﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍Ⅰ致谢﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍Ⅲ浙江大学学位论文杭州市商业银行竞争战略研究导论商业银行经营理念的演变进程商业银行经过几百年的巨大发展，伴随经营环境的不断变化，其经营理念也经历了个不断演变提升的过程，大致经历了以下三个时期成本控制理念阶段年世纪年代在传统商业银行发展阶段的二百多年间，商业银行始终以成本控制为核心思想。这时期，商业银行的经营理念是负债成本和资产成本。由于当时商业银行的主要利润来源于贷款利息与存款利息之差，因此，若想获得较大利润，只有增加贷款利息收入降低吸存成本这两种途径，也就是说，商业银行通过调整资产的长短期结构使资产成本降低，吸收较低成本的存款使负债成本降低，最终实现增大利润的经营目标。成本控制理念是同传统商业银行的业务经营水平相适应的，随着经营条件的不断变化，成本控制理念下的商业银行经营理念逐渐经历了从资产管理理论负债管理理论到资产负债综合管理理论的不断演变过程。二市场营销理念阶段世纪年代世纪年代世纪年代中期以来，随着经济证券化程度的不断深入，传统商业银行在金融资本领域的垄断地位被冲垮了，证券市场使商业银行的资产业务和负债业务领域受到全面挑战。为了在竞争中取胜，商业银行不得不借鉴并引入工商企业的市场营销理念，从而给商业银行的经营带来了场革命。市场营销是指企业在选定目标市场的前提下，以消费者心目中效用最大化的产品包括商品劳务服务来占领市场，扩大销售，以实现预期的市场占有率目标利润目标和社会福利目标的商务活动总过程，是现代企业的综合性全程性多目标的管理手段。究其实质，就是在理性消费者效用最大化和理性企业利润最大化之下，双方行为和思想的系列博弈以致均衡的过程。由于竞争的存在，市场营销理念逐渐渗透到商业银行的经营理念中随着竞争的加剧，又导致了市场营销观念的加强和市场营销水平的提高，而市场营销水平的提高无疑又会进步加剧金融竞争。随着金融竞争的不断加剧，市场营销理念下的商业银行经营理念迅速经历了从企业形象阶段产品概念阶段到营销管理阶段的三个阶段。商业银行在市场营销理念的指导下，制定营销战略，确定营销活动的中心和重点，把握营销方向，在营销计划的实施与控制过程中，增强应变能力，从而实现经营目标。三战略经营理念阶段世纪年代至今在世界体化和全球化浪潮的冲击下，随着战略概念的提出战略理论的研究以及战略方法的应用，使得现代商业银行的经营理念又次得以提升。浙江大学学位论文杭州市商业银行竞争战略研究战略的概念起源于军事，研究的是战争中全局性规律性的东西。最早将战略思想引入现代企业管理的是美国经济学家巴德纳，他在年出版的经理的职能中认为企业是个由物质的生物的个人的和社会的多方面因素构成的综合系统，要运用战略的思想对企业诸因素及其相互影响进行分析。其后，在许多的经济学家和管理学家的努力下，对战略的概念内涵理论体系分析方法进行多角度多层次多方面的研究，形成了众多流派。战略是指企业整合内部的能力和资源，以达到与未来外部环境相适应的种指引，种方向，种前瞻性的决策。企业所面临的外部市场环境处于不断的变化之中，这些变化因素包括竞争者进入或退出产品创新政府监管政策的变化等等，其中最核心的因素是消费者需求的变化。现在成功的企业是因为它现在的内部资源和能力与消费者的需求相致，达到了内部资源和外部环境的协调但是，由于外部环境是变化的，现在致并不等于将来致，所以，现在成功的企业不等于未来继续成功由于企业的固有运营模式和惯性，即使企业立即发现了外部环境的变化，若没有充分的前瞻性准备，也不可能马上对其内部资源配置调整到位，更不可能立即建立起其所需要的能力。因此，战略分析不能仅仅着眼于现在虽然这也很重要，而必须着眼于将来。将战略思想引入现代商业银行管理，适得其所，即使小如城市商业银行，比起那些传统的工商服务业中小企业，也可以算是大型企业了，当然就更加需要战略理念。这是因为方面由于银行内部层级较多，其对于市场需求变化的反应比较慢，另方面由于其规模庞大，业务流程规范繁多，进行内部资源调整的时间般都很长，因此，商业银行更加需要依靠战略分析制定与实施，进行些前瞻性的资源调整和准备。商业银行的战略是较长段时期内般是年的总纲，是指引商业银行经营发展的蓝图，注重从业务发展全局出发，涉及那些带有全局性长远性根本性的问题，并通过组织体系战略服务战略营销战略人才战略科技战略和跨区域经营战略等举措来达到战略目标，为实现商业银行的宗旨和目标服务。通过上述经营理念的比较，我们发现，战略经营理念比市场营销成本控制理念，更强调为商业银行争取行的发展提供了良好的环境。目前监管当局对城市商业银行跨区域发展政策的已经日渐明朗，这对于已经初步具备了跨区域发展的相关条件杭州市商业银行来说，这将是突破地域限制迎来广阔发展空间的次良机。㈣随着银监会对支持城市商业银行之间的联合兼并以及市场化并购重组的态度趋于明朗，重组联合将成为城市商业银行求得长远发展的主要诉求同时，在资本市场全流通背景下，银监会鼓励城市商业银行公开上市。