,如现金支票信用卡签名借记卡密码借记卡预付卡电子化支票等,而种支付潜在地受到来自联邦法律州法律支付网络规则银行相关政策等多方面多层次的保护。每种支付工具都存在套复杂的法律法规政策,消费者遇到诸如欺诈差错争议等问题时能够寻求相应的保护而挽回损失,甚至在遭遇非授权用户通过互联网或电话订购商品时,受害消费者可以不承担任何责任,他们对于消费者的保护作到了体贴入微。加强我国网络银行建设虽然国内主要商业银行都建立起了自己的网站,但在网站的构架和服务内容上,仍然离电子商务和网上支付的要求有很大的距离银行网络建设缺乏整体规划,使用的软硬件缺乏统的规范标准,未建立综合的网上信息应用系统。对于我国的银行系统,方面网络银行从技术层面来说是套全新的集成技术,客观上的计算机水平低直接影响到网络银行的技术革新和发展另方面,国内网络银行的设计及安装都是由国外工程师完成的,主动权完全掌握在外国人手中,这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。网络支付工具对税务征收的影响在网络上开店铺手续十分简便,无须工商税务部门的审核登记。如果网络上的商家有意偷逃税款,税务部门将难以主动寻找和发现应当纳税的商家。由于第三方支付,比如支付宝交易,要经过交易合同成立货款发到支付宝账户合同生效卖方发货买方满意后确认收货支付宝将货款汇往卖家账户等几个阶段,并且每个阶段都有可能长时间停滞,因而,该在哪个阶段征税如何监管交易流向,都是需要加以解决的问题。网络安全新技术的应用例如虹膜扫描指纹检测的安全认证措施，应用于电子支付安全认证中，这样可以大大提高网上支付的安全性，但是这需要建立庞大的数据库，目前实行起来仍有较大困难。电子邮件等方式窃取用户资料进行银行卡欺诈屡见不鲜。因此，借鉴国外电子支付的安全管理的经验和教训，加强风险管理制度和技术手段建设，建立跨国跨区域性的风险管理的协调机制，已是迫在眉睫。需要不断改进的市场监管体系科学高效的监督管理是防范系统性风险，促进电子支付健康发展的重要外部条件。政府方面要对现行业务加以监管，另方面则需为该行业的业务创新创造条件，不能因加强监管而制约业务模式的创新。目前，中国些非银行的第三方支付平台已通过互联网和移动电话的无线网通过支付平台的服务。这业务模式无疑是适应技术创新与电子商务发展的需要，不仅满足小额交易的网上支付需求，而且向领域拓展。但此类支付平台的业务模式诱发的各种新问题也逐渐显现。此类机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。更值得注意的是，点钞等形式的电子货币的出现实际上已涉及到电子货币的发行。而这形式的电子货币对于中央银行的货币发行货币政策以及商业银行的储蓄等业务的发展等都将产生极其深远的影响。至于其开立支付结算账户，提供支付结算服务，实际上突破了现有诸多特许经营的限制。同时，它也可能为非法转移资金套现提供便利，形成潜在的金融风险。目前，尚未对非银行机构从事网上支付平台的服务加以监管。中国人民银行最近发布的电子支付指引征求意见稿也没有对非银行机构网上支付平台服务的监管提出指导性意见。显然，这与适应业务创新的变化还存在距离，因此，当务之急是要迅速建立各种数据的统计制度，进步研究各类业务创新的性质及其影响，并及时对其发展加以监控和指导。三电子支付现有模式探究基于互联网环境下的支付模式比较分析在线转帐支付模式在线转帐支付模式简介在线转帐是应用非常普遍的电子支付模式。支付者可以使用申请了在线转帐功能的银行卡包括借记卡和信用卡转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。般来说，在线转帐功能需要到银行申请，并获得用于身份识别的证书及电子钱包软件才能够使用。在线转帐使用方便，付款人只需使用电子钱包软件登陆其银行账户，输入汇入账号和金额后即可完成支付。而此后的事务由清算中心付款人银行收款人银行等各方通过金融网络系统来完成。国内的银行近年来陆续开通了网上银行业务，在线转帐是网上银行基本的功能之。在线转帐的支付流程在线转帐支付模式的参与者包括付款人收款人认证中心，以及发卡行和收单行，其支付流程如下图在线转帐支付模式付款人和发卡行申请认证，使得支付过程双方能够确认身份付款人通过电子钱包软件登陆发卡行，并发出转帐请求。转帐请求包括汇入银行名称，汇入资金账号，支付金额等信息发卡行接受转帐请求之后，通过清算网络与收单行进行资金清算收款人与收单行结算。电子现金支付模式电子现金支付模式简介电子现金使用的基本原理为电子现金发行者发行电子现金供参与的实体使用，参与者可能是个人或商家，发行的电子现金有发行者的电子签字，保证在以此电子现金发行者为主的架构系统中此电子现金的有效性。付款人在使用电子现金付款前需要事先向电子现金发行者购买电子现金，再以此购买商品，商家可保留此电子现金或者再向其它人购买时付款，或者可向电子现金发行者换回实体的现金。电子现金支付模式中最基本的参与者有付款人，收款人，电子现金发行者三方。