之。目前各家银行所投入使用的保管箱按开箱方法可分为三种机械式保管箱电子机械式保管箱指纹核对式保管箱。代客理财代客理财是指银行接受个人客户的委托，代客户管理其财产并通过适当的投资实现其财产保值增值的业务。又可以细分为存款组合代理销售国债企业债券和基金代理外汇买卖。个人贷款业务个人贷款业务已逐渐成为商业银行对个人的主要业务，同时，个人贷款的比重占银行贷款的比重也在逐年增高。总之，该业务正在成为银行的新趋势和新的利润增长点。个人贷款的主要品种包括个人住房贷款个人汽车消费贷款个人质押贷款个人消费贷款个人展业贷款信用卡贷款等。咨询业务商业银行为个人客户提供的咨询业务是以理财咨询为中心，同时也提供银行其他业务的咨询和金融政策咨询，满足不同客户的意愿和需要。三我国与国外商业银行个人理财业务的比较美国商业银行个人理财业务的特点首先，在美国商业银行的理财顾问资格认证理财业务行业拥有众多相关的优秀人才，绝大部分理财顾问都有或证书或工商管理硕士学位。理财顾问根据居民不同的生命周期阶段，般分为创造财富阶段积累财富阶段财产享用阶段以及财产继承阶段。个尽心尽职的理财顾问会不断调整顾客的投资组合，精心调整顾客的财务策略，以应对千变万化的市场，从而最大程度地满足顾客的现实及潜在需求。实际上，投资者对理财顾问的要求和需求会越来越高，主要是由于整个社会个人财富的不断增加以及年龄的增长。同时，美国等发达国家还十分注重品牌效应和信誉。个人银行业务中大量的是消费类的金融产品，因此品牌形象十分重要。美国个人银行业务的品牌营销战略品牌不仅只是质量的保证或销售的工具，它也是种关系包括功能性和感性的种责任。银行品牌不仅包括着雄厚的经济实力，规模和赢利能力都只是品牌魅力导致的结果，品牌更核心的东西是与客户的持久的互利关系。二我国商业银行个人理财业务的特点拥有宏观经济做基础首先先列出些数据，让大家可以更加直观地感受我国经济发展的状况。基尼系数是衡量社会收入分配均等程度的个指标，联合国有关组织规定基尼系数低于表示收入绝对平均，表示比较平均，表示相对合理，表示收入差距较大，以上表示收入差距悬殊。这个划分标准在我国基本适用。我国基尼系数由年的增加到年的量化解释了我国收入差距的增加趋势。同时，我国当前的居民存储结构也因此发生了变化，由改革开放前那种低收入平均持有的小相应年份的基尼系数为，从数据中我们能够清楚得看出当今中国的经济实力。改革开放以来的多年间，在经济不断发展的基础上，中国城乡居民收入水平大幅度提高，人均储蓄存款余额连年上升见图随着收入的增长，个人逐渐成为社会金融活动的主体之，个人已经发展成为与机关团体及企业法人平等的经济活动决策者，财富支配者和金融服务的对象。个人拥有的金融资产总额也随之急剧增加，居民资产的第大项是金融资产，而随着利率的不断下调，个人不断的要求优化金融资产结构。早在年底，城乡居民的各种金融资产就达到万亿元，其中本外币储蓄存款和手持现金约万亿元，其他形式的还有债券股票和保险等。如此庞大的金融资产数额和多元化的结构为理财业务的发展提供了良好的条件，开创了多方面的业务空间。个人理财业务是随着个国家经济实力的增强而发展起来的，在我国经济实力不断增强的条件下，特别是人均超过美元的情况下，老百姓财富随之增长，亦对他们在财富管理方面构成烦恼，因国内的理财经验远远落后于财富增长速度，因此他们对金融业的专业理财，是有需求的见图。在商业银行来说，理财业务不仅为高增长高回报的商机，发展理财业务亦有助银行业务多元化，降低对利息收入的依赖。理财业务风险加大产品的同质化与激烈的市场竞争，使得各家银行不可避免地陷入价格战，理财产品的预期收益率不断走高。收益率持续走高的理财产品需要在市场上找到足以支撑的投资组合，如果不能达到预期的收益率，亏损的差额就必须由银行自己承担，这就会对银行的资本造成冲击，进而影响资本充足率。银行理财产品要受到汇率变化的影响，虽然目前人民币汇率基本稳定，但人民币升值压力巨大，旦人民币汇率变动，也将对理财产品产生重大影响。银行证券基金信托等理财方式都不允许承诺最低收益，而商业银行在最初宣传销售理财产品时，为了吸引客户，所推出的理财产品普遍以保本收益保底来招揽客户，过于强调对保底收益的承诺。这就要求产品发售银行必须在瞬息万变的债市和票据市场上，具有足够的风险承受能力，否则将会使银行被迫承担价格与利率波动的巨大风险。四我国商业银行个人理财业务存在的问题及原因分析专业理财服务人才严重缺乏及理财人员整体素质不高纵观美国香港商业银行，他们对理财专业人士要求很高，必须配备优秀的天，如果商业银行不能紧跟时代的步伐，创新理念和方法，那么最终的结局只能是被社会和时代所抛弃。所以商业银行要在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间，不断塑造自己独特的个人理财品牌。四要加大群众理财意识和理财市场的培育我国的大多数老百姓由于受传统观念的影响和制约，使得老百姓的理财意识比较差，所以提高我国人民群众的理财意识至关重要。要使老百姓懂得财富的天敌是通货膨胀，理财是财富保值增值，否则就是消费。而避免财富缩水跑赢的唯办法就是正确投资理财。