我国商业银行个人理财业务发展研究毕业设计论文 ㊣ 精品文档 值得下载

金管理资产管理保险规划贷款房地产投资退休规划税务规划等部分构成。

中外资银行之所以集中于个人理财业务率先展开激烈的竞争，是因为个人理财业务是个充满吸引力和巨大商机的市场。

个人理财业务的发展，面临着良好的外部环境和金融机构转型发展的需要等多种驱动力。

居民财富的快速增加为理财业务带来巨大的发展空间。

随着国民经济持续稳定的增长，以及收入分配制度的改革，居民收入不断上升，个人财富不断积累。

最突出的表现是，居民储蓄存款从改革开放初期的多亿元开始路攀升，到年月末已超过万亿元，平均每年增长以上。

如此庞大的储蓄存款市场为个人理财业务发展提供了广阔的空间。

另根据央行发布的年第四季度全国城镇储户问卷调查结果，居民家庭拥有的金融资产结构发生变化，基金成为居民家庭除储蓄存款外拥有最多的金融资产。

在如何支出中，选择购买股票和基金的人数占比达，跃升至历史最高。

调查显示，我国居民的理财需求快速增加。

居民收入的分化，丰富了个人理财业务的内涵。

在居民财富整体上涨的同时，收入的分化也在促进富裕人群和中产阶层逐步崛起。

富裕人群按照美林集团的定义，是指拥有百万美元金融资产的人，该公司公布的年度全球财富报告显示年中国内地的百万富翁人数有约万，较去年上升逾，财富总额为万亿美元。

中产阶层按照家庭平均年收入达到万美元，并拥有万美元资产的标准，估计目前国内这阶层超过了万个家庭，这部分人群也积累了近万亿美元的家庭财富。

富裕人群和中产阶层相对普通大众的金融服务需求有很大的不同。

普通大众的预防性动机和流动性需求较强，侧重简单的存取款服务而富裕人群和中产阶层投资性动机和增值性需求较强，倾向财富管理等方面的产品和服务，这样为银行根据客户需求提供个性化多样性的个人理财服务创造了客观条件。

资本市场的快速发展促使商业银行在理财业务领域寻找新的利润来源。

从世纪年代开始，发达国家直接金融市场迅速发展，资金供求双方不再集中依赖金融中介而直接在债券和股票等市场进行资金融通，商业银行依靠存贷利差生存的模式受到了极大冲击。

金融脱媒迫使商业银行寻找新的盈利模式，与其他金融机构开展竞争，通过开拓非利息收入业务寻求突破，这些业务包括账户管理信托业务资金交易资产证券化投资银行保险及基金等等。

目前国外银行业的收益结构中，美国商业银行的非利息收益占比基本稳定在左右，欧盟银行业年非利息收入在经营收入中占比已经达到，非利息收入平均占比进步上升到。

我国资本市场的快速发展也将为我国商业银行发展带来挑战，借鉴国外商业银行经验，改善收益结构，降低贷款风险，也急需发展个人理财业务。

二我国银行理财业务发展的路径选择个人理财业务是种综合性金融服务，往往需要集中大量不同的金融服务产品，如零售银行业务的支票贷款抵押，保险公司的各种保险产品，信托公司的信托产品，零售的经纪商业务，以及投资管理咨询税收筹划等业务。

对我国商业银行而言，尽管具有网点人文客户资金等优势，但是在高端客户的理财业务方面，仍存在战略产品人才创新等方面的较大差距。

我国银行要大力发展个人理财业务，就需要根据自身条件制定适当的发展路径。

制定务实的个人理财业务发展战略和业务体系。

商业银行要把发展个人理财业务作为业务发展的重点，在各方面给予政策倾斜，采取积极有效的措施拓展个人理财业务，这是大力发展个人理财业务的前提和重要保障。

其次，商业银行必须建立高科技支撑的理财业务体系。

在服务渠道金融交易产品服务后台账务客户关系管理等诸多方面强化信息技术运用，以高科技手段降低运行成本，以高科技手段满足客户多层次的需求，以高科技手段提升风险管理能力，摆脱依赖物理网点和人员数量的增加来发展理财业务的传统模式。

制定适应市场变化的客户发展战略。

在市场竞争中，没有客户就没有业务，赢取新客户维系老客户的战略是非常重要的。

与般的银行业务不同，理财业务强调差异化和个性化，单个客户的服务成本较高，因而在产品和服务方面必须设置定的门槛要求，以实现成本和收益的平衡。

如美林集团对私人银行客户标准最低要求是万美元金融资产，摩根大通和高盛要求是万美元，花旗银行和汇丰银行亚洲则是万美元。

对于我国银行来说，需要针对理财服务的特性，找到适合国情的适应市场变化的客户发展战略。

设计能够满足客户需求的综合化金融服务产品。

目前国内银行的理财服务通常是向客户推销各种标准的理财产品，还不能针对客户个性化的需求提供有针对性的理财方案。

随着我国高端客户的不断发展，客户对个性化服务的要求越来越高。

银行必须细分市场和客户，全面了解客户的个性化需求，对每个客户的具体情况进行深度分析，针对客户的风险偏好年龄投资目的和金额大小，设计出切合客户需要的服务方案，主动地对客户的财富进行管理，提高资金使用效益，实现客户财富的保值增值。

