银行为主体的直客模式该模式的特点是由银行直接面对客户，对客户信用进行评定后，银行与客户签定信贷协议，客户拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品。在直客模式中，银行是中心，银行指定律师行出据客户的资信报告，银行指定保险公司并要求客户购买其保证保险，银行指定经销商销售车辆。在这模式中，风险由银行与保险公司承担。以经销商为主体的间客模式该模式的特点是由经销商负责为购车者办理贷款手续，以经销商自身财产为客户提供连带责任保证，并带银行收缴贷款本息。购车者可以享受经销商提供的站式服务。由于经销商贷款过程中承担了定风险并付出了定的人力物力，所以经销商通常需要收取的管理费。在这模式中，经销商是主体，它与银行和保险公司达成协议，负责与汽车消费信贷有关的切事务，客户只需要与家经销商打交道。风险由经销商和保险公司共同承担。这种信贷模式的代表是北京亚飞连锁总店。以非银行金融机构为主体的间客模式该模式由非银行金融机构组织对购买者的资信调查担保审批工作，向购买者提供分期付款。这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。目前，上汽汽等都有自己的财务公司。上汽财务公司年开始进行个人消费信贷业务。风险是由财务公司经销商和保险公司三家共同承担。商业银行汽车消费信贷的特点汽车消费信贷是以人民币为币种的对申请购买汽车的借款人发放的担保货款时银行或汽车财务公司向购买者提供所需担保的贷款，并且是次性支付的。为购买者提供保险和公证的是银行或汽车财务公司联合保险公证机构来做的。贷款人的职业和经济收入要具有稳定性或固定资产易于变现性，能够按期偿还贷款本息。我国的汽车消费信贷业务具有以下特点是货款对象不集中还贷风险率高二是对个人的资信调查和评估存在信用风险三是汽车消费信贷是项全新的业务，银行缺乏经验，不能有效地防范风险三是汽车消费信贷服务方向的业务延伸不全面。商业银行汽车贷款的业务流程提供商业银行车贷所需资料签订购车合同经销商向银行推荐客户在银行开户并存入首付款贷款审批银行将款划拨经销商账户办理抵押登记手续及各类保险签订贷款合同提车。年月日，爱意汽车网汽车新闻小组最新获悉商业银行车贷的流程，车价万元，优惠后车价万元，首付款万元，贷款期限年，年利率，月供元，购置税元左右，手续费元，车险元，总费用元。商业银行汽车消费信贷的发展状况我国汽车市场发展趋势改革开放以来,我国城乡居民收入水平有了很大提高,全国人均已经跨过美元的门槛,居民消费意向从普通的生活用品向住房汽车等高档消费品转变,相当多的居民具备了购车能力。年我国轿车产销量首次突破百万辆大关,年汽车销量达万辆,年的汽车销量成为全球第二大汽车销售市场。据有关机构预测,今后年内,中国将成为全球最大的汽车市场,年销量将达到万辆,汽车保有量超过亿辆。汽车业逐渐成为我国国民经济的支柱产业。我国商业银行汽车消费贷款发展状况在经济发达国家,居民购买汽车的资金来自贷款,消费贷款在全部贷款中的比例平均为,其中,美国高达,德国为,即使在不太发达的印度,贷款购车的比例也达,而在我国贷款购车的还不到,表明我国银行开展个人汽车贷款业务还蕴藏着巨大的商机。年以前,我国汽车信贷市场年均增长速度为左右,但从年起,汽车贷款开始出现下滑,主要原因是贷款风险开始暴露,各商业银行开始只收不贷,个人汽车消费贷款规模出现畏缩。年,我国汽车销售量高达销售万辆,同比增长,国内汽车市场有望保持强劲增长的态势。据预计,到年,我国将成为继美国日本之后第三大汽车市场,汽车信贷市场以年均增速发展。