心内容与结果，种意义上。小银行与国有商业银行处于相同经营环境，面临相似挑战，但其承受的压力远大于国有商业银行。问题集中在市场定位不准确，逐步失去了自身的经营特色中小银行法人治理结构也存在些问题，表现在制度的不完善，内部控制机制不健全，管理水平不理想机构设置上也有局限性，使得银行资产规模不大竟争能力不强抗风险能力比较差，这些导致了中小银行的经营风险高，并且对业务开拓发展也有许多不利影响另外，银行资产单化资产流动性比较差盈利能力不高等问题银行从业员工素质普遍较低。利率市场化对我国中小银行带来的机遇对于我国资本资源的使用效率而言，利率市场化将对其产生定的促进作用，因为它在定程度上将打破金融市场中的大型金融机构垄断。与此同时，利率市场化将在很大程度上帮助我国的中央银行实现对我国经济的间接调控。中小银行之间的竞争将更加趋于健康和良性当前竞争环境非常激烈，金融性商业银行之间的竞争越也不例外，利率市场化对金融产品的创新方面提出了更高的要求，且产生了无比重要的意义，利率市场化要求对客户的服务质量更高，需要通过提高顾客的满意度和忠诚度等方法，来提高中小银行自身的市场竞争力。利率市场化之后，中小银行开始获得了利率决定权，因此市场利率化可以促使金融市场逐步建立与自身经济发展相吻合的的优胜劣汰地竞争机制。利率市场化有助于增强商业银行的内部能力利率市场化有助于增强商业银行的自主定价能力，优化客户结构，提高收益水平。可以在吸引优质客户的同时，对风险更大的客户以更高利率水平，作为风险补偿。利率市场化有助于疏通货币的传导机制，使利率在宏观调控中的作用得到充分发挥，保持货币政策的高效稳定。中小银行的资产负债工具将得到有效的增加伴随着目前利率市场的连续进展和逐渐深化，金融工具的类别也在逐渐增多，这些种类主要可以分为不同类型的放款和投资。资产负债管理的基本概念主要指的就是各个存款投资人委托资金收入等方面的花费。因而，各种衍生的金融工具，例如利率互换掉期货币互换等，都在商业银行的资金来源和资金动用等方面有着更多不同的渠道，在利率风险管理和流动性管理等方面都为中小银行的资产负债管理提供了有效的建议和意见。利率市场化将促使商业银行进行金融创新利率市场化将推动商业银行实现金融创新，主动拓展中间业务。利率市场化必然会降低高储蓄率，导致银行利差收入少。所以，仅仅主要依靠利差为盈利点的商业银行必须主动积极地实现金融创新，积极拓展中间业务，探索新的盈利增长点。另外，在利率实现市场化以后，利率将会自由浮动，利率风险也自然而然增加。这就要求商业银行必须重视利率风险管理。商业银行不妨充分利用以利率为标的物的金融衍生品，如此不但能够提高自身的盈利能力，另外还能规避利率风险。利率市场化对我国中小银行带来的挑战对金融改革与创新的挑战美国和日本的经验表明为了推动利率市场化有定程度的经济或政治环境，在定程度上，是被逼在第二十世纪七十年代后期由于通胀高企，市场利率飙升，存款利率上限和金融创新等许多原因，导致银行的存款竞争力在很大程度上下降。另外，金融脱媒加剧了银行资金来源的困难性，更甚步影响到了银行的正常经营，倒逼监管层没有办法自二十世纪八十年代开始，放开对利率上限的管制，这是促进美国利率市场化的根本原因。日本推行利率市场化是由于国内经济增长放缓信贷需求降低和严格金融管制导致的国内外压力，日本把利率市场化和汇率制度改革放在起来推进金融体系的重大改革，以达到实现其发达经济体的金融自由化目的。放眼现在，我国也面临着经济放缓，金融业风险增加等问题，这些问题肯定会迫使我国必须要加快金融改革的步伐，深化利率市场化信贷资产证券化金融机构退出制度多层次金融市场的建设汇率市场化等许多方面的改革。这新轮金融体制改革的是不可避免的，银行之间的竞争会越来越激烈，监管将更加严格和谨慎，对杠杆率指标存贷比流动性等方面有了更高的监管要求，对银行经营的监管将更为严格。对抗风险能力与管理能力的挑战从中小银行方面来说，虽然调控政策具有比较强的市场性和灵活性，也可以依据不样产品的特点实现快速定价，但金融产品定价不仅包括经营目标市场策略，还包括信贷风险市场资金供求情况以及成本费用。如若实现金融产品的快速定价需要有先进的电子化定价系统科学的内部转移定价机制强有力的风险管控体系等硬件和软件系统做支撑。但是要建立科学合理的市场定价机制不是件容易的事情。贷款利率的市场化和金融准入改革的加快，导致社会资金活性增强同行竞争更加激烈，价格竞争也势必加剧，这些因素叠加会使得银行存贷利差逐渐缩小，造成利润下降，中小银行还也许会面对传统的存贷主要业务的损失风险，迫使中小银行通过细分市场和调整资产结构，提高中小微客户业务和投资业务比例，在别的的盈利业务领域寻找出路新涌入者间的竞争压力愈加增大。