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尝试，既方便了客户，为客户提供更为直接和全面的金融服务，又为银行中的业务收入提供了个崭新的渠道。

银行保险这个金融业的发展给世界各国金融业的发展增添了不少活力，也带来了不少挑战。

银行保险产品是银行保险是否能够成功可持续发展的重要因素。

银行保险是金融业混业经营发展趋势下的必然产物。

商业银行与保险公司能否紧密结合是比较关键的问题。

相信伴随着银行保险市场的逐步成熟，伴随着银行保险产品地位的提升，伴随着技术水平的不断进步，伴随着更多客户的认可和理解，银行保险的市场占有率将得到进步的提升，相信无论是监管部门还是银保业务中的银行与保险公司，都会更加重视这新兴的销售渠道，我国的银行保险也将会取得更高的成就。

关键词银行保险保障销售渠道银保合作内蒙古科技大学毕业说明书毕业论文，内蒙古科技大学毕业说明书毕业论文中文摘要文献国内文献国外文献银行与保险的利益关系银行和保险公司合作的优势银行和保险公司合作的障碍银行保险的营销模式销售协议模式战略联盟模式合资公司模式金融服务集团模式银行保险发展的现状中国银行保险的发展中国银行保险的发展状况银行保险发展中存在的障碍当前银行保险发展模式分析银行保险产品存在问题银行保险的成功案例借鉴香港汇丰银行保险成功的销售中国工商银行的银行保险中国平安集团的银行保险银行保险的创新及探索银行保险有不断创新的动力重视银行保险产品的创新注重销售模式的创新注重加快技术创新完善技术服务内蒙古科技大学毕业说明书毕业论文注重服务模式的创新不能局限于保险领域探索新的银行保险合作模式我国银行保险将实现混业经营银行和保险发展成为控股公司参考文献致谢内蒙古科技大学毕业说明书毕业论文引言近些年，银行保险成了国内金融界的个热门词，不仅银行想进入保险业，保险机构也试图进入银行业，从国内频频召开的各类银行保险合作研讨会就可得知。

银行保险业务是在种金融创新业务。

从近几年的发展形势来看，银行保险成了种合法的形势，但还没有出现原来预期的银行和保险机构的大量合并的情形。

些在法案诞生之前通过金融控股公司的形式进入银行小领域的银行，还有些就是兼并保险机构的银行。

还有些是改变银行保险的结合形式，其中最著名的是花旗集团。

年月日，大都会人寿以亿美元的价格购买了花旗集团旗下的旅行者的人寿和年金业务，以及全部国际保险业务。

我国银行保险业务大约从年开始，发展速度相当快，年起出现银保合作热。

在合作中保险公司的存款和银行的代理网点是双方合作的互利基础，几乎所有的保险公司都和银行建立了业务合作关系。

但随后银保合作陷入了停滞不前的状态。

这方面显示银保合作向深层次发展的空间很大，另方面显示，银保合作存在些阻碍，银保合作向深层次发展的原因需要我们认真地进行研究分析并最终加以解决。

因此，研究如何推动银保合作更好更快发展，对于增强商业银行和保险公司在银行保险业务方面的市场竞争力，对于促进我国银行保险业务整体水平的提高都具有十分重要的意义。

纵览当前影响银行保险业务向更好更快发展推进的制约因素，我们发现其无非有两类，即政策性因素和市场性因素。

对于商业银行和保险公司来说，政策性因素是不可控制或难以控制的，但可以绕过障碍。

提高银行保险业务，以及能够迅速有效地释放银行保险业务对我国金融保险行业巨大推动效能。

内蒙古科技大学毕业说明书毕业论文文献国内文献银行保险起源于欧洲，在这些国家银行保险较为发达，对银行保险的理论研究也更为丰富。

国内研究综述中国的银行保险起步较晚，对银行保险的相关研究主要集中在年以后，目前为止还没有形成系统的理论体系。

银行保险的根源栾培强西方银行保险的发展及其动因分析系统地分析了银行保险产生的根源。

在理论上银行与保险的相似性是银行保险产生的理论根源。

在现实中，方面生活水平的提高和医疗卫生水平的不断进步促使人们追求更高的生活水准，对保险产品的需求不断增加另方面伴随着金融监管的逐步放松，金融市场的竞争不断加强，金融机构急需寻找新的利润增长点。

银行保险的激励手段严雪论产险业银行保险的发展指出，有效的激励手段对于促进银行保险的发展来说具有重要意义，要对各方利益进行合理的分配，既要照顾到基层的工作人员也要多种激励手段相结合，并且不断完善核算体系。

使其银行保险产品的利润更多的分给员工。

银行保险存在的必然性胡浩银行保险从经济学角度系统地分析了银行保险产生发展的必然性，通过借鉴国际上的典型案例指出了我国银行保险能否取得成功并不在于采取何种经营模式，重点在于银行与保险公司能够实现更为紧密的结合。

银行保险合作的选择陈文辉银行保险发展经验及中国发展研究指出金融管制的逐步放松使银行与保险合作的体制障碍得以消除。

应当建立健全信用评级体制，慎重选择合作伙伴，建立更为合理的合作机制体制。

国外文献国外研究综述银行保险起源于欧洲，在这些国家银行保险较为发达，对银行保险的理论研究也更为丰富。

内蒙古科技大学毕业说明书毕业论文银行与保险的相似之处总结了银行业与保险业的相似之处银行业和保险业均对准备金投资运作并且均以大数定理和规模经济为基础，更为重要的是它们可以通过再保险和再融资来实现风险转移创造流动性。

