善邮政储蓄资金的回流机制邮政储蓄转存款利率下调，有利于促进邮政储蓄的市场化，减轻邮政储蓄对货币供应的干扰和央行的财务负担，规范金融秩序。但如何保证来自农村的邮政储蓄资金回流农村需要对其资金运用体制继续进行改革。目前，省以下邮政部门新吸收的储蓄存款几乎全部上划国家邮政局，县级邮政储蓄机构没有资金运用权力。改革前，邮政储蓄资金作为人民银行的信贷资金来源，可以通过再贷款部分返还县域而改革后，新增邮政储蓄资金几乎全部逐级上划到国家邮政储汇局进入货币市场或商业银行，几乎没有回流农村。在这种情况下，由县级农村信用社根据政策向当地县级邮政储蓄部门申请大额协议存款，然后将其用于满足农村的信贷资金需求，应是个行之有效的方法。邮政储蓄机构试行开办小额贷款业务为了发挥邮政储蓄机构资金的运作效率，同时缓解农村资金供给紧张的局面，中央银行可以考虑批准邮政储蓄机构开办农村小额贷款业务。邮政储蓄机构要按照商业银行经营管理的原则来运行贷款业务，控制好经营风险。江曙霞，马理，张纯威中国民间信用社会文化背景探析叫北京中国财政经济出版社，第三章促进农村金融供求均衡发展的政策建议三农业银行产权改革与市场定位由于银行业具有强烈的外部性和国有银行的治理结构问题，使得国有银行缺乏市场约束，从而不能达到资源配置的最优效率。农业银行的股份制改造是提升其竞争力的重要途径，农业银行应该发挥机构覆盖广和主要为农业和农村经济服务的优势定位，服务区域可以集中在县城，主要服务对象可以延伸到整个农业产业链，中国人民银行要牵头建立企业信用数据库和个人信用数据库，对应的就是企业征信系统和个人征信系统，这样，使联网的金融机构都可以从中查询企业信用和个人信用的状况，以此作为决定是否向企业和个人发放贷款的重要依据。若企业或个人被列入信用黑名单，则该企业或个人在规定的年限内不能在全国的任何家银行办信用卡或贷款。除此之外，信用法要规定若企业或个人故意拖欠和想方设法逃避债务的，还要承担法律规定的相应责任。同时，信用法中应规定，实行企业法人代表和财务负责人对中国人民银行正在筹备建立个人信用数据库，福建省个人信用数据库于年月联网，年底前实现全国联网，目前的信用数据将从年的数据开始归集。资料来源张敏失信次，七年无法翻身困厦门晚报第三章促进农村金融供求均衡发展的政策建议贷款负连带责任的