1、村镇银行加入银联系统的相关措施没有明确，致使村镇银行的银行卡业务和资金汇兑业务的发展受到阻碍。还有目前并没有明确村镇银行不良资产的核销和反洗钱监测等相关的政策。其次，农村经济发展落后于城市，农村居民收入水平也低于城镇居民，因此，农村地区的闲置资金较少，再加上农村信用社和邮政储蓄银行已经占有大量的农村储蓄，使得村镇银行在本地区内可吸收的存款较少，单靠在当地筹集的存款固然满足不了其资金需求。最后，农村的社会发展水平较低，缺乏完善的信用体系。信用环境的建设直接影响着村镇银行的业务成本和风险水平。目前，我国农村地区还是传统乡村信用制度占主要地位，主要靠声誉和道德约束，缺乏规范的制度保障。而大部分农民认为，从银行贷款就是国家给的扶持，因此实在还不上可以不还，加上农户贷款般没有抵押担保品，因此单靠道德约束加大了村镇银行的经营风险，直接限制其贷款业务。
2、行作为新型农村金融机构，与农村信用社邮储银行等为农村提供金融服务的金融机构有很大差别，因此，国家应给予村镇银行特定的优惠政策，鼓励商业银行在农村地区,尤其是欠发达地区开设村镇银行。其次，在财政政策方面，可根据地区性的差异，给予差别化的税收优惠政策和贴息政策，在西部欠发达地区设立的村镇银行扶持的力度要大于在发达地区设立的村镇银行，积极引导各商业银行在欠发达地区设立村镇银行，从而有效解决我国欠发达地区金融服务空白问题。其次，要根据业务类别给予差别化的贴息政策和利率优惠。如村镇银行发放的农户贷款和其他涉农贷款的优惠力度要大于其他贷款的优惠力度，可适当给予涉农贷款定的财政贴息，引导村镇银行的业务向服务“三农”的方向发展,从而避免其业务偏离市场定位。除此之外，村镇银行的发展目前正处于探索阶段，各项体制还不健全，再加上自身规模小人员少资金实力不足，。
3、行的，通常外部环境是指村镇银行所处的政治环境经济环境和社会环境。村镇银行主要设立在我国的农村地区，并为当地的农民农业和农村经济的发展服务的新型农村金融机构，因此，农村地区经济社会发展程度以及国家相关政策的制定，对村镇银行的发展起着很大的作用。总体来说，目前村镇银行所面临的外部环境比较复杂，外部环境中制约其因素主要有首先，国家的政策扶持力度不够。从税收政策方面看，年财政部国家税务总局联合发布了关于农村金融有关税收政策的通知，通知中明确规定了自年月日至年月日对金融机构农户小额贷款的利息免征营业税，对金融机构银监会在关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见中指出村镇银行要按照“先试点，后推开先中西部，后内地先努力解决服务空白问题，后解决竞争不充分问题”的原则和步骤稳步推开。根据规定，村镇银行对同借款人的贷。
4、发展。河北大学经济学硕士学位论文第章村镇银行实现持续稳健发展对策.加大政策的扶持力度目前，虽然国家出台的多项促进农村金融发展的政策均惠及到了村镇银行。但是，目前并没有出台专门针对村镇银行的优惠政策。国家设立村镇银行的目的主要是解决农村地区金融服务空白竞争不充分的问题。而农村金融本身又具有需求主体层次性较强，需求多样化，农业贷款成本高收益低风险大。因此，普通商业银行般不愿涉足农村金融业务。而村镇银行也是自主经营自负盈亏具有独立法人资格的银行业金融机构，其注册资本既有发起银行的出资也有民间资本，由于资本的逐利性的存在，如果没有国家政策的引导，这些资本很容易流向盈利性高的县域中小企业贷款项目，从而使村镇银行的发展偏离其最初的市场定位。在税收贴息利率等方面给予村镇银行差别化的优惠政策，引导村镇银行的业务开展朝着服务“三农”的方向发展。首先，村镇。
