某支行三农个人保证保险贷款项目投资立项报告可研报告 ㊣ 精品文档 值得下载

银行流水和经营状况来看，客户能够较为稳定的收款，所以应收款对客户经营影响不大。

通过信贷员现场清点，客户目前的库存商品，元，根据谨慎性原则按照折计入，元。

客户在我行办理个人商务抵押贷款房屋区双凤桥街道港汇路号锦绣丽舍幢，价值万元。

客户年在区回兴街道东横槟城幢按揭购买住房套，面积平方米，保守按照目前市价，元平方米计算，价值，元。

客户丈夫年底购买奥迪轿车辆，价值，元。

客户笔房屋按揭贷款余额，元。

客户在我行的个人商务贷款余额为，元。

生产经营流程客户和丈夫原来起在观音桥经营，于年迁至现址经营。

客户经营执照原是其丈夫蒲树的名字，丈夫负责揽业务，妻子负责账务和联系采购送货。

客户于年月日将营业执照变更为客户曾银巧的名字，客户主要是同市政合作，为市政工程和大型开发商提供管道等工程材料，客源比较稳定，生意较好。

客户主要从德阳桦圣管业有限公司友为塑料有限责任公司等公司经货，通过现金或转账方式结算，付款后厂家再发货，无应付款项。

目前主要销售单位有市政公司市政管理局电力公司业兴建司四川华蓥建工等，客户同以上公司合作多年，上下游关系较为稳定。

平均按照个月结算次，以现金转账等方式结账。

资金需求情况在建材这个行业，有个非常明显的特点就是，客户进货量越大，进货成本就会更低，因此般经营建材的客户的存货量都比较大。

而客户的销售单位有市政公司市政管理局电力公司业兴建司四川华蓥建工等，客户同以上公司合作多年，上下游关系较为稳定，平均按照个月结算次，以现金转账等方式结账，因此客户存在定的应收款，往往就会造成定的资金缺口，资金需求明显，般需求金额在万至万。

贷款用途由于客户的生意情况较为稳定，客户接了个新的订单，需要进货大概万元左右，项目资金来源计划主要是自有资金万元，银行贷款万元。

信贷历史情况客户有多次贷款记录，包括在我行办理了小额贷款及个人商务贷款，客户的信誉良好，无逾期情况。

社会家庭情况客户曾银巧岁，性别女，家四口人，丈夫蒲树岁，夫妻二人在区五星路号共同经营巧博建材经营部，女儿蒲莹诗岁，在区两路葵幼儿园上学，儿子半岁。

行业小结根据客户经营实体情况和与上下游结算模式得知，客户每月的资金周转需求约万元，按客户口述和提供的单据，客户自有资金多万元，因此融资需求额度约万元左右，具有较强的融资需求。

二摩配销售行业行业未来发展前景我国目前已是世界上摩托车产销量最大的国家，年达到，万辆，年达到了，万辆，产销量占世界总量的半以上。

其中，又以市场份额和超过的配件产量，成为了全国摩配市场的主力军。

随着全球实体经济的复苏，摩托车出口增长越来越大，不光是东南亚市场，还包括非洲欧洲等地需求都有定的增加。

同时随着汽车补贴的实行，刺激了摩托车在广大农村地区及三四线城市的销售。

这些均为摩托车配件行业的发展带来机遇。

外滩摩托车配件交易市场成立于年，位于市渝中区菜园坝，交通极其便利，紧邻市汽车站火车站，码头，公路直达国际机场。

外滩摩配市场成立以来吸引了本地及全国各地的摩托车配件资源资源，入场的厂家和商户多户，产品辐射全国各地以及东南亚非洲欧洲美洲等数十个国家，年销售额达亿元，已成为全国规模最大品种齐全管理规范的专业化配件交易市场。

相关行业政策国务院年号文件已明确把定位为摩托车之都进行打造。

据外滩摩配市场总经理袁大明透露，兵器总公司已决定将所属摩托车产能全部转移到，广东大长江也已开始在建设年产万辆整车的整车厂。

届时，摩托车产量将达到，万辆以上，超过全国总产量的。

摩托车产业也是市‚八大‛支柱行业之，因此无论是在政策层面还是市场培育市场发展层面都有先天的优势。

市政府通过隆鑫力帆等系列知名企业的带动，通过政策激励，逐步将的‚摩托车之都‛称号稳固。

市场竞争情况摩托车配件市场是最为成熟的市场之，对提高行业技术，市场发展等有定的优势。

目前已形成原材料供应集中地，了产业化生产等产业链。

因此经营者都采取压缩生产成本和费用支出并以较高的产品质量和创新的观念越来越赢得市场消费者的青睐。

目前外滩市场有多户经营户，绝大多数有年以上的经营历史，以上具有年左右的经营历史，经营情况大都较好，从以下措施来防范准入的客户须经营两年以上，有固定的进货渠道和销售渠道客户必须在本地居住二年以上，或有固定的住房居所重点调查客户经营方式，了解资金实际流动的途径并做好资金的监管措施④通过客户的月出货量以及生产量来把控其产品的被接受程度，来判断其经营实力。