目前国内汽车市场上购车贷款的比例约,与国外平均的比例相比,还有很大的发展空间。美国高达,同处于发展中国家的印度,贷款比例也有。今后几年将是我国汽车消费市场迅速扩张和汽车行业大规模整合的时期。但从整体情况来说，商业银行汽车贷款趋紧。杨婧告诉中国证券报记者,上海确实收紧了汽车消费贷款,车贷利率有不同程度的上调,对于资质不是特别好的消费者,贷款利率甚至将在基准利率的基础上上浮。资质好的消费者,在招商银行的贷款利率可能上浮左右。光大银行的汽车消费更苛刻，需要房产抵押才能够获得汽车贷款，部分银行则需要详细的资产证明。中国证券报记者分别致电各大银行北京分行了解汽车消费贷款情况,从工商银隐患。商业银行汽车信贷风险的防范措施银行业应采取积极有效的措施，主动调整自己的现行做法。商业银行应严格按年月，由人民银行和银监会联合发布的新的汽车贷款管理办法操作。要发挥在汽车消费信贷中的比较优势，落实贷款三查制度，进步提高资信调查的能力，严格审查贷款人的贷款用途，坚决制止发放非消费性贷款，避免贷款流入其它投资领域造成新的贷款风险。采取多种抵押方式，采取了严格贷款审批程序提高贷款标准的系列措施来控制风险，如提高首付款比例缩短贷款期限提高贷款利率以及限制贷款车型等，作些有益的尝试。借鉴国外在汽车金融服务方面的经验，根据不同情况，采取房产抵押及其他不动产抵押，法人和自然人担保，担保人连带责任，经销商回购担保方式，改变防范风险的局限性，加大对贷款人的还款约束。提高对汽车消费贷款的认识消费信贷起源于二次世界大战后，目前已成为西方各国商业银行的重要业务。其中的汽车消费贷款在消费信贷里占有相当的比重，据估计，采用分期付款和汽车消费贷款方式在西方国家汽车的销售量中占比以上。尤其是汽车消费贷款对发展民族汽车工业，提高国民消费结构，具有重要的作用。且外资银行看好中国巨大的潜在购车市场，将会以雄厚的财力先进的管理高素质的人才，甚至牺牲暂时的利益，以谋求汽车消费信贷的长足的发展。因此，银行必须认清形势，抓住优势客源，加大贷款投放力度和工作深度，抢占市场份额，着力开发和培育新的利润增长点。随时关注汽车市场状况，筛选优质客户，细分汽车产品市场根据不同品牌不同价位不同型号车辆的市场价格变化趋势，确定不同的贬值程度对于贬值风险较大的车辆，通过提高首付款比例缩短贷款年限追加担保等措施规避价格风险。对个人营运用途车辆贷款主要面向有定的营运经验进行运输业务扩张的运输个体。逐步推行个人授信额度管理，根据借款人的素质工作情况收入状况以及以往的信用记录，建立客户信息系统和个人信用等级评定体系，争取对借款人进行个人综合授信重点支持个人信用评定在级含以上的高中端客户，即把发放对象锁定在工作相对稳定收入较高且收入透明度相对较高的社会群体客户公务员金融机构员工教师医生和具有执业资格的专业人员等。银行要加强对销售商的资质审查，对于注册资金较少缺乏信用基础的销售商发放信贷额度时更要加倍谨慎，防止不法销售商浑水摸鱼。同时，在日常的工作中，银行可以定期不定期对已经授予信贷额度的销售商的资信情况要重新进行评估，加强对销售商的跟踪调查，考察其风险程度，同时对情况发生变化的销售商相应的调整其信贷额度，保持其信用状况与所享有的信用额度相配比。加强对信用风险的控制实行个人信用基础数据库的共享年底，人民银行个人信用基础数据库收录的自然人达亿多，将此信息使得各商业银行共享，可以有效降低贷款风险。这样可以目了然得了解到每个汽车贷款者的信誉度，选择性的发放贷款，以保证贷款的收回率，降低贷款风险。同时正确选择汽车贷款对象，了解客户的信用度，从源头上严把客户准入关，这是防范风险确保贷款安全的前提和基础。