品牌，工行精心打造的理财金账户，及交行的圆梦宝等理财品牌，大有百花齐放的趋势。纷繁复杂的理财品牌大大提高了银行服务的附加值。三产品期限呈现短期化趋势投资者的风险偏好和之前相比有定变化，金融危机对理财产品的明显影响之就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，年期限在个月以内的短期产品占比，而年这数字为。金融危机还影响了投资者的风险偏好。总体来看，年投资者更青睐于保本保收益的产品，而此前则更青睐于风险产品。年共发行保本保收益的产品款，占比，同比增长了。四服务人员日益专业化，服务质量日益提升商业银行建立了优秀的客户经理队伍，通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持，通过产品渠道流程的创新全面提高了服务水平。如建行推出个人理财中心，使客户不仅可以享受到综合性全方位的个人银行服务，而且还可以得到经过培训的客户经理所提供的对的专业化的个性化的服务，具有丰富理财知识的客户经理成为建行理财业务的核心，其服务质量得到大大提升。三国外商业银行个人理财产品的特点以富有的私人客户为目标，提供高品质的服务国外主要大型商业银行往往根据客户的不同风险偏好或人生发展阶段将客户分类，然后对不同类型的客户提供倾向点不同的理财服务。如瑞士银行将客户分为追求财富最大化者财富创造者保守的管理者和财富的保护者四大类。其中追求财富最大化者有较高的需求，接受新事物快，不惧风险，容易变化财富的创造者注重实际，对风险采取中立态度，服从控制，较为波动。这两类是新型的客户，偏重于信贷资产管理复杂产品等方面的金融服务。保守的管理者的特点是比较传统行为谨慎，忠诚可靠贵族化品质，富有责任感财富的保护者对外界环境的变化有抵抗能力，比较忧虑，厌恶风险，有引退的趋向。这两类客户是传统客户，喜好资产管理类理财服务。二细分市场，注重业务的针对性国际知名银行在个人理财业务方面高度重视客户市场的细分，按照银行界通行的客户贡献二八法则，特别对优质客户提供差别化的服务，塑造自身服务品牌，提高个人银行业务的盈利水平。如万国宝通银行个人银行业务客户定位于香港高收入阶层的，设贵宾理财中心，服务对象是存款万港币以上的客户，为其提供全方位的理财服务，对月均存款达不到万港币的小额存款账户则收取手续费。恒生银行则将个人客户按资产数额分为四个层次，分别配套相应的服务内容。三充分利用现代科技，管理网络全球化西方发达国家的大型银行在利用科学技术提供个人理财服务方面具有以下特点是全面电子化，除其综合业务系统电子化外，稽核统计监管信用卡分销渠道等均实现了电子化，电脑和网络在银行中的渗透率极高重视网络银行和电子商务，大部分零售性质的业务可以通过电子终端得到妥善处理管理系统全球化，各地分支行通过电子终端可以得到总行的直接指导由客户关系管理向客户价值管理转化，成本管理更为科学化服务更为人性化。四完善的创新机制和产品服务体系大型国际银行的个人理财产品创新和营销均十分活跃，几乎涉及到所有可能的领域，其金融产品丰富多彩，除了传统银行产品外，还提供股票债券基金保险撮合商事资金安排备用信用证选购物业税务安排远期付款指示电子银行丰富多彩的信用卡循环贷款等产品。以花旗银行的个人理财业务为例，它是世界上开展个人理财业务规模最大的银行，其个人理财业务范围十分广泛，涉及储蓄贷款投资保险子女教育养老计划信用卡等各个方面，综合性很强。五提供专业化的理财顾问，建立完善的考核体系国外大型商业银行多形成了套完善的营销管理体系，如注重对客户行为与态度的分析注重服务的阶段性和层次性明确服务原则和目的等。在美国的银行，绝大部分理财顾问都有及证书或工商管理硕士学位。理财顾问根据每个客户的财务状况及风险偏好，建立相应的资料库，遵循个人财务策划执业操作规范流程，制定不同的投资策略及收益目标，并根据最新市场动态，及时调整投资组合，以达到最大投资效益为客户实现其生活财务目标进行专业咨询，并通过规范的个人理财服务流程实施理财建议，防止客户利益受到损害。四我国商业银行个人理财产品业务存在的主要问题产品单同质，缺乏特色与深度目前国内银行提供的个人理财产品多是对存贷业务及部分中间业务的简单整合，或是将些代理产品简单捆绑在起，至于综合理财证券买卖等事项，只能提供些原则性建议，并不能为客户提供真正的增值服务，很多还得由客户自己操作。虽然些金融超市个人理财中心理财工作室声称可以提供储蓄保险基金国债住房信贷等站式服务，量身订做各种投资组合方案，但实际却没有足够的个人理财产品支撑，个别银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议也仅仅停留在浅层次，并不能让客户实现个人理财目的。此外，对些产品功能的发掘深度程中的交通摩擦和时间损耗，我国商业银行应巧妙避开管制，加强不同机构间的合作。如与证券行业建立合作关系，构建银证转账银证通等证券交易方式加强商业银行和保险业的合作力度，共同开发产品代销产品和代理产品，为客户提供更多的选择加强与基金和信托投资公司的合作，不仅应通过代理基金和代理产品获取代理费和服务费，更要充分的发挥其网点及客户优势，积极开拓其他合作方式，拓宽涉入领域，扩大资金和客户基础。