新技术来的会很快。民生银行董事长洪崎表示。在互联网云计算大数据人工智能等新技术方面，银行早已进行技术储备。近期，中国平安招商银行民生银行就相继加入区块链联盟。洪崎介绍，民生银行已经与物联网公司开展合作，利用区块链在票据和国际业务领域做些内部试验。近日，光大银行信用卡中心联合科技公司成立人工智能实验室。基于双方的数据及数据挖掘技术，提升精准营销获客差异化定价快速响应能力，并且根据外部情况自动学习。从民营银行逐步放开以来，包括微众银行网商银行都是没有实体网点的互联网银行。新希望集团与小米联合发起的四川希望银行也计划走互联网银行的道路。新希望集团董事长刘永好表示，传统银行物理网点成本较高，且习惯以服务国企和大型企业为主，对创新创业企业支持不足。互联网银行开始就不要太多网点和人员，大大节约开支同时尽可能走轻资产路径，利用互联网技术降低客单成本，为白领农民城市小微企业和创新创业企业服务。尽管当前互联网银行受限于远程开户等监管规定，多，增速为，农商行理财规模为万亿元，增速为。股份行中，招行的理财规模最大，且仅次于工行。截至月末，其债券委外规模为亿元，占债券投资的。其他股份行的委外规模均远低于该水平，般在亿元以下。可预见的是，国有大行和股份行的委外规模并不会有太大的增长，且会更多采用和的形式。而从受托管理机构来看，今年无疑是券商和公募基金的好时候。尤其是定制公募基金的兴起，今年月以来出现了大批定制公募基金产品，单只规模就可超百亿元。作为管理人，受托资金管不过来的现象值得关注。对于委托人而言，如何选择投顾仍然是个难题，私募机构和投后管理系统市场都存在较大发展空间。从合作模式上来看，正是由于城商行和农商行越来越多地成为委托人，而他们的委托资金又相对较少，甚至不超过亿元，所以今年委外市场上出现了大量集合资管产品。简单可以理解为，券商资管为银行客户定制了款产品，由多家银行来认购。对于券商资管而言，在资金面波动且趋紧的情况下，已经开始出现流动性管理问题，在本息兑付日无法按时兑付，该现象也值得市场关注。投顾机构以自有资金出资，为受托资金做安全垫的做法也有减少趋势。整体而言，过去银行强势地位有所松动。银行业科技趋势人工智能取代人工中信银行浦发银行等，均组建交易银行部或推出交易银行品牌，将现金管理业务贸易金融跨境金融和并购类金融业务重组到起。其转型思路来源，是年金融危机之后投行业务崩塌，但交易银行稳健发展的经验教训。就现实而言，却是对公业务不良上升，是好企业提前还贷不良企业不还贷背景下，银行转型压力下的无奈之举。银行委外债券策略增多，公募大赢家，券商集合产品越发主流年无疑是委外市场竞争异常激烈的年。所谓委外，是指委托人将资金委托给外部机构管理人，由外部管理人按照约定的范围进行主动管理的投资业务模式。自年始，以工行为代表的大型银行已经开始尝试委外投资，并初探基金的基金和管理人的管理人的管理模式。从年开始，伴随着银行理财规模的膨胀，委外市场加速扩大。今年以来，城商行和农商行成为市场各类专业投资机构争相抢夺的委托客户。就委外市场的规模，很难有准确的统计数字。今年上半年，根据不同券商的测算，规模在万亿元到逼近万亿不等。测算的方法，是大机构调研，头从委托方，即银行，另头从受托管理机构来进行统计只能统计大机构二是从投资标的债券，来进行估算。比如，银行理财投向债市的，大概有多少比例为委外，但银行自营资新设民营银行的工作。年相继有重庆富民银行四川希望银行湖南三湘银行获批。预计年将会有更多民营银行获批，进入银行业的民间资本增加。城商行农商行股上市潮。年，江苏银行贵阳银行上海银行杭州银行常熟农商行江阴农商行无锡农商行等家城商行及农商行登陆国内资本市场。时隔九年之后，股市场迎来城商行农商行的上市潮。根据中国证监会截至年月日的数据，吴江农商行和张家港农商行已通过发审会，微商银行威海银行兰州银行青岛农商行浙江绍兴瑞丰农商行处于上市受理程序中，已在香港上市的哈尔滨银行盛京银行也处于上市受理的程序中。其中部分银行或将在年在国内资本市场陆续挂牌上市。几个热点问题讨论轻型银行银行如何将资产规模与利润脱钩所谓轻型银行，是指商业银行建立资本消耗少风险权重低风险可控的资产与业务体系。换句话说，商业银行摆脱以往依赖融资补充资本金放贷扩大资产规模收入增长实现收入增长再融资的传统发展模式，实现在脱离资产规模扩张的情况下，银行营业收入净利润却快速增长。今年以来，个显著变化是，以股份制商业银行为代表，利润增长开始与规模增长脱钩。前三季度中，招商银行中信银行平的物理网点均有增加。同期工行物理网点数量有增有减，小幅波动。截至年月末，农行建行物理网点相比年末小幅增长。中行工行物理网点均出现减少。其中，中行网点减少家，工行减少了家。