典型客户分析基本收支情况客户口述月销售额万元左右。

月均流水有万元左右，按客户所述，银行转账占总销售额的计算，月均销售额为，元，元，与客户口述相符。

可变成本根据加权毛利率为，得出可变成本月均万元。

工资月平均支出万元。

租金店面及两个库房共元水电运输通讯费及税收元左右含私家车运货的油费。

生活开支万元。

月均利润万元，根据月最高授信金额房贷万元，年最高授信额为万元。

资产负债情况调查时银行存款取整至万元。

应收账款客户般是采取‚‛的模式收款，因此存在定的应收款，客户称有万元，由于无法提供相应凭据，仅是客户自己做的对账单，因此未计入有效资产。

存货客户目前囤积摩托车龙头手套等待秋冬季畅销，根据现场盘点，手套元，双，元，头盔元，个，元，坐垫元，张，元，雨衣元，共计万元。

交通工具客户新购三菱越野车辆，价值万元，按落保守估计计入资产万元。

应付款客户口述，应付账款个月左右的账期，由此可按月均销售额大致核定为万元。

总资产为万元，净资产为万元，根据授信后资产负债率不超过的规定，客户最高可授信约万元。

资金需求情况及贷款用途客户由于贷款买房并购臵新车，占据了部分自由资金，导致流动资金紧张，加之是客户备货的旺季，因此有实际的贷款用途。

经测算客户大约需要资金万元左右。

信贷历史情况客户已在我行有次融资纪录，征信状况都较好，未出现逾期。

社会家庭情况客户是四川人，已在多年的经营历史，和丈夫起经营，已购买商品房和车子，家庭资产状况较好，夫妻俩无不良嗜好，在市场上有较好的口碑。

孩子在当地读书，家庭关系和睦。

三行业的主要风险点及应对措施信用风险银行和保险公司在贷款发放前只能依靠个人征信报告收入证明资产证明等资料对借款人的资信情况进行判断，难以真正掌握借款人的还款能力和还款意愿。

部分借款人对借款行为不负责任，没有按时偿还贷款的责任心，或者是有意隐瞒真实目的骗取贷款的欺诈行为。

虽然目前可以根据个人信用信息基础数据库查询个人信用信息，但由于种种原因，部分信息不能完全收录到个人信用信息基础数据库，有时甚至根本查询不到申请人的信用信息，导致银行掌握的客户信息有限，缺乏最真实的客户信用记录。

再加上目前各单位对个人收入不透明，个人征税机制不完善，银行难以对借款人持有的财产个人收入的完整性稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断，各种恶意欺诈行为时有发生，银行和客户之间存在信息不对称，导致客户信用风险加大。

防范措施就我行具体情况来看，从年我行成立发展至今，各项业务已取得了定成绩，已从单的储蓄银行发展成集个人业务公司业务国际业务票据业务信贷业务于体的全方位银行。

其中信贷业务的全面发展加快了我行向城市零售行的转变，无论是房贷商贷消费类贷款以及小企业贷款等业务的规范性发展都离不开客户的信用情况，从而使得信用风险成为我行最主要的风险之。

因此我行在客户准入时要加强对贷款客户资质的甄别。

要充分利用人民银行信用信息平台来筛选和识别客户。

二要做好贷款‚三查‛制度是贷前调查，重视贷款前对借款人的信用评估，关注借款人收入家庭情况职业情况收入情况信用情况，从源头上防范个人信用风险二是贷中审查，审查岗应对每笔贷款的借款人进行电话核实，包括核查借款申请人贷款的真实性借款用途的真实性以及借款申请人的收入还款意愿等，对疑问较大的有必要现场核实，确保贷款资金安全三是贷后检查，贷后检查是及时发现风险的重要环节，密切关注借款人家庭变动情况收入情况贷款用途等情况。

二管理风险管理风险是指银行经办业务的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。

主要体现在以下几个方面第是违背小额贷款制度，盲目营销选择客户，导致客户还款能力及还款意愿差，存在较大的风险隐患第二是贷前调查不细致，没有按照调查流程对客户进行真实性调查，发放超过借款人还款能力的贷款额度第三是贷后跟踪调查不落实，客户真实的贷款用途跟踪不到位，导致客户资金用于其他用途，造成定风险。

防范措施目前区保证保险贷款业务日催成熟，同业金融机构均开办了同类业务，并且开办时间较早，业务管理相对熟练。

所以我行在此业务开展初期，可以借鉴其他银行的管理模式和经验，从而更好地适应市场和经营者的需求。

从外部来说，要加强客户甄别，争取同优质保险公司合作，由保险公司担保，降低贷款风险。

并要求客户在我行开立结算账户，限定贷款用途，以利于对贷款的控制和监督。

从内部来说，信贷客户经理要认真细致的做好贷前调查贷中审查和贷后检查环节，恪尽职守和认真履职，在每个源头都确保了贷款真实性和借款人第还款来源的充足性。

在贷款发放之后，需要进步核实借款人贷款的实际用途，做好贷后检查，随时关注客户情况，旦发现问题，应采取对应的应急维稳措施进行贷款处理。

三保险公司操作风险操作风险目前我行和保险公司合作的经验还不够丰富，人员专业能力和防控风险能力还相对不足，在合作过程中，有可能形成‚牵着鼻子走‛的情况，同时保险公司欺诈金融机构，集中使用贷款资金等导致资产损失的事件屡有发生，最终引发信贷风险。

防控措施结合保险公司股东背景资金实力担保能力公信程度债务偿还能力等因素，并考虑到目前我分行人员储备不足对保险公司风险控制能力有限信用评级模型还未完全建立的现状，我行应首先开展与资质良好的保险公司的业务合作。

四市场风险近年来，是从中央到省市均出台了系列促进内需加快批发零售行业发展的产业政策，但因国际国内经济形势的发展存在较大的不确定性，随着经济环境的变化，上述政策随时可能发生变化，旦下游的渠道分销商和零售商出现货款资金延期支付，将可能对其造成较大冲击，使企业因流动资金不足而无法正常经营，甚至关门倒闭。

二是电子商务市场对实体店的冲击，导致部分传统经营模式的小微企业面临转型，同时价格竞争的日益白热化，产品创新和竞争的压力加大，将会导致些行业的不断重组和部分企业的重新洗牌。

三是由于行业的核心企业经营风险导致产业链上下游经营出现不