孟加拉国乡村银行发展模式研究孟加拉国乡村银行产生的历史背景年诺贝尔和平奖授予了孟加拉国的穆罕默德尤努斯及其创办的乡村银行。

孟加拉国乡村银行也称格莱珉乡村银行自创立以来成功地在孟加拉国推行了贫困农户小额贷款的模式在全世界引起了巨大的反响其创始人穆罕默德尤努斯因此赢得了穷人银行家的美誉。

年穆罕默德尤努斯的贷款范围扩大到了百个村庄。

年经国会通过孟加拉国政府特许穆罕默德尤努斯创建成立属于他自己的银行取名为也就是乡村银行在孟加拉语中有村子的意思。

这种新兴的银行业务很快得到了众多的民众支持并为发展中国家推行小额信贷提供了很好的借鉴作用。

二孟加拉国乡村银行的运作模式对于孟加拉国的普通商业银行来说提供小额贷款往往是个不愿涉足也不屑于涉足的领域。

首先运作成本高昂。

需要小额贷款的村民往往来自不同的社会领域他们的经营项目五花八门纺织纱布卖雪糕棒生产铜器修理收音机加工芥子油种植大米菠萝蜜等等。

而每人每个项目的贷款只有几十美元甚至几美元这就给银行工作人员带来了个噩梦般的场景每天需要跟踪数以百计的不同经营项目以及为每个项目区区几十美元贷款做备案统计银行本身为此付出的运营成本也大大提高。

举例来说同样是提供笔万美元的贷款把它借给几个人和借给几万个人做比较的话前者的成本要无疑会降低很多。

其次偿还风险过大。

提供贷款银行往往需要担保以降低贷款者不能还款带来的风险而这点正是那些穷人所欠缺的。

没有担保银行担心他们在获得贷款后不会如期偿还因此造成了银行总是对这人群关紧大门的局面。

那么穆罕默德尤努斯又是如何运作摆脱这两大问题困扰的呢关键是两个词信任和相互负责。

为了争取到孟加拉国乡村银行的小额贷款村民必须提前做件事那就是证明自己的家产还达不到银行提供贷款的最低担保额度这样就保证了贷款发放到了那些最穷最希望改善生活的人群手中。

如果孟加拉国乡村银行向这些贫困妇女发放了贷款她们需要做的不是拿东西抵押在银行而是加入个由名贷款妇女组成的小组和个人组成的贷款成员中心。

由于笔几十美元的年期贷款往往以等额方式分作每周偿还这些贷款者必须每星期参加次小组会议互相通报以及商谈贷款偿还事宜。

最关键的是每个小组成员必须对其他名成员的还贷情况负责。

这时监督还款的角色已经发生了很大变化。

原来银行与贷款者之间的监督和被监督关系现在已经被贷款小组成员的相互监督相互负责所取代银行与分散贷款者的关系也变成了银行与小规模集体的关系。

方面银行和小组之间是信任。

关系只要小组每个成员都按时还款他们可以获得向银行不断贷款的权利但如果人违约小组其他成员也会因此而信誉受损。

另方面小组成员之间是相互负责关系。

由于与自身利益息息相关每个人在挑选贷款小组的伙伴时总会格外谨慎信用不佳者往往没有人搭理。

这样银行原来不得不付出的监督和资质审查成本就被转移到了贷款者的身上运营成本自然随之降低。

因此孟加拉国乡村银行模式是种非政府组织从事小额信贷的模式经营机构本身实行商业化管理即要求同社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组相互帮助选择项目相互监督项目实施相互承担还贷责任在小组基础上建立中心作为进行贷款交易和技术培训的场所允许农户分期还款但必须定期参加中心活动对于遵守银行纪律在项目成功基础上按时还款的农户实行连续放款政策。

盂加拉国乡村银行运作模式的另个重要的特点是市场化经营。

穆罕默德尤努斯所推崇的不是永远依靠政府或者外来援助维持生存的银行也不是无条件地给贫困村民施舍的慈善机构而是以完全市场化手段自力更生的企业。

比如孟加拉国乡村银行提供小额贷款的利率比普通商业银行的利率要高出个百分点即使遭受洪水或者龙卷风等灾难银行也不会免去村民的贷款而只是帮他们重组还贷方案在向村民提供服务时银行从来不提供无偿服务即便是帮助他们批发蔬菜种子碘化盐等生活必备品虽然曾接受数千万美元的捐助或者低息贷款孟加拉国乡村银行仍然属于私人企业等等。

