商业健康保险在我国发展的现状原因及其对策分析毕业设计论文 ㊣ 精品文档 值得下载

统计司年第五次全国人口普查主要数据，北京中国统计出版社，国务院关于城镇职工基本医疗保险制度改革的决定丛树海英国社会保障制度框架和运行效果分析财政研究李钢胡坤论建立竞争性的保险市场体系保险研究，魏华林中国保险市场的开放及其监管北京中国金融出版社，王绪谨中国保险市场研究北京工商大学学报，陈文辉夯实基础，开拓进取，加快商业医疗保险的发展，见首届中国商业医疗保险论坛文集北京，段庆文医改商业保险面临机会和风险系列报道之二三，载中国保险报场，这其实是对健康保险发展前景认识上的种短视。

另外，自年以来，随着投资型寿险产品的推陈出新，些寿险公司纷纷推出了分红功能，而恰恰将健康保险的最主要功能保障功能，加以忽略和软化，保险人不仅未给予消费者正确的引导，反而过多地进行了误导宣传。

虽然短期内健康保险保费收入会有跳跃式的增长，但长期内恰恰漠视了广大刚刚摆脱温饱的消费者对于健康保障的巨大需求，容易诱使保险消费者形成轻保障重收益的非理性消费观念，表现在消费者在购买健康保险产品时，不是根据自身健康状况和经济承受能力，而是热衷于与其他投资型险种进行片面的比较，这种对于中国健康保险长远发展的负面影响不可小视。

二所有寿险公司都看到了健康保险市场蕴含的无限商机，但出于对医疗费用失控风险的忧患，及人们道德欺诈行为的存在谁也不敢在这个充满风险的市场中盲目冒进，两者遂产生了矛盾。

面对如此诱人的市场前景，保险公司却似乎显得无动于衷，尽管市场上市场有新的健康保险险种推出，但销售规模未有质的突破。

从市场运行状况看，无论在国内还是在具有百余年健康保险经营历史的发达国家，健康保险业务的经营效果均不太理想，主要表现为高赔付率高成本无利润或微利润。

据统计，目前中国所开办的百余个健康保险险种中，有近的险种是亏损的，个别险种赔付率甚至高达以上，加之代理费用和管理费用等经营成本支出，市场面基本上处于亏损状态。

大面积的亏损，方面表明市场潜力有多大，市场风险也就有多大，利弊相劝，还是稳妥为佳另方面，保险公司出于自身利益考虑，在设计险种时往往把风险控制放在首位，从而导致费率居高不下投保条件极为苛刻，这在很大程度上又抑制了市场需求，最终促成了供需缺口市场局面的形成。

而开发健康保险险种缺乏大量基础数据。

健康保险的费率确定因素与其他寿险产品明显不同，它依据的不是死亡率而是疾病发生率和医疗费用率等因素，但是目前没有专门机构针对特定人群的发病率和基本医疗费用率进行数据搜索和统计分析工作，这使得险种设计缺乏数据支持，费率厘定缺乏科学性。

若费率过低，则保险人将承担巨额亏损风险若费率偏高，又将因缺乏吸引力而滞销。

还有医疗费用失控。

近年来医疗费用支出大幅飙升，据有关部门统计，目前居民自费看病的费用已占其健康支出的，仅以年为例，中国医疗费用的年均增长速度超过了，大大高于德增长水平。

许多保险公司不敢冒高赔付率风险去开发健康保险险种。

三因为国家对补充医疗保险的发展定位不明确。

补充医疗保险作为基本医疗保险的种补充形式，是单位及其职工在同参加基本医疗保险之后，由单位或个人根据自身特点和财力，在坚持自愿基础上适当增加医疗保障项目提高医疗保障水平的种保险形式。

补充医疗保险是社会医疗保障体系的重要组成部分，是未来商业健康保险的发展方向。

但疗收费标准医疗服务质量等内容，在各医院之间进行公开招标，引入竞争机制，从中遴选出如干服务规范信誉良好的医疗机构，并与之签订合作协议。

保护来此就医，只要属于保险范围内的病种，可不先缴费，而是事后由医院凭借相关证据与保险公司结算，以切断医疗机构与患者之间的现金流。

如果非特殊原因，定点医院超过预先约定的费用标准，保险公司就要从付给医院的费用中扣减超过部分。

如果节省了费用，医院则可以从保险公司拿到额外奖金。

同时随机审查医疗服务。

即保险公司可委派资深医师对定点医院和合同医生进行随机抽查，此举意在加强对医疗服务过程的协调管理，审核医院或医生所提供的施治方案和用药在医疗上是否必须和适当，以把好核赔关。

也可大力推进医疗服务提供者的网络建设。

在针对医疗服务提供者的管理内容上，保险公司应积极推动定点医院的电子化建设，由从初级的病例调阅治疗调查等手工管理模式，逐步转变为通过网络化来实现费用控制和医疗服务协调管理，从而形成管理式医疗。

