【毕业设计】农村信用合作社发展现状及对策研究 ㊣ 精品文档 值得下载

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事实上，实行合作制将使股权结构更加分散服务对象相对固定经营目标更加清晰民主管理更加深化，合作制的组织形式不可能构成金融企业管理混乱的理由。

改革开放多年来，企业制度改革的实践表明企业依靠所谓的精英管制只能维系段时间，只有建立在私有产权和民主监督基础上的法人管理机制才能确保企业的存续经营。

金融业作为风险集中的行业，需要特别的法规和的机关进行监管，但这并不能说明金融业不能沿用现代企业的多种组织形式，包括股份制和合作制。

由于合作制企业具有股权分散进出自由人票主要为社员服务和不以盈利为主要目标等特征，相对于股份制企业而言，合作制企业需要更严格的法律监管。

合作制企业需要通过既类似又有别于公司法的专门立法来加以规范，特别要对下列问题给予清晰的法律界定合作制企业是否只限于自然人出资入股是否应该通过限制个人出资比例来保证其股权分散进出自由如农村信用合作社管理规定第十九条导致合作制企业资本流失又如何保证存续经营人票又如何吸引人们更多地出资入股由于合作制的经营宗旨，从本质上看不是以盈利为目标的企业组织，而是半企业半事业，带有定慈善性质的弱势群体自救组织。

因此，国家应给予定的政策扶持。

比如，美国的信用合作社就是由于银行体系的专门立法监管机构保险机构清算体系实施监管和服务，享受切税收豁免，董事及部分经理人员由不在信用社计取报酬的志愿人士担任。

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在发展市场经济的今天，经济基础和国家管理体制已经发生了深刻的变化。

因此，把农村信用社改革定位为恢复合作制，显然脱离了现实情况。

因地制宜的农村信用社改革可以有两种出路是将大部分农村信用社根据自愿原则在定的区域范围如县域联合改建为合作制的合作银行二是在农村城市化地区，将经营管理达到相当水平的农村信用社改建为股份制的民营银行。

经营制目标农村信用社作为集体所有制的合作金融组织，在执行国家各项方针政策服从宏观调控大局要求的前提下，实行核算自负盈亏。

农村信用社实行经营目标责任制的指导思想是在服从国家宏观调控和严格执行国家金融政策的前提下，按照所有权与经营权分离的原则，以业务经营为中心，以利润为目标，充分调动经营者的积极性，努力开拓业务，优化资产负债结构，大力增收节支，不断提高经营效益，以切实增强信用社自我生存和发展的能力。

农村信用社实行经营目标责任制是项综合性工作。

要在农业银行领导下，由县市联社统组织实施，并充分发挥信用社民主管理组织的作用。

信用社经营目标责任制的各项指标要分解落实到社内各职能部门和岗位，切实做到各司其职各负其责。

作为法定代表人的信用社主任和作为共同经营承包人的信用社职工，其责权利应有明确区分。

各项经营指标的确立与考核必须坚持实事求是切合实际的原则，严禁弄虚作假必须打破分配上的大锅饭，切实将责权利挂起钩来，按劳分配，奖优罚劣，落实各项考核奖惩措施，真正做到经营成果与经济利益挂钩，达到预定的经营责任制目标。

三农目标市场营销生产管理品质管理目标管理行业报告商务谈判策划方案可研报告可行分析环评报告毕业论文团队建设百度下载年度计划组织设计商务礼仪工作总结招商方案执行力商业计划营销战略营销培训定价策略客户管理营销技巧营销手册整合营销销售考核终端营销安全培训生产计划生产培训技术规范工艺标准生产管理管理手册质量认证质量成本品质培训质量手册资料下载绩效考核薪酬管理岗位职责沟通激励企业培训员工管理招聘面试人事制度战略规划网站策划信息方案技术方案智能化流程管理客户管理市场分析市场调研投资招商施工工节项目研究项目管理商业规划百度下载工程设计工艺标准质量标准土地评估投资分析开发战略市场调研前期定位产品建议项目建议研究报告实施方案营销方案采购管理项目管理成本管理运作管理危机管理发展战略品牌管理农村信用社的存在是以能否促进农村经济发展为前提的。