㈤杭州市商业银行成功引进了境外战略投资者澳洲联邦银行亚州开发银行，将通过业务合作技能转移以及人员交流与培训等手段迅速提升杭州市商业银行的管理与服务水平，增强核心竞争力。二面临的威胁对企业经营不利并导致企业无法实现既定目标的外部因素，影响企业当前地位或其所希望的未来地位的主要障碍㈠利率市场化人民币业务全面开放的挑战。利率市场化人民币业务全面开放以及人民币升值将使杭州市商业银行面临前所未有的市场风险特别是利率与汇率风险的压力，同时还将导致利差趋窄，为此，迫使杭州市商业银行加强市场风险特别是利率与汇率风险的管理，并且逐渐调整目前的盈利模式。浙江大学学位论文杭州市商业银行竞争战略研究㈡业务结构转型的挑战。盈利模式的转变以及最新会计准则的实施，使得杭州市商业银行需要适时调整业务结构，与此适应的组织体制运行机制内控机制的转型也需要及时跟进，提高内部经营管理效率，应对未来市场的挑战。金融业混业经营的挑战。中国金融业的混业经营将不可避免，为此，杭州市商业银行需要在产品创新市场开拓业务扩展组织机构调整以及人才的培养与储备方面做好混业经营的基础性准备工作。㈣引发的市场竞争挑战。随着外资银行的进入，金融市场竞争日益激烈，本来在市场竞争中就处于弱势地位的杭州市商业银行，就更必须营造自己的经营特色，强化营销手段，塑造自己的核心竞争能力，赢得生存与发展的空间。㈤金融科技进步带来的挑战。杭州市商业银行电子化基础薄弱，科学技术素质不高，创新能力弱，财务能力低，尚难以支持现代银行的网络体系电子银行业务渠道也还相当薄弱。三杭州市商业银行的优势能使企业获得战略领先并进行有效竞争，从而有效实现自己目标的些强大的内部因素或特征，通常是企业的种相对优势。㈠业务发展势头较猛，整体表现稳健，流动性安全性收益性指标良好，主要经营指标居于国内同业领先水平。㈡级法人具备体制优势，引进外资后公司治理水平不断提高且日趋完善，为杭州市商业银行的稳定发展提供了保障。革新了企业标识与品牌形象，积累了丰富的客户资源，取得了定的市场认可度与商誉。杭州市商业银行社会知名度正在加强，对潜在客户的影响也在增强。㈣组织体制改革持久深入，目前正在致力于从直线职能制到准事业部制甚至矩阵式事业部制的改变，酝酿着从形式到实质的改变，以迎接更大的市场挑战。㈤具备较强的地利优势，方面能得到地方政府的大力支持，另外方面在服务通道建设营业网点规模上具有优势。四杭州市商业银行的劣势给企业带来不利导致企业无法实现其目标的消极因素和内部的不确定性㈠市场定位不明确。经营思路与拓业方向与国有商业银行基本雷同，市场定位模糊摇摆，缺乏统明确的发展市场思路。杭州商业银行曾提出长远目标是立足于中小企业和地方市民，但实际执行与目标市场定位有所偏离。㈡市场营销能力与金融产品创新能力不足。零售业务特别是个人理财业务薄弱，还没有真正体现出中小企业主办银行市民银行的目标市场定位特色。这方面与市场定位模糊有关，另外方面与经营理念组织机制没有到位有关。治理结构还需要进步完善。目前体现在缺乏公司治理的内在机制，以及主观客观等原因的限制，没能充分发挥董事会决策与监事会监督的作用此外，重要决浙江大学学位论文杭州市商业银行竞争战略研究策的形成制定执行和修正缺乏流程控制效率评价和相互制约。㈣内部控制还需要进步加强。风险管理系统与稽核检查系统不健全，缺乏系统的专业化风险管理体系与手段，稽核检查在查错防漏强化管理控制风险方面的作用还没有完全发挥出来。㈤人力资源管理的问题。银行业的竞争本质上是人才的竞争，杭州市商业银行需要强化人力资源管理，加强人力资源规划人才引进和培养，改善绩效管理和内部激励机制，为赢得市场竞争与实现稳健发展提供强有力的人力资本支持。杭州市商业银行战略环境评价下表是对上述影响杭州市商业银行的机遇威胁优势劣势等战略环境关键要素的重要性评价。根据专家打分法，按分制重要性评分，其中分表示非常重要，分表示很重要，分表示般性重要，分表示不是很重要，分表示不重要。表杭州市商业银行战略环境评价分制机遇评分威胁评分优势评分劣势评分国民经济调整金融体制改革利率市场化人民币业务全面开放业务发展势头经营业绩较好市场定位不明确地方经济金融环境较好新会计准则实施取得了定的市场认可度与商誉市场营销与产品创新能力不足跨区域发展成为可能业务结构转型组织体制改革持久深入治理结构还需要进步完善允许重组联合金融业混业经营级法人具备体制优势内部控制还需要进步加强公开上市引发的市场竞争加剧具备较强的地利优势人力资源管理需要加强引入战略投资者提升管理水平金融科技进步从外部环境来看，利率市场化人民币业务全面开放以及随之而来的商业银行盈利模式的转变将成为杭州市商业银行面临的最大威胁。随着利率市场化进程的加快外资银行对人民币业务的全面介入，日趋激烈的金融竞争新会计准则的实施将使得传统的以存贷利差为主的盈利模式面临严峻考验。建立以面向中小企业的公司业务零售业务以及中间业务为主的业务结构与收入结构，将成为商业银行尤其是中小银行的普遍应对举措。因此，实现这业务转型将不可避免地成为杭州市商业