与保险在加速融合,随着银行业与保险业体化程度逐步提高。银行保险由低 级阶段向高级阶段发展必然要求相关的法律制度进行相应的调整,在这进程 中有关部门应根据金融发展的内在规律和要求对不合时宜的有关规定及时进行 修改和调整,破除阻碍金融发展的制度约束,不断进行制度创新,营造个良 好的制度环境,从而促进我国银行保险的发展。 二加强业务创新服务创新和技术创新,培育核心竞争力 目前的银行保险业务过多地重视市场销售,价格竞争激烈,忽略了在产品 同质性强的情况下业务服务和技术创新才是企业制胜的法宝。必须在创新上挖 潜,以差异化产品人性化服务现代化技术赢得市场。深化业务内容。 除了现有的保险费代收付代销保险产品资金汇划网络结算保单质押贷款 专项存贷款等,还可以考虑与按揭贷款相联系的业务,与信用卡相联系的业务 以及资产证券化业务等简易标准产品既要有短期产品又要重视长期产品的开 发。从方便客户出发细化量化服务。扩大产品宣传,突破只面对营业网点 客户开展宣传的单局面,变被动式服务为主动出击提高投保周期保单贷 款保单更改理赔申请等工作效率。建立银行保险网络平台,提升技术支 撑能力。银行保险操作平台可以实现销售终端的实时核保和实时出单银行代收 保费保险公司资金的实时划拨客户信息档案管理和风险预警业务统计与 保险公司和银行电子商务网站链接实现网上咨询和销售保险等。 三加强对银保融合的监管 银行保险涉及银行和保险两个行业,在我国目前分业监管的体制下,对这 新生事物如何监管是监管部门面临的新问题。第,各监管部门要保持性。 由于目前保险产品的设计生产是由保险公司完成的,最终风险由保险公司承担, 因此保险监管机构负有更大的责任。但更重要的是建立健全监管法律法规体系, 对银行保险网络保险等创新产品建立起明确的法律法规或监管标准,不要出现 制度陷阱和制度真空。第二,要加强保监会与银监会的协调合作。通过建 立密切合作机制,以填补模糊地带的监管真空。保险公司和银行面临许多相 似的风险,如信用风险市场风险利率风险流动性风险操作风险法律风 险信誉风险等,保监会与银监会可以在信用评估风险管理户，促进产品开发和保 证客户利益。应该消除消费者对银行保险产品存有的搭配销售的心理障碍，要让 消费者感到银行保险产品提供的附加服务是能够为他们带来利益的。 四建立银行与保险公司长期合作机制，规范兼业代理机构管理 保险公司和银行应从风险防范出发，立足长远，避免短期行为。保险公司要 加强银行网点的人员培训工作，提高银行网点人员的专业性和代理保险的积极 性。对银行柜台人员作出适时客观公正的奖惩，有效化解银行保险的操作风 险。保险公司应按照关于规范银行代理保险业务的通知规定，单独核算银行 代理保险业务，且不得以保费收入抵扣代理手续费。保险行业协会应对代理手续 费等事项形成自律公约，保险公司在与银行签订代理协议时手续费率要求在自律 公约范围内。监管机构应加强保险公司和代理机构内部代理业务管理制度建立和 执行情况的监督机制，规范兼业代理机构管理手续。 五监管部门应加强对银行保险的监管 银行保险涉及银行和保险两个行业，在我国目前分业监管的体制下，对这 模式如何监管是监管部门面临的新问题。首先，各监管部门要保持性。由于 目前保险产品的设计开发是由保险公司完成的，最终风险由保险公司承担，因 此保险监管机构负有更大的责任。但更重要的是建立健全监管法律法规体系，对 银行保险网上保险等创新产品建立起明确的法律法规或监管标准。其次，要 加强保监会与银监会的协调合作。通过建立密切合作机制，以填补模糊地带 的监管真空。保险公司和银行面临许多相似的风险，如信用风险市场风险利 率风险流动性风险操作风险法律风险及信誉风险等，保监会与银监会可以 在信用评估风险管理及产品开发等方面开展合作，共同开发消费者和企业的信 用评级机制，加强对风险的测评和估值的合作研究。监管部门应加强行业自律， 出台相应的自律公约，规范银行保险竞争。监管部门应转变观念，通过创新监管 方式，加强以预防性为主的风险性监管，逐步建立符合中国国情的风险监管指标 体系，防范化解保险风险。保险公司与商业银行应当通过风险管理的正确实施， 加强风险防范，避免保险公司和银行经营风险的发生，保证银行保险业务的顺利 开展，保持保险公司和商业银行的商誉，提升银行保险业务品牌。 六找准价值创造点,构建战略联盟合作模式 银行保险战略联盟合作模式的构建能够带来互补效应和协同效应,那么又如 何去构建战略联盟呢笔者认为要想摆脱现行普通代理关系合作模式下所面临 的困局,建立银行保险战略联盟的合作模式,最有效的办法就是跳出现有的市 场竞争框架,建立全新的价值点,并且通过这些全新的价值点推动业务模式的 主动升级。具体做法包括如下三部分 创造新的竞争点,摆脱固有的竞争模式。