【T9113】【定稿】《精品小额贷款公司基础知识与操作实务培训》.doc格式文档 ㊣ 精品文档 值得下载

小额贷款公司组织形式及内部机构五小额贷款公司的股东六小额贷款公司的主发起人条件七其他股东应当具备的条件八小额贷款公司的优势九小额贷款公司的作用十小额贷款公司的发展历程十小额贷款公司监管第二章小额贷款业务操作实务小额贷款的概念二信贷比例管理三贷款的基本制度贷款的三性原则原则贷款的三查制度审贷分离制度四小额贷款对象和基本条件贷款对象二贷款基本条件三贷款卡四贷款人的权利与义务五借款人的权利与义务六禁止贷款的对象五贷款种类信用贷款担保贷款票据贴现组合贷款六小额贷款操作规程贷款咨询受理与贷款申请贷款咨询受理客户申请贷款所需资料二贷款立项三贷款调查的前期准备客户经理的准备工作信贷调查原则四客户信用等级评定的规定五贷款调查贷款调查的要求贷款调查的内容贷款调查的方法贷前调查报告六贷款审查认真全面初审贷款调查报告突出审查贷款风险控制点撰写贷款审查报告法律合规审查七贷款审批八贷款发放七贷款担保的有关规定保证人资格的认定二抵押物的确定三质物的确定四担保方式的选择五贷款担保的审查六担保合同的订立七贷款担保的管理八担保债权的实现八贷后管理规定贷后基础管理二贷后检查现场实地检查非现场报表检查贷后检查频率贷后检查内容贷后检查报告三风险预警管理第章小额贷款公司简介小额贷款公司及其法律地位小额贷款公司定义小额贷款公司，是由自然人企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。

二小额贷款公司法律地位是企业法人有的法人财产享有法人财产权以全部财产对其债务承担民事责任。

小额贷款公司是企业法人，也就是规定了小额贷款公司不是金融机构，但经营的是金融业务，可以说是准金融机构。

二小额贷款公司经营特点经营特殊商品货币只贷不存二经营规则小额贷款公司必须专营小额贷款业务严禁向内部或外部集资吸收或变相吸收公众存款高压线信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。

小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的。

底线小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务小额贷款公司不得向关系人发放贷款关系人指公司的董事监事管理人员信贷业务人员及其近亲属以及他们投资或者担任高级管理职务的企业和其他经济组织。

三经营范围办理各项小额贷款办理小企业发展管理财务等咨询业务其他经批准的业务。

四经营要求小额分散单户贷款余额不得超过资本金的。

坚持为农民农业农村及城区小型企业的经济发展服务。

自主选择贷款对象。

经营市场化。

不得向其股东发放贷款。

不得跨区域经营贷款业务。

海南小额贷款公司可在全岛开展业务。

小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。

五小额贷款公司的贷款利率按照市场原则自主确定。

上限放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。

下限人民银行公布的贷款基准利率的倍。

六小额贷款公司的发展前景真正服务小企业和三农合规经营的，年后可增资扩股。

依法合规经营没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。

三设立小额贷款公司准入资格有符合公司法指导意见和试点工作意见规定的章程二有限责任公司应由不高于个股东出资设立，其中有个出资最多的第大股东股份有限公司发起人人数不超过人，其中有个出资最多的主发起人三注册资本为货币资本，且应次缴足。

小额贷款公司设立为有限责任公司的，注册资本不得低于万元设立为股份有限公司的，注册资本不得低于万元，单自然人企业法人其他社会组织及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的，具有特殊从业技术能力和经验的发起人，经批准可以提高其持股比例，但最高不得超过。

四有符合任职资格条件的董事监事和高级管理人员，以及具备相应专业知识和从业经验的工作人员。

五有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度风险控制制度。

六省金融办规定的其它审慎性条件。

四小额贷款公司组织形式及内部机构小额贷款公司的名称，由行政区划字号行业组织形式依次组成，其中，行政区划指县级行政区划的名称，不得冠省级行政区划。

二小额贷款公司的组织形式包括下列二种有限责任公司股份有限公司。

三小额贷款公司内部组织机构为保证小额贷款公司高效精简稳健经营，必须建立套科学合理的内部运行组织。

要求做到上下协作内外制约审贷分离。

内部机构设置总经理室综合部财务部信贷部风险管理部等。

其中客户部为贷款调查部门，风险管理部为审查部门，总经理室为贷款审批部门。

五小额贷款公司的股东企业法人二自然人三其他经济组织四试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。