电子现金发行者可能直接就是银行等金融单位，也可能是公正的第三方机构，如果是公正第三方机构位，则架构中必须再加入银行进行实体现金的交换，电子现金发行者可能也不只个，如果有多个电子现金发行者，也可能发行各自的电子现金。如果需要这些电子现金能够通用，则电子现金发行者之间也必须承认其它电子现金发行者发行的电子现金，最后为了简化分帐问题，可能还要成立清算中心，电子现金系统可以发展到非常复杂。下面以个电子现金发行者非银行的发行者为例，描述电子现金的支付流程。电子现金支付流程应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器安装电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数字签名，具体流程如下图电子现金支付模式预备工作付款人收款人商家发行者都要在认证中心申请数字证书，并安装专用软件。付款人从发行者处开设电子现金账号，并用其它电子支付方式存入定数量的资金例如使用银行转帐或信用卡支付方式，利用客户端软件兑换定数量的电子现金。接受电子现金付款的商家也在发行者处注册，并签约收单行用于兑换电子现金。付款人与收款达成购销协议，付款人验证收款人身份并确定对方能够接受相应的电子现金支付。付款人将订单与电子现金起发给收款人。这些信息使用收款人的公开密钥加密，收款人使用自己的私钥解密。收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑换成实体现金。发行者通过银行转帐的方式将实体资金转到收单行，收款人与收单行清算。电子支票模式电子支票支付模式简介电子支票的网络支付就是在互联网平台上利用电子支票完成商务活动中的资金支付与结算。电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在线支付，可说是传统支票支付在网络的延伸。电子支票的签发背书交换及账户清算流程均与纸票相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。除此之外，电子支票的收票人在收到支票当时，即可查知开票人的帐上余额及信用状况，避免退票风险，是电子支票超越传统支票的优点。电子支票通过互联网传送，收款银行收到电子支票后，通过自动清算所，网络来交换，这种银行体系和公众网络整合的做法，为银行及用户提供了类似实体支票处理机制的可行方案。电子支票支付模式按照参与银行的情况，可分为同行电子支票网络支付模式和异行电子支票网络支付模式两种。其中异行支付相对复杂些，以下介绍其支付流程。电子支票支付流程异行电子支票由于涉及两个或多个银行，以及中间的用于银行间资金清算的自动清算所，所以流程较为复杂些。个完整的异行电子支票支付流程如下图电子支票模式付款人消费者和收款人商家达成购销协议并选择用电子支票支付。付款人利用自己的私钥对填写的电子支票进行数字签名后，通过网络发送给收款人，同时向银行发出付款通知单。收款人通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交收单行索付。收单行把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统，以兑换资金进行清算。自动清算所向付款人的付款银行申请兑换支票，并把兑换的相应资金发送到收款人的收单行。收单行。付款人收到商家发来的购物确认与支付确认信息后，表示这次购物与网络支付成功，客户端软件关闭。电子支付完毕。第三方支付平台所谓第三方支付，就是些和产品所在国家以及国外各大银行签约并具备定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达进行发货买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。中国国内的第三方支付产品目前中国国内的第三方支付产品主要有易趣公司产品支付宝阿里巴巴旗下财付通腾讯公司，腾讯拍拍盛付通盛大旗下易宝支付快钱百付宝百度物流宝网达网旗下网易宝网易旗下网银在线环迅支付汇付天下汇聚支付宝付我的支付导航。其中最用户数量最大的是和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止年月，支付宝用户超过亿。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付。和支付宝的应用是倍受全球亿万用户追捧的国际贸易支付工具，即时支付，即时到账，全中文操作界面，能通过中国的本地银行轻松提现，为您解决外贸支付难题，助您成功开拓外贸业务，决胜全球。您注册后就可立即开始接受信用卡付款。作为世界第的在线付款服务，是您向全世界超过亿的用户敞开大门的最快捷的方式。最大的好处是，注册完全免费,是旗下的家公司，账户集成的高级管理功能，使您能轻松掌控每笔交易详情。