固有的竞争模式是种行业惯 例,如果竞争主体默认了行业惯例,就意味着要么按照现有的规矩办事,要么 失去市场。通常,竞争主体都会把行业惯例看成行业的运作方式予以接受。不打 破这种行业惯例就只能停留在无休止的价格战上,就无法实现突破性增长,无 法建立银行保险更高层次的合作模式战略联盟。为此,保险公司应当避免 沿用传统的战略逻辑,采用创造崭新价值点的战略。创造崭新价值点的战略否认 市场竞争和发展的条件是给定的,否认战略思维应该以竞争对手为参照系它 认为公司的发展战略应该以整个行业的发展方向为参照系,竞争的环境应该由 竞争主体营造而非遵从。应用于银行保险业,创造崭新价值点的战略要求保险公 司必须寻求价格和佣金以外,与双方合作关系更为密切更为关键的价值点,并 进而建立战略联盟式的合作关系。 六大价值创造点,构建银行保险战略联盟模式。总结银行保险业务的运 作过程,有助于我们发现尚未被发现的价值点,并构建银行保险战略联盟模式。 首先,必须开发出适合战略联盟中银行销售的保险产品,并根据产品和销售的特 点对银行职员进行悉心培训同时,要在保险公司和银行之间建立套运作顺 畅的行政管理系统,保证销售过程中以及随后的客户服务能够到位当然,需 要有足够的激励机制引导银行职员主动销售保险产品最后,合作双方可以通 过共用品牌使得资源可以进步整合。从这过程我们可以看到,已被开发的价 值创造点有产品培训行政管理系统和激励,尚未被开发的则有客户服务和品 牌。银行保险双方可以通过扩展已开发的价值创造点的外延,以及赋予未开发价 值点以内涵,来建立新的价值创造点,整合保险公司和商业银行之间的营销体 系,打造银行保险的品牌效应。 在既有的法律框架下,构建银行保险战略联盟模式。虽然在现有的监管 体系下,国内多数保险公司最多只能发展到战略同盟的阶段,但是相比其初级 的代理关系,战略同盟所能实现的收益已经十分可观。因此,保险公司和商业银 行应该采用价值创新策略,主动去推动业务模式的升级更替。通过拓展原有价值 点的外延,以及创造新的价值点,短期内可以分散竞争的集中度,为公司赢得 时间来夯实基础,实现渠道的稳健发展在长期,通过不断深入的合作,保险 公司与银行之间的合作关系会更加紧密,合作深化的结果就是导致业务模式的 演进,从整合程度较低的模式发展到更为高层次的战略联盟模式。在整合程度更 高的模式下,保险公司依然可以根据行业发展的方向,以及公司整体战略,依循 创造新价值点的战略,来分析相互合作过程中如何创造更新的价值点,进步 拓宽和深化合作。 四结语 现行普通代理关系合作模式已经不能适应国内银行保险的发展需要,而在 既定的金融制度条件下,战略联盟是银行保险唯可行的合作模式。本文从学理 上分析了银行保险战略联盟合作模式构建所能够带来的互补效应和协同效应, 并提出要从找准价值创造点,主动升级银行保险合作模式,来建立银行保险的 战略联盟。至于今后的研究,可以具体围绕组织形式产品模式服务模式网 络系统等去进步探讨银行保险战略联盟合作模式的构建。 参考文献 高洪民,朱军勇国际银行保险发展经验对我国的启示金融与经济 宋瑛,谭淑霞欧洲的银行保险发展历程及其启示保险研究经济论 坛 赵立航欧洲银行保险的发展情况与经营管理上海金融 潘卫红我国银行保险现状成因及发展模式选择市场研究 卫新江银行保险基于国际经验的考察国际金融的研究 张敏浅析银保合作经济师 褚婷婷我国银行保险业的发展特点财税金融 胡浩银行保险商业银行综合经营丛书中国金融出版社 谢清顺银行保险实务河北人民出版社 张洪涛郑功成保险学中国人民大学出版社 后记 在本文撰稿期间，直得到论文指导老师的悉心指导。在此向直关心教导 我学业学习的领导老师和同学们表达我深深的谢意。路漫漫其修远兮，吾将 上下而求索，我将以我心之全力，不断在经济学的研究中探索，以不辜负大家 的殷切期望。 赖俊华 二〇〇八年十月二十六日 银行保险在我国发展的前景分析 摘要银行保险作为金融体化的成功范例，已成为目前中国保险业 的第三大主要销售渠道。但在新经济时代市场竞争,中国保险业面临着巨大的市 场竞争压力。为此，借鉴发达国家银行保险的成功经验，结合中国国情，实现银 行保险模式的创新与转型，促进银行保险向更深层次发展，对中国保险业乃至银 行业都具有重要意义。 本文在阐述了银行保险涵义及我国银行保险的发展的现状以及存在的问题， 比较和分析了欧洲发达国家银保合作的模式及其特点，进而提出我国银行保险风 险防范与控制的具体措施和战略联盟合作模式选择。 关键词银行保险发展现状风险防范与控制 目录 我国银行保险的发展的现状以及存在的问题„„„„„„„„„„ 我国银行保险的发展的现状„„„„„„„„„„„„„„„„ 二我国银行保险目前存在的问题„„„„„„„„„„„„„„„ 二欧洲银行保险发展对我国的启示„„„„„„„„„