性别婚姻状况及机动车辆的使用状况。”美国经过许多年发展形成了套复杂但又相当科学的费率计算方法,这套方法可以代表着国际车险市场上的最高水平年以来，车险保费收入占财险保费收入比例直维持在以上，车险市场的发展状况对于财险市场的发展有着举足轻重的作用。各财险公司的车险业务量占财险业务的大部分，对车险的经营状况直接影响到整个公司的发展，各家公司在积极调整险种结构的同时，仍把车险放在重点车险综合赔付率自年以来，车险市场的赔付率增长速度大大快于保费收入增长速度，赔付率增长过快的原因有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的盈利水平明显下降。营运性车辆的高赔付，是车险赔付率高的首祸。由于营运车风险大出险频率高，赔付水平居高不下。据了解，直单转变。第三，车险中加入投资因素，需要考虑车辆的使用寿命。由于汽车到期报废，车险责任终结，保单的长期投资就不能得到保障。针对这个问题，可以考虑增加适当的条款来解决，例如可以在合同中注明，在车辆报废后，只有重新购买机动车辆，并适当调整保费后，投资账户才能继续有效，否则扣除部分费用后退还投资账户价值。第四，是否可以考虑短期投资。不改变保单长度，而将其同短期投资账户结合，不保证最低收益，年结算。如果当期期满仍继续投保的保户，可以给予适当优惠。六在服务中考虑投保人独特的需求当前的车险经营仍然属于粗放型的，没有从人性化的角度考虑少数人的需求。在与汽车保险相关的领域，保险公司同样可以提供服务。例如购车服务，由于保险公司掌握大量的车损数据，因此购车者可以到保险公司咨询，掌握相关的车辆损毁原因，车辆的安全性能等多方面的信息，帮助购车者买到称心如意的车辆，同时也可借此机会，销售公司的车险产品。再如路况信息服务。保险公司实行差别化费率，在各个不同的地区的费率是不同的。只有充分了解当地的路况气候自然条件的情况，才能在此基础上制定相关的系数。而保险公司可以凭借其对各地区路况气候自然条件的了解，为到外地行车的司机提供相关服务。建立科学完善的核保体系来控制风险。核保贯穿从受理投保到保单终止的车险业务流程的始终,是业务流程的核心,是经营管理的重点。查勘定损严格把关，加强理赔管理。只有在查勘定损上严格把关，制定合理的理赔程序才能有效地控制高赔付的风险。道德风险的控制。目前据估计车险赔案中水分大约到，其中人为诈保占了相当大的部分。优化业务结构。改变结构就能优化性能，要使机动车辆保险业务结构优化，要提高非营业用车家庭自用车的承保比例二要提高附加险承保比例。赔付中的困难按照道路交通安全法的规定，强制机动车第三者责任险不仅负责受害人的人身伤害赔偿，还负责其财产损失的赔偿。但是并没有明确到底保险人应该赔多少，责任限额是多少。如果强制三者险既负责人身伤害，也负责财产损失，则方面增加了保险公司的赔付负担，甚至可能导致其亏损。因为强制三者险属于法定保险，其费率的厘定以盈亏平衡为出发点，肯定低于商业保险，而其承保范围却要比商业责任险更广。这样保险公司在既负责人身赔偿，又负责财产损失赔偿，而且没有明确的责任限额的情况下，赔付压力自然加大。另方面，这种规定也会增加许多法律上的纠纷。因为强制三者险是法定保险，保险公司不能因为受害人有其他保险保障而拒绝赔付，而如果受害人还有其他财产保险保障，在强制三者险负责财产损失的情况下，就会产生个问题对于受害人的财产损失，保险公司如何进行分摊同样的情况在受害人还有医疗保险的情况下也会出现如果受害人在交通事故中受伤，那么是首先适用强制三者险的赔付，还是其他意外伤害保险赔付，保险公司之间如何协调，受害人是否会从保险公司的赔付中获得额外利益等等„„这些问题的不明确，无疑会加大保险公司在具体经营中的困难。目前世界上的大多数国家和地区对于强制三者险的赔付通常以人身伤害的补偿为主，财产损失的赔偿即使有的话，标准也很低，有的干脆就规定只负责人身伤害的赔偿，不负责财产损失的赔偿。对目前的市场结构的影响车辆保险是我国财产保险公司保费收入的主要来源，年，我国车险保费收入约占财险总保费收入的。由于第三者责任险的市场空间巨大，同时加上强制第三者责任保险的实施，车损险和第三者责任险将是许多财险公司为获得稳定的业务来源而展开激烈争夺的关键所在。但是，国家对销售强制三者险有明确的限制，即只有销售机构和网点达到定规模的财险公司才可以销售法定保险产品，而投保人为了方便，般很少会向两家保险公司分别购买商业机动车辆保险和法定的责任保险，这样些中小型的财险公司不但无法和大型保险公司竞争，而且还可能丧失原有的老客户。中小公司和新公司在开始就和大公司没有在同起跑线上，如果这种不平等竞争在市场中持续下去，小公司可能会被迫从车险市场中的些细分市场上退出，强化垄断局面。这样的结果势必会导致财险市场的不均衡发展状态进步扩大。在垄断的市场下，即便中小公司想对市场信号做出反应，也会因为大公司的无动于衷而失败。加强竞争，打破过度垄断是市场发展的必然要求，而过多的限制显然不利于保险市场的健康发展。