虚设的现状。整合管理是制度变革中最为艰巨的任务,也是关系到制度变迁能否成功的关键所在。商业银行要将信贷新规则的具体要求与现有信贷管理体系进行充分对接与整合,包括观念整合组织架构整合制度整合整合等。要把实贷实付融合到全面风险管理体系中去,真正提升信贷管理实力,避免信贷管理和贷款使用管理的两张皮现象。贷后管理贷后管理的含义广义上讲是贷款发后至贷款本息的收回过程狭义上讲师除不良贷款的管理与核销以外。贷后管理的主要内容包括贷后检查贷款质量分类与风险预警贷款本息到期收回不良贷款管理。贷后管理的法规要求贷后检查借款人的第还款来源借款人经营情况是否真实正常借款人第还款来源检查借款人抵押担保情况是否足值有效撰写贷后检查报告,将检查情况记录在案账户管理固定资产贷款账户管理项目融资业务账户管理流动资金贷款账户管理固定资产贷款追加项目发起人应配套不低于项目资本金比例的追加投资。对需提供担保的,还应追加相应担保。合同约束规范并约束借款人行为切实保障各项贷后管理要求落到实处违约条款贷款展期新规中流动资金贷款管理暂行办法第十条条文规定贷款展期的条件为流动资金贷款需要展期的,贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要,决定是否展期,并合理确定贷款展期期限,加强对展期贷款的后续管理。新规中对贷款展期的内容也做了解释,个人贷款管理暂行办法第十条中经贷款人同意,个人贷款可以展期。年以内含的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。不良贷款管理新规中要求对不良贷款要有专门管理,包括专人专岗等,另外要求银行及时制定清收或盘活措施。出现下列情况的贷款,按新规要求需重组借款人未按照借款合同约定偿还的贷款借款人确因经营管理不能按期归还贷款本息的。新规中提出贷后管理的总体要求建立完善的贷后管理制度体系完善配套的信息技术支持建立高素质的贷后管理人员队伍充分调动各种外部资源外部信息资源外部平台资源外部合作资源。三个办法个指引培训报告学习培训心得体会材料。贷款合同的修订增加条款明确对贷款的发放与支付的有关约定增加前提性约束条款增加提款申请或提款通知书的约定分首次提款和每次提款两类情形分别约定提款条件按照不同贷款类型详细约定支付方式按照不同贷款类型详细约定账户管理事宜赋予贷款人视情况调整支付方式和条件的权利,并不受附加条件约束。详细约定借贷双方的承诺事项,力求全面完备。新修订的贷款合同应按照贷款新规的规定,至少包括贷款新规罗列的承诺事项依法合规类承诺行为无瑕疵类承诺诚实信用类承诺接受类承诺同意类承诺担保方类承诺其他类承诺详细约定借款人违约情形和贷款人有权采取的措施相较于传统合同,新修订的合同应列明借款人的违约情形,并详细约定贷款人可以采取的有关措施,以合法保护金融债权。例如,可能违约或对债权产生不利影响的情形主要包括借款人主要违约情形担保发生不利变化借款人义务难以履行借款人恶意逃废债务资本金不足或者不实若借款人违约,贷款人应有权采取下列项或多项措施。贷款发放和支付解读实贷实付的基本内涵所谓实贷实付,是指商业银行贷款人按照贷款项目进度和有效贷款需求,根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金通过适当的支付方式,支付给符合合同约定的借款人交易对手的支付过程。研究实贷实付原则,就离不开传统意义上的实贷实存。应该说,实贷实付之所以成为信贷新规则的重要创重大变革,是和我国银行业长期以来忽视贷款使用支付管理,纵容实贷实存派生存款的实际问题密不可分的。所谓实贷实存,是指借款人在申请贷款获得贷款银行批准后,由贷款银行根据借款人的指令,把贷款资金划拨到借款人在本银行的账户上并形成借款人的存款。贷款发放至借款人账户后,由借款人自主决定资金的使用,只要资金使用不违反协议约定的贷款用途,贷款银行不实施干预和管理。实贷实存是很多银行目前贷款发放中的实际做法。实贷实付的重要现实意义在于是有利于将信贷资金引入实体经济是有利于加强贷款使用的精细化管理是有利于银行管控信用风险和法律风险实贷实付的核心要义在于是满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的是按进度发放贷款是实贷实付的基本要求是受托支付是实贷实付的重要手段是贷放分控是实贷实付的内部治理机制是协议承诺是实贷实付的外部执行依据实贷实付的法规要求是明确贷放分控的部门职责是贷款支付以受托支付为主借款人自主支付为辅是明确受托支付的刚性条件是规范受托支付的审核要件是重申项目资本金同比例到位的要求是明确受托支付的资金到账时间是严格自主支付的支付控制。实贷实付的关键环节部门与岗位的制衡机制是信贷风险管理的必备要素。商业银行应按照个办法个指引的要求,建立独立的放款操作部门或岗位,认真落实贷款前提条件,负责贷款发放审核。放款操作部门应独立于前台营销部门和中台授信审批部门,以确保贷款发与前中台没有利益冲突。放贷进度方面针对存在的传统问题提出的新要求商业银行应彻底扭转目前次性突击放贷次性全部收贷的粗放经营模式,严格按照项目进度和企业生产经营周期制订信贷发放与回收计划。