措施差别化策略的内容行业差别化策略客户差别化策略产品差别化策略苏州建行风险导向型差别化信贷策略的实施措施核心系统的建设专业人才的培养信贷流程的优化第章结论主要参考文献攻读硕士学位期间公开发表的论文致谢风险导向型差别化信贷策略在苏州建行中小企业信贷业务中的运用第章第章绪论选题背景意义和价值当前中小企业信贷业务是国内各家商业银行信贷业务发展的重点领域之，又是难点之。笔者作为中国建设银行股份有限公司苏州分行以下简称苏州建行的名员工，从事信贷岗位多年，对苏州建行中小企业信贷业务发展有着较多的思考。本文着重从商业银行的角度出发，结合苏州当地经济发展和中小企业融资特点，分析探讨在当前复杂的经济形势下苏州建行中小企业信贷业务发展的策略。选题的背景苏州市地处长江经济带和沿海开发带交汇点，是长江三角洲经济圈北翼重要的副中心城市之。苏州历史悠久，人文荟萃，以上有天堂，下有苏杭而驰名海内，秀丽典雅且有甲江南声名的苏州园林，令人心驰神往，而作为座现代化的城市，苏州又是江苏省重要的经济对外贸易工商业中心和重要的文化艺术教育和交通枢纽，是中国最具有经济活力的城市之。年，面对严峻复杂的国内外经济形势，苏州经济社会保持了平衡发展态势，全市实现地区生产总值突破万亿元，达到,亿元，居全国第位，全省第位实现财政收入,万元，居全国第位，全省第位完成进出口总额,亿美元，居全国第位，仅次于深圳上海北京，居全省第位。以上数据显示，苏州在全省，甚至在全国来说，经济地位显著。在这样个经济强市中，中小企业以个私经济体为主又发挥了重要作用，苏州共有个私经济体万户，其中，私营企业万户，比上年新增万户，增速，个体工商户万户，新增万户，增速。就是这样支在苏州经济中起到重要作用的客户群体，为推动全市经济增长出了突出贡献，却在企业间接债务融资上遇到了困境，与其在经济中重要地位极不相称，特别是在年国家宏观调控，资金面趋紧，中小企业信贷风险不断暴露，中小企数据来源，年苏州统计年鉴数据来源，年苏州统计年鉴第章风险导向型差别化信贷策略在苏州建行中小企业信贷业务中的运用业间接融资难题更加突出。造成中小企业融资难问题的成因比较复杂，有企业自身问题，有政策配套问题，有市场环境问题，也有融资渠道问题。但在苏州地区，苏州政府出台了许多优惠政策，为中小企业的发展营造了良好的外部市场环境，如苏州政府根据中小科技企业不同行业不同规模不同发展阶段的需求，出台相关政策，实施雏鹰计划瞪羚计划，在引进科技人才科技成果转移转化承担科技项目等方面予以倾斜，鼓励中小科技企业开展技术创新活动。对处于扩张期的中小型科技领军人才企业，予以最高万元的滚动支持设立,万元的中小科技企业创新资金，支持中小科技企业开展新技术新工艺新产品的研发对重大自主创新成果转化项目，按技术合同交易额的给予资助，最高万元。至于融资渠道问题，在苏州金融机构众多，据统计显示，年末苏州市全年新增各类金融机构家，累计超家，其中新增银行机构家，总数达家，形成了包括政策性银行国有商业银行股份制银行城市商业银行村镇银行外资银行等在内的功能齐全结构完善的银行业体系新增保险公司家，保险业金融机构总数达家新增备案创投企业家，总数达家新增担保公司家，总数达家新增小额贷款公司家，总数达家。因此在苏州，从国有银行股份制银行地方商业银行外资银行到证券基金保险担保公司小贷公司等，金融机构种类齐全，数量众多，不存在融资渠道问题。那么是什么原因制约了苏州中小企业融资呢从商业银行的角度来说，笔者认为除了中小企业自身问题外，还有个主要的原因就是商业银行发展中小企业信贷业务没有制定良好的发展策略。由于中小企业在苏州经济中的重要地位，各家商业银行把中小企业信贷业务作为重点业务已经达成共识。但由于中小企业数量众多，个体差异大，又具有信息不对称，风险较高等特点，因此商业银行在发展中小企业信贷业务中定要把风险导向放在首要的位置，同时根据客户所处区域行业及自身经营状况等特点制定差别化信贷策略。否则商业银行发展中小企业信贷业务就会遇到瓶颈，方面对于市场上优质中小企业客户各家金融机构竞争激烈，产品与服务同质化严重市政府关于印发苏州市推动中小科技企业快速发展的若干措施的通知苏府号文苏州市人民政府金融工作办公室风险导向型差别化信贷策略在苏州建行中小企业信贷业务中的运用第章方面对于有定风险承受能力，但需要通过差别化管理才能实现收益与风险匹配的中小企业客户却少有金融机构问津更有因为发展中小企业信贷业务策略不清，在信贷风险管控行业投向客户选择信贷产品创新等方面出现问题，导致中小企业贷款不良率攀升，影响了整个业务的发展。因此笔者认为，由于苏州中小企业在苏州经济中的重要地位，作为当地商业银行特别是国有商业银行无论从业务发展市场竞争，还是支持当地经济发展都必然要发展中小企业信贷业务。而中小企业自身存在的这些问题也是客观存在，并且在短期内不会有实质性的改变，因此作为当地国有商业银行之的苏州建行，必须根据苏州当地经济及中小企业融资特点，推行风险导向型差别化信贷策略在中小企业信贷业务中的运用，只有这样才能保证苏州建行中小企业信贷业务健康可持续发展，才能做到银政企三方共赢。