六小额贷款公司的主发起人条件净资产万元以上，且资产负债率不高于。

二近年连续赢利，且年净利润累计总额不低于万元。

三具有良好的社会声誉和诚信记录，近年在业务管理财务管理税收管理外汇管理海关管理等方面无违法行为。

四具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度。

五入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

六按审慎性原则要求的其他条件。

七其他股东应当具备的条件自然人作为出资人的，必须具备完全民事行为能力具备定的经济金融知识收入状况良好，有较强的抗风险能力由当地公安机关出具无犯罪记录的证明和人民银行出具无不良信用记录的证明，有金融从业经历的，还须由原所在金融单位出具无违规违纪行为的证明。

二其他企业或社会组织作为出资人的，必须合法设立且出资人及其法定代表人无不良信用记录或犯罪记录近年的财务状况良好，有较强的经营管理能力和资金实力。

八小额贷款公司的优势高效性般七个工作日内做出贷与不贷贷长贷短贷多贷少的决定。

灵活性户定根据每个客户的实际情况，提供符合他本身条件的贷款服务。

市场大客户群体多。

门槛低不分贵贱只要符合制度就能办。

体制好能够有效的解决信息不对称，与借款人相辅相成。

九小额贷款公司的作用定程度上缓解农户和中小企业融资难的问题，促进经济的发展。

小额贷款公司在不同的层次上为农村金融领域提供了多元化的选择，促进农村金融组织的竞争。

小额贷款公司引导民间借贷行为规范化阳光化。

十小额贷款公司的发展历程年底，中国人民银行以山西省平遥县作为首批小额贷款试点，在全国率先成立了晋源泰日升隆两家小额贷款公司，尝试以民间资金为依托，以服务三农支持农村经济发展为重点，为农户提供小额贷款。

年，山西四川陕西贵州内蒙古个省自治区开展了小额贷款组织的试点随后在其他省份也成立了些小额贷款公司。

年月，银监会中国人民银行联合发布了关于小额贷款公司试点的指导意见银监发号，以下简称意见。

这是银监会和央行首次对小额贷款公司出台的正式规定，意见对小额贷款公司的性质设立条件资金来源资金运用和监管等方面做出了明确的规定。

年月，海南省金融办下发了海南省小额贷款公司试点管理办法。

年月，省金融办批准设立海口罗牛山小额贷款公司和琼海中金小额贷款股份有限公司。

十小额贷款公司监管小额贷款公司的监管部门省级金融办，或者省中小企业管理局或省经贸委。

监管办法监管指标第二章小额贷款业务操作实务小额贷款的概念小额贷款专指向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额贷款项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，追求自身财务预算自立和持续性目标，构成它与般政府或捐助机构长期补贴发展项目和传统扶贫项目的本质差异。

各种模式的小额贷款均应包括两个基本含义是为大量低收入包括贫困人口提供金融服务二是保证小额贷款信贷机构自身的生存与发展。

这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了小额贷款的完整要素，两者缺都不能称为完善或规范的小额信贷目前，我国金融部门主要开办了两类性质不同的小额信贷。

类是商业性小额贷款，类是财政贴息小额贷款。

两者的不同之处在于，政府对商业性小额信贷的作用仅限于政策引导，对财政贴息的小额信贷还要提供定比例的贴息资金。

但是，无论是商业性的小额信贷还是财政贴息小额信贷，都实行市场化运作，由小额信贷机构完全按照商业信贷原则，自主决定贷与不贷贷多贷少。

商业性小额贷款按主体不同分为商业银行小额贷款和专业小额贷款公司小额贷款。

按贷款对象分为农户小额贷款工商户小额贷款居民消费小额贷款及中小企业担保基金贷款。

财政贴息小额信贷主要有三种农业银行扶贫贷款下岗失业人员小额担保贷款和国家助学贷款。

二信贷比例管理小额贷款公司的资金充足率近乎。

只能从不超过两家银行借入不超过净资产的资金。

财务杠杆是，而银行按巴塞尔协议规定资本充足率不得低于。

即资本总额度与加权风险资产总额的比例不得低于。

小额贷款公司只贷不存，不吸收存款。

商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过。

小额贷款公司对资产的流动性未作要求。

商业银行流动性资产与流动性负债的比例不得低于。

小额贷款公司单笔贷款不超过注册资金的。

体现了小额贷款点多面广，分散风险的特点。

商业银行对同借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过。

贷款质量指标。

商业银行的要求逾期贷款余额与各项贷款余额之比不得超过呆滞贷款余额与各项贷款余额之比不得超过呆账贷款余额与各项贷款余额之比不得超过。

这个指标经常根据不同时期的要求而发生变动，最近要求不良贷款不能超过。

小额贷款公司不良贷款率不能高于，不良贷款率高出的，省金融办有权责令其调整高级管理人员限期整改。

三贷款的基本制度贷款的三性原则流动性效益性安全性是商业银行经营的基本准则原则。

也就是我们常讲的三性原则，这也是信贷管理的基本要求。

安全性是指商业银行的资产收益信誉等免受损失的可靠性或确定性。