这是有效实施信贷风险管理的最基本底线要求。另外,对于流动资金贷款,应科学测算流动资金贷款需求量,杜绝超额放贷和突击放贷。新规在支付管理方面对商业银行提出要求,严格按照个办法个指引的要求,建立以受托支付为原则,自主支付为辅助的贷款使用支付管理机制。对于符合条件的贷款,应严格按照受托支付的方法,向借款人的交易对手支付信贷资金,杜绝贷款闲置和贷款挪用。协议管理方面商业银行应积极完善贷款协议文本,将贷款支付协议承诺诚信审贷风险预警指标交叉违约法律责任等内容引入贷款协议条款。个办法个指引培训报告学习培训心得体会个办法个指引培训报告此次银行业协会在组织的贷款新规解读与实践高级培训活动,使我们对贷款新规以及监管要求有了更为深入的理解和体会。先将此次培训重点内容和培训总结汇报如下第部分贷款新规概论银监会着力进行个办法个指引新规的编写修改,之后迅速出台,大张旗鼓的培训宣传推广这项贷款新规,方面从支持经济增长方面考虑,另方面也出于监督银行业防范金融风险的重要考虑。支持实体经济与管控信贷风险的矛盾统支持实体经济与管控信贷风险始终是银行业存在的对矛盾,而银行需要重点解决的就是找到矛盾的统点,个办法个指引的出台,就是为解决上述矛盾找到平衡。对银行业提出了整体的要求要微观审慎,尤其是实贷实付,解决客户的实际有效需求,所谓有效需求就是企业产生的现金流能够满足贷款资金的还本付息,即有支付能力的需求摒弃过去实贷实存的理念。贷款新规有待银行和客户的充分认识。从银行角度来看,是增加了制约条件,也是财富有效积累的很好途径。从客户角度来看,银行业统执行贷款全流程管理,会促使客户格外珍惜并充分利用每笔每元的信贷资金,从而提高信贷资金的实际使用效率。因此要求广大银行业从业人员有充分的认识和掌握,广大客户要充分理解与配合,从而有必要大力宣传推广,重点培训和落实。贷款新规的起草动因和出台过程首先是起草动因。贷款新规的起草主要是针对当前银行业金融机构普遍存在的贷款挪用现象过度授信合同管理形同虚设缺乏对支付环节的管理假骗贷现象贷后管理软弱无力等问题,寻找有针对性的解决措施,促使贷款进入实体经济,维护金融体系的安全和稳健运行,同时提高监管的有效性。其次是贷款新规的出台过程。银监会先后经历了两年多的时间才先后出台。由银监会主席亲自进行辅导,凝聚了银监会和多家银行总行的众多力量,经过起草出国考察征求意见法律审核修订完善报批并颁布实施等艰辛过程,逐步得到各方认可,最终通过审批并颁布实施。个办法个指引的核心要义其,强调全流程管理原则。贷款新规总则要求实行全流程管理。贷款原先分为贷前贷中贷后个环节,全流程分为大环节。全流程贷款管理强调要将有效地信贷风险管理行为贯穿到贷款整个生命周期中的每个环节。按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位,并建立明确的问责机制,实推动银行业金融机构真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变,提高银行业金融机构贷款发放的质量,加强贷款风险管理的有效性,提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。这也是目前国际先进银行贷款业务的通行做法。其,强调诚信申贷原则。既借款人要承诺什么即借款人要承诺什么确保什么。贷款新规强调贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷款人提供真实完整有效的申贷材料,有助于从立法角度保护贷款人的权益,从而使贷款人能够更有效地识别风险分析风险,在贷款的第环节防范潜在风险。其,强调协议承诺原则。协议承诺原则通过强调合同的完备性承诺的法律化乃至管理的系统化,弥补过去法律合同的不足。协议承诺原则方面要求贷款人在合同等协议中清晰规定自身的权利义务,同时要求客户签订并承诺系列权利义务,从而依靠法律来约束客户的行为,使得旦违约事项发生,银行或者免责,或者可以追责,不但能够切实保护贷款人的权益,还有助于营造良好的社会诚信环境。其,强调贷放分控原则。所谓贷放分控,是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节,分别管理和控制,从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端,以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的根本点是贷款审批通过不等于放款。这个原则在贷款新规中体现为贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位,负责审核各项放款前提条件,贷款资金用途采取委托贷款人支付的,贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符采用借款人支付方式的,贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核采用贷款共管账户资金支付,贷款人应按照委托贷款人或借款人支付方式进行审核。贷款