尽快建立个人资信评估机构和登记制度在西方发达国家般都有商业性信用机构，其资料来源是银行账户资料个人所得税完税单工作单位情况及家庭背景，并实行了网络化，旦人资信不佳，就会及时记载，若取用信息付以定的费用即可。在我国，要发展汽车消费信贷，必须在贷前调查中对个人的资信评估社会化。现在可行的办法有是以个人身份证及户口本开立基本账户，由人民银行制定出对个人的贷款证管理办法，进人银行信贷登记咨询系统。该基本账户不仅用于贷款，还能存款，即实行会计储蓄信贷业务综合化。同时成立由人行牵头，各商业银行和税务等相关部门参与的个人信用评估机构。二是恢复信用卡原始功能。在西方国家信用卡既是种支付工具，也是商业银行提供消费信贷的种形式。今后要将我国各家银行发行的信用卡办成真正的贷记卡，以信用卡为突破口，建立个人信用信息系统。三是加强同业间的信息交流，达到资源共享，共同促进汽车消费信贷市场的发展。四是严格执行现行的存款实名制，推动信息公开化。防范操作风险加强对银行内部人员的管理教育对内部工作人员管理教育不严是引起内部人员的操作风险的原因之。有的信贷员与不法分子勾结骗取贷款，有的主观上没有诈骗贷款的意愿，但在业务办理过程中收了借款人的好处，殊不知犯罪分子正是利用小恩小惠使银行放松对贷款的调查审查，从而达到骗取贷款的目的。所以银行要加强对银行内部工作人员的管理，建立严格的管理制度，并完善内部人员之间的相互监督，防范勾结与小恩小惠等类似情况的发生，以系统完整有效率得完成汽车贷款的流程。加强对贷前的调查和贷后的管理为增强竞争力，抢占市场，满足客户和汽车经销商速度快，效率高的要求，各行纷纷通过简化贷前调查等手续来提高效率，从而造成对借款人的资信状况，还款来源等情况调查不实，埋下风险隐患。同时由于业务的迅速增长和人员的严重不足，相当部分商业银行贷后管理不到位，或根本没有做贷后管理，对贷款发放后借款是否真正用于购车，所购车辆的发动机号等信息未及时进行确认有的贷款逾期后未能及时采取相应的保全措施，以致风险不断扩大有的放松了对合同，贷款催收记录等债权文书的管理，造成缺漏项，当贷款出现风险时无法及时发现，进行索赔。所以银行要加强对贷前的调查和贷后的管理，认真对待贷款流程的每个环节应对贷后进行系统管理，确保贷款真实性和及时做好问题贷款保全应加强对贷款发放后的检查和管理。汽车贷款发放后信贷员应与当地车辆管理部门主动联系，核实借款人所购车辆是否已上牌，以及上牌车辆的发动机号借款人身份证号等是否与借款合同记载的发动机号借款人身份证号等相符，确保贷款真实性。各商业银行应与保险公司同行其他分支机构及其他银行加强信息沟通与联系，防止借款人车多贷人多车多贷现象的发生。应做好不良贷款催收记录等贷款档案保管工作及贷后检查工作，加强对贷款质押物抵押物的检查和借款人还款来源情况的检查，发生借款人经济状况变化担保物发生变化等可能引起问题贷款时应及时汇报，并按有关规定向保险公司索赔或法院诉讼，及时保全信贷资产。建立客户经理承诺制度，由客户经理发放贷款时签订贷款责任承诺书，把每笔贷款的相关责任都落实到人，与工资挂钩考核，负责贷款的调查，并承担收回责任，确保贷款安全。密切关注国家汽车政策变化，严防政策性风险对于内部和外部都会出现的政策性风险，方面应严格执行国家汽车产业政策和人民银行汽车信贷政策，避免为片面追求市场占有率而违规经营，另方面要密切关注国家对汽车工业政策的调整变化，以及各地区对汽车行业的政策变化，避免由于政策调整所引起的借款人还款能力等变化影响贷款的按时偿还。加强与合作者的合作和管理，避免合作单位的信用和欺诈风险。参考文献王储金融与汽车金融北京财会出