第章汽车保险的发展方向随着我国保险市场体系的不断完善，汽车保险市场的社会化分工不断深入，参与主体不断增多，以汽车保险公司为核心的汽车保险产业链逐步形成。汽车保险发展趋势有下几点。汽车保险发展趋势分析无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的发展趋势以过失责任为基础的汽车保险制度有其自身的缺点，无过失责任为基础的汽车保险制度恰恰弥补了这些欠缺。欧美些保险制度的改革者率先提出了将无过失责任的法律制度引入汽车保险中，美国有个州立法确定了无过失汽车保险的法律地位。目前，无过失责任为基础的保险提供了医疗费用赔偿工资损失赔偿受害人必要的家务雇工费等系列保险赔偿。在此制度下，当受害人在交通事故中受伤时，不管被保险人是否有过失，保险人均按照实际损失给付。但由于保险作为种有偿的特定的法律关系，它的赔偿额度是有限的。美国的马萨诸塞州的无过失汽车保险起诉界限为美元，北达科他州为美元。虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险，但它作为法定的基本给付，不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制，省略了不必要的举证诉讼等过程，与过失保险相辅相成。所以，无过失汽车责任保险虽然在本质上为非强制保险，为了适应政策上的需要，般将其列为强制保险或强制保险的部分，以便最大限度地发挥无过失责任为基础的汽车保险的事故损害补偿功能。基于以上原因，以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。强制汽车保险制度势在必行世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于年公布并实施。由于强制汽车责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力直接追诉。第三者可以不受任何限制，直接向保险人直接求得赔偿。求偿权利不受保险单条款的限制。受害人的求偿权利可以依据强制保险法的规定取得。故意损害亦可求偿。强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障，维护了社会的安全与稳定。为此，美国英国和日本先后实施了强制性汽车责任保险。现在，美国大多数州的法律都强制车主投保汽车责任保险内容有第三者人身伤害保险无过失人身伤害保险未保险汽车保险等以及个人伤害保险，并要求随车出示有效证件。日本机动车赔偿责任保险是种负责人身伤亡赔偿的保险，也是种强制责任保险。我国于年提出第三者责任险为强制险，现在道路交通安全法规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的项重要内容。机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的大步。从人主义的汽车保险制度是必然趋势由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点，而从人主义的汽车保险制度恰恰弥补了从车主义的本质缺点，它的特点有充分考虑了人的因素，易于调动被保险人或驾驶员的积极性，对防止交通事故发生的作用明显，具有奖优罚劣的作用。保险费的负担较为合理。从人主义的汽车保险制度将驾驶员的本身因素都纳入到保险费率厘定的考虑范围，根据有关统计资料科学计算，使得投保人的保险费负担比从车主义的汽车保险合理。可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。采用从人主义的汽车保险制度，保险费主要取决于驾驶员，发生交通事故，赔付得多，就要多交保险费，使得被保险人在谨慎驾车的同时，愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶，从而限制了汽车安全性能差的汽车的泛滥。参考文献于敏著机动车损害赔偿责任与过失相抵法律出版社,包旭芳等撰稿,吴庆宝主编保险诉讼原理与判例人民法院出版社,王灵犀,王伟主编机动车辆保险与理赔实务人民交通出版社,李玉泉著保险法法律出版社,段昆著当代美国保险复旦大学出版社,陈欣著保险法北京大学出版社,邹海林著责任保险论法律出版社,王书江译日本民法典中国人民公安大学出版社,邹海林著保险法人民法院出版社,致谢紧张充实而又难忘的大学学习生涯即将结束，在大学四年和撰写论文期间得到了许多人的帮助，使我终身难以忘怀。轻风系不住流云，流云却带走了岁月，打开尘封的记忆，往事如风却又历历在目，大学的学习生活即将结束。诚信原则的现象。些保险公司利用信息优势和保险业务专业性强的特点，在个别案件中拒赔不合理违规经营，支付过高的手续费采用过低费率等恶性竞争行为，损害了保险公司的社会声誉。而不少保险代理人在利益驱动