土面积的县域居住人口总数约亿农业人口亿，小城镇居民亿，占我国总人口的，县域集中了全国绝大多数国土和人口资源。县域经济中小企业在经济发展中占主导地位截止年底，我国中小企业已经超过万家，占全国注册企业总额的以上。其创造的最终产品和服务阶值，实现的利税出口总额分别占全国的左右。可以说中小企业在激活市场竞争增进效率促进经济增长与社会稳定创造就业机会缓解经济周期冲击促进专业化分工转变经济增长方式上具有决定性的作用，中小企业已成为对国民经济的重大作用形成强烈的反差是近年来中小企业融资地位低下，的中小企业缺少资金，的中小企业资金十分紧张。小额贷款公司是当前农村金融资源有效配臵的要求金融资源配臵不足成为农村经济发展的制约瓶颈，搞好农村金融资源配臵对推进区域经济发展至关重要。相对于农村经济对金融日益增长的需求来说，目前农村金融的发展与社会主义新农村建设对金融的需求不相适应。表面看，农村金融组织体系的层次分明，已形成了政策性金融，商业性金融与合作金融分工协作，民间金融补充的农村金融格局，但实际运行中，农村金融属于弱势金融，需要大量民间资本进行参与和支持。从金融深度指标看，农村金融对农村经济的贡献率水平较低，年，我国总量为亿元，其中第产业为亿元，占比为，同期全国信贷总量为亿元，其中第产业占有信贷总量为亿元，占信贷总量的，农村信贷占比较农村经济占比低个百分点。其次是县域金融服务覆盖率呈下降趋势。近年来伴随国有商业银行改制的深入稳步推进与经营战略的转移，其在县以下网点陆续撤并，年来，全国县域金融机构网点数为万个，比年减少个，县域国有商业银行机构网点数万个，比和年分别减少和个县域商业银行金融从业人员万人，与年基本持平，比年分别减少万人和万人，县域金融机构网点和从业人员的减少，县域经济获得的金融服务力度明显不足。县域企业金融覆盖水平近年来虽有提高，但总体水平仍然较低。年全国县域的企业金融覆盖率为，农户金融履盖率为，仍有近半的企业和近二分之的农户未能获得金融服务。最后是县域经济发展资金供求失衡问题比较突出。当前，农村信贷资金外流成为农村金融面临的突出问题。年，通过县域金融机构流入万亿元，流出万亿元，全国县域信贷资金净流出额为万亿元，比上年增长。从资金流出渠道看，通过各银行机构系统内上存流出的信贷资金达万亿元，占资金流出总额的，是农村资金流出的主渠道。通过邮政储蓄资金外流也比较多，年资金流出额为亿元，占资金流出总额的。农业银行县域信贷资金净流出规模最大，年县域农业银行净流出资金亿元，占县域金融机构净流出额的农村信用社净流出亿元，占比为农村商业银行净流出亿元，占比率其他县域金融机构资金净流出合计为亿元，占比，导致发展农村经济的信贷需求满足难。市场调查随着后续产业培育步伐加快，农民正满腔热情地调整产业结构，农民对资金的需求也越来越迫切。据有关部门调查，前些年每户农民的贷款需求仅两三千元，现在增至万至万元，农村资金需求从过去的零散小额向集中大额转变，单户资金需求额度较过去明显增大。据这次抽样调查的户农户中单户资金需求在万元以内的有户，占比资金需求至万元的有户，占万元以上的有户，占比。在农户家庭总收入中，种植业收入占到，养殖业收入占，劳务输出收入占，退耕还林资金收入占，其他个体经济收入占家庭各项支出中日常生活费用占，化肥农药等生产资料费用占,学生学费支出占，购买口粮支出占，偿还各类债务支出占，家庭其它支出占。我们还组织人员分别调查了公车镇和渔洲坪镇等几个乡镇，辖区内农户数分别为户和户，有贷款需求的为户和户，资金需求为万元的为户和户，万元以上的为户和户从事养殖业为主，其他非农业用户资金需求分别为万元和万元。从全市农户贷款的发放情况看，与信用社有贷款关系的户，占全区总农户，户均贷款余额元。我们还对全市城区内的微型企业和个体工商户进行了调研注册万元的企业有家注册万元以下的企业为家个体工商户为户微型企业有贷款需求的占，需求资金在万万之间个体工商户有贷款需求的占，需求资金为万万，这些个体工商户包括了几个专业市场的个体工商户，其中药材市场就有多户。第三章公司发起人基本情况及公司股东的组成公司发起人的基本情况简介拟组建的广西市区小额贷款战略业务未发展，追求的盈利润最大化，体现的是资本意志，孟加拉格莱珉银行把小额信贷业务作为公益事业，追求的是社会公平。二是客户对象不同，印尼两家银行小额信贷的贷款对象主要是小型企业主，小型个体经营者和有稳定职业和收入的个人，而不仅仅专注于穷人。三是风险控制机制不同。印尼两家银行风险防范主要靠严格的贷款管理措施，必要的抵押担保和审慎的风险管理标准。总体而言，印尼小额信贷模式采取的贷款技术，如简单产品，低平台等与孟加拉格莱珉模式基本类似，但印尼小额信贷模式中银行机构更加注重通过贷款对象的选择和加强内部管理实现小额信贷的商业可持续发展。钦南区小额贷款公司模式定位小额信贷业务特定的客户对象和金融需求决定了小额贷款公司在审批决策机制上应低平台短流程高效率。开展小额信贷业务需有符合客户需求特点的简单实用产品，较高的贷款利率有利于收益履盖风险。电子化支持渠道可以大幅度降低开办小额信贷业务的成本，并有利于风险控制，成为小额贷款公司开展小额信贷业务的着力点。