险市场的部分,应顺应世界保险发展的大趋势。既要吸取欧洲发达国家成熟的银保合作经验,又要根据我国国情,完善银行保险运作模式和外部环境,进步加快银行保险的发展。营造有利于银行保险发展的制度环境银行保险是金融体化过程中混业经营的产物,没有相应的制度环境,银行保险难以有大的发展。考虑到我国金融业并未经过充分发展,银行和保险公司的经营管理水平及风险控制能力与西方发达国家相比有很大差距,目前大规模修改金融法律体系确立金融混业经营制度的条件还不成熟,坚持分业经营的金融体制符合我国现阶段的金融发展实际。但是,我国金融业以迅猛的速度在发展,银行与保险在加速融合,随着银行业与保险业体化程度逐步提高。银行保险由低级阶段向高级阶段发展必然要求相关的法律制度进行相应的调整,在这进程中有关部门应根据金融发展的内在规律和要求对不合时宜的有关规定及时进行修改和调整,破除阻碍金融发展的制度约束,不断进行制度创新,营造个良好的制度环境,从而促进我国银行保险的发展。二加强业务创新服务创新和技术创新,培育核心竞争力目前的银行保险业务过多地重视市场销售,价格竞争激烈,忽略了在产品同质性强的情况下业务服务和技术创新才是企业制胜的法宝。必须在创新上挖潜,以差异化产品人性化服务现代化技术赢得市场。深化业务内容。除了现有的保险费代收付代销保险产品资金汇划网络结算保单质押贷款专项存贷款等,还可以考虑与按揭贷款相联系的业务,与信用卡相联系的业务以及资产证券化业务等简易标准产品既要有短期产品又要重视长期产品的开发。从方便客户出发细化量化服务。扩大产品宣传,突破只面对营业网点客户开展宣传的单局面,变被动式服务为主动出击提高投保周期保单贷款保单更改理赔申请等工作效率。建立银行保险网络平台,提升技术支撑能力。银行保险操作平台可以实现销售终端的实时核保和实时出单银行代收保费保险公司资金的实时划拨客户信息档案管理和风险预警业务统计与保险公司和银行电子商务网站链接实现网上咨询和销售保险等。三加强对银保融合的监管银行保险涉及银行和保险两个行业,在我国目前分业监管的体制下,对这新生事物如何监管是监管部门面临的新问题。第,各监管部门要保持性。由于目前保险产品的设计生产是由保险公司完成的,最终风险由保险公司承担,因此保险监管机构负有更大的责任。但更重要的是建立健全监管法律法规体系,对银行保险网络保险等创新产品建立起明确的法律法规或监管标准,不要出现制度陷阱和制度真空。第二,要加强保监会与银监会的协调合作。通过建立密切合作机制,以填补模糊地带的监管真空。保险公司和银行面临许多相似的风险,如信用风险市场风险利率风险流动性风险操作风险法律风险信誉风险等,保监会与银监会可以在信用评估风险管理产品开发等方面开展合作,共同开发消费者和企业的信用评级机制,加强对风险的测评和估值的合作研究。第三,制定和完善相关法律法规。发展银行保险业务,法律是保障。个健康完善的银行保险市场必然是个依法经营管理的法制市场。鉴于目前银行代理业务发展的状况,保监会应抓紧出台些管理政策和规定,以利其健康发展。三我国银行保险的风险防范与控制规范销售资格银保专管员必须由保险公司正式员工担任，且必须通过保险代理从业人员资格考试，取得保险代理从业人员资格证书方可上岗。同时，保险公司应加大产品培训，加强公司新契约回访工作，减少承保风险。同时应加大对银保销售人员的培训。银行与保险公司应共同加强对辖内线员工大堂经理客户经理和理财经理的保险产品营销技巧营销手段以及保险兼业代理人资格与考试的培训工作，提高银行线人员保险业务的专业水平，重点培养保险理财经理，以促进业务的持续发展。对保险代理人的职业培训时数内容等等也应当作出明确的规定。二提高保险公司研发产品的能力在银行销售保险的过程中，保险公司通常在消费者心目中的形象往往弱化，且保险公司不容易了解到消费者的需求，不利于开发适合市场需求的产品。解决这个问题的首要办法是银保联手创新产品，不能完全由保险公司闭门造车独家开发。保险公司应通过银行了解消费者的需求，并使产品能集保障性储蓄性投资性为体，以满足客户对金融服务的需求。针对保险公司服务创新不足，产品同质化问题，监管部门应当鼓励保险公司产品创新，保护创新成果，促进银行保险业务开展。三提升保险公司客户服务水平客户是企业生存发展的基础，通过加强客户服务，除可以维护已有的客户外，还可以了解客户需求的变动，并通过带动效应，拓展新客户，促进产品开发和保证客户利益。应该消除消费者对银行保险产品存有的搭配销售的心理障碍，要让消费者感到银行保险产品提供的附加服务是能够为他们带来利益的。四建立银行与保险公司长期合作机制，规范兼业代理机构管理保险公司和银行应从风险防范出发，立足长远，避免短期行为。保险公司要加强银行网点的人员培训工作，提高银行网点人员员资格考试，取得保险代理从业人员资格证书方可上岗。同时，保险公司应加大产品培训，加强公司新契约回访工作，减少承保风险。同时应加大对银保销售人员的培训。