别是支付检测信息系统不到位，这给商业银行监测大额和可疑资金带来了极大困难，而商业银行正是据此撰写大额和可疑资金支付报告上报人民银行。具体来说，在技术上尚未建立起与支付清算系统银行账户管理系统等进行对接的支付交易报告与监测系统，而当前反洗钱工作的中心环节却在大额可交易监测报告这块，二是是人民银行与商业银行之间的信息传输网络未连通，大额和可疑交易信息的报告仍然通过手工报送和软盘传递来实现。尤其是基层金融机构，从业务发生到逐级汇总上报，时间较长，己不能适应当前反洗钱工作的要求。相对于先进的犯罪手段而言，我国商业银行反洗钱缺乏有效的技术监测手段，对资金支付和转账交易进行预警监测和跟踪的能力非常低，资信咨询系统不健全，对大额和可疑交易监测缺少应有的技术支撑，难以对客户进行深入全面的了解。同时商业银行还缺少条防止利用互联网洗钱的有效途径。三反洗钱工作人员素质欠佳，专业人才匮乏反洗钱是项专业性很强的工作，工作人员不仅需要具备深厚的专业知识，而且还要对洗钱犯罪有定的研究。但是，目前大多数商业银行反洗钱工作般是通过营业柜台来开展。由于银行柜台工作人员的专业技能普遍不是很高，业务水平不达标，在反洗钱工作上缺乏系统性理论知识和足够的实践经验，而且柜台工作人员忙于应付前台工作，往往对大额支付交易难以准确做出统计，对可疑支付交易也不能及时加以甄别，这与当前的反洗钱工作要求差距甚大，不利于反洗钱工作的开展。四报送的大额和可疑交易报告情报价值不高，且大量存在客户信息缺失反洗钱可疑交易监测分析是商业银行反洗钱的主要任务。有价值的可疑交易报告是打击洗钱及其上游犯罪重要案件的线索来源。我国商业银行可疑交易监测分析过度依赖并不完善的反洗钱计算机系统，对可疑交易报告筛选缺乏线业务人员配合和必要的人工分析甄别，再加上反洗钱从业人员缺乏应有的敏锐性和反洗钱的基本素养，导致可疑交易报告数量庞大可利用价值较低，形成严重的防御性报送。由于没有建立起以发现案件情报线索为核心的反洗钱可疑交易监测分析工作机制，无效可疑交易报告大量快速增长，大量垃圾数据报送到中国反洗钱监测分析中心，严重影响了该中心的数据质量，稀释了情报信息价值。五客户身份识别有效性不足客户身份识别是反洗钱的基础和前提，是商业银行反洗钱的核心义务。发达国家商业银行为有效进行客户身份识别，都建立了黑名单客户数据库，而我国的商业银行目前尚未建立起完善的反洗钱黑名单数据库，同客户初次建立业务系时，也只是满足于形式上身份真实性审核，并未做到勤勉尽责和尽职调查，没有结合交易目的交易背景深入了解客户，也没有按照法律制度规定连续识别和重新识别客户，导致客户风险分类不准确，识别效率偏低，对高风险客户持续识别不够等问题，严重影响了识别的有效性。六金融环境不规范，金融秩序尚待完善随着金融机构主体的多元化，必然带来经济利益的多元化，进而引起竞争的白热化。为了多争取储户和存款，很多银行都不同程度地通过放宽开户条件，直接或变相提高利率，放松支取管理制度等各种手段吸引客户扩大业务吸收存款。在这样的状况下，银行是见钱就揽，有钱就收，而忽视了对钱的性质和来源的了解。甚至有的明知该钱的来路有问题，但仍佯装不知，帮助其转款或做其他处理。所以在金融秩序混乱的地方，很难有效地预防和查处洗钱活动。四针对我国商业银行反洗钱过程中存在的问题提出相应的对策由于近几年来洗钱活动的日益频繁，其技术手段也越来越高明，而我国商业银行在反洗钱领域又存在诸多不足之处，因此，完善我国商业银行反洗钱机制建设显得尤为重要。健全反洗钱工作协调机制，加强信息交流和资源共享商业银行已经成为反洗钱工作的重要组成部分但由于洗钱违法行为涉及面广，仅靠商业银行无法完成反洗钱工作。商业银行要不断加强银行之间以及银行与政府部门及其他部门等之间的信息交流，促进资源共享，以提高反洗钱工作的成效。商业银行除了和其他银行和金融机构进行反洗钱方面的合作之外，还要与工商税收公安等相关部门进行工作配合，及时交流和通报反洗钱工作小组的授权下负责处理反洗钱日常工作事项同时可根据反洗钱工作需要设立反洗钱工作小组现金支付交易监测小组转账支付交易监测小组外汇资金交易监测小组等，各小组职责分明，在领导小组带领下上下联动密切协作，共同做好反洗钱工作。商业银行构反洗钱领导小组和反洗钱管理部门要切实承担起统筹组织和领导的职责，牵头制定反洗钱协查保密档案管理应急处理机制等各项细则，使反洗钱工作切实落实到相关条线和岗位。