展的农户联保 贷款般不超过万元。这种额度较小的贷款与扩大规模的需求不相 匹配，不能适应新的需求。二是服务方式单。支持三农是党和国家工作的重中之重，农村金融服务则是党和政府联系农村农民的 重要纽带。作为农村金融主力军，应该改变传统的支农服务模式，服 务要面向农村种养大户农业产业基地农业产业化龙头企业发展。 而目前当地金融机构信贷支农服务方式单，支农贷款发放中只是满 足农民生产生活资金的需求，并且大部分贷款为保证担保贷款，整体 抗风险能力较差。同时在支农服务中，电子化建设步伐较落后，无法 满足农民通存通兑代收代付银行卡银行承兑汇票等业务的需求， 不能为三农提供全方位金融服务。 目前庆云县金融需求情况 农民个体对农村金融平台的需求。近年来，庆云县农村经 济发生了根本性的变化，随着产业结构的调整，农村住户不仅在结构 上发生了很大的变化，而且庆云县做为山东省八大现代批发市场之 ，从事非农的个体经济私营业主逐渐增多，因此，农民个体对贷 款需求不断增加。 乡镇企业对农村金融平台予庆云黄河村镇银行股份有限公司融资支持，其他发起人股东 现金流量大，涉及的金融业务种类多。除金融法规禁止办理的业务外， 其他金融业务都可到庆云黄河村镇银行办理。同时，庆云黄河村镇银 行还将创造条件积极代理其他银行业金融机构及财政委托的业务， 促进农村多元投资机制的形成第三，有利于提高金融服务效率。庆 云黄河村镇银行以三农中小企业和城区范围为市场定位，紧盯 目前其他商业银行不愿和不能涉足的空白区域空白服务对象和空白 业务，形成独特的市场布局和鲜明的经营特色，可以在很大程度上缓 解银行业同质化竞争问题。庆云黄河村镇银行是级法人，在风险可 控的基础上，它可以建立快速便捷的贷款方式及其他服务方式，创新 适合于社会主义新农村的金融新产品，包括信贷产品，形成适合庆云 县实际的金融服务组织体系业务流程和运行机制，加强与各商业银 行网络和资金汇划的合作，更有效地满足新农村建设的金融服务需求第四，有利于降低融资成本。在保持合理利润的基础上，庆云黄 河村镇银行要依法开展规范的价格竞争，坚决打击高利贷行为，切实 降低三农融资成本。可见，庆云黄河村镇银行的成立，对该县经 济开发区的金融服务，将会有效地填补空白，增强市场竞争力，降低 风险，提高经营水平。 在山东庆云设立村镇银行，不仅是必要的，而且是可行的。 是注册合法。作为主要发起人股东宁夏黄河农村商业银行 股份有限公司，注资来源合法，公司治理良好，内部控制健全有效， 年存款余额亿元贷款余额亿元。各自然人发起人股 东均符合规定的条件，且致承诺不以借入或委托资金入股。各发 起人股东共拟入股万元，最大发起人股东为宁夏黄河农村商 业银行股份有限公司，拟入股，其他发起人股东入股比例均不 超过。 二是具有发起设立村镇银行的成功经验。作为发起人黄河银行 成功地创造了自我管理模式的村镇银行，基本经验主要有 完善的法人治理。村镇银行三会层的法人治理结构健全，设有 董事会监事会经营层，股东大会为最高权力机构。根据村镇银行管理暂行规定，村镇银行合理设臵了股权结构，黄河银行作为发 起人，出资比例，为控股方其他自然人股东出资占比，形成 了以金融机构法人资本为主，自然人资本占多数的产权结构。股东之 间相互制约和制衡，避免了股独大大股东独揽企业命脉的现象， 真正确保了股东平等的权利，企业价值最大化成为全体股东的共 同目标，严格管理加强内控防范风险成为股东的致行为。同时， 遵循股权多样化原则，村镇银行的股东中既有大学教授律师知名 企业家，又有从事银行管理工作多年的业内行家里手，为村镇银行在 当地的发展提供具有影响力的人力资源和经营资源。村镇银行可以作 为级法人机构，决策链条短，效率快，具有较快的决策机制。 归属清晰权责明确保护严格流转顺畅的现代产权制度。黄 河村镇银行按照现代产权制度建立了现代企业制度，企业归属所有投 资人，按照各自的投资份额拥有企业的股份，做到了归属清晰。 投资既是权利，又是责任，要承担负亏的义务。高管人员都是大股东， 投资人对企业有心负责有人负责有法负责。投资人可以按照 法律的规定自由转让其股份，做到了流转顺畅。现代产权制度为 黄河村镇银行的发展提供了制度基础，使企业真正成了自主经营自我约束自负盈亏自担风险的市场竞争主体。村镇银行的成立， 国家没有投资，利用现代企业制度，减少了当地农村资金外流，农民 增加了个金融服务单位，将提高农村金融市场的竞争程度，改善农 村金融服务水平，抑制高利贷，缓解农民贷款难问题，有力支持了当 地三农发展。先进的管理理念和严密的内控制度。