,万方数据,万方数据,万方数据目录引言案例分析二规范民间借贷利率的必要性保护公民权益的需要二引导民间借贷市场健康理性发展的需要三优化国家产业结构的需要三我国民间借贷利率的规制缺陷我国民间借贷利率的规制现状民间借贷利率的规制模式民间借贷利率的专项规制民间借贷利率的其他相关规制二我国民间借贷利率规制的缺陷规制民间借贷利率的较高层级的专项规范缺失规制民间借贷利率的法律的具体规定存在冲突规制民间借贷利率的具体规定存在不当四完善我国民间借贷利率规范的建议确立以统划线为主个案判定为辅的规制模式二出台借贷人条例，并在其中设专章规范借贷利，不能良好反映民间借贷市场情况第二，规制模式单，可实践中个案情况不尽相同，适当采用民法原则进行裁判更利于实现个案公正。民间借贷利率的专项规制为了了解民间借贷利率的规制现状，笔者对建国以来的有关民间借贷利率的专项规定进行了梳理，包括司法解释地方性法规部门规范性法律文件等形式，由于能力有限，笔者查阅数据库资料后，仅搜集到以下部法律规范见下表。即利率完全市场化，由当事人自主决定。利率自由化是导致经济危机的主要原因之，受到美国学术界监管部门立法机构及消费者保护团体的质疑和批评。即通过民法上的反暴利乘人之危或公平原则进行个案评价。这种规制模式的优点是充分考虑个案情况，从公平的角度出发进行裁判，有利于实现个案公正。即统划定民间借贷的利率上限凡是超过这上限的均视为高利贷。具体包括三种方式是利率上限取决于些指数的浮动利率，如基准贷款利率等。二是利率上限在固定利率与些指数的浮动利率之间择而定。三是利率上限就是个固定利率。岳彩申，民间借贷规制的重点及立法建议，中国法学，年第期。万方数据论我国民间借贷的利率规制鄂尔多斯市政府对于公布的通知鄂府发二零二四零号浙江高院对于审查民间借款纠纷案件的若干问题的指导建议浙高法二零零九二九七号人民银行办公厅对于以高利贷方式向社会不规定对象借出资金行为法律性质问题的批复银办函二零零二八三号人民银行办公厅对于高利贷认定标准问题的回复银办函二零零八二号贷款通则中国人民银行令年第二号关于人民法院审理借贷案件的若干建议法民二号关于贯彻和施行民法通则若干问题的建议内部讨论时的修改稿中央转发的邓子恢对于城镇高利贷活动情形和取缔方法的报告关于城市借贷超过多少分是高利贷的答复法办字第四零九五号关于私人借贷的规定名称年月日年月日年月日年月日年年年年月日年月日年时间鄂尔多斯市政府浙江省高级人民法院中国人民银行中国人民银行中国人民银行最高人民法院最高人民法院国务院最高人民法院东北解放区行政委员会主体地方的法律规定地方的规定部门的规范性质的文件规范性质的文件部门规范性质的文件司法解读司法的解读规范性质的文件司法解读层级交易两方可以依据现实情形自己商定利息率，不过高于倍的人民因行贷款利息比的那部分利息法律不会保护民间借贷可以是免费的，也可以是不免费的，没有商量好利钱时，认为免费。对定期限内的利息比有约定的，从其约定。商定的利息率高于四倍的，高于部分利钱不保护。不过借款人自动付出四倍以上利钱的，同时不破坏国家的社会的利益或是别人合法权利的，法院不再干涉。把高利贷的标准调整为倍相同的银行同类贷款利率。借贷利息比比法律允许的金融机关同时期同层次借贷利息本金比三倍的是印子钱性质的行为。根据国家金融机构划定的借款利息比高低范围来确定借贷利息本金比。民间借贷的利息比至高不能超出金融机关同种借款利息率的四倍包括原数，高于范围的不再进行保护。消费性质的贷款利息比不能超出国家机关同种贷款利息率的两倍，生产性借贷利息比不可以超过国家机关同钟贷款利息比的四倍。月息超过分五厘的，视为较高利息比的借贷。坚决打击和消灭高利贷活动。私人的借贷利息比正常不该高出三分，然而，又挨着指出，要降落利息比，当前要紧应当依靠国家银行广泛开展信贷业务，大力开办信用合作业务，让群众积极参与，这不是有法规就能解决的困难，所以，群众之间自由借贷利息比如果超出三分，而且双方都愿意，并且没有其他的非法情况，好像不宜无约束的借贷刚刚产生，信用合作还没开始，所以不适合太早对利息进行限制，应该号召借贷自由。