连风行信用卡风险管理技术的应用 招商银行大连分行信用卡风险管理存在的问题 银行内部风险管理制度松散 银行外部用卡环境不良 招商银行大连分行信用卡风险管理问题的成因分析 国家宏观风险政策导向不明确 银行实际操作过程中风险管理流于形式银行信用卡风险管理监督机制缺失 第五章完善招商银行大连分行信用卡风险管理的对策 完善招商银行大连分行内控管理制度 健全招商银行大连分行征信审核体系 加强招商银行大连分行贷后风险管理 提高招商银行大连分行员工合规意识 增强招商银行大连分行欠款催收工作 第六章结论 参考文献 致谢 第章绪论 研究背景及意义 研究的必要性 自年中国银行珠海分行发行我国第张信用卡以来，信用卡在中国已经 走过了年的历史，从开始的不被国人认可到现在，信用卡已经逐步代替纸币成 为了主要的支付工具。信用卡的发卡银行发卡数量及信用卡交易金额等各个方面均在迅速提升。但与发达国家的国际性商业银行相比，我国的信用卡业务仍处 于起步阶段。在美国，花旗银行的信用卡业务收益占其利润总额的二分之，美 国运通公司发行的运通卡业务利润更占了其全部利润的七成以上。从战略发展的 角度来看，未来银行的竞争将集中在高端客户中间业务和信用卡这几个方面。 信用卡对与商业银行而言，首先可以起到稳定客户的作用，银行目前单凭存贷款 的简单业务并不能稳定住零售客户，而信用卡使客户与银行的交易更加频繁，因 此信用卡是现金商业银行稳定零售客户的重要工具之其次，信用卡分层次的 客户差异化管理，有利于为不同客户提供个性化的服务，能大大提高客户的满意 度此外，信用卡业务也可以帮助银行提高知名度，提升银行的整体品牌形象。 研究的意义 商业银行的信用卡业务目前处于高速发展的阶段，但是大部分国内商业银行 的盈利模式与利润结构仍处于初级水平。目前，只有招商银行等几家为数不多的 商业银行在信用卡领域实现盈利，其主要原因在于相对落后的商业银行信用卡风 险管理水平和不健全的相关法律制度信用体系。因此，对于商业银行信用卡风险 管理的研究对于提高发卡银行机构盈利水平，规范信用卡市场，维护合作商户与 持卡人利益具有理论和实际两方面意义。 理论意义为商业银行信用卡业务探讨符合自身实际情况的风险管理方 法将管理控制理论用于信用卡业务，对于学科交叉研究具有重要的理论意义。 实际意义信用卡业务作为种无担保无抵押的小额消费信贷，存在着很 大的潜在风险。这项新兴业务，受到我国个人社会征信体系尚不健全，风险控制 技术尚不成熟等因素的制约。本文通过对于招商银行大连分行信用卡业务的实际情况的分析，提出风险管理的相关策略，对于提高银行自身竞争力促进信用卡业 务的健康发展具有重要的实际意义。 国内外研究现状 国外研究现状 国外对于信用卡风险管理的研究起步较早，理论基础是建立在企业风险管理 理路基础之上，进步总结发展起来的。总体来说，基于银行金融风险管理体系 下发展的信用卡风险管理研究，已经形成了较为成熟的系统理论体系 风险管理的研究现状 巴格利尼在其著作国际企业的风险管理中认为，风险管理的主要目的 是在保持企业财务稳定性的同时，尽量减少因为各种风险损害所支出的总费用。 风险和保险管理协会，在该协会的年会上世界各国的专家学者共同讨论通 过了条风险管理准则，其中包括风险管理般原成功经验，以风险为对象，风险管理为主轴，探索了风险识别评价和 控制的新模式。 迟泰国在个人信用卡信用风险评价体系和模型研究，通过分析持卡 人还款能力和还款意愿，设计出套个人信用卡信用风险评价体系，并设计不同指标值所对应的阀值来评估申领人信用风险，以供发卡行决定是否发卡。 曳涛提出了信用卡风险成本概念，揭示了信用卡风险成本管理必须是积极 的寻求成本和收益的动态平衡的观点，将风险成本管理的目的定位在寻求利益最 大化的目标上。 胡勇，张永青分析了个人信用消费信贷风险的基础，强调了降低信用 风险，要理顺风险管理组织体系，实行风险信息共享，建立全国统的个人征信 系统，加强相关机构之间的沟通焦虑以及提高金融电子化程度，建立先进的信用 卡信息管理系统。另外还建议采取风险转移手段，建立风险呆账核销制度，利用 金融衍生产品来规避利率风险与宏观经济风险，通过信用卡资产证券化将信用卡 业务由表内业务转为表外业务 综上所述，国内对于信用卡风险管理的研究和发达国家相比还有不少差距， 主要体现在没有形成综合性集成化系统性地看待信用卡这特殊事物的风险 体系，研究方面较分散。 研究内容思路与方法 本文采用理论联系实际的研究方法，根据招商银行大连分行信用卡风险管理 现状，搜集必要的招行大连分行的风险管理相关数据，再综合运用信用卡风险管 理理论知识。在此基础上，提出了根据大连地区区域风险特点，找出招商银行大 连分行信用卡风险管理问题，进行详细分析，结合国外银行先进经验提出改善措 施。 本文创新点探讨健全信用卡贷后风险监督职能，特别是根据大连地区风险区域特点， 符合区域特点的贷后风险监督制度。 对信用卡的市场商务业务及信用卡金融衍生产品的风险进行详细分析， 并提出对于信用卡金融衍生产品风险管理的针对性意见 明确信贷风险和欺诈风险的范围，在进行信用卡风险研究的时候明确 范围和前提，研究探讨如何制定完善的风险防范策略，进而实行有效的控制和预 防。 