5、缺乏必要的内部稽核制度。内部稽核制度的建立有利于及时发现银行的操作风险和财务风险等，并且有利于发现银行运营中所存在的问题，提高银行的整体经济效益。而目前，村镇银行受组织结构人员缺乏等因素的制约并没有形成完善的内部稽核制度。这就容易造成银行的各项规章制度形同虚设，岗位责任无人定责，形成银行内部资源浪费。完善的内部控制体系是村镇银行实现可持续发展的重要保障，因此，只有形成了完善的内部控制体系，才能够确保村镇银行的稳健经营，并且有利于维护我国农村金融体系的稳定。村镇银行缺乏科学的风险管理系统村镇银行作为我国新型的银行业金融机构，其所面临的风险与普通商业银行大致相同，主要包括信用风险财务风险操作风险道德风险等。而由于它的设立方式组织结构所面临的需求主体等方面均与普通商业银行不同，因此，其所面临的风险又有定的特殊性。除了上节中由于缺乏内部控制管理。
6、身的理解也无法准确地了解村镇银行所提供的金融产品。因此，村镇银行在开发新产品的同时，应加大对其需求主体的宣传教育力度，必要时对农户实行定期的金融知识普及教育，在提升农户金融素质的同时，使农村地区潜在的金融需求转化为有效需求，并使银行提供的金融产品能够很好的适应该需求，从而使村镇银行能够很好的填补我国农村金融市场的空白，促进我国农村金融体系的完善。.多途径增加资金供给目前，制约村镇银行贷款业务发展的最主要因素，便是资金供给不足。我国农村地区农村居民收入少，闲置资金也比较少。再加上农村信用社和邮政储蓄银行已经吸收了大部分农村地区的存款，因此，目前，留给村镇银行的存款市场十分有限。根据规定村镇银行不得跨地区吸收存款和发放贷周辰.从贷款创新看村镇银行的发展以湖南湘乡市村镇银行为典型个案.金融经济，.参考文献.赵德旺.新农村建设中的金融需求与供给。
7、体对村镇银行业务的需求也具有多样性的特点。村镇银行的地域性较强，因此其设立就是要满足当地各层次需求主体的多样化金融需求。但是从这些年村镇银行运营状况看，村镇银行的业务发展与当地的金融需求并不完全匹配，村镇银行供需矛盾正是制约村镇银行可持续发展的主要因素。河北大学经济学硕士学位论文可将目前村镇银行业务的供需矛盾主要总结为以下几点首先，从村镇银行设立的地区看，在资本逐利的驱动下，村镇银行并没有完全按照银监会的发展要求设立，而是逐渐向发达地区延伸。目前，北京上海广州深圳等线城市和沿海发达城市也陆续成立了村镇银行，但是在大部分中西部的欠发达的农村地区在申请设立村镇银行时却因经济欠发达，收入水平较低等原因找不到银行的发起人，而使村镇银行的成立受到阻碍。其次，从已成立村镇银行的网点分布看，大多数村镇银行只有个营业网点并且是成立在县乡内，并没有辐射到。
8、多层次的金融需求。为此，村镇银行应在充分分析当地金融需求的基础上，加大自身产品的创新力度。而村镇银行金融产品的创新不应只拘泥于贷款产品的创新，各村镇银行都应在发展贷款业务的同时大力发展中间业务，努力推广适合当地农户的保险产品积极开发能被农户接受的理财产品，并且可增加代收话费电费等代收费业务，在为农户的生产生活提供便利的同时，提升自身和农民的距离，提高自身公信度，拓宽收入来源，增强发展的稳定性。从第四章的分析中开可以看出，这几年村镇银行虽然开发了不少新型的贷款产品，但是在实际发放的贷款种类却比较少。造成这种现象的原因主要有创新的贷款产品并不适应当地的金融需求二农户对新产品的认知度不高。长期以来受经济发展和社会观念等因素的影响，我国农村居民的受教育程度普遍较低，金融观念也较为保守，因此，好多时候农民无法意识到自己已经存在的金融需求，而且单靠。