内容万方数据三我国民间借贷利率的规制缺陷通过梳理可以看出第，上述部法律规范中，有部司法解释部规范性文件以及部地方法规，位阶层级由高到低分别为司法解释地方性质的法规部门规范性质的文献。其中，最主要的司法解释意见已经施行了多年，有些规定已经与社会发展不相适应个别省份的地方性法规也有对民间借贷利率的规制内容，但都是根据各个省的实际情况制定的，适用范围也较窄。第二，我国对利率控制得比较严格。从以前到现在，我国支持民间借贷的发展的同时，也限制了民间借贷利息比的上限。通过对民间借贷利率的调控，防止高利贷等现象的发生，维持民间借贷市场秩序。民间借贷利率的其他相关规制目前，对于民间借款利率的其他有关规范主要在民法通则民法通则意见合同法等法令和最高法院的司法解释中。具体来说，有以下几方面的规定首先，关于民间借贷利息比高或低的规定。关于借贷利息比上下范围的规定主要体现在最高院在年公布的对于人民法院审查借贷性质案件的若干意见下文称之为若干意见和民法通则意见中，若干意见中的第条许可民间借贷的利息比得当的超出国家机关的利息率，同意详细的衡量准则由地方法院来把握，然而，规定利息本金比至高时不可以跨过倍的金融机构同种贷款利息率包扩利息率原数，对于超出利息比上线的那部分利钱，法院不提供保护行为。民法通则意见根据不同用处的民间借款，将之区分为产出性借贷和生活性借贷，这之中产生性借贷的利息比允许适量的超过后者的利息比同时划定了办理有关利率纷争时必须遵守的准则，即有助于加强经济纪律有助于生产与本地现实情形致的原则。凭借上面的相关法律规定可以看出，法律考虑到地方经济发展的差异，给予地方的法院适当范围的任意的裁量权。其次，关于民间借贷计息方式的规定。若干意见的第条规定，借贷关系中的借出方不能通过把利钱算入本金的重复计算的方式，而获得相当大的利润，在审查过程中，只要发现这种情形，同时其利息比超过四倍利息率的上限，那么关于高于利率最高限制的那部分相对的利钱，法院不会进行支持。而民法通则若干意见只是仅仅说明重复计算利息的，法院不支持，没有确定规定是对借贷关系不支持，对利钱不予保护，还是说和若干意见样单单是针对超出利息比上线的那部分不支持，所以到底采用哪种解释需要进步明确。第三，在处理民间借贷利率争议时的方式。若干意见的第条规定当发万方数据论我国民间借贷的利率规制生争议是有关有无利息比约定时，两方当事人不能提供证据证明的，能够参考国家机构同种借款的利息率而计算利钱如果两方主事人不存在争议在是否商定了利息比这事情方面，但是在利息比的数值方面有不同的意见，可是缺乏相应证据证明，这时就能参照稍微高于银行同种贷款的利息比，然后各个地区法院可以按当地的具体情形自己调整，不过唯限制是不能超出四倍的利息比上限。而民法通则若干意见并没有区别有无利率方面的争议的不同，只是明确规定这种情况能够对比银行同种借款的利息比。若干意见与民法通则意见的具体规定虽然在很少部分上不同，但都采用有息推定这种方式。而合同法的二条则采用推定没有利钱的原则，认为如果两方当事人互相没有明确商定利息比时，认定此笔借贷是不计利息的借贷。法律在此问题上的规定存在不致的情形，有必要明确统法律对这问题的态度。最后，关于逾期利率的规定。若干意见的条规定，如果借款超过期限，法院支持出借方适用与银行同种贷款利率要求对方索赔的主张如果当事人约定的逾期利率高于四倍利率，超过部分不予支持。民法通则若干意见认为，法院应许可出借人要求借款人给付逾期利钱的主张，可是，并没有明确规定怎样计算逾期利息，所以法律应该更加细化这具体规定。二我国民间借贷利率规制的缺陷自古到今，我国利息比监管理念中的主导思想是金融稳定与金融抑制，到现今仍有体现。按照我国法规，民间借贷利率采用“刀切”的做法，同时利息比的最高限是四倍的银行同时期同种类借款利息率，但是很少考虑特殊的实际情况，缺乏灵活性。而在市场经济条件下，市场主体应该拥有更多的自由，国家不应过多干涉市场主体的具体行为。