黄河银 行自身就是服务农村的中小金融机构，建立了以客户为中心的理 念和赔罚制度走人制度移送制度等适合农村中小金融机构的 内控制度。村镇银行引入黄河银行的系列管理制度，在黄河银行制 度经验的基础上，村镇银行很快建立了科学的激励机制和约束机制， 在管理上走了捷径。适合村镇银行发展的金融产品。黄河银行有 多年服务三农的经验，有套适合村镇银行的服务三农的金融产 品，如绿色信用贷款证等。村镇银行在黄河银行开发的金融产品 的基础上，结合当地实际，为客户量身定做兴业宝现货通 捷易货城支农车得利等信贷新产品。有效解决了三农 贷款难难贷款的问题。现代化的网络信息支持。黄河银行为村 镇银行提供了综合业务系统和信息网络，使其在开业伊始，就为客 户提供了现代化的银行服务。所有的产品与黄河银行实现了网络对 庆云县经济金融发展情况 经济发展情况。庆云地处鲁冀两省三市德州市滨 州市沧州市五县乐陵市阳信县无棣县盐山县海兴县 中心，总面积平方公里，辖镇乡个街道办事处，个行政村， 万人口，其中农业人口万，占全县人口的。是山东省双 工程重点扶持县黄河三角洲高效生态经济区县市之环渤 海经济圈内最具活力的县域经济板块。年，全县实现亿 元，同比增长第产业实现增加值亿元，增长第 二产业实现增加值亿元，增长第三产业实现增加值 亿元，增长，三次产业结构比为。财政总收入完成 万元，增长地方财政收入完成万元，增长国地 两税收入分别增长和，两税收入增幅分居全市第位和第二 位规模以上工业企业实现增加值销售收入利税分别实现 万元万元万元，增长和。金融 机构各项存款余额达到万元贷款余额万元，人均存款 核准通过，归档资料。 未经允许，请勿外传,突破万元。 二金融服务现状 截至年月末，庆云县共有银行业金融机构家，营业网点 个包含不具有贷款功能的邮储二类网点和代理网点个，其中 农发行工行建行仅有个营业网点，农行个营业网点，上述四家 银行的营业网点均设在城区。目前，庆云县分布在农村和乡镇的网点 数共个，其中具有贷款功能的网点个。金融机构网点覆盖率低， 每万人拥有网点数个。从年至年，庆云县金融机构呈逐 年减少趋势。年，全县有金融机构网点个，其中设在乡镇的机 构个，主要为农业银行建设银行农村信用社邮政储蓄的分支 机构，占全部金融机构的。从年起，商业银行相继撤并中 国银行在此也退出，纷纷撤出农村金融市场，大量收缩在农村的机 构网点，使商业金融在农村金融领域的功能趋于弱化。中国银行庆云 支行及其个营业网点，于年全部撤销。农业银行建设银行也 全部撤销了在乡镇的所有营业网点，农村信用社逐步成为县域经济信 贷投入的主力军。到年末，庆云县拥有金融营业网点个，比 年减少其中分布在农村和乡镇的网点个数个，比年减少了个，全部为信用社和邮政储蓄的分支机构。农村信用社为防范操 作风险与提高经营效益，在收缩营业机构的同时，对原村站 的信用站进行了大规模裁减，年全县共有信用站个，年 个，年个，到年月末已全部撤销。农村金融机构数量 和网点的减少，特别是农业银行从农村的撤出，进步缩减了农村金 融信贷的供给主体，使为农村农民提供金融服务的主要是农村信用 社，三农贷款难的问题更为突出。 截至年月末，庆云县银行业金融机构各项存款余额达到 万元各项贷款余额万元，人均贷款万元。其中， 农户贷款万元，占全部存量贷款的。担当支持三农主 力军的庆云农信社年月末各项存款万元，各项贷款 万元，其中农户贷款万元，占全县银行业金融机构农户 贷款的。 二组建庆云黄河村镇银行的可行性和必要性 当前，在庆云金融发展中存在着以下问题 商业银行支农功能弱化。年以来，四大国有商业银行进 行商业化改革，市场定位和经营策略发生重大转变，大规模收缩县及县以下机构，贷款权限上收，受总量控制和结构调整双重压力，采取 控制增量压缩存量提高准入门槛等措施限制金融机构的县域信贷 投入，贷款投向主要集中在比较发达的大城市大企业大项目等领 域，支农业务大幅萎缩。 政策性金融机构支农职能发挥不充分。农业发展银行作为我 国唯的分支机构延伸到县域的农业政策性金融机构，业务范围局限 于单的国有粮棉油收购资金的发放和管理，商业性业务刚刚起步。 对于急需资金支持的农业基础设施和农业综合开发等项目缺乏政策 性金融的支持。农发行实际职能与初设时的应有功能已经不相吻合， 政策性金融对农业经济投入明显不足，不能有效弥补商业性金融逐渐 退出农村金融市场造成的缺失。 农村信用社承担支农重任，力不从心。作为农村金融主 力军的农村信用社，农难支三农。是通过对当地农户贷 款需求情况调查，农户贷款需求量较高。庆云农信社近几年来支农工 作随取得了明显的成效，但由于受沉