培养能够提供综合化金融服务的专业理财人员。

理财客户金融服务需求具有个性化综合化的特点，因此，银行客户经理必须是精通银行财务税收和不动产策划法律以及会计等领域的复合型专家人才，并拥有丰富的从业经验。

比如英国巴克莱银行要求私人银行客户经理的人选要具有年以上的资历，亲身体验过经济景气循环的人。

对于我国银行而言，必须尽快培训能够胜任理财业务的专业人员，配备资质认证，通过相关的个人理财中心以及相应的后台支持，来保证理财业务的服务质量。

加大金融创新的步伐。

目前，在市场上风靡的中资银行理财产品大多为从外资银行拷贝而来的舶来品。

此外，在比较复杂的结构性理财产品中，中资银行也大多采用这样的做法中资商业银行发行理财产品，与外资银行签订合作协议，将募集资金交由外资银行运作获取收益。

目前，法国巴黎银行法国兴业银行德意志银行和摩根大通等银行都是以中资银行作为自己的客户，向其批量兜售外汇理财产品。

这种做法的后果是，尽管中资银行可以获得个百分点左右的收益，但是，外资银行通常可以获得个百分点的收益。

因此，如果没有强大的金融创新能力，我国银行就会在竞争中败北。

积极开展金融创新，我们不仅需要造型设计外观等方面的专利性发明，更需要在产品的内容设计服务方面加大力度，申请专利。

，不能满足不同层次客户的服务需求。

特别是知识密集型中间业务如咨询资产评估资产管理等所占比例很低。

六高素质的复合型理财人员匮乏理财业务涉及面广，不仅限于金融产品的投资分配资金运用的合理规划，还包括帮客户进行住房规划教育规划风险管理税务筹划退休规划遗产规划等等。

具有技术性强知识密集等特点，是项全新的综合性的业务。

从业者不仅要掌握综合全面的专业知识，通晓各种金融投资工具和金融市场，具备娴熟的投资技能，拥有丰富的理财经验，还应掌握房地产法律市场营销相关知识，并具有较强的市场营销能力人际交往能力组织协调能力和公关能力。

商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券保险等专业知识知之不多，文化素质也普遍不高，他们大多数只能指导客户填写存取单，简单地教客户些传统业务。

理财建议还只是停留在为客户提供储种选择个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，其中能为客户提供综合财务规划的理财专家凤毛麟角，与目标客户的综合理财需求存在着巨大差距。

四推进我国商业银行个人理财业务发展的对策加强与证券保险基金等金融机构跨行合作，实行规范的混合经营与证券保险基金等金融机构加强跨行业合作混业经营是当今西方商业银行普遍采用的种经营模式。

我国银行作为个人理财主要提供者的条件下，应该通过银行设立基金管理公司，或者银行与基金公司组成战略联盟，打通银行进入证券基金市场的障碍，扩大银行的投资范围。

这样，我国银行才能进入国际金融市场。

国家对商业银行等金融机构的经营范围应做较少的限制，如短期信贷业务与长期信贷业务，直接融资业务和间接融资业务，商业性业务和政策性业务之间不做或较少做法律限制，商业银行只要在现行的法律框架内合规守法经营，就可以在经营银行业务的同时，兼经营证券信托以及保险业务等，如经营存放款证券买卖担保投资信托租赁储蓄各全方位商业银行及投资银行业务。

我国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化应对外资银行的挑战，也是扩展自身业务的需要。

我国的商业银行也应该从现阶段的相互业务代理发展到更广泛的行业间接触，国内的商业银行可以适当考虑与外资金融机构合作，开展新的金融产品和更便利的产品营销模式，同时银行还可以利用多个市场实现理财目标。

二拓展理财业务品种。

个人理财业务的积极创新，对于商业银行竞争优势的培育具有极为重要的作用。

商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。

是加强理财产品和服务的整合。

整合具有竞争性的有特色的存款产品中间业务产品资产业务产品，突出这些产品的亮点，作为理财产品的主打产品。

近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探索，各子系统融会贯通，集存贷汇消费缴费理财于身的理财产品。

二是加快理财新产品的创新，提高金融业务和金融产品的开发创新能力。

银行应加强与证券公司合作，创新风险性更大收益率更高的产品，适时推出存款工具证券化有价证券质押贷款住房贷款证券化期货期权等衍生产品，满足客户资本市场投资需求与保险公司合作创新兼具流动性保障性的保险产品，如推广分红保险等银保合作产品与基金管理公司以及房产商汽车商等高档消费品商家的合作，利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，加强银企合作，从而促进个人理财业务大发展三做好个人理财业务技术性研究从有关调查显示，由于主要存在着以下四方面的原因，导致未经专家理财的家庭有以上存在财务不合理，因而普遍希望有专业机构提供关于存款股票债券基金保险等金融资产的最佳组合方案。

这些原因包括是出于自身缺乏必要的金融知识，难以制定适合自身特点的理财方案二是按照自身的水平，很难获得更大的投资收益，必须借助专业金融人士的帮助三是专业的金融机构在信息设备方面有优