农村信用合作社发展现状及对策研究 ㊣ 精品文档 值得下载

不恰当的干预，比如 来自宗族的或者基层政府官员的干预。

事实上，实行合作制将使股权结构更加分散服务对象相对固定经营目标更加清晰 民主管理更加深化，合作制的组织形式不可能构成金融企业管理混乱的理由。

改革开放多 年来，企业制度改革的实践表明企业依靠所谓的精英管制只能维系段时间，只有建 立在私有产权和民主监督基础上的法人管理机制才能确保企业的存续经营。

金融业作为风险 集中的行业，需要特别的法规和的机关进行监管，但这并不能说明金融业不能沿用现代 企业的多种组织形式，包括股份制和合作制。

由于合作制企业具有股权分散进出自由人票主要为社员服务和不以盈利为主 要目标等特征，相对于股份制企业而言，合作制企业需要更严格的法律监管。

合作制企业需 要通过既类似又有别于公司法的专门立法来加以规范，特别要对下列问题给予清晰的法 律界定合作制企业是否只限于自然人出资入股是否应该通过限制个人出资比例来保证其 股权分散进出自由如农村信用合作社管理规定第十九条导致合作制企业资本流失又 如何保证存续经营人票又如何吸引人们更多地出资入股由于合作制的经营宗旨，从 本质上看不是以盈利为目标的企业组织，而是半企业半事业，带有定慈善性质的弱势群 体自救组织。

因此，国家应给予定的政策扶持。

比如，美国的信用合作社就是由于银 行体系的专门立法监管机构保险机构清算体系实施监管和服务，享受切税收豁免， 董事及部分经理人员由不在信用社计取报酬的志愿人士担任。

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有利于农户增收农业发展和农 村经济增长的金融需求的满足，是应当赋予农村信用社的基本功能。

农村信用社作为支农的主 力军，无论怎么进行改革，都应当有利于实现上述功能。

只要是有利于促进农村经济发展的产 权制度和组织形式，都是信用社发展的可行方向。

例如，实现产权组织形式的多样化，投资主 体多元化，甚至其它战略投资者愿意进入农村信用社，如商业银行的入股收购兼并等，只要 能改善信用社的经营绩效，能促进农村经济发展，都不失为种好的形式。

在农村贫困地区， 现存的信用社组织形式如果不适合农村经济发展的需要，也可突破现有的各种形式，进行有益 的探索。

因此，改革不能在现有的机构与组织既定的前提下推行，首先要确定其功能，然后据 此考虑来设置或建立可以最好地行使这些功能的机构与组织。

构造农村信用社改革后的制度框 架，主要和首要考虑的应该是其功能作用，而不是其出身。

民间借贷和合作基金会，从制 度安排的角度来说，不是正规的安排，特别是缺乏有效的约束机制和监管保证，风险性大。

但 从功能角度来说，其生命力恰恰在于替代了正规金融制度安排所欠缺的功能。

方面要求农村 信用社改革的制度安排，必须首要考虑功能因素，特别是通过改革要能够提供目前被非正规制 度安排金融所替代的功能供给另方面，把正规安排之外的金融行为，通过引导和规范纳入 到正式制度安排中来，扬其功而避其险，这是考虑农村信用社改革的制度安排应当具备的视野。

农村信用社的改革中，难免会产生各种矛盾和问题，甚至在短期内会影响经济的发展与稳定， 我们必须坚持农村信用社支持和服务三农的制度特征，并通过相应的制度约束，保证其功 能实现。

这些制度特征和约束至少应当包括是立 市场营销生产管理品质管理目标管理行业报告商务谈判策划方案可研报告可行分析环评报告毕业论文团队建设百度下载年度计划组织设计商务礼仪工作总结招商方案执行力商业计划营销战略营销培训定价策略客户管理营销技巧营销手册整合营销销售考核终端营销安全培训生产计划生产培训技术规范工艺标准生产管理管理手册质量认证质量成本品质培训质量手册资料下载绩效考核薪酬管理岗位职责沟通激励企业培训员工管理招聘面试人事制度战略规划网站策划信息方案技术方案智能化流程管理客户管理市场分析市场调研投资招商施工工节项目研究项目管理商业规划百度下载工程设计工艺标准质量标准土地评估投资分析开发战略市场调研前期定位产品建议项目建议研究报告实施方案营销方案采购管理项目管理成本管理运作管理危机管理发展战略品牌管理 足于农村社区的金融组织这个组织的功能是聚集农村农民和农户的资金，并通过金融手 段在三农发展中进行配置这个组织应当使农民贷款尽可能地方便，并有内在动力自觉 并不可选择地在三农中寻求资金出路这是个能够自动进化的开放的和动态的制度安 排，随着各地三农需求的变化而调整自己的组织结构和功能方向这个组织体系应当具 备自我风险控制能力，并受相应必须的监管约束。