商业银行的个人理财中心还可以开展多种多样的互动服务活动，比如说理论培训讲座,会员间的互动沟通会,新产品的推荐会,包括其他形式的见面会,分享会,主题活动会等等。通过这些丰富多彩，群众喜闻乐见的活动让大家整体的理财意识有所提高。同时还要让老百姓懂得理财是有效资产配置。有效的资产配置策略对投资组合绩效的贡献度占九成以上,应该给自己的资产构造相对稳定的长期投资组合。要知道理财对于人生的重要意义，商业银行要通过对客户的不断宣传和积极引导,将以上这些观念根植于客户的内心,最终达到让客户主动寻求理财规划而不再是像现在这样被动接受理财营销的目的。还要有对自己要投资的领域做足研究并坚持价值投资中长期持有,才能战胜市场。因为理财是项长期的理性的投资。与之相反，发达国家从小就给孩子灌输理财观念，培养孩子的理财意识，并将这种理财教育贯穿始终。理财教育的滞后，是我国居民理财意识淡薄理财观念落后的重要原因。因此银行应通过各种媒体开展个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，让百姓走出传统理财的误区。与此同时我国商业银行还要加大产品的宣传方度。由于竟争的激烈，好酒也怕巷子深，所以商业银行设计好产品以后，定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度，例如通过电视报纸广播等各种宣传渠道介绍给广大客户，让客户在第时间了解金融理财方面的信息，让理财的观念在老百姓心中根深蒂固，同时要本着实事求是的精神，抱着对客户负责的态度，让客户自觉自愿地接受银行的理财产品，让客户自愿选择，并讲明利弊关系，让客户了解理财也有风险而不是味得夸大理财的好处，只有这样才能赢得老百姓真正的认可只有把理财业务宣传透，客户对理财才会有兴趣，理财业务也才会正常的发展并逐渐走向繁荣。五建立专业的理财队伍，提高服务质量人们在呼吁规范的具有国际标准化的专业理财顾问队伍的出现是因为随着居民收入及支出预期的不断增长，人们的生活理财和投资理财的观念也在不断更新，尤其是投资理财的需求从无到有，从简单到专业，从单到复杂。在国外，发达国家投资理财市场非常活跃，仅美国年底注册理财规划师己近万人，注册理财规划师是目前国际上金融领域流行的最权威的个人理财职业资格，其平均年薪年就达到万美元，其主要职责是为个人提供全方位的专业理财建议，保证人们财务和金融安全。目前全球巳有英法德等个国家成为国际理事会成员国，截至年季度，全球经严格注册认证的专业理财规划师有近万人。而在国内由于历史及现实等因素的影响，我国理财师少之又少，远远不能满足因我国社会经济发展而带来的理财业务的需求，其中专业理财师更是凤毛菱角。所以无论是国内还是国外的原因我国商业银行都应该建立专业的理财队伍，提高服务质量以应对新形势下的变化和挑战。具体我认为可以从以下几个方面着手第要多多加强对专项的理财服务人员进行细致的培训。因为专项,的理财服务人员关系到银行的对外业务拓展,所以各个商业银行都是在精挑细选之下对业务素质过硬的可培育人才进行全面的提升,从而造就银行内核心业务团队。我们应该对商业银行内部的员工进行认真的挑选,精心培养批具备较好金融基础的综合素质过硬的可塑性强的优秀工作人员来作为未来企业发展的支撑,将更多的保险证券等跨领域的专业知识进行整合,让理财精英可以进行的客户服务操作。通过轮岗制度,让这批员工可以很好的了解商业银行内部各个部门的职责和运转机制,同时增加实际工作经验后,可以有机会进行更多的实际操练,从而提高其规避风险的能力和专业的理财能力第二要加强现有工作人员的业务能力的综合培训工作。因为针对中高端客户的个人理财业务需要更多的业务知识,所以应该把现有客户经理塑造成复合型的金融人才。我们可以参考理财规划师的课程设置,开设理财规划类的各类课程,同时帮助客户经理更多的去学习其他学科的知识，使理财人员拥有更好的综合素质，让我们的工作人员可以很自如的应对不同层次的客户,通过系统的专业的培训后,我们相信我们的理财专员或者客户经理可以更好的履行理财业务的工作职责第三可以考虑建立健全套适合我国国情的个人理财师的认证考核制度。因为现在行业从业人员都是要有相应的从业资格证的,我们可以借鉴国外的成功经验,比如说美国的注册理财规划师制度,简称,是公认的理财顾问认证资质证书。通过这个系统体系的建设,我们就可以在德智体各个方面对从业人员进行规范化培育和塑造,为行业也为客户打造支真正的服务团队第四我们应该考虑由国家相关部门出面来进行组织和完善认证考评体系。因为现在我国的商业银行的个人理财业务服务的群体性质的要求,所以,尤其在针对高端消费能力客户的服务过程中,我们没有非常素质过硬的理财师队伍。而对比国外的银行工作人员队伍建设,他们的理财师不但数量多而且质量也非常高,目前,国际金融理财标准委员会已经开始从基层帮助我国的银行从业人员提升管理能力和知识水平结构,新型的理财师幵始在国内的很多省市试点运行,相信对应的考核机制和培训内容也会更加不断的完善。六总结个人理财业务是随着国家经济的不断发展,特别是随着金融创新带来的金融市场不断完善和各种金融工具