参考文献胡娴当前商业银行反洗钱工作中存在的问题及对策研究时代金融研究周辉关于商业银行反洗钱问题的思考职业技术学院报张思聪我国商业银行反洗钱工作问题与对策研究北京交通大学，崔建英我国银行业反洗钱问题研究山西财经大学，解中我国商业银行反洗钱研究金融研究王宝运对提升我国商业银行反洗钱的有效性思考国际金融邓慧论我国商业银行制度完善天津大学,阮彬彬论加强商业银行反洗钱的重要性及对策银行实务李军基层银行反洗钱工作问题及建议金融科技肖多我国商业银行反洗钱现状，问题与对策,胡冰菲,刘晓丹我国商业银行反洗钱激励机制研究,周钦逢商业银行客户身份识别问题与对策华东政法大学,王海生我国商业银行反洗钱的现实困境及对策研究金融实务潘静对我国银行业反洗钱问题的研究西南财经大学,周红浅议基层银行反洗钱工作存在的问题及对策分析企业导报肖愈言我国反洗钱监管工作存在的问题和对策新经济致谢在论文完成之际，我要特别感谢我的指导老师漆威老师的热情关怀和悉心指导。在我撰写论文的过程中，漆老师倾注了大量的心血和汗水，无论是在论文的选题构思和资料的收集方面，还是在论文的研究方法以及成文定稿方面，我都得到了漆老师细心细致的教诲和无私的帮助，特别是她广博的知识和丝不苟的工作作风使我终生受益，在此表示真诚的感谢和深深的谢意。在论文的写作过程中，也得到了许多同学的宝贵建议，在此并致以诚挚的谢意。感谢所有关心支持帮助过我的良师益友。最后，向在百忙之中抽出时间对本文进行评审的各位老师们表示衷心的感谢,息，共同探讨做好反洗钱工作的有效途径。二改进反洗钱的技术手段当前，提高反洗钱的技术手段已经成为商业银行做好反洗钱工作的关键。是要运用科技手段，不断改进反洗钱监测措施，统开发出大额和可疑支付交易自动采集检测系统，并实现与大额支付系统及各金融机构的账务系统连接，真正落实实时网络监控，增强反洗钱监测及时性和有效性。二是建立和推行金融机构大额和可疑支付交易监测跟踪报告系统。三是建立涉及银行证券保险部门的反洗钱网络，拓宽反洗钱工作辐射的行业范围，进步建立和完善各职能部门沟通和配合的联动网络，并利用网络技术实现支付交易信息的采集和分析工作。四是整合商业银行和人民银行内部信息资源，加强各业务环节的联系和沟通，便于银行与银行之间银行与其他机构之间的信息交流，形成涵盖事前事中事后连贯的监管体系，提高反洗钱工作效率。三加强业务培训，培养专业人才商业银行应主动加强反洗钱人员队伍建设，增强相关从业人员的反洗钱意识。要针对不同岗位，不同部门，对从事相应工作岗位的反洗钱工作人员进行反洗钱专业知识培训，先培养批骨干，在逐步培养出批有较高反洗钱水平的人员队伍，要通过教育培训提高他们的专业技能和敏锐的洞察意识，以及对先进金融科技的跟踪掌握能力，让他们熟知反洗钱的常用手法和具体表现，从具体的业务中发现疑点找出线索，并随时将新出现的相关情况通报给有关部门，使基层行真正起到组织协调作用，发挥反洗钱的作用。同时大力开展对基层行反洗钱工作人员在法律规范及职业道德素质方面的培训，避免技能风险的同时，有效避免道德风险，以人为本，构筑起反洗钱战线的第道防线。四进步提高可疑交易数据报送的时效性和质量当前，商业银行普遍建立了反洗钱计算机系统，利用计算机辅助监测分析可疑交易。但可疑交易的分析判断要建立在分析人员对客户交易长期关注的基础上，商业银行可疑交易线索的分析与判断流程应与可疑交易分析识别的特点相适应，而目前商业银行反洗钱监测分析却与客户的身份识别隔离，计算机分析和人工分析隔离。鉴此，对可疑交易可疑行为的分析报告需要注重以下几个环节。是进行可疑人工识别。商业银行的可疑交易分析报告员和线工作人员在认真进行客户身份识别的基础上，通过对客户交易的监测分析，识别出可疑交易和行为。二是利用反洗钱计算机系统筛选。在人工识别的同时，可通过商业银行反洗钱计算机系统自动筛选可疑交易和行为。三是进行可疑交易分析结果的比对，将人工识别与反洗钱计算机系统识别的可疑交易结果进行对比，对于通过人工识别出，但反洗钱计算机系统没有筛选出的可疑交易和行为，由人工补录到商业银行反洗钱可疑交易分析报告系统商业银行反洗钱计算机系统筛选出，但人工识别没有发现的可疑交易，反洗钱分析报告员应结合客户身份资料进步分析判断和确认。四是可疑交易的报送。对以上程序已经确认的可疑交易，要按照要求通过总对总的方式向中国反洗钱监测分析中心提交报告，对涉嫌犯罪的重要可疑交易同时报告当地反洗钱监管部门，增强反洗钱监测工作的有效性和及时性，提高可疑交易报告的质量。五加强客户身份识别制度的管理洗钱犯罪分子在洗钱过程中往往会想方设法隐藏自己的身份和资金的来源，商业银行首先应针对洗钱的特点，严格执行客户身份核实程序，审查开户人身份家庭单位证明文件或其他相关的资料，实行真实身份认证制度。对代理他人开立个人存款账户的，应严格按规定核对代理人和被代理人的身份资料。其次，关注客户住址日常经营活动主营业务收入金融交易情况，了解实际控制客户的自然人和交易的实际收益人，强化客户身份的持续识别。再者，加强征信报告对客户身份辨识查核及充