农村信用合作社的特点 以资金互相合作为基础 农村信用社产生和起源的基础理社员的股金，股金的筹集是人们出于相互资助的动机， 用群体的资金合力，资助其成员克服经济困难，促进成员及其所处社区的经济和社会进步。

这种合作，既能有效抵制高利贷剥削，又能以优惠灵活的方式为成员提供服务，是受群众 欢迎的金融形式。

以资金为媒介实行成员间的联合 农村信用社是市场经济里中小生产者和经营者的联合，其中成员的联合是主体，资金的 联合是客体。

在内部管理上以人为本，实行人票的民主管理，作为社员代表的个人 含团体社员的法人代表在信用社是平等的，资金的数量失去了特权，成员联合的本质则 是体现了人的联合。

既包含精神和道德的因素，又不是慈善机构市场营销生产管理品质管理目标管理行业报告商务谈判策划方案可研报告可行分析环评报告毕业论文团队建设百度下载年度计划组织设计商务礼仪工作总结招商方案执行力商业计划营销战略营销培训定价策略客户管理营销技巧营销手册整合营销销售考核终端营销安全培训生产计划生产培训技术规范工艺标准生产管理管理手册质量认证质量成本品质培训质量手册资料下载绩效考核薪酬管理岗位职责沟通激励企业培训员工管理招聘面试人事制度战略规划网站策划信息方案技术方案智能化流程管理客户管理市场分析市场调研投资招商施工工节项目研究项目管理商业规划百度下载工程设计工艺标准质量标准土地评估投资分析开发战略市场调研前期定位产品建议项目建议研究报告实施方案营销方案采购管理项目管理成本管理运作管理危机管理发展战略品牌管理 农村信用社讲究互助合作，讲究民主意识和集体主义，因而具有定的精神和道德因素。

其吸收社员要求忠实可靠正直勤勉恪守信用。

作为信用机构和金融企业，农村信用社还 必须坚持在服务中实现效益。

不以单纯的赢利为目的 农村信用社的首要任务是为社员服务，不是单纯为赚取利润而存在。

同时为了不断地满 足社员日益增加的服务需求，农村信用社还必须具有定的盈利能力，必要的盈利是实现更 好地为社员服务的必要前提。

以民主的方式进行管理 农村信用社按照章程和管理规定，由社员入股设立，实行民主管理，社员代表大会是最 高权力机关，并设理事会监事会等民主管理组织，受社员代表大会的委托开展民主管理， 实行对重大事项按照人票制实行民主决策民主管理，由理事会聘任主任管理日常 社务，并推行社务公开，接受社员监督。

以灵活的方式进行经营 农村信用社因其性质的不同，般在经营上享有定的灵活性，具体的灵活性因国情域 情不同而有所不同。

浅谈农村信用社的发展现状市场营销生产管理品质管理目标管理行业报告商务谈判策划方案可研报告可行分析环评报告毕业论文团队建设百度下载年度计划组织设计商务礼仪工作总结招商方案执行力商业计划营销战略营销培训定价策略客户管理营销技巧营销手册整合营销销售考核终端营销安全培训生产计划生产培训技术规范工艺标准生产管理管理手册质量认证质量成本品质培训质量手册资料下载绩效考核薪酬管理岗位职责沟通激励企业培训员工管理招聘面试人事制度战略规划网站策划信息方案技术方案智能化流程管理客户管理市场分析市场调研投资招商施工工节项目研究项目管理商业规划百度下载工程设计工艺标准质量标准土地评估投资分析开发战略市场调研前期定位产品建议项目建议研究报告实施方案营销方案采购管理项目管理成本管理运作管理危机管理发展战略品牌管理 农村金融体系的现状 金融体制改革，明确了四大国有银行的改革方向，即建立制度下的国有商业银行，以盈利最 大化为经营目标。

基于这改革取向，各国有商业银行纷纷调整自己的经营战略，不约而同地 大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点，同时逐步向城市收缩并上收贷款权 限。

作为长期以来农村地区最重要金融机构的农业银行，在其他国有商业银行撤出农村金融 市场后，非但没能填补网点与业务上的空白，相反也紧随其后收缩农村金融市场。

更为重要的 是，不论是国有商业银行还是股份制商业银行，在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下 都不愿将资金投入期限长见效慢风险高的农业项目，直接导致了金融机构对农业信贷投 入的逐年减弱。

据调查，年各家金融机构对农业的贷款余额占全国贷款余额的比例 由下降到。

农村信用社则由于资金实力和服务水平所限，以及不良资产等问题， 难以满足农村资金需求，资金缺口呈现出愈来愈大之势，贷款难的问题目前在农村极为普遍， 银行信用社能提供的贷款只占农村贷款客观需求量的以下。

为此，有以上的农户 是依靠民间借贷来解决资金需求的，有的乡镇企业因向金融部门借贷无门，也转向社会集资和 民间借贷。

农村经济社会发展的现状 农业贷款和乡镇企业贷款不足，严重地影响