除此以外银行还开始采取系列节省开支的做法包括支付补偿金鼓励年长员工提前退休在有电力供应地区的分支银行普及计算机等。

如果贷款者长期信用良好银行则可以提高贷款额度偿还方式也可以从每周偿还改为双周偿还。

这样在不影响贷款利润的情况下银行的运营成本可以下降三分之。

三孟加拉国乡村银行的组织结构与管理孟加拉国乡村银行的组织结构最高为设在首都的总行。

它主要负责筹款与政府部门协调以及对下属部门的管理训练。

总行下面为各地区分行协调地区的活动。

个分行下面有个支行为孟加拉国乡村银行的基层组织每支行内有个工作人员个培训人员个会计和个支行经理。

个支行要管个乡村中心。

每支行财务上自负盈亏。

孟加拉国乡村银行总部把款发到支行并收取的利息而支而支行贷给农户则收取的利息。

利息差为支行运营开支所用。

每个支行的利润率为评价这支行业绩的主要指标。

四孟加拉国乡村银行的发展业绩年，穆罕默德尤努斯的贷款范围已经扩展到了个村庄。

年，经国会同意，孟加拉国政府允许穆罕默德尤努斯成立自己的银行，取名为乡村银行。

孟加拉国乡村银行成为全球第家小额贷款组织。

年孟加拉国乡村银行发展成为家拥有家分支机构，万贷款者的独立银行。

渐渐地，国际社会援助者也开始慢慢关注孟加拉国乡村银行所提供的小额贷款给穷人所带来的变化。

年到年期间，国际农业发展基金福特基金挪威和瑞典政府想孟加拉国乡村银行提供了万美元的低息贷款。

年，加拿大和德国政府也加入了援助行列，共向孟加拉国乡村银行捐赠了万美元。

与此同时，孟加拉国乡村银行的规模也在迅速扩大年，孟加拉国乡村银行已经拥有了家分支机构和万村民客户。

四年后，孟加拉国乡村银行开设了第家分支机构。

此后三年，银行每月向村民提供的贷款多达万美元。

孟加拉国村镇银行的发展速度正从倍声速迈向二倍声速，穆罕默德尤努斯发放的多亿美元贷款非援助让贫困村民在小额信贷的支持下自己改变了生活。

数百万村民从每天只能吃顿饭到天三顿。

村民的衣服也从人两套改善为人三四套。

穆罕默德尤努斯的金融概念和孟加拉国乡村银行的发展模式已经成功的复制到广大发展中国家，在亚洲非洲和拉丁美洲发挥着重要作用，在全世界反贫困事业中引起了极大反响，其创始人穆罕默德尤努斯教授因而被视为全世界利用小额贷款向贫困宣战最具象征性和号召力的人物。

穆罕默德尤努斯以强烈的激情虔诚和强烈的道义感，去关注那些处于饥饿和赤贫中的穷人，以百折不挠的精神和无比的坚韧，挑战传统的金融体系和无效率的官僚体制。

在短短的年中，从美元借给个赤贫农妇微不足道的贷款艰难起步，发展成为拥有万贷款者其中为妇女个分行分行遍及个村庄个员工还款率高达的庞大乡村网络。

更为令人惊奇的是，该模式不仅在贫困地区得到广泛推行，而且在美国等富裕国家也成功的建立了乡村银行网络并有效实施反贫困项目。

可以说，孟加拉国乡村银行已经走向了世界。

现在中国的地方政府和非政府人士也在尝试结合市场机制推行小额贷信贷，代替单向的补助式扶贫。

年月，孟加拉国乡村银行以保持了九年的盈利记录成为兼顾公益和效率的标杆。

并与五月份在印度开设分行，而依靠无抵押的小额贷款，该银行万个借款人中有的借款人和家庭成功的脱离了贫困线。

尤诺斯认为，文化差异无处不在，但是他的扶贫经验也表明，各地文化有是相通的。

差异仅仅存在于另外之间。

虽然提高人们生活水平的方法各异，穷人们改变生活状况动机不外乎为了家庭子女以及自己。

所以，扶贫需要创造人们不必依靠任何人的仁慈的自我认同和自尊自立的思想。

银行和人们是平等的。

他们在商业上拥有平等的合作伙伴关系。

只乡村银行成立以来，正在依靠无抵押小额贷款这种解放性的力量有万人从穆罕默德尤努斯的银行获得贷款，有的借款人及其家庭成功脱离了贫穷。

这成功的扶贫方式被成功的复制到世界各地，令无数人受益。

的确，世界上每个人都有权力也有可能过上富裕和体面地生活。

穆罕默德尤努斯和孟加拉国乡村银行已经证实，哪怕是最穷的穷人，也可以为自身的发展作出努力。

这个结论不仅属于孟加拉国，也适用于任何文化和文明。