现象。

三实施客户授信管理，不断优化贷款结构实施客户授信管理，就是收集市场动态和客户经营情况，采用多种分析方法，充分评定客户偿债能力和意愿，审慎地确定授信额度，减少信用风险的种方法。

要科学测评客户信用等级。

采用定量与定性分析相结合，静态与动态相结合，时点值与平均值相结合，财务因素与非财务因素分析相结合，年度评审与不定期评审相结合的方式，按照客户的现金流量财务状况分析其营运能力盈利能力和偿债能力，根据客户的行业产品经营管理经营者素质和信誉等因素分析其发展前景管理能力信用状况，经综合评定后得出客户信用等级。

通过信用评级把信贷风险防范的重点从事后监督转为事前防范，以风险分类的标准衡量潜在客户，优化客户选择，不断提高银行基本客户群的整体质量。

二要合理核定客户综合授信额度。

综合授信是银行对单个客户办理本外币贷款承兑担保开立信用证及其他贸易融资等业务的统授信。

综合授信额度，系根据国家信贷政策，对己在或将在银行发生授信业务的客户按照其基本情况所确定的在定期间内对银行信用的最高承受能力的量化指标，而核定的依据应是客户的举债能力，以客户上年末或近期的净资产，乘以该客户信用等级相对应的最高授信系数，测算对该客户综合授信额度的基础值，并综合分析客户的偿债能力市场发展前景非财务因素信用支持程度和在本银行结算业务量以及从其业务中获得的收益等因素后核定。

三要运用信贷组合管理原理，分散贷款风险。

通过授信业务的对象风险评级组合行业企业类别组合授信业务品种组合业务回报率和期限组合，来防范和分散授信业务在客户行业或产品上的集中风险，也要尽可能规避社会经济环境和周期的风险。

同时根据市场和客户经营变化资金往来情况等，适时调整客户授信额度，般每季确定调整计划次，从而保持贷款安全性和流动性盈利性的统。

四完善信贷内控制度，防范业务运作风险商业银行从加强管理，防范内部风险出发，必须建立整套的信贷规章制度，进步规范授信程序，强化监督机制，不断地进行检查辅导整改和考核，逐步达到制定制度无漏洞，执行制度无弹性。

首先要完善和规范授信业务程序。

商业银行必须进步健全审贷分离制约机制。

审贷分离是提高新发放贷款质量的基本保证。

这不但要从实际上而不是从形式上做到机构分立，更应该做到职责分明相互制约协调发展。

贷款程序规定信贷部门的工作程序，要在贷款的调查审查决策检查回归的环节上环环相扣，达到层层把关，控制风险之目的。

例如，贷款调查部门必须全部完成贷款调查程序后，才能将贷款调查材料上报贷款审查部门，审查部门在进行贷款审查前，必须首先核实贷款调查部门是否全部完成了贷款调查程序包括调查员提出的现场调查询问提纲和与借款企业管理人员谈话记录，若发现有漏掉的程序或步骤，就有权要求贷款调查部门进行补课。

其次，实行民主科学的授信决策。

商业银行要切实规范贷审会工作制度，广泛开展信贷讨论，集体审议大额和疑难授信业务，分析客户授信风险，把握贷款合理投放。

防止言堂和长官意志决策带来的信贷风险。

并要充分发挥会计稽核部门的临柜和日常密切监督作用，形成环环相扣相互制约机制。

再次要做到有章可循，规范运作严格管理。

根据银行信贷业务管理的系列办法和规定，结合当地实际，依照经营合规化操作规范化文本标准化的要求，及时修订银行的信贷管理制度和操作使用文本。

并通过电子化手段的应用，不断提高信贷管理水平。

在条件许可下，尽快建立银行放款中心，有效防范信贷手续上的法律风险和其他人为风险。

要定期检查，互帮互学。

以加大对信贷专业执行制度的检查频率为着力点，夯实信贷基础管理，做到边检查边辅导边整改边学习。

并定期经常召开信贷人员学习交流会，达到总结经验吸取教训交流信息共同提高堵塞漏洞防范风险的目的。

五建立风险预警机制，促使质量关口前移商业银行要积极利用现代化科技手段，通过对信贷信息的综合加工处理，分析预测风险，提出防范对策。

是组织信贷人员定期开展市场和行业调查，确定企业的发展前景和贷款风险程度，对不同行业不同产品的企业分别制定相应的检查制度和防范对策二是使贷款风险五级分类工作制度化经常化。

银行进行贷款三查既要根据借款人的经营效益，更要重视其现金流量，还要了解和掌握非财务因素信用支持情况等，而银行按期收回贷款的资金来源是企业未来现金流量，因此，必须以贷款风险分类理念贯穿信贷全过程，注重对借款人在贷款期间的现金流量非财务因素等进行预测和分析，在此基础上作出贷款决策三是充分利用银行信贷集中式台帐系统和人民银行的贷款卡咨询系统，了解借款企业在所有商业银行的融资情况付息情况企业大事记财务状况等信息，预测分析借款人下阶段的经营趋势，对有可能影响贷款安全的，及时采取有力的应对措施加以防范和化解四是银行要与法院工商税务经委等有关部门保持密切联系，及时掌握借款企业相关信息，发挥信息反馈作用，抓住关键点和突破口，主动转移和规避风险。

