1、不同时期的社会和经济目标有所不同, 但是作为种利用金融与市场帮助广大农民增加收入的有效手段,并 不能否认其首先是种扶贫手段。金融行业关系着国家的经济安全, 大多数发展中国家都对金融机构和金融活动实行严格管制,但小额信 贷扶贫的公益性使得它应该得到政府的扶助,商业性小额信贷更应该 获得政府的充分理解和支持。可以说,政府的理解和支持是小额贷款 获得成功的前提,政府创造积极的政策环境有利于小额信贷机构的发 微型金融论文村镇银行论文 我国农村小额信贷的构建原则与发展路径 摘要发展农村小额信贷是构建和谐金融和谐社会的重要力 量小额信贷能够激发贫困户的开拓创新意识促进农村金融机构的多 样化和农村金融服务功能的提升,促进农村金融生态环境的改善。但 在运行过程中也暴露出很多。
2、通过改 善低收人人群的经济状况,可以大幅度增加社会整体的有效需求,促进 社会投资生产和国民经济发展。小额信贷之所以能在各国政府的重视 和支持下得到广泛发展,是由其特点决定的。 小额信贷与现行的其他扶贫方式相比,有以下特点服务对象具 有广泛性。贫困群体和低收入阶层数量多分布广,遍及经济社会各 个层面服务对象具有特殊性。这阶层群体难以得到正规金融支 持服务却又不能完全依靠政府无偿救助,需要通过信贷扶持帮助培养 和建立自我发展意识与能力服务对象获取贷款的条件和能力不 足,不具备抵押担保实力。小额信贷实行信用放款,数额小覆盖面广 到户率高经济效益好扶贫效果显著返贫率低还贷率高资金 周转快,不仅能解决贫困人口的温饱问题,而且还激发其开拓创新精神 不仅帮助贫困人口发展生。
3、目前我国主要有四种比较有影响的 小额信贷模式村银行模式小额信贷机构以个村的整体信用 为支撑,在村范围内发放小额信贷小组贷款模式以小组联保的 形式发放贷款个人贷款模式直接对自然人发放小额贷款混合 型模式同时兼顾上述三种形式来发放贷款。但是,对于国外的 小额信贷运作模式也多有借鉴。 二发展我国小额信贷的路径 国际农村小额信贷已形成了定的发展规模,具有良好的管理体 制和经营机制,为我们提供了许多成功的经验。我国要促进小额信贷 发展需要做到 促进信贷产品的多样化。多数小额信贷初期,都由政府或外界 组织提供援助,项目进入到发展阶段和可持续阶段,资金均主要来源于 成员储蓄及贷款者的利息收入。如奉行福利主义的,贷款利率达到 ,存贷差达到了,小额信贷项目不仅能够获得较高的。
4、矛盾和问题,如小额信贷组织的法律地位 模糊可持续发展受限弱势群体难以有效获得贷款支持等严重制约 了小额信贷的可持续发展。需要坚持以支持三农为导向,体现市 场竞争与政府支持相结合的原则,从多方面探讨发展小额信贷的路 径。 关键词小额信贷金融生态环境金融机构 基于国际小额信贷的蓬勃发展和我国深化农村金融体制改革的需 要,年我国连续五年的中央号文件都提出要积极发展农 村小额信贷。小额信贷或 是指贷款数额较小期限较短利率较高无需担保抵押的信用贷款, 它以特定的目标群体有生产能力的低收入者为服务对象,通过 为具有定潜在负债能力的目标群体提供信贷服务以帮助他们摆脱 贫困的特殊信贷方式。小额信贷的贷款对象主要是低收入企业主处 于初级阶段的个体企业广大农民城市贫困人口。小额信。
5、府小额 信贷机构模式比较单,主要是借鉴和学习孟加拉乡村银行模式。大 部分政府或者传统金融机构的信贷项目在利率制定方面则仍旧延续 着扶贫贴息的老思路,这些机构往往在政策导向下推出些小额信贷 产品,并不是出于自身业务发展的需要,推广小额信贷重量不重质,不 考虑可持续性发展的需要。管理手段落后,不适应小额信贷的迅速发 展。农户小额信用贷款额度小笔数多户多分散,推广和实施工作 需要逐户建立台账,逐笔登记贷款卡片,定期调整农户信用评定等级, 工作量大,信贷人员管理的农户数随着小额农贷业务量的逐步上升而 成倍增长,信贷人员明显不足。同时基层信用社金融电算化程度普遍 较低,有些基层社甚至没有电脑,贷款操作仍然停留在手工方式,到期 清收时需要人工逐笔查找,效率之低,难以进行持。
6、思考 和服务的积极性。所有者缺位。小额信贷机构不是捐赠资金的所 有者,国际捐赠组织的资金主要是捐赠给我国贫困地区人口,但由于所 有者缺位,实际资金常常归当地政府所有。因此虽然小额信贷机构实 际安排资金的使用,但地方政府部门才是资金的所有者,小额信贷机构 仍然必须依靠地方政府。 二可持续发展受限 其,小额信贷机构只能提供金融贷款服务,而不能从民间吸收存 款,导致获取后续资金成本较高,不利于机构的可持续发展。其二,小额 信贷效益较差。多数小额信贷无法与农业产业化经营相结合,即没有 走小额信贷公司农户的产业化经营之路,导致农户单独面对市 场,造成得到小额贷款的农户的产品难以顺畅销售,经营效益难以体现, 制约了小额信贷的可持续发展。其三,推行市场利率进退两难。小额 。
