„„保险欺诈防范措施„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„保险欺诈有限理性理论分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„保险欺诈防范措施„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„反欺诈工作中要注意的几个问题„„„„„„„„„„„„„„„„总结展望„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„案例分析与博弈模型分析的结论比较„„„„„„„„„„„„„„本研究的不足之处和对未来研究的展望„„„„„„„„„„„„„参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„附录„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„致谢„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„浙江大学学位论文保险公司保险欺诈问题研究引言研究背景随着我国保险业的发展，保险公司业务范围不断扩大，保险欺诈活动也日益猖獗。保险欺诈并非新鲜事物，从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。据有关统计数据显示陈斯琪和陈钥国际上些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的，平均保险业务的欺诈损失在左右。我国在上世纪年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占左右到年底，这类案件上升到左右到年，则升至。在我国，尤以车险市场与健康险市场上的欺诈行为最为突出。多个城市的保守估计，目前约有的车险赔款属于欺诈，北京市的各财产保险公司在年至年的年间，骗赔造成的保险损失约有亿余元。据称，包括英美在内的些保险业发达国家，因欺诈而导致的不实保险赔款支出和损失最高也同样可达保险费收入的，平均保险业务的欺诈损失也在至。欺诈人或无中生有故意制造保险事故，或移花接木，转嫁保险责任，或谎报事故经过利用假发票骗取保险赔偿，甚至伪造保单，以假乱真，扰乱保险市场秩序。在健康险中，投保人或带病投保，或未发生保险事故而谎称发生保险事故，或先出险后投保，出伪证故意骗取保险金，或自演自导幕幕自残的苦肉计，更有甚者，故意造成被保险人死亡伤残或者疾病等保险事故，骗取保险金。各国保险界对保险欺诈均是高度重视，甚至每年的保险年鉴年报中总会辟专门章节，以统计数据和案例分析当年当地市场保险欺诈发生的规律，着重研究这课题。今年是中国保监委提出的保险诚信建设年，各地保险管理机构还在制度和机制上探索对抗欺诈的有效途径，重拳打击欺诈行动。浙江省保监局和浙江省保险行业协会新近建立起保险营销员黑名单违规保险营销员行业禁入等制度，对保险营销人员的欺诈行为和内外勾结从制度上进行扼止。同时各省级保险业协会按照中国保监会的要求正在紧锣密鼓的建设相关保险信息数据库，为保险行业健康高效稳健的发展提供强有力的支持。北京市保监局今年启动反车险欺诈行动，最大限度地预防和惩处车险诈骗行为，包括加大对车险诈骗行为惩处的宣传力度，完善北京市车险风险信息系统的功能，建立保险行业内的反车险欺诈合作机制等内容。些地方保险机构还加大与公安等执法部门的协作，开展专项打击，净化保险市场。另方面，保险欺诈的隐蔽性职业化团伙化特点愈显突出，大大加大了反欺诈的难度。北京市破获的个专业车险诈骗团伙，共诈骗保险多起，涉及家保险公司，诈骗总金额余万元。内外勾结也是当前保险欺诈表显出来的大特点，业务员与投保人串通气，伪造证据，伪造理赔手续，常常使骗保浙江大学学位论文保险公司保险欺诈问题研究骗赔的道德风险升级。保险欺诈活动的存在，会影响保险公司的盈利水平，将导致诚实的保户必须为获得保险保障而支付额外的保险费。当保险欺诈发展到定程度时，保险人与保户之间赖以维系的最大诚信原则将彻底崩溃，保险市场出现逆向选择，保险保障机制将不复存在。因此，如何有效地防范和打击保险诈骗活动已成为当前我国保险业亟待解决的问题。本论文研究目的和意义研究目的本文研究的目的是通过对保险公司大量保险欺诈案例分析的基础上了解各类保险欺诈的发生环节主要漏洞发生原因及特点，并进而根据分析结论有针对性的提出些保险欺诈的防范措施，提高其反欺诈能力，指导反欺诈实践。二研究意义保险欺诈的本质是种恶意的不诚信的行为。方面虚假的赔偿，给保险人带来的不仅仅是直接的经济损失，还严重影响了保险人的信誉其次欺诈人自己得到利益的同时侵害了别的被保险人的利益最后也败坏社会风气，严重扰乱社会秩序，给国家财产和他人生命财产造成威胁。尽管保险欺诈不能完全杜绝，但依然可以采取些适当的手段加以控制。本文正是针对这情况通过对保险公司个保险欺诈样本案例深入分析的基础上，进步提出防范措施。本论文的研究方法本文主要是通过对个真实保险欺诈样本案例的欺诈环节主要漏洞发生原因及特点等各方面情况进行详细归纳分析的基础上，进步提出保险欺诈的防范措施。