9、所引发的操作风险财务风险和道德风险外，对于村镇银行来说信用风险是它所面临的最主要的风险。从村镇银行的市场定位来看，它主要是服务于农户农业与农村经济。农业在我国属于弱势产业，其生产具有定的周期性并且受自然条件等不可控因素影响较大。农户也属于弱势群体，长期以来直不被关注。村镇银行目前所提供的贷款产品，大多数是不需要抵押担保的，这就容易引发信用风险。另外，由于村镇银行机构设置简单，人员较少，缺乏专门的风险管理委员会和相应的信用风险管理机制，贷后调查的工作不到位，加大了信用风险发生的可能性。而目前，好多村镇银行都处于存贷比超标的高风险经营状态，抵御风险的能力较弱，使得旦风险发生，整个银行就有可能无法运营。.制约村镇银行业务开展的原因分析村镇银行业务供需双方存在矛盾通过前面的分析我们可以看到，我国农村地区的金融需求主体具有定的层次性，各层次的需求。
10、余额不得超过资本净额的对单集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的。第章村镇银行的运营状况分析农户小额贷款利息收入在计算应纳税所得额时按计入收入总额。该通知虽然将税收优惠覆盖到了村镇银行，但是，目前却没有专门针对村镇银行的差别化的税收政策。如此来，村镇银行的发展反而会可能陷入更多银行与其争夺农村信贷业务的局面，制约了村镇银行的业务发展。另外，从货币政策支持看，年月银监会发布了关于村镇银行贷款公司农村资金互助社小额贷款公司有关政策的通知以下简称通知。通知中明确指出，村镇银行应向当地中国人民银行当地分支机构交存存款准备金，存款准备金比率比照当地的农村信用社执行。该比率虽然低于其他银行的存款准备金率，但是，村镇银行与农村信用社从设立目的，组织结构，经营规模等方面都有较大差异，因此，将村镇银行存款准备金率定为与当地信用社致还是有些不妥。另外，对。
11、村地区，农村居民办理业务仍然不太方便。第三，从村镇银行的金融产品来看，真正与农村地区金融需求相匹配的产品较少。就贷款产品而言，些村镇银行虽然开发了许多种贷款产品，但是实际发放的贷款却只集中于其中的两种，农村地区种养殖户，农产品加工户等具有季节性和周期性特点的金融需求却没有得到很好的满足。第四，由于大部分村镇银行没有加入银联系统，因此，农户对银行卡业务的需求得不到满足，尤其是外出务工人员对资金汇兑的需求仍然无法满足。第五，村镇银行资金规模较小，授信额度有限，不能充分满足农村地区的资金需求。最后，从产品宣传的角度看，村镇银行对金融产品的宣传力度不够，好多开发出来的新产品得不到农户无法认知，从而使得其开发出来的产品与客户脱轨，造成产品无法正常推广，农村地区的潜在金融需求也无法被激活。村镇银行发展受外部环境制约村镇银行的运营总是在定的外部环境中。
12、身的网络系统不健全，因此有些业务的发展受到了严重的阻碍，特别是由于银联系统高达万元的费用，使得村镇银行的银行卡业务始终无法开展。因此，国家应及时了解村镇银行业务发展的瓶颈，并给予适当的帮助，确保村镇银行各项业务稳定发展。总之，村镇银行作为种新生事物，自身的实力还很薄弱，要想让他真正承担起服务“三农”的重任，国家必须加大对村镇银行的扶持力度，从而确保村镇银行再不偏离其市场定位的情第章村镇银行实现持续稳健发展对策况下走上可持续发展的道路。.有效激发农村地区的金融需求我国农村地区的潜在金融需求量大，而大部分需求并没有转化为有效地需求。农户作为弱势群体又直不被关注，村镇银行在经营业务的同时应更加注重如何激发农村地区的潜在金融需求，使之能够转化为有效的需求。村镇银行的地域性较强，因此，其所提供的金融产品应有较强的针对性，并且要求能够满足当地农村居。
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