第二章信用卡风险管理相关理论 信用卡含义分类及功能 信用卡内涵及其风险管理理论 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭卡向特约单位购物消费和向银 行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是张正面印有发卡银行名 称有效期号码持卡人姓名等内容，背面有磁条签名条的卡片。 信用卡作为种小额信贷工具，其先消费后付款的特征使其不可避免地具有 定的风险性，那么从信用卡的风险性来讲，大致可以分为以下几个方面 第，风险的滞后性。由于信用卡先消费后付款的特点所决定。信用卡的持 卡人只要拥有了张信用卡之后，便可以无需存款即可消费，同时根据信用卡的 业务惯例，持卡人还拥有定期限的还款免息期，这样就导致了，在免息期内， 银行无法完全监控持卡人的还款意愿和还款能力，只有在持卡人的贷款逾期并且 银行进入和催收阶段之后，银行才能真正地对于风险损失的程度进行确定的评估。第二，风险的分散性。由于信用卡的持卡人分布在全国各个省市，甚至是其 他国家，因此，持卡人拥有着职业分散消费爱好分散消费行为各异等各种不 利于集中监督管理的特点，而且持卡人的信用卡使用情况也会随着持卡人所处地 域的改变而发生变化，会呈现出明显地地域性差异，这就使得信用卡的风险也表 现出分散性飞特征。 第三，风险的多发性。近年来由于各大银行盲目追求发卡量和经济效益，使 得信用卡的发卡量大增，信用卡持卡人数不断增加，消费频率不断增大，自然因 素又存在着不断的变化，这就不可避免地包括的大量的无法预料的潜在风险。 第四，风险的复杂性。信用卡风险的产生因素比较复杂，在近年来的统计数 据中，仅仅由于欺诈因素导致的风险就包括伪卡诈骗伪冒申请卡片遗失盗 用账号未达卡网上黑户等。 在我国，由于信用卡兴起的时间较短，因此并没有形成统的完整的信用 卡相应理论系统，因而对于信用卡风险理论这概念，国内现在普遍接受的种 观点是信用卡发卡机构在信用卡发卡和管理过程中，由于各种不利因素造成资 金损失的不确定性。信用卡风险管理理论，是指导和控制组织关于风险的协调活 动，是负责维持个机构定程度资产质量的有关方面的理论。在我国目前现有 的理论系统仍然处在探索和发展的过程之中，对于信用卡风险管理的内涵般存 在着两种解释种是信用卡的发卡机构为了实现信用卡经营的收益性，在信用 卡的发卡过程中，运用系统科学的规范方法，对于信用卡在发卡之后可能存在的 系列风险进行识别衡量分析处置的过程另种则是信用卡的发卡机构 为了防止和减少在信用卡发放之后可能寻在系列不确定的资金损失，在经营和招商银行大连分行信用卡风险管理研究 摘要 随着我国信用体系的建立和信用卡业务的快速发展，各大银行进步加大了 信用卡市场营销的力度，同时其所带来了信用风险问题也日益显现。本文对我国 信用卡使用的现状作出了总结，对信用卡风险管理进行了介绍，全面分析招商银 行大连分行信用卡风险管理现状及存在的问题，通过分析国外信用卡风险管理的 先进技术和管理理念，提出了大连分行风险管理的相应策略，加强大连分行的信 用卡风险管理。 关键词绪论信用卡风险管理招商银行大连分行 , , , , 目录 第章绪论 研究背景及意义 国内外研究现状 研究内容思路与方法 本文创新点 第二章信用卡风险管理相关理论 信用卡含义分类及功能 信用卡的概念与分类 信用卡的功能及发展 信用卡内涵及其风险管理理论 信用卡风险的定义 信用卡风险管理的目标 信用卡风险的种类 新巴塞尔协议与信用卡风险管理要求 第三章国外及发达地区信用卡风险管理经验美国信用卡风险管理经验 美国信用卡业务特点 美国信用卡相关法律体系 美国信用卡风险管理技术 台湾地区信用卡风险管理经验 台湾地区信用卡发卡机构内部管理 台湾地区信用卡外部用卡环境 国外及发达地区信用卡风险管理经验借鉴 第四章招商银行大连分行信用卡风险管理现状及存在问题分析 招商银行大连分行现有信用卡风险管理体系 招商银行大连分行信用卡风险管理环境 招商银行大连分行信用卡风险管理组织体系 招商银行大连分行现有信用卡风险管理流程及评分系统 招商银行大连分行信用卡风险管理流程 招商银行大连风行信用卡风险管理技术的应用 招商银行大连分行信用卡风险管理存在的问题 银行内部风险管理制度松散 银行外部用卡环境不良 招商银行大连分行信用卡风险管理问题的成因分析 国家宏观风险政策导向不明确 银行实际操作过程中风险管理流于形式银行信用卡风险管理监督机制缺失 第五章完善招商银行大连分行信用卡风险管理的对策 完善招商银行大连分行内控管理制度 健全招商银行大连分行征信审核体系 加强招商银行大连分行贷后风险管理 提高招商银行大连分行员工合规意识 增强招商银行大连分行欠款催收工作 第六章结论 参考文献 致谢 第章绪论 研究背景及意义 研究的必要性 自年中国银行珠海分行发行我国第张信用卡以来，信用卡在中国已经 走过了年的历史，从开始的不被国人认可到现在，信用卡已经逐步代替纸币成 为了主要的支付工具。信用卡的发卡银行发卡数量及信用卡交易金额等各个方面均在迅速提升。但与发达国家的国际性商业银行相比，我国的信用卡业务仍处 于起步阶段。在美国，花旗银行的信用