市城镇农业人口万人万户。

三农村金融需求分析 农民个体对农村金融平村信用 联社支农贷款占比不足，这样使得农村地区尤其是经济发展落后乡镇的信贷 资源呈萎缩趋势，严重制约了市域三农经济和新农村建设的发展。

构追求商业利润最大化的经营文化日益浓厚，信贷资金经营的批发 性趁利性更加突出，即使是农村信用联社使农民望而却步。

如目前农村的农民住房土地使用权等受地理位置限制而使其 抵押资产评估价值过低，不能满足抵押担保的需要，以及宅基地不能作为抵押物 等因素，使农民融资供求链断裂。

目前我市银行业机构基本属于公有资本控股的银行，因而规模较大的银行业 资本乐于向大中型企业开展批发业务。

截至年月末，大中企业贷款余额 为亿元，占全部贷款的，支持三农贷款余额为亿元，占 全部贷款的。

私营业主还存在资金结 算的需求。

信贷业务的服务需求。

政策服务需求。

由于社会环境和文化水平等因素 的制约，不少农户缺乏应有的金融知识，十分需要金融机构为其提供金融信贷 结算利率等方面的政策法规知识。

信息服务需求。

农民还希望金融机构提供 良种生产 求，生产规模较大的自耕农存在短期的生产性贷款需出租型农民不从事生 产经营活动，其需求主要是存款和非农业经营贷款需求个体私营业主最主要的 是短期经营贷款需求，有些跨地区从事经营活动的个体为亿元，占 全部贷款的。

由于三农产业属于低利领域，额小分散而成本高， 加之银行业机企业开展批发业务。

裂。

目前我市银行业机构基本属于公有资本控股的银行，因而规模较大的银行业 资本乐于向大中型如目前农村的农民住房土地使用权等受地理位置限制而使其 金融服务尤其是贷款需求服务因信贷抵押担保评估登记条件门槛过高而 使农民望而却步。

部分内容简介融机构实行 贷款规划控制，全年信贷增量为亿元规模，使农民因缺乏资金部分内容简介融机构实行 贷款规划控制，全年信贷增量为亿元规模，使农民因缺乏资金而失去了诸多发 家致富的良好商机。

金融服务尤其是贷款需求服务因信贷抵押担保评估登记条件门槛过高而 使农民望而却步。

如目前农村的农民住房土地使用权等受地理位置限制而使其 抵押资产评估价值过低，不能满足抵押担保的需要，以及宅基地不能作为抵押物 等因素，使农民融资供求链断裂。

目前我市银行业机构基本属于公有资本控股的银行，因而规模较大的银行业 资本乐于向大中型企业开展批发业务。

截至年月末，大中企业贷款余额 为亿元，占全部贷款的，支持三农贷款余额为亿元，占 全部贷款的。

由于三农产业属于低利领域，额小分散而成本高， 加之银行业机构追求商业利润最大化的经营文化日益浓厚，信贷资金经营的批发 性趁利性更加突出，即使是农村信用联社，也因为安宁经济发展特点而使其信 贷支农规模不足，按照人民银行支农贷款小农业统计口径，安宁市农村信用 联社支农贷款占比不足，这样使得农村地区尤其是经济发展落后乡镇的信贷 资源呈萎缩趋势，严重制约了市域三农经济和新农村建设的发展。

三农村金融需求分析 农民个体对农村金融平台的需求 近年来，安宁市农村经济发生了很大的变化，随着产业结构的调整，农村住户不 仅在结构上发生了很大的变化，而且在总量上也占有绝对比重。

年末，我 市城镇农业人口万人万户。

农户对金融资金的需求除了总量巨大外， 还呈现出以下特点 投融资的经济意识逐渐增强。

近年来，融资行为在农户中的普及程度逐年 提高，以年来看，农户贷款余额分别为万元，万元， 万元，这说明农民的市场经济意识的增强及对小农型自给自足经济意识的摆 脱。

二元主体对资金需求个性化。

在幅员辽阔的农村，金融需求的主体有农民 从事非农的个体经济私营业主，农民又可以分为自耕型农民和出租型农民，有小规模农户和规模较大的农户。

其中，自耕型农民最为基本的金融需求为存款需 求，生产规模较大的自耕农存在短期的生产性贷款需出租型农民不从事生 产经营活动，其需求主要是存款和非农业经营贷款需求个体私营业主最主要的 是短期经营贷款需求，有些跨地区从事经营活动的个体私营业主还存在资金结 算的需求。

信贷业务的服务需求。

政策服务需求。

由于社会环境和文化水平等因素 的制约，不少农户缺乏应有的金融知识，十分需要金融机构为其提供金融信贷 结算利率等方面的政策法规知识。

信息服务需求。

农民还希望金融机构提供 良种生产加工经营销售市场科技等信息，即需要在增产增收时提供 全方位金融服务。

理财服务需求。

目前农村的投资渠道狭窄，农民对积余的货 币进行合理投资就需要正确运用储蓄国债保险等投资工具，增强规避风险能 力，增长理财知识，合理进行消费，以期获得最佳的投资理财收益。

