英国小企业联盟年的份调查报告显示，只有的小企业对“银行支持”感到满意，的小企业对“银行贷款的可得性”感到满意，而对“信贷成本”表示满意的小企业只有，对利率满意的小企业只有，中小企业的融资条件明显劣于大型企业是不言而喻的。改革开放以来，中国中小企业取得了长足发展。目前，中小企业占全国企业总数的，吸纳了全社会的就业人员，提供了全国以上的出口额和超过的税收收入，创造了全国的新增工业产值和以上的国内生产总值。中小企业已经成为中国经济增长市场繁荣和扩大就业的重要基础。随着这些企业数量的增多规模的扩大，其对资金的需求也越来越大。但由于相关政策不配套，中小企业的融资难贷款难已日益成为制约其发展的突出问题。在我国中小民营企业更是因为其“民营”身份的劣势，在许化服务方案，与选定的客户进行信贷业务谈判，起草和签订业务合作协议，负责对中小民营企业客户业务信息采集整理分析，制订中小民营企业客户发展战略营销策略，提高优质中小民营企业市场份额。评估及授信部门主要职能是负责行业调查和分析，发布行业指导意见负责新建信贷关系审查，核定客户最高综合授信额度和客户授信额度，针对不同客户进行信用评级，特别要制订与大企业有区别的符合中小民营企业特点和要求的信用等级评定标准，以提升中小民营企业的信用等级，改善中小民营企业信用状况，为中小民营企业提供融资便利。信贷审查审批部门主要职能是负责审查下级行上报的每笔信贷业务，浙江大学学位论文浙江中小民营企业信贷问题研究包括各类贷款银行承兑汇票保函信用证承诺函意向书等，同时负责权限内信贷业务的审批。资产保全管理部门主要职能是组织实施资产保全业务经营规划和经营策略，研究提出资产保全业务系统不良资产经营处置收入费用经营等目标，制定中小民营企业风险管理政策，对贷款风险进行预警管理，对于中小民营企业产生的不良资产抵债资产做好经营盘活和处置。信贷稽审部门可隶属于稽审部门主要职能是对下属分支机构信贷资产质量及其真实性状况进行现场或非现场稽审，对有关信贷部门执行政策制度办法情况进行检查，组织对贷款风险损失责任的认定。重组后的信贷部门跨越了现行的银行各种信贷产品，在加强了为客户提供全方位金融服务能力的同时，通过为民营企业提供国际业务个人信贷的服务，也为国有商业银行提供了全面了解客户的渠道，定程度上缓解了银企之间的信息不对称。全面提高国有商业银行适合于中小民营企业的服务能力就国有商业银行而言，特别是浙江的各国有商业银行，由于立足的市场环境就是这样个中小民营企业的经济海洋，面对外资银行的日益临近，在优质的大中型企业中产阶层个人等优质客户群体上，我们将直面他们的挑战，与外资银行相比，内资国有商业银行的落后是多方位的，人才管理激励约束机制产品服务创新等都无法与外资银行相比，我们如何培植自身的核心竞争能力在解决了国有商业银行发展中小民营企业信贷业务动力银行企业信息不对称及国有商业银行内部信贷管理模式等问题的基础上，国有商业银行应该在注重防范风险的前提下，彻底转变观念，在新形势下建立新的适应中小民营企业发展的服务机制，不断提高金融服务的层次，加快金融服务机制创新，简化信贷服务流程是针对中小民营企业信贷“小频急”的特点，因地制宜地进行授权授信管理，合理确定贷款审批权限，改革对中小企业现有的审贷模式和信用评级模式，构建套专门适合中小企业发展的信贷管理体制。二是创新金融产品。根据中小民营企业信贷产品需求特色，开发适合的金融新产品，坚持业务创新。民营经济在发展中对金融机构的需要，不仅仅是资金问题，同时还需要提供其它良好的多方面的金融服务，如在结算外汇企业理财信息咨询金融顾问等与之相适应的金融服务。金融机构要从服务体制服务工具等方面不断创新，提供优质服务。根据民营经济发展的需要，从单融资服务，向多形式多样化的融资渠道转变，商业汇票福费廷保理循环贷款等，不断拓宽对民营企业的担保方式，解决它们的融资难的问题。三是实施择优支持策略。对符合国家产业政策市场潜力大具有定规模浙江大学学位论文浙江中小民营企业信贷问题研究科技含量高管理规范无逃废债记录资产负债率低能为大中型企业提供稳定配套服务经营者品德好的中小民营企业，优先满足其信贷资金需求，支持民营企业在完成资本原始积累后，积极参与困难的国有中小企业的改制和改组，以租赁兼并收购控股等形式，组建成混合经济制或非公有制经济的企业，支持其进步加快低成本资本扩张支持民营企业发展高科技高附加值产品，参与国际市场竞争，取得更好的效益。