参考文献最新银行信贷风险分类管理与防范化解及客户信用额度调查分析实用全书吉林吉林摄影出版社，最新银行信贷结构调整监测评估与信贷风险控制及有效防范实用手册北京中国金融出版社，张淼商业银行信贷风险管理模型方法与建议上海上海财经大学出版社，年赵庆森商业银行信贷风险与行业分析北京中国金融出版社，梁琪商业银行信贷风险度量研究北京中国金融出版社，孔艳杰，中国商业银行信贷风险全过程控制研究北京中国金融出版社，宾爱琪，商业银行信贷法律风险精析北京中国金融出版社，邹新月，商业银行信贷风险统计与纳什均衡策略北京中国经济出版社，李燕，浅析商业银行信贷风险防范青海师专学报，徐斌，对建立健全商业银行信贷风险防范机制的思考金融纵横，沈红梅，胡士平，商业银行信贷风险防范策略合作经济与科技，张坚红，中外银行信贷管理的比较与启示金融与保险，唐双宁，寄望村镇银行汤水效应第财经日报，王宏智，对村镇银行设立的认识及建议现代经济，吴玉守，村镇银行运行存在的问题及对策分析改革与战略，致谢经过较长时间的思考和艰难的资料收集，最后终于完成了该论文。

在此我要感谢在完成论文过程中给予我帮助与支持的老师和同学。

首先我要感谢我的导师刘铁锤，他为人热情，治学严谨。

本篇论文就是在刘铁锤的悉心指导下完成的。

文章从选题拟订提纲论文写作到最后定稿，整个过程都得到了导师的悉心指导。

刘铁锤老师严谨的治学作风孜孜不倦的敬业精神热情认真的工作态度深深鼓励着我。

在此，我对刘铁锤老师给我的指导和关心表示真心的感谢。

其次，我还要感谢教授过我课程的所有老师，在整个本科学习过程中，他们认真教学，热情回答我提出的问题，使我对金融方面的知识掌握的更加扎实。

再次，我还要感谢我的父母，他们给予了我生命和智慧，教我做人的道理，对我的求学生涯，给予理解与支持。

最后，对所有帮助过我的老师和同学们致以深深的谢意，你们无私的关心和帮助使我能够克服困难不断前进。

法规及商业银行控制风险的要求，年按揭成数下降到了左右，但是这个数值还是偏高，依然蕴含着很大的风险，有待于国家进步进行调整和改善。

不同的贷款者的偿还能力和信用有所差别，银行所承担的风险也有所差异。

因此，政策应该允许商业银行对于信用条件相对差的贷款者相应地提高首付比例，以减轻可能违约造成的损失。

综上所述，银行生产和出售公众所需的金融服务当中最重要的就是贷款，贷款质量的优劣，银行信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展，有着至关重要的影响。

为了避免或减小这因素的影响，相关的法律防范就显得必不可少了。

三贷款风险法律防范的必要性贷款风险法律防范的必要性新中国成立后，直到年，我国的银行金融体制处于高度集中时期，形成的是以中国人民银行总行为中心的全国统的银行体系。

从年开始，中国逐步地实行金融体制改革，形成了以中国人民银行为中心，以各专业银行为主体的新的金融体系结构。

为进步完善这种体系结构，些全国性商业银行区域性商业银行信贷合作社和些非银行金融机构相继设立，些特区和沿海开放城市还引入了外资银行。

年月，党的十四届三中全会把专业银行的转轨写入市场经济框架，通过对四大专业银行的改造，建立起了个完善的中国商业银行体系。

年月国务院关于金融体制改革的决定中，也明确要求国家各专业银行在政策性业务分离出去之后，要尽快转变为国有商业银行，按现代商业银行经营机制运行。

要使商业银行的发展实现改革的预期，必须以规范化国际化的经营机制作为最高准则，这其中必须要借助于法律的力量。

健全防范和化解商业银行信贷风险的法律规范，随即成为金融立法的个重要环节。

几年前，针对我国国有企业债务负担过重，国有银行不良资产居高不下的情势，有关部门已经进行了多方面的探索和实践。

比如，贷改投兼并破产下岗分流减员增效免息降息等政策。

这些举措虽然都发挥了些作用，但效果都不是十分理想，特别是仅仅依靠国有商业银行催收到期贷款和每年提取呆坏帐准备金来核销历年积累的巨额不良资产，作用十分有限。

宾爱琪从年起，我国又成立了四家资产管理公司，本来是希望企业通过债转股来解决国有银行不良资产之忧，又解决国有企业经营困难之苦。

但现在看来，债转股充其量也只是化解银行不良资产的治标措施，页绝非治本之举，况且债转股在实施之后也没有起到良好的效果。

要从根本上解决长期困扰银行的过高比例的不良资产问题，唯的出路就是深化企业体制和金融体制改革，消除产生不良资产的体制基础，而这又需要靠完善的法律制度来实现。

在我国加入世界贸易组织以后，外资银行会较大规模地进入我国市场。

为了在世界贸易组织的框架内，最大程度地保障我国国家和国民的经济利益，健全法制在种程度上已经成为我们的唯选择。

根据服务贸易总协定的透明度原则，任何签字方都必须把影响服务贸易的措施的有关法律行政命令及其他决定规则和办法在生效以前予以公布。

透明度已经成为