可以说，这是有史以来对银行业与保险业的相似性进行的最为贴切的次概括，银行在开展贷款业务之日起就产生了对相关风险的保险需求，而对各种潜在的风险进行风险转移就需要进行投保，由此可见，银行业与保险业不仅具有相似性，更存在着互补性，银行与保险公司之间的合作存在内在的张力。

实证分析得出的结论，的观点最具代表性，在对银行和保险进行混业经营的多样化收益的研究中，通过实证分析得出结论，即银行保险合作经营带来的收益远大于分别经营的收益之和。

银行保险的融合与提出银行业与保险业的融合取决于种概念，即相互的银行和保险公司进行合作形成多元化的金融产品超市，保险和资本市场产品形成统的组合，或者不同的市场执行相同的职能，实现了承保风险的安全化或金融风险的保险化。

银行与保险的利益关系可以说，目前我国银行和保险的高层都已认识到银保合作是将来发展的趋势。

但在我国金融业实行分业经营条件下，银保双方的合作，人多只能停留在较低层面的合作上。

在这种较低层面的合作上，无论是银行还是保险公司，所现出来的却是急欲把自己与对方的利益捆绑的冲动。

但事与愿违，在实际的发展过程中，这种冲动，并不能带来合作的成功，并且在近儿年，在手续费的恶性竞争下，更出现明显放缓并度停滞的现象。

由于保险公司和银行缺乏长期利益共享的观念，银行尚未将银行保险业务纳入银行发展的整体战略框架，保险公司也只是简单地将银行保险作为种销售方式，侧重利用银行的品牌效应而忽视了自身品牌的维护和产品创新。

因此，银保合作只能在简单代理销售的低水平进行。

在各公内蒙古科技大学毕业说明书毕业论文司产品差别不大的情况下，对银行代理网点资源的争夺就成为保险公司发展银行代理业务的重要手段，而这种争夺又主要体现在代理手续费的竞争上。

为了综合分析银保内外环境对合作的影响，达到内外环境的协调和最佳配合，让我们对银保合作双方的优势与劣势进行分析。

银行和保险公司合作的优势银行和保险公司合作的优势主要有以下四点银保合作可以丰富银行服务内容在维持分业经营的局面下，银行通过代理保险产品，丰富服务内容，拓宽服务领域保险公司通过开发银行代理产品，进步丰富产品体系，提供差异化的产品服务。

银保合作实现银行客户资源的共享银行利用保险公司的客户扩大其影响并深挖资源潜力保险公司利用银行的品牌和形象优势，相当于对银行已有的基础客户群体进行再开发。

银保合作降低银保双方的经营成本银行利用已有的服务网点开办银行保险，提高资源的利用率和劳动生产率，从中提取佣金，加快回收网点建设成本保险公司利用银行庞大的分支机构网络销售产品，节约固定资产投资，降低其营销成本。

银保合作扩大银保双方业务规模银行通过销售保险产品实现服务多元化差异化综合化，并利用代收保费融资业务资金汇划等业务扩大存款规模和利润空间，挖掘客户潜力保险公司通过银行代理其产品逐步拓宽经营渠道，从而扩大业务规模。

此外，对银行来说，还可以化解业务风险。

银行保险在消费信贷领域的合作，使保险成为银行化解部分信贷风险的有效手段。

银行和保险公司合作的障碍是目前银保产品与银行产品的同质性。

银保产品大同小异，不仅在保险公司之间存在明显的同质性，而且与银行产品也存在同质问题，主要是些保障功能相当少的五年期的，或者十年期的储蓄替代性产品，片面强调投资收益，不内蒙古科技大学毕业说明书毕业论文恰当地与银行储蓄利率相比，客户买了保险，往往会影响银行的储蓄。

二是银行与保险公司的企业文化存在差异。

银行和保险公司的企业文化差异很大，两种文化的渗透和融合是银保合作的内在要求，但由于各自的管理营销方式和员工激励机制也不相同，文化融合较难，文化冲突提高了合作成本。

在我国，由于历史原因，银行在人们心目中留有信誉度高安全性好的良好印象，使得偏好稳健与信誉的中国人绝大部分成为银行的忠实客户。

而保险公司讲求个性展现激励机制活力激发营销训练等，使得银行人员销售保险产品的难度增加。

然而，目前银行从银保合作中所看到的更多是银行保险业务对中间业务收入的有限提升及保险业务对存款业务的影响，并且，结合到银行自身的考核指标，保险业务往往是阶段性的业务，只有在存款任务完成的前提下，保险业务才会成为银行考虑的项工作。

对于保险公司来说，银保合作不仅仅是设计款适合销路的产品，而且要扭转银行对银保合作的不良观念，让银行把银行保险业务从作为项额外的任务，转变成提升自身价值，增强竞争力的项重要工作来抓。

银行保险的营销模式银行保险作为种新兴的行业，它的出现是金融体化过程中混业经营的产物，因此银行保险的发展模式，在金融体化的过程中，也有着不同的发展模式。

根据瑞士保险集团在年对于银行保险的形态划分，银行保险