四是组建支以中小民营企业为主要服务对象的具有“单兵”作战能力的客户经理队伍。建立有效的激励约束机制，将客户经理的薪酬绩效与其服务对象的成长对银行贡献度的提高直接相结合，充分调动客户经理开拓中小民营企业市场的积极性，激励客户经理不断提高识别小企业成长潜力的能力，并以此来巩固与潜在的大中型企业之间的关系。五是加强与行业协会的合作。注重行业前景分析，由于小企业产品单技术含量低。抗风险能力低，行业的波动对其影响非常大，强化对行业信息的了解，可以丰富客户评价的内容，提高信贷决策的准确性。六是坚持既要支持其发展，又要达到防范和化解风险的要求。在支持中小民营企业发展的同时，国有商业银行必须加强信贷管理，坚持按信贷制度进行贷款的“三查”，坚持做到贷款资料齐全，手续依法合规，担保抵押有效，加强对贷款企业的贷后跟踪调查和贷款检测反馈系统，切实防范和及时化解信贷风险。国有商业银行要与政府企业主管部门银监局等相关部门完善包括中小民营企业在内的企业信用评级体系和信用担保体系，加强全社会的信用管理，增强中小民营企业的信用能力，营造良好的信用环境。浙江大学学位论文浙江中小民营企业信贷问题研究结论中小企业融资问题是世界性难题，只是这矛盾在我国现阶段表现得尤为突出。之所以在我国造成这问题，其原因不但像世界各国样，是经济运行过程中出现的必然问题，而且它也是我国经济制度环境缺陷的双重后果。有鉴于此，目前解决我国中小企业融资难问题必须多管齐下。首先，政府财政应当适度提高“为中小民营企业进行信贷服务国有商业银行”的风险准备率税务部门应当适度降低“为中小民营企业进行信贷服务国有商业银行”的相关税率，以真正解决国有商业银行“动力”问题。其次，各国有商业银行应分别建立中小民营企业贷款登记制度，建立跨越国有商业银行间面向中小民营企业的信贷联网体系，还应积极与政府经济综合部门进行互动联网，从更广的范围截取中小民营企业各类信息。第三，“以市场为导向，以客户为中心”对现有的国有商业银行信贷内设机构按照全程控制要求进行再重组，以适应中小民营企业的发展的要求。最后，国有商业银行应该在注重防范风险的前提下，加快金融服务机制创新，简化信贷服务流程，通过全面推行综合授信管理创新金融产品实施择优支持策略组建支以中小民营企业为主要服务对象的具有“单兵”作战能力的客户经理队伍加强与中小民营企业信贷担保机构的合作等措施，提高国有商业银行适合于中小民营企业的服务能力。总之，中小民营企业信贷难的问题已经得到社会各界的广泛关注，许多学者也从多种角度分析问题形成的原因及对策，相信随着该问题的解决，必将极大的促进中小民营企业的发展，进而推动国民经济高速健康的发展。浙江大学学位论文浙江中小民营企业信贷问题研究参考文献张杰民营经济的金融困境与融资次序经济研究,樊纲服信贷萎缩与银行体系改革经济研究,贺力平克服金融机构与中小企业之间的不对称信息障碍改革,张维迎从非对称信息看公司融资与资本市场兼谈中国股票市场存在的问题北京讲座录音整理，郑江淮信息不对称条件下非国有企业的资金供给经济管理，胡舒立新金融时代北京中国物资出版社,蒲勇健商业诚信越人宁有种乎诚信行为的个制度根源说经济学消息报,余静波，徐众华和陈欢件细化客户发展战略,有效拓展目标市场浙江省分行中小企业业务发展情况调查报告建设银行报，中国人民银行研究局课题组中国中小企业金融制度调查,年月年志远中国私营企业成长中的制度变迁吉林大学社会科学学报,张恩照建设银行基层行处经营管理北京经济管理出版社，中国建设银行信贷风险管理部风险管理报告文集，年周阳敏民营企业„万现象‟探析经济理论与经济管理，浙商，中国第商帮，中国经济史论坛曾培炎中国政府鼓励中小企业和创业投资发展苑德军金融创新论吉林吉林人民出版社出版王缉慈创新的空间企业集群与区域发展北京北京大学出版社，唐菊裳中小企业风险防范北京中国经济出版社，白玫，刘宏和胡光字中国民营企业长不大的瓶颈何在企业管理，黄泰岩民营企业要过五关柴宝成先生访谈录经济理论与经济管理，中国中小企业发展年鉴编委会中国中小企业发展年鉴北京中国经济出版社，李健投资与经济北京时代经济出版社，王晓津欧盟中小企业政策评介国际贸易问题,我国中小企业信息服务模式的国际差距,浙江大学学位,