总之保险公司通过参股或控股等方式，参与医疗机构管理，与医疗服务提供者之间真正实现风险共担利益共享的统体。

这样政府解决了医改所带来的重大疾病无保障的难题，保险公司卸去了医疗费用无从控制的隐患，医院在医改冲击后找到了新的利润增长点，保户则获得了份实实在在的健康保障。

可以预见，政府保险公司医院保户四赢的局面，其前景是非常广阔的，但需要各方的共同努力以及个较长时间的磨合期。

三政策支持。

加强法律法规的制定，营造良好的商业健康保险发展的外部环境。

目前，国内已有几家健康险公司拿到牌照。

为防止社保与商保之间的无序竞争，政府应抓紧有关商业健康保险的法律法规的制定，使商业健康保险行为即受法律约束又受法律保护。

是政府必须界定健康保险产品的经营主体及经营范围，明确什么样的健康险可由寿险产险和健康险公司经营，什么样的健康保险只能由健康险公司经营二是规定从业人员资格和市场准入标准三是制定相关的技术标准与风险管理标准以及协调配合机制四是应加强监管力度，使商业健康保险公司能够持续健康发展。

五是应允许经营健康保险业务的保险公司享受以下税收优惠保费收入免征营业税，利润免征所得税。

也应允许参加商业健康保险的投保人，其缴纳的保费和获取的保险金享受以下税收优惠若企业团体投保的保费支出部分，可以在定额度内列入成本，在税前列支个人缴纳的保费部分，不征收个人所得税，且个人获取的医疗保险金也不征收个人所得税。

七总结综上所述，商业健康保险是种市场化的风险转移机制，是种市场化的社会互助机制，是种用市场办法从容妥善安排人的生老病死的社会管理机制。

在社会主义市场经济条件下，加快我国商业健康保险的发展，对于促进国民经济协调发展构建和谐社会有着十分重要的意义。

因此我们应尽力为其发展做出应有的努力。

参考文献是，目前国家尚未在政策法规上对于补充医疗保险的业务性质经营主体商业保险公司是否可以开办以及如何开办等系列问题予以明确，导致社会保险机构与商业保险公司从各自行业利于出发，互助争办补充医疗保险业务，互抢医疗保险资源，造成了目前医疗保险市场上的混乱局面，所以在很大程度上阻碍了商业健康保险的快速发展。

还有虽然财政部为鼓励发展补充医疗保险而给予了的财务优惠政策，但是，方面该税前列支比例过低而弱化了现有的政策作用，另方面，缺乏专门的会计科目对补充医疗保险业务进行专项财务核算。

所以相应具体到实质的制度政策仍停留在纸面上。

六中国商业健康保险的发展对策提高商业健康保险的社会认同感。

保险公司应定期运用典型赔付案例，积极宣传商业健康保险在保障社会安定促进经济发展等方面的作用，大力普及健康保险知识，增强社会各界的保险意识，以提高商业健康保险的社会认同感与亲和力，使政府重视，政策支持，企业欢迎，百姓拥护。

给予商业健康保险应有的社会地位。

可以说，没有商业健康保险的积极参与，完善的医疗保障体系是不可能建立起来的。

既然如此，政府就应该支持它的发展，给它个与社会医疗保险平等的地位，将其作为社会医疗保障体系的个重要组成部分而纳入其中，并以相关法律法规等形式确定下来，使得商业健康保险与社会医疗保险共享管理成果管理手段和管理设施。

二政府应在医疗保障市场中发挥积极的作用。

由于医疗保健市场的特殊性和复杂性，非单方力量所能左右，因而政府在这市场中的作用应受到足够重视。

从种意义上说，只要抓住了医疗保健市场中的主要矛盾，就从根本上控制住了商业健康保险的风险源头。

就中国现阶段而言，政府在以下方面应有所作为完善专业管理制度体系的建设。

是建立专业的精算体系，注重积累精算数据，加强精算评估，科学厘定产品费率，防范产品开发风险二是建立专门的核保核赔体系，制定和实施健康保险核保核赔管理制度，加快研发和推广健康保险专用的核保核赔管理手册等专业技术工具。

积极探索与医疗服务提供者之间的有效合作途径。

在健康保险的风险控制中，医疗服务提供者起着决定性的作用。

探索建立医保双方的利益共享机制，有利于保险公司与医疗服务提供者建立有效合作关系，增强医疗服务提供者的风险控制意识，使保险公司在保证被保险人获得良好医疗保障服务的同时，能够有效控制经营风险。

加强对医疗服务提供者的管理。

这是规范医疗行为防范道德风险的关键。

对医生而言，在日本，政府对医生执业资格的认证非常严格，医生的执业道德在药师法和医师法中均有详细规定，如果医生故意开假处方，经查处，不仅信誉受损，而且会受到法律的严厉制裁。

在这种制度下，医生的败德行为是较低的，这对中国富有借鉴意义。

在实务中，医保双方主要有以下合作途径选择定点医院。

保险公司可就健康保险保障范围内的生体制改革，促进公共卫生服务体系的形成。

因为建立商业健康保险制度和改革医疗卫生管理体制是完善社会保障体制的重要方面。

所以发展商业健康保险可以带动医药卫生产业发展，促进医疗卫生资源的合理配置，改善医疗服务质量，提高医疗服务水平。

在推进城镇医疗卫生体制改革的进程中，通过发展商业健康保险，不仅可以改善医疗保险的风险控制机制，减少医疗费用支出，而且可以对基层卫生服务和农村卫生资源严重不足的现状给予有效补充，加强对传染病的预防和控制，有利于公共卫生服务体系的形成。

二商业健康保险存在的可能性随着国民收入提高和人们生活方式的改变，风险因素明显增加，特别是自从非典和禽流感之后，人民的风险意识逐渐增强，关注健康追求健康的人越来越多。

不少人养成了定期到医院检查身体的习惯，这种趋向