④管理服务 需求。

农户在生产经营中普遍缺乏财会知识，迫切需要搞好经济核算，加强经营 管理，提高盈利水平。

金融工具的多样化需求，由于农村金融需求主体的多元 化以及需要的金融服务全面化，从而也就相应地需要多样化的金融工具，满足不 同主体的金融需求。

近年来，随着农村经济的不断发展，农村居民的就业结构也 发生了很大变化，兼业经营劳务输出跨地区流动增多，他们对金融服务产生 了多样化的需求，不仅需要流动资金，也需要长期投资资本，不仅需要信贷服务， 还需要汇兑结算保管转账咨询代理等中介服务。

而农村金融机构提供 的金融服务单，缺乏金融电子化产品和金融创新，从而使得农村金融服务供需 矛盾突出。

乡镇企业对农村金融平台的需求 安宁市农村的乡镇企业的发展出现了异军突起的局面，成为农村经济的重要 支柱和国民经济的重要组成部分。

年末，全辖乡镇企业为个，乡镇企 业增加值为亿元，占二三产业合计增加值的。

如此大规模的 企业存在就昭示着巨大的资金需求。

然而近些年以来，乡镇企业从农村正规金融 机构贷款越来越难。

从安宁市金融机构发放的贷款中给予乡镇企业的情况来看 首先，年，乡镇企业贷款余额分别为亿元亿元亿 元。

占全辖贷款比重分别为。

其次，与农户类似，乡镇企业大部分的资金也来源于民间金融。

根据年末我市乡镇企业数量和乡镇 企业贷款余额，计算得到平均每个企业仅从正规金融机构得到贷款数量为 万元，与所需资金相去甚远。

四市场前景分析 由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄观念非常传统，缺乏理财观念 以非银行尤其是非国有商业银行民资企业为发起人的村镇银行，在吸纳存款 时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力，吸储难度较高，由此对村镇 银行的放贷等经营业务和资金流动性资本充足率造成不利影响。

农村信政府贴息扶贫贷款等。

形成 自身独有特色，不断增强盈利能力，把村镇银行打造成具有农字特色机制 灵活竞争力强可持续发展的精品银行。

六业务发展目标 经营机制 安宁市村镇银行实行自主经营自担风险自负盈亏自我约束的经营管理机制， 依法开展业务活动，依法接受中国银行业监督管理委员会云南银监局的监督管 理。

二目标市场及资金投向 安宁市村镇银行的目标市场主要是农户和乡镇企业，也包括产值在万元至 万元之间的中小企业大力发展各类灵活便捷的信贷产品和结算产品，为进行小 型经营的农民农业生产企业提供存款贷款结算业务和贸易金融等。

在充分 满足市域内农户农业和农村经济发展资金需求的同时，富余资金可投放当地其 他产业购买政府债券和金融债券办理同业存放或向其他金融机构融资。

三网点布局 安宁市农村经济相对薄弱，农村资金流入城市的现象较为严重。

如果单纯从服务 农村经济的角度考虑，将村镇银行设在经济条件较差的偏远村镇，势必导致村镇银行存款来源少，业务发展慢，经营绩效差，最终会影响村镇银行可持续发展和 支农效能的发挥。

安宁市村镇银行设置于经济发达人口密集的政治经济文 化中心连然镇。

采取村镇银行加农村合作组织的形式，将村镇银行市场业务覆盖 到辖内所有村镇。

四业务规模 目前政策许可村镇银行经营业务是宽广的，而对于新开设的安宁市村镇银行来 说，要达到规定的业务项目规模，还需要走过相当长的段摸索过程和村镇金融 市场培育过程。

安宁市村镇银行发展初期重点立足于吸收公众存款发放短期 中长期贷款和办理国内结算业务，以提高资本充足率资金流动性和开拓农村金 融市场。

但也可以预期只要农村金融业务品种需求达到规模化，调整或增加经营 业务范围是有可能的。

七财务发展目标 盈利能力 村镇银行的盈利方式主要为是信贷业务盈利，二是中间业务盈利。

信贷业务 信贷业务收益主要来自于存贷款利差。

根据调查数据来看，年，安宁市农 户和中小企业民间融资规模分别为亿元和亿元根据安宁市统计局农 村住户抽样调查数据和中国人民银行民间借贷专项调查数据测算得到，以央行 年期存贷款基准利率为例，则上述两项民间融资年的利差收入将高达 亿元，安宁市村镇银行如获得的份额，其人均利润率将达到安宁市金融业 的平均水平。

中间业务 就目前国内商业银行中间业务发展情况来看，中间业务所创造的非利息收入仅占 全部收入的左右。

作为新设立的村镇银行，中间业务应作为今后发展的重点， 以创造新的利润增长点。

二利润分配预案 按的比例提取法定盈余公积金。

按的比例提取般准备。

按的比例提取奖励基金劳动分红基金。

剩余部分用于向股东分配利润。

八风险管理目标 内部控制 见商业银行内部控制指引附件 二风险控制策略 村镇银行应按照国家有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和资本补充约 束机制，建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对 内部控制执行情况进行检查评价，并对内部控制的薄弱环节进