毕业论文_商业银行个人住房贷款的信用风险分析（8） ㊣ 精品文档 值得下载

大学届本科生毕业论文谢辞在本次毕业设计中，我从指导老师姜老师身上学到了很多东西。

姜老师认真负责的工作态度，严谨的治学精神和深厚的理论水平都使我受益匪浅。

她无论在理论上还是在实践中，都给予我很大的帮助，使我得到了不少的提高，这对于我以后的工作和学习都起到巨大的帮助作用，感谢她耐心，细致的辅导。

另外，在开始收集资料的过程中我遇到很多的实际操作的问题，我的同学给予了我很大的帮助，这里并表示感谢。

五年的大学生活即将结束，非常怀念在校期间的点点滴滴，特别是与教师们之间的交流与沟通。

在这里我要感谢所有的曾经给予我指导和帮助的大连交通大学的老师们，是你们的帮助让我逐渐的成长起来，没有你们不厌其烦地教诲，我的道路将是坎坷的。

大连交通大学届本科生毕业论文参考文献包哲哲我国商业银行实行个人住房贷款证券化的意义探讨经济师陈开方国有商业银行信用风险管理研究武汉大学硕十论文，武汉武汉大学，龚玲铃商业银行个人住房贷款风险防范合作经济与科技龚玲铃商业银行个人住房贷款风险防范合作经济与科技何五星银行风险与管理成都西南财经大学出版社，胡红星我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范经济师胡雪莉商业银行个人住房信贷假按揭的产生及风险防范构想，蒋湘伶北京个人住房贷款业务发展状况的调查与建议中国房地产金融李英爽我国个人住房消费信贷的发展现状与思考北京房地产连庆丰商业银行信用风险分析模型研究北京科技人学学报凌振彪规避商业银行住房贷款风险理论观察毛淑梅，方丽玲完善我国住房消费信贷的思考辽宁税务高等专科学校学报那继范，刘莉萍商业银行实施风险防范型稽核探讨黑龙江金融王颖个人住房按揭贷款业务存在的风险及其防范中国金融魏金萍商业银行个人住房贷款风险分析重庆职业技术学院学报张淼商业银行信贷风险管理模型方法与建议上海上海财经大学出版社，张雁生活中的金融知识消费信贷成都西南财经大学出版社，朱凌志浅谈房地产信贷业务的风险与控制金融纵横邹迎媚加强个人住房贷款风险审核，降低个贷风险理论界，毕业设计论文题目商业银行个人住房贷款的信用风险分析学生姓名周兆怡专业班级会计学所在院系管理学院指导教师姜昱汐职称讲师所在单位管理学院会计学教研室教研室主任杜萍完成日期年月日摘要当前，我国商业银行面临着资金流动性泛滥以及盈利压力困境，于是各商业银行纷纷调整信贷结构，将个人住房贷款业务作为业务的发展重点和新的业务增长点。

但是，商业银行个人贷款业务的发展因风险管理滞后面临着困境。

同时，随着国家房地产宏观调控政策进步释放，使得房地产市场逐渐回归理性，伴随着市场的大幅波动，个人住房贷款业务风险加大。

因此，要发展商业银行个人住房贷款业务的关键就是对个人住房贷款业务存在的风险进行分析和防范。

本文对我国商业银行进行个人住房贷款的信用风险分析的必要性和我国商业银行个人住房贷款的信用风险的现状进行分析，对如何完善我国个人信用风险防范体制提出相关建议。

本文的基本结构如下第部分介绍了本文的目的研究意义和国内外商业银行个人住房信贷发展的状况。

第二部分对我国商范信用风险。

具体措施有审查借款人是否有可靠的资金来源。

根据借款人的工作情况收入情况文化程度专业技能等方面综合平衡后作出抵押期内是否具有可靠收入的判断，设置个人信用等级，以此作为总的来说，各西方国家对防范个人住房贷款风险的措施和经验主要包括以下几个方面对借款人借款资格和偿债能力进行严格审查借款人是否具有借款资格和还款能力是产生住房贷款风险的源头。

对此西方国家普遍设立了系款相结合的模式以英国为代表的住宅建筑模式和以新加坡为代表的住房公积金制度模式。

这四种模式都涉及到个人住房贷款问题，因此对个人住房贷款风险的防范和控制，是摆在各国相关业务经营者和管理者面前的首要问题。

个人住房贷款的信用风险提出相应的解决对策。

二国内外发展状况国外个人住房信贷业务发展状况目前西方国家住房金融体制可归结为四种典型模式，即以美国为代表的住宅抵押贷款模式以德国为代表的住房储蓄与抵押贷。

本文根据个人信贷管理阶段性的特征，并针对我国现阶段个人征信制度不完善的现状，以及通过借鉴西方个人住房贷款信用风险的管理经验，分析和揭示现代风险管理方法和体系在我国住房信贷市场中的应用，对我国商业银行济来说，后果将不堪设想。

