立的公司毫无疑问是新的市场进入 者，我们大致面临的具体的市场环境如下 据湖南省中小企业局局长刘焕泉介绍，年底全省注册登记的信用担保 公司有家，注册资本金达到亿多元，对于担保机构的运营要求来说是 不够的，准入制度不严直接影响了整个担保行业的诚信度。

为了规范和推进信用担保行业的发展，政府相关机构做出了系列的部署， 在制定和完善信用担保体系法规方面做了大量工作。

买家客户 湖南担保行业的市场容量十分庞大，客户的需求旺盛，但是具备较强实 力信誉良好效率高被银行认可的担保公司却不多，客户在选择担保公司时也 更加趋向理智。

因此，对于我们拟成立的公司，只要业务规范产品服务完善 有定规模的担保机构来说，湖南的担保行业客户源丰富，有着巨大的发展空间， 尚不存在激烈的同业竞争。

供应商银行 湖南是全国金融业的前沿阵地，几乎云集了所有的国有银行政策性银行 股份制商业银行以及外资银行。

随着中国银行业即将全面对外开放，湖南地区的 银行同业竞争也愈演愈烈，其中，长沙是外资银行落地获准生证审批最为严格的 城市，这里也成为外资银行进攻珠三角的重地。

替代品 为解决中小企业和个人消费者的融资问题，湖南的金融产品也是日新月异， 朝多元化道路发展，另外，些融资方式本身也和担保机构合作，以实现全方位 的保值增值，也为担保行业的发展提供了新的利润增长点。

行业内的竞争者 长沙的大部分家担保公司注册资本金均远超过我公司。

将在未来给我公司在 湖南的发展带来极大的不利局面。

下表列出了长沙几家主要担保公司的基本情况 公司名称注册资本业务重点担保额湖南银达担保投资集团 有限公司 亿元人民币借款担保票据证券担 保交易履约担保 亿元以上 长沙市融资担保中心亿元人民币左右中小企业融资担保政府 安排的贷款项目担保 亿元以上 华鼎担保有限公司亿元人民币企业融资担保个人贷款 担保 亿元左右 长沙市融资担保中心亿元人民币左右中小企业融资担保政府 安排的贷款项目担保 亿元以上 长沙银汇信用担保有限 公司 亿元人民币企业融资担保亿元以上 长沙晟世信用担保有限 公司 亿元人民币左右企业融资担保亿元以上 湖南融捷融资担保有限 公司 万元人民币贷款担保和投融资担保亿元左右 长沙市启邦信用担保有 限公司 万元人民币企业融资担保个人贷款 担保 亿元以上 因此，从长沙市主要担保公司的经营情况，结合本地区各业务品种的市场发 展前景分析看出，长沙市担保行业的发展远未满足市场需求，空间和潜力巨大， 基本不存在同业竞争现象。

业务规划与计划 市场定位与经营策略 我们的目标市场及经营战略定位就是在长株潭地区的中小企业融资担保服 务的金融产业价值链，整合人力资本信息资本和组织资本，从业务与产品研发 资本与品牌管理风险管理与市场营销和财务管理四个层面开展工作，为客户提 供多元化产品和快捷融资服务，提升公司持续盈利能力，实现公司可持续平衡发 展，在年底或年初完成投资银行的转型，成为湖南地区最为知名和最 为盈利的综合金融服务组织。

产品与服务 担保公司的经营范围是为企业和个人提供信用担保或以委托贷款的方式从事大额贷款业务单笔万元以上贷款业务根据长株潭的金融市场特点， 我们的主要产品有如下大类。

担保类 企业流动资金贷款担保是指企业因正常生产经营周转的需 要，在其自有资金不足且无法获得银行贷款的情况下，通过担保提升其信用 而取得融资。

企业固定资产投资贷款担保是指企业资本性支出的需要，在 其自有资金不足且无法获得银行贷款的情况下，通过担保提升其信用而取得 融资。

授信额度贷款担保是指为企业向银行申请授信额度设立的担 保，企业可以在不超过额度总限额和期限内循环使用贷款。

个人经营性贷款担保业务是指担保公司为自然人向银行申请 的用于从事生产经营活动的融资提供担保的业务。

工程投标履约担保由担保人为投标人向招标人提供的，保证 投标人按照招标文件的规定参加招标活动的担保。

投标人在投标有效期内撤回投 标文件，或中标后不签署工程建设合同的，由担保人按照约定履行担保责任。

诉讼保全担保诉讼保全担保是指申请人在向法院申请进行财 产保全时，向法院提交的对因财产保全不当给被申请人所造成的损失进行赔偿的 担保。

主要包括诉前财产保全担保诉讼财产保全担保和财产执行担保等。

在今后拟具体成立的公司经营中，公司的经营团队拟根据资金情况和长株 潭地区的市场特点，主要针对专业批发市场，如长沙作为省会城市，区域中心经济 以商贸业和房地产为主，辅以周边如天河番禺白云花都等生产加工区域， 以及外围如东莞大佛山地区等生产及制造业中心。