银行与保险公司应共同加强对辖内线员工大堂经理客户经理和理财经理的保险产品营销技巧营销手段以及保险兼业代理人资格与考试的培训工作，提高银行线人员保险业务的专业水平，重点培养保险理财经理，以促进业务的持续发展。对保险代理人的职业培训时数内容等等也应当作出明确的规定。二提高保险公司研发产品的能力在银行销售保险的过程中，保险公司通常在消费者心目中的形象往往弱化，且保险公司不容易了解到消费者的需求，不利于开发适合市场需求的产品。解决这个问题的首要办法是银保联手创新产品，不能完全由保险公司闭门造车独家开发。保险公司应通过银行了解消费者的需求，并使产品能集保障性储蓄性投资性为体，以满足客户对金融服务的需求。针对保险公司服务创新不足，产品同质化问题，监管部门应当鼓励保险公司产品创新，保护创新成果，促进银行保险业务开展。三提升保险公司客户服务水平客户是企业生存发展的基础，通过加强客户服务，除可以维护已有的客户外，还可以了解客户需求的变动，并通过带动效应，拓展新客户，促进产品开发和保证客户利益。应该消除消费者对银行保险产品存有的搭配销售的心理障碍，要让消费者感到银行保险产品提供的附加服务是能够为他们带来利益的。四建立银行与保险公司长期合作机制，规范兼业代理机构管理保险公司和银行应从风险防范出发，立足长远，避免短期行为。保险公司要加强银行网点的人员培训工作，提高银行网点人员的专业性和代理保险的积极性。对银行柜台人员作出适时客观公正的奖惩，有效化解银行保险的操作风险。保险公司应按照关于规范银行代理保险业务的通知规定，单独核算银行代理保险业务，且不得以保费收入抵扣代理手续费。保险行业协会应对代理手续费等事项形成自律公约，保险公司在与银行签订代理协议时手续费率要求在自律公约范围内。监管机构应加强保险公司和代理机构内部代理业务管理制度建立和执行情况的监督机制，规范兼业代理机构管理手续。五监管部门应加强对银行保险的监管银行保险涉及银行和保险两个行业，在我国目前分业监管的体制下，对这模式如何监管是监管部门面临的新问题。首先，各监管部门要保持性。由于目前保险产品的设计开发是由保险公司完成的，最终风险由保险公司承担，因此保险监管机构负有更大的责任。但更重要的是建立健全监管法律法规体系，对银行保险网上保险等创新产品建立起明确的法律法规或监管标准。其次，要加强保监会与银监会的协调合作。通过建立密切合作机制，以填补模糊地带的监管真空。保险公司和银行面临许多相似的风险，如信用风险市场风险利率风险流动性风险操作风险法律风险及信誉风险等，保监会与银监会可以在信用评估风险管理及产品开发等方面开展合作，共同开发消费者和企业的信用评级机制，加强对风险的测评和估值的合作研究。监管部门应加强行业自律，出台相应的自律公约，规范银行保险竞争。监管部门应转变观念，通过创新监管方式，加强以预防性为主的风险性监管，逐步建立符合中国国情的风险监管指标体系，防范化解保险风险。保险公司与商业银行应当通过风险管理的正确实施，加强风险防范，避免保险公司和银行经营风险的发生，保证银行保险业务的顺利开展，保持保险公司和商业银行的商誉，提升银行保险业务品牌。六找准价值创造点,构建战略联盟合作模式银行保险战略联盟合作模式的构建能够带来互补效应和协同效应,那么又如何去构建战略联盟呢笔者认为要想摆脱现行普通代理关系合作模式下所面临的困局,建立银行保险战略联盟的合作模式,最有效的办法就是跳出现有的市场竞争框架,建立全新的价值点,并且通过这些全新的价值点推动业务模式的主动升级。具体做法包括如下三部分创造新的竞争点,摆脱固有的竞争模式。固有的竞争模式是种行业惯例,如果竞争主体默认了行业惯例,就意味着要么按照现有的规矩办事,要么失去市场。通常,竞争主体都会把行业惯例看成行业的运作方式予以接受。不打破这种行业惯例就只能停留在无休止的价格战上,就无法实现突破性增长,无法建立银行保险更高层次的合作模式战略联盟。为此,保险公司应当避免沿用传统的战略逻辑,采用创造崭新价值点的战略。创造崭新价值点的战略否认市场竞争和发展的条件是给定的,否认战略思维应该以竞争对手为参照系它认为公司的发展战略应该以整个行业的发展方向为参照系,竞争的环境应该由竞争主体营造而非遵从。应用于银行保险业,创造崭新价值点的战略要求保险公司必须寻求价格和佣金以外,与双方合作关系更为密切更为关键的价值点,并进而建立战略联盟式的合作关系。六大价值创造点,构建银行保险战略联盟模式。总结银行保险业务的运作过程,有助于我们发现尚未被发现的价值点,并构建银行保险战略联盟模式。首先,必须开发出适合战略联盟中银行销售的保险产品,并根据产品和销售的特点对银行职员进行悉心培训同时,要在保险公司和银行之间建立套运作顺畅的行政管理系统,保证销售过程中以及随后的客户服务能够到位当然,需要有足够的激励机制引导银行职员主动销售保险产品最后,合作双方可以通过共用品牌使得资源可以进步整合。从这过程我们可以看到,已被开发的价值创造点有产品培训行政管理系统和激励,尚未被开发的则有客户服务和品牌。银行保险双方可以通过扩展已开发的价值创造点的外延,以及赋予未开发