7、度建设,打造诚实守信的社会体系,建立良好的激励与约束机 制等途径,优化农村金融生态环境。 四应体现市场竞争与政府支持相结合的原则 农村小额信贷体系的构建要坚持商业化市场化的基本原则。但 必须看到,农业农民和农村经济在任何国家都是相对弱势的部门,各 国政府都不同程度地运用金融政策和财政政策加以扶持。我国的情况 更是如此,我国三农问题的真正解决及新农村建设要实现预定目 标,需要大量的资金投入。这些资金仅仅通过商业性金融显然是不能 胜任的,还需要政策性金融的扶持。因此与新农村建设相适应的农村 小额信贷体系的构建,方面要实现商业金融的充分发展,形成各农村 金融机构在农村金融市场上适度竞争的局面,另方面要加大政府对 农村金融的支持力度,关键在于如何实现二者的有机结合,政府的。
8、是目前金融领域的种创新模式。但在运行过程中也暴露 出很多矛盾和问题,严重制约了小额信贷的可持续发展。 小额信贷组织的法律地位模糊 目前我国缺乏法律框架体系界定小额信贷组织的法律地位,也没 有系统的监管框架来对小额信贷组织实施有效的监管。作为临时性的 制度安排,小额信贷公司要在国家工商局注册,其试点的整个过程以及 试点方案的制定也由央行和当地政府进行审批和把关。这种临时性的 制度安排存在着些潜在的矛盾,也对未来的有效监管形成了些障 碍。人员定位的模糊。小额信贷机构作为非政府组织必须挂靠项 目地区的政府部门,导致机构管理人员常常由当地政府部门指派,身 份薪酬仍属政府工作人员,因此人员对地方政府部门负责而不是对 小额信贷机构负责,不能有效激励他们为机构的发展进行创新。
9、续动态的跟踪检查和 信息反馈。 四非政府小额信贷机构的经验难以有效推广 我国现阶段的非政府小额信贷机构影响范围不大,并且在技术和 资金上得到了许多国际捐赠机构的帮助,果说建设良好的生态环境是人类生存发展的重要条件,那么建 设良好的适应小额信贷可持续发展的金融生态环境则是我国农村小 额信贷机构可持续发展的重要条件。因此,要使我国的农村小额信贷 体系建设取得成效,并且有持续发展的能力,我们必须加强农村金融生 态环境建设。过去,我国农村金融体制虽几经改革,但并未从根本上解 决问题,农村金融的问题依然十分突出,个非常重要的原因是没有从 根本上改善金融的生态环境,没有形成农村金融可持续发展的长效机 制。因此,我们要构建与新农村建设相适应的农村金融体系,通过加强 法律和。
10、息收 入充足的资金来源,也能够弥补自身的经营成本。实行商业化 运作,鼓励存款,同时实行较高的商业化利率政策,即两种运作模式都 是运用内部资源和自身创造的条件,获得了不断为穷人提供信贷服务 的能力,在捐赠者的资金撤出时仍然能够获得发展两种运作模式均针 对不同收入的客户,相应提供不同类型的存款或贷款业务。如曾提 供过七种类型的贷款,普通贷款季节贷款季节贷款季节贷款 租赁贷款家畜养殖贷款及媒介贷款。提供的存款业务十分 专业化,为了满足不同储蓄群体的偏好和需求,设计了, ,和四种信贷产品。以上是小额信贷项 目成功的关键之所在。 取得政府的大力支持。政府的金融政策和国家的金融改革对小 额信贷的发展十分重要,特别是相应的鼓励措施是小额信贷发展的基 础。尽管小额信贷在不同国。
11、入 和政策性金融既要充分发挥作用,提高其使用效率,又不能阻碍商业性 金融的有序竞争,不能降低商业性金融的运行效率。政府除了可以对 新农村建设进行直接的财政支持外,还可以通过对金融的支持提高财 政资金的使用效率。 三小额信贷的运作模式与发展路径 小额信贷的运作模式 小额信贷在世界范围内,各个国家有不同的模式,各国小额信贷的 载体也不相同,主要有人民银行国有商业银行政策性银行信用 合作社小额信贷银行非正规的团体,典型的小额信贷机构有孟加 拉乡村银行印度尼西亚人民银行玻利维亚阳光银行和国 际社会资助基金会村镇银行小额信贷批发机构。下面是四种典型 的小额贷款模式,分别是孟加拉乡村银行的中心小组模式, 倡导的团结小组模式,印度的自助小组模式 和乌干达的村银行模式。。
12、增加收入改善生活,而且还优化资源 配置,促进人和自然的和谐发展。农村小额信贷利用金融与市场的手 段帮助广大农民增加收入,发展农村小额信贷是构建和谐金融和谐 社会的重要力量,小额信贷能够激发贫困户的开拓创新意识,促进了农 村金融机构的多样化和农村金融服务功能的提升,能够促进农村金融 生态环境的改善。但在运行过程中也暴露出很多矛盾和问题,如小额 信贷组织的法律地位模糊可持续发展受限弱势群体难以有效获得 贷款支持等严重制约了小额信贷的可持续发展。 我国农村小额信贷面临的问题及原因分析 农村小额信贷经过十几年的摸索,取得了比较好的社会效益和经 济效益,在解决农户贷款难帮助农户增收实现农村信用社增加盈 利等方面发挥了重要作用,是国家目前积极倡导和推行的种扶贫开 发方式,也。
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