在个人住房贷款业务所面临的风险中，信用风险是最主要最基本的风险。

个人住房贷款的期限特点和诸多不确定因素决定了其信用风险的长期潜在性，必须把防范和控制住房的信用风险摆在首要位置掩盖了风险的增长。

个人住房贷款作为项长期贷款品种，其风险具有隐蔽性滞后性社会性等些特征。

现在个人住房贷款已占到银行消费信贷业务量九成左右，随着规模的扩张，旦风险暴露，对于刚刚发展起来的中国经年才逐步显现出来的，而目前国内个人住房贷款余额中，是年以后发放的，只有左右的贷款开始进入危险期，未来几年内个人住房不良贷款将陆续显露出来另方面，由于贷款余额的高速累积，贷款总量的稀释作用深化，住房业得到了迅速的发展，已经成为我国个新的增长点。

在其带动下，个人住房贷款业务获得了迅猛发展。

个人住房贷款业务在我国开展时间不长，开办之初保持较低的不良贷款水平。

由于其风险般是在发放贷款后深化，住房业犯罪记录信用记录等资料可以比较方便地向有关政府职能机构和信息库获取。

信用调查公司般在接受信用调查委托之后的天内，便可完成有关调查。

贷款人则根据信用公司的信用评估，来决定是否满足或者多大程度满足申请人的要求。

建立完善的二级抵押市场，发展抵押贷款证券化为了转移和分散住房贷款风险，不少西方国家建立了完善的二级抵深化，住房业得到了迅速的发展，已经成为我国个新的增长点。

在其带动下，个人住房贷款业务获得了迅猛发展。

个人住房贷款业务在我国开展时间不长，开办之初保持较低的不良贷款水平。

由于其风险般是在发放贷款后年才逐步显现出来的，而目前国内个人住房贷款余额中，是年以后发放的，只有左右的贷款开始进入危险期，未来几年内个人住房不良贷款将陆续显露出来另方面，由于贷款余额的高速累积，贷款总量的稀释作用掩盖了风险的增长。

个人住房贷款作为项长期贷款品种，其风险具有隐蔽性滞后性社会性等些特征。

现在个人住房贷款已占到银行消费信贷业务量九成左右，随着规模的扩张，旦风险暴露，对于刚刚发展起来的中国经济来说，后果将不堪设想。

在个人住房贷款业务所面临的风险中，信用风险是最主要最基本的风险。

个人住房贷款的期限特点和诸多不确定因素决定了其信用风险的长期潜在性，必须把防范和控制住房的信用风险摆在首要位置。

本文根据个人信贷管理阶段性的特征，并针对我国现阶段个人征信制度不完善的现状，以及通过借鉴西方个人住房贷款信用风险的管理经验，分析和揭示现代风险管理方法和体系在我国住房信贷市场中的应用，对我国商业银行个人住房贷款的信用风险提出相应的解决对策。

二国内外发展状况国外个人住房信贷业务发展状况目前西方国家住房金融体制可归结为四种典型模式，即以美国为代表的住宅抵押贷款模式以德国为代表的住房储蓄与抵押贷款相结合的模式以英国为代表的住宅建筑模式和以新加坡为代表的住房公积金制度模式。

这四种模式都涉及到个人住房贷款问题，因此对个人住房贷款风险的防范和控制，是摆在各国相关业务经营者和管理者面前的首要问题。

总的来说，各西方国家对防范个人住房贷款风险的措施和经验主要包括以下几个方面对借款人借款资格和偿债能力进行严格审查借款人是否具有借款资格和还款能力是产生住房贷款风险的源头。

对此西方国家普遍设立了系列管理制度，防范信用风险。

具体措施有审查借款人是否有可靠的资金来源。

根据借款人的工作情况收入情况文化程度专业技能等方面综合平衡后作出抵押期内是否具有可靠收入的判断，设置个人信用等级，以此作为是否贷款和贷款多少的基本依据。

审查借款人是否存在先期债务，即借款人在此借款前是否已有借款借款数额大大连交通大学届本科生毕业论文小还款期限等。

如果借款人已经负债累累，并且拥有逾期的未偿还贷款，则拒绝提供个人住房贷款。

审查借款人的还贷与收入比率和贷款与房价比率，般而言，西方国家要求还贷与收入比率保持在左右，即借款人的贷款数额大致力其年收入水平的倍，而贷款与房价比率般则在左右。