自律的问题。我国保险行业协会针对保险业的行业自律已经做了大量的工作，且取得了定的成效。但是，我国保险业的行业自律并未起到保险业高度发达的地区和国家那样应有的作用。究其原因，主要是由于我国保险业还处于初级发展阶段方面，保险业还不够发达成熟快个人信用立法的建设。要尽快颂布实施个人信用制度法个人财产申报制度个人财产破产制度等相关配套法规，用法律的形式对个人账户，个人信用纪录与移交，个人信用档案管理，个人信用级别的评定披露和使用，个人信用主体的权利义务及行为规范明确作出规定。参照发达国家的公正信用报告法制定有关法规，严格规范涉及信用记录使用及评估活动的机构和组织行为。尽快建立反欺诈法。对欺诈和非法侵占等恶意背信行为包括自然人犯罪法人犯业和集体封杀等等。然而，在征信和信息披露过程中必然会遇到诸如信息开放保密范围如何界定违约如何惩罚效应最大等法律问题，因此，必须加快这方面的正规制度建设。加快建立界定信息开放范围的法律法规，规定必须开放的数据源。关于征信数据的开放，就国外的经验来看，发达国家般对取得企业资信调查数据不加限制，而只对消费者个人的信用调查数据征信加以限制。因此，我们也需要建立类似于欧洲的数据保护法案和美国的诚实租借法的法案。保险诚信与制度建设分析信正规制度的建设，明确了今后段时期保险诚信建设的方向，起到了很好的导向作用。但我国现行的有关诚信建设的法律法规还不够完善，尚未形成个完整的体系。解决信息不对称的途径之，就是设立信息公司，由信息公司负责收集和生产区别好坏的信息，然后卖给需要者。但信息在种程度上是种公共产品，其效应并不会因为别人的使用而下降，对信息产品消费的边际成本也为零，而且，对信息的使用是难以监督的。因此，在信息的消费中广泛存在搭便车的现象。于是，由私人上保险合同的射幸性，作为理性人，拥有信息优势的方必然会利用这种优势去欺骗剥夺信息劣势方的利益，以实现自身利益最大化。这就要求保险合同当事人必须遵守最大诚信原则，并将其以正规制度的方式规定在各国保险法中。如何保证保险合同当事人履行最大诚信原则这就要依靠系列正规制度安排，以保证保险合同当事人有获取对方充分信息的机制和违约的惩罚机制。目前，我国已颁布了新保险法保险企业管理暂行条例保险管理暂行规定保险代理人管理规体情况，我们将制度分为正规制度准正规制度和非正规制度。正规制度包括法律法规和规章非正规制度主要包括人们在长期交往中所形成的伦理规范和风俗习惯等准正规制度是种介乎于正规的与非正规的之间的制度类型，主要指各行业自愿缔结的行业准则自律性公约等。制度的主要功能就在于通过外部正规制度的强制约束，使内部非正规制度成为人们的自觉行为，最终达到防止交易中的机会主义，减少交易后果的不确定性，帮助交易主体形成稳定的预期，进而降低交易费用的目的。而关于保险诚信与制度建设分析关于保险诚信与制度建设分析诚信危机与制度缺失我国正处在由计划经济向市场经济转型时期，社会转型就其本质而言是个制度变迁的过程。在这制度变迁范不诚信行为的效果。可见，保险诚信与非正规制度之间的稳定关系也是通过正规制度的约束而形成的，保险诚信最终不是个道德问题，而是个制度问题。五通过正规制度的约束使准正规制度和非正规制度成为人们的自觉行为目前，国际上较成熟的保险市场基本是采取大市场小政府的运作模式，即政府只对影响其最低偿付能力的重要指标进行监管，其它均由准正规制度和非正规制度来约束，尤其注重发挥行业协会的重要作用。而我国保险业正处于初级发展阶段，而且面临着国际老牌保进行的是多次博弈，本次采取的不诚信行为会对以后的交易造成很大的不良影响，严重的甚至会丧失以后的交易机会，在巨大的失信成本压力下，双方很可能会采取诚信行为，最终达到双赢以达到相对理想的均衡状态。由此看来，只有当交易双方目前的交易是未来交易的个组成部分时，才可能具有信守承诺的充分激励，从而采取合作的态度。这就要通过建立较为完善的制度约束框架，给交易双方创造多次重复博弈的环境。那么，我们究竟该如何利用制度来规范人们的不诚信行为呢我们认至被视为个社会个体处世立身的基本准则之，人们的这种诚信观念就是种典型的约束人们言行的非正式制度。然而，由于市场的急剧扩张和交易性质的日益转型，使传统的与人格化交易和小市场半径相匹配的信用维持机制失去了发挥作用的客观条件。客观条件的改变使人们的社会生活领域大大扩展了，自然经济条件下使人们必须坚守的个人信用的外在威胁不复存在，失信行为的成本大大减少。而在个急剧转型的经济机体中，资本的原始积累正以各种不同的方式展开着，对经济利益的追求异常司分摊。对保险从业人员和中介机构进行自律管理。