中国银行业发展趋势报告充满未知的社科院副院长蔡昉月预测称，十三五期间中国经济增速的下限是，上限是。展望年，中国宏观经济下行压力不减，诸多市场机构预测宏观经济增速在之间。年经济增速能够稳定在，主要受房地产市场的支撑。而在中央政府加强房地产市场调控的情况下，经济增速可能会下滑至左右。年银行业发展趋势预测在上述背景下，未来年银行业很可能呈现如下发展趋势净利润增速可能进入零时代。年宏观经济增速很可能是，前三季度商业银行净利润增速为。中国银行根据相关数据测算称，经济增长是影响银行盈利能力最重要的因素，增速每下降个百分点，净利润增速将下降个百分点左右。按此测算，如果年经济增速为，则商业银行利润增速将不足而如果经济增速为，则利润增速将只有。除工行农行外，将有更多上市银行在年利润增速不足，步入零时代。不良率可能进入时代。门新增中长期贷款占同期新增信贷的比重高达，相比此前最高值还高个百分点。按揭贷款成为银行贷款的主要投向，几乎撑起银行新增贷款的半壁江山。在年部分月份，居民新增中长期贷款占比超过四分之三，如月，占比分别为。在居民新增中长期贷款占比明显提升的情况下，企业部门中长期贷款主要用于扩大投资占比下降。年月企业部门中长期贷款占比为，低于年间的均值个百分点。二者降增反映实体经济需求不足，企业部门对经济前景的信心仍弱。在民间固定资产增速断崖式下跌的背景下，企业部门信贷需求不足，银行将大部分新增信贷投向了住房按揭贷款领域。从家上市银行的数据来看，年上半年家上市银行新增住房按揭贷款万亿，占新增贷款的比重为，比年同期高出个百分点。其中农行的该比例最高达，建行新增住房按揭贷款占比紧随其后，招行居第三。兴业中行工行中信按揭贷款占比在之间，浦发民生交行的该比例在之间。四大行员工总人数首度减少在员工数量物理网点的变化方面，选取四大行作为考察样本。根据财报整理，截至出行业平均水平。年三季度末，农业银行招商银行的不良贷款率较高，不良率分别为。从近年数据来看，年后商业银行不良贷款率持续攀升，年月末的不良率相比年月末的最低点几乎翻了倍。经过四万亿刺激后，宏观经济短暂回升后持续下降经济增速从年季度的降至年第三季度的，其间钢铁煤炭水泥等强周期行业企业盈利困难，偿付能力下降，商业银行不良贷款增加。同时，新增不良贷款在地域行业上扩散蔓延比较明显，从钢铁煤炭等行业扩散至相关贸易制造业行业，从山西等资源型省份扩散至其他省份。按照中央经济工作会议的部署，年全国推进三去降补的供给侧结构性改革，相应有部分僵尸企业出清。同时，企业逃废债问题加重，个别地区信用环境恶化，这都在定程度上加剧了商业银行资产质量压力。目前市场关于不良贷款率是否出现拐点的讨论较多，但是普遍认为商业银行不良拐点到来还为时尚早。从趋势上看，银行业资产质量下行压力仍然比较大。年三季度末，商业银行关注类贷款余额万亿，同比上涨三季度末，关注类贷款占比为，创历史新高。在宏观经济下行企业盈利能力降低之时，关注类很可机构资产增速为，增速与去年持平。增速相对平稳，与年年相比还上升了个百分点，但相对年的平均增速下降了个百分点。资产增速下降主要有以下原因是基数不断扩大，银行业资产很难长时间保持高速增长。二是中国宏观经济增速换挡，实体经济贷款需求下降，商业银行最主要的资产贷款难以高速增长。三是银行业竞争加剧，互联网金融分流部分银行存款，由此制约了银行负债规模的增长。般而言，资产规模受制于负债规模，存款减少也给贷款规模扩张造成压力，进而影响商业银行资产扩张。分类别来看，不同类型银行业金融机构资产增速分化。其中，年前月资产增速由高至低分别为城市商业银行农村金融机构股份制商业银行大型商业银行，增速分别为，。不过，城商行农商行资产增速和以前年度增速持平，股份制商业银行大型商业银行资产增速相比以前年度有所降低。从具体银行来看，截至年月末，工商银行以万亿资产规模居首位，资产规模前位名单详见表。与年末相比，年月末股份行资产规模位次发生较大变化。其中，兴业银行超越招商银行成为股份行资产规模最大的银行民生银行超越招商浦发中信成为股份行资产规模，较年末贬值参考货币篮子和货币篮子的人民币汇率指数分别为和，分别较年末贬值和贬值。在人民币汇率小幅贬值的情况下，外债去杠杆明显。是企业外币贷款减少。今年月，社会融资规模增量中外币贷款为亿元，相比年同期年同期分别减少亿亿。二是外债去杠杆，但接近尾声。汇改后，年月末和月末的外债余额环比分别下降和。年月末，中国外债余额降幅放缓，环比下降。年月末，中国全口径外债余额万亿美元，环比增长。这初步逆转了年二季度以来外债总规模持续下降的态势，定程度上表明中国外债去杠杆进程接近尾声。社会融资规模平稳增长，直接融资占比提升年政府工作报告首次提出社会融资规模余额增长目标，具体为左右。从实际运行情况来看，今年前月社会融资规模存量增