而中心经济之的商贸业拥 有众多各种不同业务模式的商圈，如海印集团属下的商贸和运动专业批发市场 海珠区的中大布匹市场白云区的皮具鞋业批发市场天河区的电脑数码产品 市场流花地区的服装批发市场荔湾区的茶叶花卉等农副产品交易市场以 及以零售文娱服务休闲消费为主的天河城商圈是公司发展的基础。

概言之，担保信用风 险的程度主要取决于下列因素 客户诚信度及全社会的信用水平 客户的经营管理能力和财务状况 客户的贷款用途以及还贷资金来源 抵押品的质量和反担保措施的落实 担保公司的风险管理水平和对风险的控制能力 为了有效地管理信用风险，公司将在参考国际国内金融机构的先进经验和 多年业务实践的基础上逐步总结了风险管理原则 风险第，制度防范的原则 运作，垂直领导的原则 多层把关，互相监督的原则 风险共担，量化到人的原则 统标准，专业评判的原则 在此基础上，将建立由信用风险管理制度体系风险管理业务流程体系 担保项目监控体系资本运作管理体系反担保措施体系及资产处置体系等 五大管理运作体系所构成风险管理体系。

信用风险管理制度体系 公司将制订整套识别衡量和控制信用风险的管理制度，由此形成了公 司信用风险管理制度体系。

公司要求每位员工严格遵守这些风险管理制度与规 章，并在执行中反馈制度中可能存在的问题和漏洞，根据实际运作情况不时地进 行调整和改进。

公司风险管理原则是 风险第，制度防范的原则运作，垂直领导的原则 多层把关，互相监督的原则 风险共担，量化到人的原则 统标准，专业评判的原则 公司制定的主要业务管理制度和风险控制与防范制度有 担保业务管理手册 担保业务流程规范 担保业务八级分类办法 企业贷款担保业务操作办法 个人住房按揭贷款担保办法 担保业务风险控制指引 项目审核工作细则 担保项目跟踪检查制度 反担保资产分类与管理办法 追偿管理办法 担保项目评审委员会工作条例试行稿 委托贷款业务操作管理办法 工程担保业务操作管理办法 担保业务风险度测评办法 担保项目审批授权体系 担保业务指引 反担保价值评估指引 区域评审官工作条例 风险管理业务流程体系 依据风险控制原则和上述信用风险管理制度体系的相关规定，我们将制订具 有公司特色的风险管理业务流程体系，简要来说即审核授权审批定期 监控。

在接受项目时与银行分别审核，公司内部角审核根 据分级授权对项目进行审批审批通过的项目有的角落实相应的反担保手 续，并由专人对在保项目进行定期不定期监管。

设计以信用风险管理为中心的业务程序参见下图 角客户经理，全面调查企业及项目情况，重点不仅包括反担保措施，更强调 企业的发展前景经营状况稳定性现金流还款来源等 角行业或产品经理，从不同角度调查，更侧重于行业分析及真实性核实 角风控经理，不接触客户，对角报告及企业资料审核，出具对项 目操作的明确意见，提出风险控制建议 角反担保事务经理，专职负责评审会决议的落实，反担保手续的办例。

每笔 业务都须由角签字确认所有要求手续已办理完毕后方可担保贷款。

建立严格的四级信用风险管理体系，对低风险的业务简化审批流程，对高 风险业务从严审批。

明确了不同层级的授权范围参见下图。

角角申请 信任风险评 估 尽职调查 风险审批程 序 执行客户合 同和担保抵 押协议 保后监管项目完成和 放款 解除担保 结案 客户合作银行 交易前 角角 交易后 在风险管理流程体系中，客户经理及产品经理是公司四级 信用风险管理体系的第级。

对于公司受理的任何项目，由其按照担 保手册规定的程序，分别对项目进行尽职调查和初步信用风险评 估，并向风险管理部出具相关的报告 风险管理部的风控经理，不接触客户，对角报告及企业资料 审核，出具对项目操作的明确意见，提出风险控制建议，是公司四级信 用风险管理体系的第二级。

根据项目类型金额的不同，由公司总经理区域评审官行业评审 官等在其授权范围内进行审批，决定是否对该项目进行担保，是公司信 用风险管理体系的第三级。

部分项目须经分子公司审批后报集团评审会， 也属信用风险管理体系的第三级。

集团评审委员会是项目审批的最高机构，由集团负责，具有完全 的性，对授权范围内的项目进行第四级审批。

对于超过集团评审会授权范围的项目要经董事会批准。

第三级 角角 风险管理部 评议委员会 区域评审官会 评议委员会 区域评审官会 行业评审官会 分子公司 总经理 评议委员会 集团评审会 董事会