保监会及其派出机构要视所辖行业协会的建设情况，逐步授权其对保险从业人员的培训资格考试执业流动和奖惩等进行管理，支持其组织有关职业道德法律法规专业知识营销技能诚信文化等方面的培训教育加强保险代理公司经纪公司公估公司以及兼业代理机构的行业自律管理加大对保险从业人员及中介机构失信行为的披露和处罚力度。进行自律惩戒。对于违反协会章程自律公约和管理制度，损害投保险诚信与制度建设分析公司进入的激烈竞争，如果主要依靠市场的力量，通过进入退出的激烈竞争来培育准正规制度，可能要经过漫长的痛苦过程，付出惨痛的退出成本，甚至可能会葬送刚刚起步的民族保险业。因此，我们必须发挥政府的调控功能，在特殊时期，依靠政府的力量进行适度的保护，对目前我国保险业的稳健发展将起到保驾护航的重要作用。通过政府的积极干预，尽快建立起保险业发展所必须的正规制度，通过正规制度的约束，使准正规制度和非正规制度最终成为人们的种自觉的行为准则。全文本的方式，对交易双方的行为加以规范的。除了以法律的形式，对各失信行为主体进行惩罚外，上述措施其实还达到了为行为主体创造多次重复博弈的效果。因为，旦建立起健全的征信评级制度，那么，市场上的行为主体的任何不诚信行为都将被记录在案，相应的其诚信级别也将下降，这样即使该失信主体未必是与原交易对手进行多次重复博弈，但其不诚信记录也会被以后与之交易的行为主体所获知，这样也就相当于给各行为主体创造出了个可进行长期重复博弈的环境，自然也就达到了保险业发展较成熟后，再还其行业自律的本来面貌。目前在保监会领导下的行业协会应做好如下制度建设组织签订行业自律公约，约束不正当竞争行为，监督会员单位依法经营，维护公平竞争的市场环境。组织制定行业标准。依据有关法律法规和保险业发展情况，组织制定保险行业的技术规范服务标准和行规行约，制定从业人员道德和行为准则，并督促会员单位共同遵守。制定行业指导性条款。经济技术和人员等条件具备的省级以上保险行业协会，可以制定行为，首先，应加强征信评级制度的建设，使信息传递渠道进步畅通其次，建立各保险公司之间的信息共享平台，减少消费者采取诸如骗保等不诚信行为的空间，推行诸如不诚信黑名单制度等，进步加大不诚信行为的成本再次，应制定对失信行为进行严惩既包括经济上的，也包括法律上的法律法规最后，加强保险业务知识法律法规培训，使保险公司的员工及其代理人明了哪些行为属于违信行为，不诚信应承担哪些法律责任等。上述四个措施，最终都是通过加大失信行为烈，这又刺激了交易者通过失信行为获得经济利益的动机。在以上两个因素的共同作用下，当前的经济个体有最大的激励去进行违约失信，以牟取经济利益。诚实守信的优良品质对人们言行的约束力正在逐渐减弱。我们知道，诚实守信的自觉行为是基于交易主体相互信任基础上的，而交易主体相互信任的前提条件是交易主体之间的重复博弈。如果交易主体之间的博弈只是次性的，各交易主体就不会具有履行契约信守承诺的充分激励，取而代之的可能是交易中的机会主义与不合作。如果交易双保人和被保险人合法权益，参与不正当竞争等，致使行业利益和形象受损的会员，可按章程或自律公约的有关规定，实施警告业内批评公开通报批评扣罚违约金开除会员资格等惩戒措施，并建议监管部门依法对其进行行政处罚。保险学会要承担起保险理论和保险实务的热点和难点问题的研究，对保险从业人员进行高起点的全方位的系统教育，为保险业的健康发展提供理论指导。四保险诚信与非正规制度建设我国自古就是礼仪之帮，诚实守信向被视为中华民族的优良传统，指导性条款或标准化条款，在报经保险监管部门审批后可对处发布，会员单位须予以落实。积极推进保险业诚信体系建设。加快建立保险机构及从业人员信用信息体系，搭建起信息共享平台，参与建立信用评价和披露机制，加强诚信检查和监督。与汽车和医疗行业合作，建立消费者信息库。保险行业信用数据库的建立，目前必须在保监会的统领导下，安排各保险公司定期提供各项数据。由于该系统中有的信息机密性极强，因此，应该由保险监管部门组织人员进行维护，维护费用可由各保险保险诚信与制度建设分析，没有丰富的经验，尚未形成自己的行业标准另方面，目前国内些保险公司采取的是粗放式经营模式，将保费规模作为公司经营的首要目标，上级公司对下级的考核体系也突出强调保费收入，为达目的，在竞争中任意抬高手续费降低费率，弱化对营销员的诚信管理等，根本无暇顾及公司的产品质量诚信公司整体利益和长远发展。因此，在目前的发展阶段，准正规制度无法发挥其应有的行业自律作用，这就需要暂时借助政府的力量，在保监会的领导下使准正规制度上升到正规制度，和政府工作人员犯罪依法严惩。尽快建立保险业法，使之成为门独立的法律，以更好的约束和保护保险公司的行为。新的立法应充分体现对公民和法人交易自由权以及财产权