二积极创建个人理财业务品牌目前随着我国商业银行个人理财业务的大规模发展，品牌竞争开始呈现，比如，中国工商银行针对高端客户推出的理财金账户中国农业银行金钥匙个人住房贷款业务交通银行的外汇宝个人外汇买卖业务等。各商业银行应该积极创建适合本行发展的个人理财产品品牌，并进行必要的品牌管理和保护。同时还应防止由于品牌过度夸张承诺不兑现等给客户造成虚假的感觉在实施品牌延伸战略时，要高度注意防止品牌透支，如品牌盲目延伸高价造势等加强品牌维护，重视日常管理，旦发现品牌缺失，要立即完善更新。三结合新型营销观念创新个人理财产品开展个人理财业务的本质是为赢得客户而不是资金，竞争的焦点应当集中在对优质客户的争夺上，谁拥有了客户，特别是优质客户，谁就有了发展的基础。对现代商业银行而言，营销已经成为银行发展战略与经营方式不可分割的组成部分。商业银行应当制定出奇制胜的市场营销策略和手段，并以此为基础创新个人理财产品。同时，应当挖掘个人理财产品的文化内涵，增加营销活动的知识含量，并注重与客户形成相似的价值观念，使自己与客户产生共情效应。要力求使理财产品与顾客之间在技术结构知识结构习惯结构上建立稳固关系，综合运用产品定价分销促销等多种营销手段，使顾客成为产品的长期忠实消费者。四充分利用网络平台创新个人理财产品完善的个人理财服务要依托于先进的业务处理系统和配套的财务软件。网上银行电话银行个人财务管理软件等不仅能够实现全天候不受限的理财服务，而且能够大大降低运营成本。我国商业银行应当尽力拓宽网上银行的服务范围，增加金融品种，整合证券基金外汇国债保险以及个人综合授信等个人理财业务，构建全能的网上理财业务平台。同时还应加强网上银行的软硬件系统建设，确保内部安全系统万无失，抵御计算机病毒侵害和黑客攻击。与网络相关的金融创新层出不穷，是最有效的创新途径之。五结合风险控制创新个人理财产品金融业的风险无处不在，虽不能完全消除，但可以通过建立可靠地内部监管机制和有效的操作流程来避免风险。般而言，个人理财产品的开发设计环节主要存在市场风险和法律风险，投资顾问环节主要存在法律风险和信誉风险，投资操作环节则主要有操作风险和市场风险。当前各商业银行针对每类风险均正在使用或开发相关的金融产品，若能够将风险抵御产品与个人理财产品将结合，定期检查个人理财服务的风险暴露，培养个人理财服务人员的风险管理能力，必将大大提高理财服务质量。六围绕个人及细分市场进行产品创新商业银行首先应当建立完善的个人信用制度体系，从而有效地防范理财业务中产生的各项风险，提高业务的办理效率，为个人理财业务的推广注入更大的推动力。在此基础上还应当确立以客户为中心的服务理念，根据具体客户需求和市场细分，充分利用服务者的智慧，无处不在地进行个人业务创新。然后通过行业协会及时开展个人理财业务创新研究，促进员工间的相互交流与学习，推广有效的服务方式。七围绕跨国和跨区域金融服务开展产品创新在当今全球经济体化时代，全球社会体化的苗头也已经出现，跨国和跨区域金融服务需求越来越大。人们跨国或跨区域开展教育投资旅游商务休闲购物和交友等事务的机会越来越多，对跨国和跨区域的金融服务越来越强烈。无论哪个银行开展个人理财服务产品创新，都不能忽视这个潜力巨大极为重的领域。八围绕公民新的和潜在的消费和投资热点开展产品创新围绕公民新的和潜在的消费和投资热点开展个人理财服务产品创新是个不败的致胜法宝。过去，中国公民的消费和投资热点曾经是住房按揭贷款，然后是出国教育贷款汽车消费贷款基金投资理财和黄金等贵金属投资理财，将来可能是跨国旅游金融服务，或者跨国理财投资服务等。只要抓住公民的新的和潜在的消费和投资热点，就可以不断地开发出为公民消费和投资需求服务的个人理财新产品。九开展个人理财服务过程中的个性化产品组合创新任何银行的个人理财产品都要依靠过硬的理财服务人员加以落实，这使服务过程成为个人理财产品创新的重要环节。尤其是对有专项理财目标的客户，如何设计不同的理财组合，核算不同组合的综合收益率，展示不同理财方案的预期理财效果，比较所在银行与其它银行的不同独特优势，是获取客户信任扩大理财产品销售的市场占有率提升理财产品形象的重要领域。在这个过程中，理财服务人员如何根据客户的专项要求制定不同的理财产品组合，并将不同产品组合的预期收益进行精细化核算供客户选择，是银行基层产品创新的重要手段。这就是说，个人理财产品创新不能仅仅依靠银行的顶层设计，还必须依靠基层理财服务人员的创新和创造能力。六几点建议全面提高商业银行产品开发能力商业银行应提高自身的产品设计和管理能力，实现理财产品的专业化管理。具体来说，商业银行应对客户的收益及风险承受能力进行研究。这包括对客户实行分类管理，对理财产品进行开发设计和创新，以满足不同层次客户的理财需求的能力。也就是说，银行应该具备合格的产品开发能力，使得它的研发人员，能够从资产管理角度进行产品开发和投资组合设计，使得它的理财人员能够运用科学方法面对客户需求，制定和测