中小银行不能孤军奋战，相反，要积极联合，寻找合作伙伴，找到新的发展机遇。转型变革，积极应对，提高全方位竞争力贷款利率市场化带来很多金融环境的变化，本质上是场中国银行业收入结构调整以及战略转型的剧烈变命，其目的就是要提高利润，降低成本，形成竞争优势。如果处理得当，中小银行完全有了能平稳地度过这段特俗时期。积极应对，争取转型与改革红利。中小银行要用积极地态度应对目前经济下行和产能过剩的时期。要依据国家最新的宏观政策和金融政策，适时调整战略和经营方向，寻求更多商机，及时融入地方产业结构调整与转型与升级的圈子，实现银行和企业企互利共赢的发展红利。前阶段，股利利润来源中国银行对经济增长，来于监管套利，未来收益的来源可能是改革红利。阿里巴巴腾讯成为金融界新的大佬，并引领金融行业的发展，这对中小银行来讲既是挑战，但挑战中业也蕴含着机遇。利率市场化会加速银行转型。综合金融服务将会成为客户关系维护的基本需求，从融资中介服务逐渐改变，依靠交叉销售，固化客户关系，充分发挥集约化经营的优势。改变传统的银行资产银行储蓄存款的经营理念，不断开发黄金产品的新类型，通过财富管理的整合分化，提高客户的满意度和忠诚度。主动强化风险管理和成本控制，提高成本竞争力考虑到客户银行的综合收益与成本。因此，必须建立完善有效的风险管理和定价体系，实行全方位管理资产负债结构，建立银行的资产和负债的内部转移定价机制，加强流动性风险评估，建立信用金融投资和整个系统的信贷审批和管理，从根本上保证长期稳定运行。有关政策建议因为在利率市场化的过程中，中小银行受到更多的不良影响，为了更好的对中国的利率市场化改革的深入，政府和其他相关部门应适当的对中小银行的能力考虑，特别是小型银行的生存环境更为恶劣，在利率市场化施行过程中，可否考虑配套些差别化政策，不要把中小银行和大型银行视同仁。如在金融政策方面，可否考虑对小型银行实施差别化存款准备金率差别化资本管理要求等，推动其加大惠民金融和中小微企业的资金支持力度，在利率市场化过程中稳健过渡。结论虽然我国的利率市场化起步相对较晚，但这些年的发展无比迅速。可以预见，利率市场化已是趋势。我国中小银行由于其自身的弱点，在利率市场化进程中会遭受许多挑战。但任何事物都是双面的，我国中小银行在受到挑战的同时，也存在新的机遇。中小银行要立足新时期新条件，采用新措施，积极应对利率市场化，这样才能处于不败之地。参考文献景学成中国利率市场化进程中国财政经济出版社刘利市场利率化问题研究经济科学出版社邹丰浅论利率市场化改革价格月刊游春，胡才龙利率市场化对我国中小银行影响的问题农村金融研究李向红利率市场化对银行影响及中小银行对策南方金融爱德华肖经济发展中的金融深化上海三联书店，上海人民出版社，邵伏军利率市场化改革中的风险及控制中国金融出版社李亚新中国商业银行市场化改革问题研究天津大学彭小泉中国利率市场化中国审计出版社张月利率市场化对商业银行的影响及对策黑龙江对外经贸中国银行监督管理委员会致谢历时将近两个月的时间终于将这篇论文写完，在论文的写作过程中遇到了无数的困难和障碍，都在同学和老师的帮助下度过了。尤其要强烈感谢我的论文指导老师老师，她对我进行了无私的指导和帮助，不厌其烦的帮助进行论文的修改和改进。另外，在校图书馆查找资料的时候，图书馆的老师也给我提供了很多方面的支持与帮助。在此向帮助和指导过我的各位老师表示最忠心的感谢,感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了数位学者的研究文献，如果没有各位学者的研究成果的帮助和启发，我将很难完成本篇论文的写作。感谢我的同学和朋友，在我写论文的过程中给予我了很多你问素材，还在论文的撰写和排版灯过程中提供热情的帮助。由于我的学术水平有限，所写论文难免有不足之处，恳请各位老师和学友批评和指正,。然而，它带来高收益的同时，也给商业银行导致更高的风险，让其面临市场经营管理的巨大压力。对业务经营的挑战从国际上其他国家的银行业情况看，在利率市场化之后，各个国家银行的存贷利差在定的时间内都存在定的缩减。目前，我国的中小商业银行的理财产品样式不多，主要都是基于信贷产品，盈利的大部分来源是存款和贷款之间的利差，这个收入基本上占银行的总收入的，其它中间业务收入比重很小。另方面，中小银行的大部分客户是些资产不高发展前景不广阔的小企业，所以他们寻求自己的信贷业务的发展，面临着利润和高质量的客户流失的双重压力，会带来些贷款风险的业务。国家旦对利率的管制没有抓紧，利率市场化成现实后，贷款利率已没有设下限存款利率也设有上限，那些财力和影响力比较大的大型银行在资金定价方面把握至关重要的决策权，中小银行会面临高存款成本低贷款收益的问题，存贷款利差缩小，靠利息差生存的中小银行利润会大