小额贷款对象适应三农发展要求，定位于农村居民及市民，重点满足符合商业化经营及小企业的金融需求。根据银监会新发布的关于银行金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见把农村小额贷款的对象拓展到农村传统种养户多种经营户个体工商户以及农村各类小企业，在贷款用途上界定为支持有利于发展现代农业，提高农民收入和改善农民生产生活环境的重点领域和关键环节。开展小额贷款业务通过联保增信解决有效抵押质押财产不足问题，降低经营成本和贷款风险，除采取抵押担保方式外，创新担保方式，通过公司基地农户与村镇银行合作的形式开展贷款业务。采取公司基地农户形式贷款方式是在与农业产业龙头企业合作的基础上，由龙头企业给农户提供订单和贷款担保，小额贷款公司在企业担保的基础上发放到生产经营户贷款，这种形式的现实基础是钦南区县域经济中农业产业化龙头企业较多，许多生产基地的经营者需求生产资金，在为企业提供稳定的原材料来源的同时，也为经营者提供了产品销路，同时小额贷款公司可以从经营者的生产经营情况更准确地掌握企业状况。通过委托村镇银行发放小额贷款，向村镇银行提供批发贷款，村镇银行向借款人发放。这种形式好处在于既发挥了村镇银行既有经营模式，通过利用其熟悉农村环境技术和网络优势发放贷款，节约成本，获得经验。按照低平台短链条高效率的原则，设计贷款业务流程。中小企业和农户贷款需求具有小频快的特点，要求贷款审批决策层次尽可能低，业务流程尽可能简便，孟加拉格莱珉小额信贷模式和印尼小额信贷模式均说明了这点。通过市场调查部门的调查，风险控制部门交叉审查，并实行角审批。树立风险管理理念，提高定价管理水平，实行资格准入。对小额贷款的发放，要采用积极的风险管理手段，通过审慎经营，规范操作，精耕细作来防范风险。是提高风险定价能力，适当提高小额贷款利率，实现收益履盖风险二是实行资格准入，根据当地经济发展水平，信用环境建设，针对借款人生产经营和消费特点，对市场调查人员和风险控制人员进行培训，考试合格取得上岗资格证书后，方能从事相关业务。第五章开展小额贷款业务的市场及前景分析我国进入市场经济以来，经济发展迅速，特别是近几年来在市委市政府提出的民营突破发展经济战略，民营经济是我市国民经济发展中活力最强增长最快效益最好的块，支撑着我市经济的半壁江山，截止年度，全市民营企业个体商户已发展到近多家，民营企业个体工商户已成为市城乡居民就业和增收的重要渠道。我们在调查民营企业个体工商户农村经济户资金需求时发现，民营企业和个体工商户农村经济户普遍反映需要取得经营性融资时遇到了很大困难，在向金融机构申请贷款时，金融机构手续程序过多，审批时间过长般时间是从申请到贷款到位个月以上，不能及时予以提供。在向民间筹借时很难满足数额需要，这种现象在定程度上影响和制约了民营企业个体工商户农村经济户的经营和发展。根据我们调查显示我市民营企业个体工商户农村经济户在经营过程中需要的经营发展资金需求量大，因此，我市建立小额贷款公司资金营运市场的领域相当之大，同时随着我市经济逐年发展趋势，民营企业个体工商户农村经济户对融资之需求会更强，由此小额贷款资金市场需求量只会增加，市场前景广阔。年市经济金融形势概况如下是经济总量跃上新台阶。国家批准实施北部湾经济区发展规划以来。给我市带来了勃勃生机和活力。该区家规模以上工业企业完成工业总产值万元，比去年同期增长实现工业增加值万元，同比增长。农业近年来，我市在大力发展工业的同时，积极调整农业产业结构和优化产业布局，大力发展农业优势产业和特色产业，有力地增加了农民收入。该区实现农林牧渔业总产值万元，同期增长农民人均纯收入达元，同比增长。全市金融机构发展增速，银行类机构网点数是个，随着农村金融改革的深入，村镇银行邮政储蓄机构等将加快向农村和基层延伸，担保机构随步发展，小额贷款公司应运而生。从市金融形势情况看，小额信贷需求旺盛，发展前景较好，随着中央号文件的贯彻落实，市经济得到了持续稳定的发展，先后涌现了批三农业主和中小企业主，在种养业林业农副产品加工业，农村流通业的生产者和经营者以及三农方面经济实体的资金需要明显增加。第六章组织与管理组织管理机构运作管理市小额贷款公司将建立发起人承诺制度，公司股东愿意与小额贷款公司签订承诺书，承诺遵守公司章程，参与管理并承担风险。小额贷款公司依照公司法制定公司章程，建立健全公司治理结构，明确了股东董事监事和经理之间的权责关系，执行董事副总经理副总经理总经理员工管理中心办公室保卫部风险管理部贷款发放审批部市场客户调研部财务部营业部将制定稳健有效的议事规则，决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性，小额贷款公司将建立健全贷款管理制，明确贷前调查，贷时审查和贷后检查的业务流程和操作规范，切实加强贷后管理，并按照国家有关规定，建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。小额贷款公司股东大会是最高