有利于农户增收农业发展和农村经济增长的金融需求的满足，是应当赋予农村信用营销生产管理品质管理目标管理行业报告商务谈判策划方案可研报告可行分析环评报告毕业论文团队建设百度下载年度计划组织设计商务礼仪工作总结招商方案执行力商业计划营销战略营销培训定价策略客户管理营销技巧营销手册整合营销销售考核终端营销安全培训生产计划生产培训技术规范工艺标准生产管理管理手册质量认证质量成本品质培训质量手册资料下载绩效考核薪酬管理岗位职责沟通激励企业培训员工管理招聘面试人事制度战略规划网站策划信息方案技术方案智能化流程管理客户管理市场分析市场调研投资招商施工工节项目研究项目管理商业规划百度下载工程设计工艺标准质量标准土地评估投资分析开发战略市场调研前期定位产品建议项目建议研究报告实施方案营销方案采购管理项目管理成本管理运作管理危机管理发展战略品牌管理定，落实农村信用社对农户的贷款授信，密切信用社与农民的联系，最终形成批以分层次授信为主体的优质客户群体。

二是推行农户联保，解决担保难的问题。

在此基础上，开展信用村建设活动，培育良好的信用环境。

三是实施小额贷款上柜工程，把储蓄所升格为分社，方便农户借贷需要，达到贷款存款的同步服务。

四是推行客户经理制度，使客户经理成为联接农民与信用社的桥梁和纽带。

五是继续加强对三农的支持。

农村信用社在支持三农的活动中的地位和作用，是其他任何的金融机构所不能代替的。

现在国家逐步取消了农业税，极大地提高了农民的生产积极性，农村所需的资金量也在不断上升。

鉴于农民的贷款回收率很高，我们可以结合实际，简化手续，增加信贷投入，从而真正的达到支持三农发展的目的。

加快不良贷款消化吸收自身逐步消化历史包袱。

信用社的不良贷款大多是历年的陈旧贷款。

对这种贷款要采取逐步消化的方针，坚持不懈的落实，在必要时还要争取行政部门及其他部门的配合，争取早日把这部分贷款收回来。

积极做好央行不良贷款置换工作。

央行不良贷款置换工作就是为了减轻信用社的历史包袱，以花钱买机制的办法来促进信用社逐步走向良性发展的道路。

信用社应抓住这难得的机遇，积极创造条件，促进信用社自身的发展，以达到洋行的要求。

同时加强自身信贷管理工作，加大贷款第责任人制度，加大贷后调查力度，信贷员要联系实际，深入调查建立详细信贷档案，并采取厂策户方区别对待重点消化，降低不良贷款发生率，尽早实现不良贷款置换。

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除了按正规手续走账外，还派专人把原始借据专门专夹保管，以防丢失和损坏另外对专夹保管的借据，列出清单分给包片信贷员让他们做到置换不死账最重要的还要信贷员通过下发催收通知书起诉抵贷等方法进行处置，真正使置换的不良贷款没有置于账外。

联社对于置换的不良贷款也进行了考核，加大清收力度，从而争取使不良贷款的比例达到央行票据置换考核标准。

报告期不良贷款比例与基期相比降幅不低于或报告期不良贷款比例不高于。

这样从根本上使信用社摆脱不良贷款的制约，向良性发展。

整治农村信用环境，增强贷款诚信保障。

加强农村信用环境的建设，培养农民的信用意识，提高农民的信用观念，改变农民对农村信用社的负面看法，有利于农村信用社业务的进步拓展。

方面要重视制度性变迁，信用社可以充分利用或借鉴人民银行新发展的征信管理系统，将农户的借贷信息录入征信系统，出台各项规章制度，建立健全奖惩机制另方面也不可忽视非制度性变迁，积极进行政策的宣传教育，使诚信还贷的观念深入人心。

而改变农户的信用观念并非朝夕的事情，这需要金融部门法律部门政府部门的共同努力来实现。

同时在宣传的同时，还可以通过对农户贷款进行商业化管理，逐步培养农户的信用意识。

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