选题的意义和价值近年来，随着金融市场的发展，苏州许多大型企业除了股改上市，还采取了成立财务公司或是发行债券进行直接融资，这些市场的变化都在步步侵蚀商业银行的利润。而中小企业在经济中发挥着重要作用，有着比较旺盛的融资需求，也能承担比大企业高的融资利率务流程的标准化作业，通过无缝对接形成工厂流水线化的运作模式。商业银行特别是大型商业银行在构建中小企业融资服务体系过程中势必要彻底改革，构筑提供中小企业融资服务的系统，通过优化业务流程组织流程管理流程，突第章风险导向型差别化信贷策略在苏州建行中小企业信贷业务中的运用破传统的服务于大型企业的既定运作模式，特别是适合于中小企业的授信管理模式，形成以满足中小企业客户融资需求为核心的全新业务体系流程再造。实施中小企业融资服务流程变革，对于商业银行自身的发展和提高盈利水平都具有十分重大的意义。在提高商业银行市场反应速度改善商业银行服务水平的同时，通过业务模块化管理扁平化与运营集中化的改革，可以有效加快商业银行的运营效率，实现成本节约与规模效益，全面提升苏州建行服务中小企业信贷业务的竞争力。风险导向型差别化信贷策略在苏州建行中小企业信贷业务中的运用第章第章结论伴随着苏州经济的腾飞苏州中小企业也得到了蓬勃发展，其数量众多，行业分布广泛，已经成为苏州经济发展吸纳就业促进转型升级的重要力量。苏州建行作为当地四大国有商业银行之，应该为苏州经济的发展添砖加瓦。而作为家自主经营自负盈亏的经营实体，增加盈利能力控制风险提升市场竞争力，保持各项业务健康可持续发展也是内生动力。因此面对苏州地区这样群数量庞大，充满活力的客户群体，苏州建行如何在有效控制风险的前提下发展好中小企业信贷业务，是摆在苏州建行面前个急迫又重要的课题。本文结合苏州建行中小企业信贷业务现状，梳理了中小企业信贷业务现存问题及其成因，提出了以风险导向型差别化的信贷策略，并设计了具体内容和实施措施，本文研究的主要内容和思想总结如下。第，苏州银行业发展中小企业信贷业务潜力巨大且机会和风险并存。苏州中小企业聚集了万户客户，市场巨大，而其分布广泛，又具有明显的中小企业信息不对称等特点，可以说机遇与风险并存。面对这样群庞大的客户群体，哪家商业银行能够在控制风险的前提下找到支持中小企业的方法和途径，哪家商业银行就可以在激烈的市场竞争中胜出。第二，本文对涉及到的商业银行风险管理中小企业融资理论等相关文献和理论基础进行了全面的梳理。由于商业银行对于风险控制的重视及中小企业信贷业务发展中又面临诸多问题，本文对于例如信息不对称理论生命周期理论银企关系理论产业集群理论进行了全面的梳理，并整理归纳出本文提出风险导向型差别化信贷策略的理论依据，即风险导向理论和差别化策略理论。第三，全面剖析了苏州建行现金通互助通信贷产品在风险防范和差别化策略上的实践经验。苏州建行在太仓璜泾镇这样个特定区域涉及个特定行业的中小企业客户设计信贷产品还是首次，但从产品的运行效果来说是非常理想的。因此本文从该产品运行的机理从理论角度进行归纳这整理，提出风险导向型差别化信贷策略的理论基础。第章风险导向型差别化信贷策略在苏州建行中小企业信贷业务中的运用第四，深入分析了苏州建行在发展中小企业信贷业务中碰到的问题及其成因。苏州中小企业信贷业务具有巨大的发展潜力，但苏州建行在中小企业信贷业务发展中碰到诸如风险意识淡薄市场定位模糊信贷产品体系不完整创新能力差信贷流程繁琐缺乏专业人才等问题。同时在内部发展与外部竞争的驱动下，苏州建行在中小企业信贷业务上又有比较成功的案例，因此苏州建行完全有基础和条件抓住机会扬长避短，采取风险导向型差别化的信贷策略大力开展中小企业信贷业务。第五，设计了风险导向型差别化信贷策略的具体内容和实施措施。据此设计了风险导向型差别化信贷策略的具体内容，即从贷前贷中贷后落实全面风险管理，从行业客户产品三个维度进行差别化管理，同时从系统人员流程三个方面的实施措施来保障风险导向型差别化信贷策略在苏州建行中小企业信贷业务中的运用。笔者虽然花费了大量时间阅读文献收集资料，但因本人才疏学浅，不足之处在于对于苏州建行现金通互助通产品模型的分析是否全面，提出的理论依据和信贷策略在实际工作中的可操作性是否强。同时也期待着将来有更高层次的专题研究为解决商业银行发展中小企业信贷业务问题提供依据。风险导向型差别化信贷策略在苏州建行中小企业信贷业务中的运用主要参考文献主要参考文献陈琼深化改革破解实体经济融资难题中国金融家陈明李宝贵张丽丽中小企业信贷策略浅析现代金融程瑞华建设银行小企业金融服务取得新成效金融时报国务院发展研究中心课题组中小企业发展中国发展出版社黄莉娜金融产品创新与中小企业融资解困经济学黄友松中小企业互助融资研究社会资本的视角世界图书出版公司贾瑛瑛大银行与小企业的无缝对接建设银行小企业金融服务取得新成效中国金融林婷婷影响我国商业银行盈利能力的因素分析现代经息李蔚强试析中国中小企业融资问题经济问题李雪梅基于金融创新