本论文的创新之处以往很多对保险欺诈这方向的研易逃逸还称无法记住对方车牌号对事故情况笔带过找到停车场管理人员了解情况,并在其帮助下找到第三者车车主,证实已赔付元赔付差额元出险承担主要责任伪造事故认定书变主要责任为全部责任索赔低价索赔,但拼命要求快赔第三者车有超载情况,标的车不应该是是全责责任认定书交警签名不流畅交警部门查阅留存档案技术部门进行笔迹认定按照主要责任给予赔付出险三者慌称副元的眼镜在本次事故中损坏索赔发票填写日期和其他字迹其他不符发票数额大却没有具体型号现场无残损眼镜与眼镜店核对发票发现不符拒赔眼镜款出险换上破旧外胎索赔轮胎内没有内胎和里口皮两轮胎的橡胶都比较陈旧证据充分,严正指出其行为后果,被保险人终于承认欺诈事实拒赔两轮胎虚报原因,扩大损失甲无驾驶证驾车出险乙有驾驶证顶替出险者报案索赔有知情者举报说是无证驾驶根据举报,进行细致调查确定是属于顶替骗赔告知骗赔的严重性拒赔甲酒后驾车出险乙顶替出险人索赔驾驶室有酒精味车遮阳板上有长头发,而住院人是短发提到事故现场问题支吾慌张人受伤情况与车体受损情况不致通过与交警合作调查,法律威慑,承认欺诈事实拒赔甲酒后驾车出险死亡亲人称死者没喝酒驾驶索赔死者出事前从夜总会出来死者亲人阻挠调查联合交警相关部门抽取到死者血样经过检验发现死者血样里酒精度严重超标拒赔甲无驾驶证驾车出险乙有驾驶证顶替出险者报案索赔按叙述标的车不应负全责问三者车主的联系电话和经办交警时间慌张把三者车主和经办交警分开询问分开了解情况时说对方已经承认标的车驾驶员乙是顶替的找目击者证实情况,最后证实是车主乙顶替甲并且认识经办交警,故意和三者达成协议负全责拒赔甲酒后驾车出险乙顶替出险人索赔乙身材矮小跟驾驶座位位置情况不符回答问题言辞闪烁,称无手机记录可查其身份半夜驾车出去有怀疑交警现场笔录与查勘人笔录不致调查目击证人,最后证实甲酒后驾驶,顶替者乙是甲的父亲拒赔浙江大学学位论文保险公司保险欺诈问题研究续附录表欺诈类型案例编号欺诈过程案件疑点调查取证及处理结果虚报原因,扩大损失甲跳楼自杀死亡甲妻乙称是不小心坠楼死亡索赔护栏高,失误坠楼可能性小举报人称死者生前有肺病,已很久未正常上班,属自杀,家属称其很健康理赔焦急,不断施压联合公安部门查实死者肺癌晚期,医院拒收生前与公司存在数十万元债务,已无钱医治自杀等事实报公安报案,保监局备案拒赔甲酒后驾车出险朋友乙顶替出险人索赔车内情况判断,乘车为重伤,却回避乘车人去向所报出险时间与目击证人描述差个小时司机几乎没任何受伤找到乘车受伤人,利用法律给予强大压力,在众多证据面前认罪拒赔受害人从车上摔下受伤慌称是被撞的第三者索赔病历上有句记录当时从车上摔下找到受伤人,承认是从车上摔下,但不远给书面证明,于是向公安局报案,请派出所协助调查,终于认罪拒赔甲无驾驶证驾车出险乙有驾驶证顶替出险者报案索赔甲与乙对很多情况的描述存在很大的不致性与交警合作盘问被保险人走访目击者,最后承认冒名欺诈事实拒赔甲无驾驶证驾车出险乙有驾驶证顶替出险者报案索赔损坏车辆部分已经锈迹斑斑受损部位与碰撞痕迹现场不相符单方事故没人伤未及时报案报交警部门，协助调查走访了解附近修理厂,证实甲无证驾驶出险,虚报出险原因骗赔拒赔驾驶员无特种车资格证书驾车出险伪造假资格证书报案索赔特种车资格证书独特到发证机关核实为假证,系伪造拒赔甲酒后驾车出险死亡亲人提起索赔死者亲属急于对尸体处理出险时间为分,刚好是晚饭过后，有酒后驾驶的嫌疑及时与交警沟通,申请抽取胃液化验证实为酒后驾驶次要责任赔付甲无驾驶证驾车出险被保险人乙有驾驶证顶替出险者报案索赔从调查问话过程中对肇事驾驶员的真实性有疑问从当地修理厂了解到标的车系借给他人使用,使用者未取得驾驶证找目击者证实肇事驾驶员并非车主拒赔酒后驾车出险被交警当场查获通过关系注销自行伪造事故证明书索赔应由交警处理,事故证明书却是派出所出单方事故,第二天才报案修理厂来拖车,发票却是道路清障服务中心所开无法提供报案当天电话清单从派出所查实事故证明书为伪造报经侦处立案,最终承认是酒后驾驶出险伪造事故证明书骗赔拒赔浙江大学学位论文保险公司保险欺诈问题研究续附录表欺诈类型案例编号欺诈过程案件疑点调查取证及处理结果伪造事故,谎报险情甲车出险现场得到对方赔付不久再次谎称发生单方事故索赔大灯损坏现场却无碎片碰撞电线痕迹不符合车损的具体情况现场和报案驾驶员沟通并说明调查意见,其承认伪造事故骗赔事实拒赔伪造标的车和摩托车相撞的事故现场骗取交警交通责任认定书索赔有人伤却在事发时未报交警没报案和交警没到现场怎么出具的交通事故责任认定书和交警核实责任书是考虑到出险人不会以人伤开玩笑就根据其描述开的,并且查实所提供的医疗单证大部分为非法购买所得拒赔,移交公安机关标的车因为债务低债谎称在建材门市部边被偷索赔被保险人与建材门市部老板有债务纠纷和刑警队合作证实双方有大额经济纠纷,然后抓住不放,向被保险人剖析欺诈的危害性和严重法律后果,最后承认伪造事故欺诈事实拒赔伪造事故称出险去交警部门得到交通责任认定书立即把车拖修理厂拆解维修报案索赔为何如此急着拆解维修当事人与修理厂很熟悉到交警处了解到并没去事故现场,责任认定书是根据被保险人描述开具的,但现车已被拆解且事故现场已被破坏直接给予拒赔车辆抵押给他人谎称丢失索赔被保险人态度蛮横,事故细节不愿深说,缺少应有的懊悔情绪却急于赔付被保险人生意来往复杂配合公安机关调查其生意来往情况并积极寻找被保车辆,终发现其抵押车辆谎称丢车的欺诈事实拒赔标的车出险得到对方万